Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование. Учебное пособие-2
.pdf
– Положение о правилах обязательного страхования гражданской от-
ветственности владельцев транспортных средств, утвержденное Банком
России 19.09.2014 № 431-П (ред. от 14.11.2016);
– Положение о правилах обязательного страхования гражданской от-
ветственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, утвержденное Банком России 28.12.2016
№ 574-П;
– Указание Банка России от 19.09.2014 № 3384-У (ред. от 20.03.2015)
«О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов,
а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств»;
– Указание Банка России от 19.12.2016 № 4234-У «О страховых та-
рифах, структуре страховых тарифов, включая предельный размер отчислений для финансирования компенсационных выплат, порядке применения
страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по
договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;
– Указание Банка России от 31.10.2016 № 4175-У «О предельных
(минимальных и максимальных) значениях страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за
причинение при перевозках вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров» и др.
Органом, обладающим правомочием издавать ведомственные норма-
тивные акты применительно к правоотношениям страхования, является ор-
ган страхового надзора (в настоящее время Центральный банк РФ). Он
вправе издавать нормативные документы только по вопросам, относящимся к его компетенции. Орган страхового надзора издает не только нормативные, но и методические документы, которые не носят общеобязательного характера и не подлежат официальному опубликованию.
Договор страхования
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании
договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть
заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет
недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одно-
го документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его
письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства,
21
сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при
заключении договора страхования вправе применять разработанные им
или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Условия страхования при заключении договора могут быть суще-
ственными и несущественными. Основу договора составляют существен-
ные условия. Существенные условия договора страхования установлены
в ст. 942 ГК РФ.
Так, при заключении договора имущественного страхования между
страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,
являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществля-
ется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страховате-
лем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни за-
страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Несущественные условия договора страхования детализируют или
дополняют существенные условия и излагаются в Правилах страхования,
которые должны прилагаться к страховому полису.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела
в РФ» правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком
или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ,
Законом «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения:
– о субъектах страхования;
– об объектах страхования;
– о страховых случаях;
– о страховых рисках;
– о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, стра-
ховой премии (страховых взносов);
– о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров стра-
хования;
– о правах и об обязанностях сторон;
– об определении размера убытков или ущерба;
– о порядке определения страховой выплаты;
– о сроке осуществления страховой выплаты;
– исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате;
– иные положения.
22
Правила страхования (за исключением правил страхования, прини-
маемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась
Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров
страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или
ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если
договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу
которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе
страховщика.
2.2. Общая характеристика страхового рынка
Страховой рынок является совокупностью социально-экономи-
ческих отношений по поводу купли-продажи специфического товара –
страховой услуги, в процессе которых реализуется страховой интерес
граждан, юридических лиц и удовлетворяется потребность в обеспечении
страховой защиты их имущественных интересов.
С организационно-технической точки зрения страховой рынок – это
институт или механизм, который сводит вместе покупателей (т. е. страхователей) и продавцов (т. е. страховщиков) конкретного вида услуги непосредственно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров) на рис. 9.
В результате взаимодействия субъектов страхового рынка форми-
руются спрос, предложение и цена на страховую услугу, обеспечивается
обмен необходимой информацией, оформление страховой документации,
осуществляются взаимные платежи (страховые премии и страховые выплаты).
Территориально процесс страхования может происходить по месту
нахождения объекта страхования, месту жительства или работы физического лица, в офисе организации или страховой компании, а также с использованием современных информационных технологий, включая торговлю через Интернет, без непосредственного контакта между представителями сторон.
Итак, основными участниками страхового рынка являются:
1. Страховщики – страховые организации и общества взаимного
страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской
Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление
соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.
23
Рис. 9. Участники страхового рынка
В соответствии с действующими нормативно-правовыми актами
возможно взаимное страхование, т. е. страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе
взаимного страхования необходимых для этого средств. Иначе говоря,
юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования
(ОВС).
Ст. 5 Закона «О взаимном страховании» определяет ОВС как вид по-
требительского кооператива, создаваемый для осуществления взаимного
страхования имущественных интересов своих членов. Общество может
24
быть создано по инициативе не менее чем 5 физических лиц, но не более
чем 2000 физических лиц и (или) по инициативе не менее чем 3 юридических лиц, но не более чем 500 юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества.
Страховые организации, осуществляющие исключительно деятель-
ность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.
Страховщики, в свою очередь, могут образовать союзы, ассоциации
и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных страховых программ.
2. Страхователи – юридические лица и дееспособные физические
лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
3. Страховые агенты – физические лица, в том числе физические
лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской
Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или
юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии
с предоставленными им полномочиями.
4. Страховые брокеры – юридические лица (коммерческие органи-
зации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей
физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора
об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических
и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц, либо
совершению юридических и иных действий по заключению, изменению,
расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования)
от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков
(перестраховщиков).
5. Актуарии – физические лица, осуществляющие на профессио-
нальной основе в соответствии с трудовым договором или гражданскоправовым договором актуарную деятельность и являющиеся членами саморегулируемой организации актуариев.
6. Профессиональные оценщики рисков:
6.1. Сюрвейер – оценщик, эксперт, агент страховщика, осуществля-
ющий осмотр объекта страхования, принимаемого на страхование.
6.2. Аджастер (аварийный комиссар) – физическое или юридическое
лицо, представитель страховой компании для решения вопросов по претензиям страхователя по страховым случаям. Он проводит оценку риска по
результатам страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страховой выплаты.
25
2.3. Содержание и функции государственного страхового надзора
Росстрахнадзор
Департамент страхового надзора
Минфина РФ
Федеральная служба
страхового надзора
Период
1998-2004 гг.
2004-2011 гг.
1992-1998 гг.
Орган страхового надзора в РФ
Федеральная служба
по финансовым рынкам
Центральный Банк РФ (Банк России)
2011-2013 гг.
2013 г. по н.в.
Значимость экономических и социальных последствий деятельности
страховых компаний требует организации государственного страхового
надзора.
Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового де-
ла осуществляется в целях соблюдения страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых законодательством, обеспечения защиты прав и законных интересов
страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного
развития страхового дела.
Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласно-
сти и организационного единства. Основным органом государственной
власти, осуществляющим регулирование страховой деятельности, является
Министерство финансов РФ.
Органом государственного надзора за страховой деятельностью
в разные годы являлись Росстрахнадзор; Департамент страхового надзора
Минфина РФ; Федеральная служба страхового надзора; Федеральная
служба по финансовым рынкам (рис. 10).
Рис. 10. Орган страхового надзора в РФ
Указом Президента РФ от 25.07.2013 № 645 «Об упразднении Феде-
ральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента РФ» в целях совершенствова-
26
ния регулирования в сфере финансового рынка Федеральная служба по
финансовым рынкам была упразднена. Вышеназванным указом функции
по регулированию, контролю и надзору в сфере финансового рынка переданы Центральному банку Российской Федерации.
В соответствии с п. 4. ст. 30 Закона «Об организации страхового дела
в РФ» страховой надзор включает в себя:
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и веде-
ние единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра
объединений субъектов страхового дела;
2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том чис-
ле путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности, представляемой ими отчетности, а также за
обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных законом случаях
разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств
иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на
открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
4) принятие решения о назначении временной администрации,
о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа
страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)».
В целях своевременного выявления рисков неплатежеспособности
субъектов страхового дела орган страхового надзора в установленном им
порядке осуществляет мониторинг деятельности субъектов страхового дела с применением финансовых показателей (коэффициентов), характеризующих финансовое положение субъектов страхового дела и их устойчивость к внутренним и внешним факторам риска.
Мониторинг деятельности субъектов страхового дела осуществляет-
ся органом страхового надзора на принципах независимости, объективности, применения единых правил установления требований к субъектам
страхового дела, комплексности, оперативности и обоснованности оценки
их деятельности.
Выделены следующие проблемы в развитии страхования:
– снижение качества выполнения обязательств страховщиками по
договорам страхования перед страхователями;
– низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так
как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей
и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;
27
– налогообложение страхователей – потребителей страховых услуг,
которое не способствует проявлению их страховых интересов;
– ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных
на различные категории потребителей;
– низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к меха-
низму страхования в целом;
– наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень кон-
центрации на рынке страховых услуг;
– пренебрежение правами и законными интересами страхователей со
стороны отдельных страховщиков;
– увеличение числа профессиональных объединений страховщиков
(ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, которое делает представление интересов отрасли дорогостоящим
и недостаточно эффективным;
– повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих
расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;
– недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страхов-
щиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;
– страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхо-
вателей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению
с иными инструментами накопления;
– недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по ка-
тастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из
федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации.
2.4. Лицензирование страховой деятельности
Документом, удостоверяющим право страховщика на проведение
страхования на территории Российской Федерации, является лицензия,
выданная органом страхового надзора. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера – это специальное разрешение на
право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом
страхового надзора субъекту страхового дела. Лицензия выдается:
1) страховой организации на осуществление:
– добровольного страхования жизни;
– добровольного личного страхования, за исключением доброволь-
ного страхования жизни;
– добровольного имущественного страхования;
– вида обязательного страхования, осуществление которого предусмот-
рено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;
28
– перестрахования в случае принятия по договору перестрахования
обязательств по страховой выплате;
2) перестраховочной организации – на осуществление перестрахо-
вания;
3) обществу взаимного страхования – на осуществление взаимного
страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, если в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования общество имеет право осуществлять обязательное страхование, –
в форме обязательного страхования;
4) страховому брокеру – на осуществление посреднической деятель-
ности в качестве страхового брокера.
Для получения лицензии на осуществление страхования страховая
организация предоставляет в орган страхового надзора следующие документы:
– заявление о предоставлении лицензии;
– учредительные документы соискателя лицензии;
– документ о государственной регистрации соискателя лицензии
в качестве юридического лица;
– протокол собрания учредителей об утверждении учредительных
документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
– сведения о составе акционеров (участников);
– документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном
размере;
– документы о государственной регистрации юридических лиц, яв-
ляющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их бухгалтерской (финансовой) отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный
аудит;
– сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе
коллегиального исполнительного органа, руководителе филиала, главном
бухгалтере с приложением документов, подтверждающих соответствие
указанных лиц квалификационным и иным требованиям, установленным
настоящим Законом, сведения о руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
– сведения об актуарии;
– документы (согласно перечню, установленному нормативными ак-
тами органа страхового надзора), подтверждающие источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии –
физическими лицами в уставный капитал;
– сведения о внутреннем аудиторе, руководителе службы внутренне-
го аудита соискателя лицензии с приложением документов, подтверждаю-
29
щих их соответствие квалификационным, иным требованиям, установленным законодательством;
– положение о внутреннем аудите;
– документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии
требованиям, установленным законодательством Российской Федерации
о государственной тайне (в случае, если данное требование установлено
законом);
– иные документы, подтверждающие соответствие соискателя ли-
цензии требованиям, установленным федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в случаях, если федеральные законы содержат дополнительные требования к страховщикам).
В случае непредставления соискателем лицензии в тридцатиднев-
ный срок оформленного в надлежащей форме заявления о предоставлении лицензии и (или) в полном объеме прилагаемых к нему документов
ранее представленное заявление о предоставлении лицензии и прилагаемые к нему документы возвращаются соискателю лицензии.
При представлении в надлежащей форме всех необходимых доку-
ментов орган страхового надзора в течение трех рабочих дней со дня их
представления принимает решение об их рассмотрении или, в случае их
несоответствия положениям действующего законодательства, – о возврате документов с мотивированным обоснованием причин возврата. При
этом срок принятия органом страхового надзора решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии исчисляется со дня поступления
в полном объеме в орган страхового надзора документов, соответствующих требованиям законодательства и оформленных в надлежащей форме.
В соответствии с действующим законодательством соискатель ли-
цензии вправе направить в орган страхового надзора заявление о предоставлении лицензии и прилагаемые к нему документы в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче ли-
цензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий тридцати рабочих дней со дня получения органом страхового
надзора всех документов, предусмотренных действующим законодательством для получения лицензии соискателем лицензии. Орган страхового
надзора обязан сообщить соискателю лицензии о принятии указанного
решения в течение пяти рабочих дней со дня его принятия.
Лицензия на осуществление страховой деятельности должна содер-
жать следующие сведения:
1) наименование органа страхового надзора, выдавшего лицензию;
2) наименование (фирменное наименование) субъекта страхового
дела – юридического лица;
3) фамилия, имя, отчество субъекта страхового дела – индивиду-
ального предпринимателя;
30
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]