Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Системы организации агрострахования в мире
.pdf
Наименование показателя
2006 г.
2007 г.
2008 г.
2009 г.
2010 г.
Количество организаций,
заключивших договоры
страхования, подлежащие
субсидированию – всего:
10 725
10 143
8 256
5 742
3 919
в том числе: сельхозорганизации
7 544
6 947
4 807
3 637
2 365
крестьянские (фермерские)
хозяйства
3 181
3 196
3 449
2 105
1 554
Удельный вес посевной площади
застрахованных культур, %
24,4
28,3
25,0
18,2
13,0
Количество субъектов РФ,
принявших участие в
страховании
68
70
65
62
61
Количество страховых
организаций, осуществлявших
страхование урожая с/х культур
с господдержкой
71
69
61
64
49
Страховая сумма, млн. руб.
87 799,5
113 918,5
123 258,4
119 126,8
87 982,8
Сумма уплаченных страховых
взносов, млн. руб.
5 813,9
7 727,6
8794,7
9 184,3
8 805,8
Предусмотренный объем
субсидий, млн. руб.
2 900,0
3 400,0
3 400,0
2 494,9
3 503,6
Субсидии, перечисленные из
федерального бюджета
бюджетам субъектов РФ, млн.
рублей
2 876,5
3 065,2
3 400,0
2 494,9
3 503,6
Субсидии, перечисленные из
бюджетов субъектов Р Ф, млн.
руб.
410,2
772,8
878,5
1 101,6
792,7
Доля фактической компенсации
уплаченных страховых взносов
из бюджетов всех уровней, %
56,5
49,6
50,3
39,1
49,0
количество хозяйств,
получивших возмещение
5 796
5 155
4870
1 947
2 130
Сумма страхового возмещения,
млн. руб.
3 338,1
4 145,8
5 325,7
4 523,1
6 372,4
явлений, а в мошеннических целях; проще говоря с целью присвоения
выделяемых государством для поддержки крестьян денег.
Таблица 7 Динамика страхование урожая сельскохозяйственных культур
с государственной поддержкой
С 1 января 2012 года вступил в силу Федеральный закон от 25.07.2011
N 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного
страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии
81
сельского хозяйства". Он направлен на сокращение стоимости страховых
услуг для сельскохозяйственных товаропроизводителей за счет частичного
государственного финансирования страховой премии.
Закон предусматривает, что Российская Федерация будет выплачивать
страховщикам половину страховой премии за сельхозпроизводителей из
бюджетных средств. В федеральном бюджете на 2012 год заложено 6 млрд.
рублей на выплату подобных компенсаций.
Страхованию подлежат риски, связанные с негативными ситуациями
природного характера (засухами, наводнениями, пожарами и т.д.), а также с
вызванными стихийными бедствиями, негативными ситуациями
техногенного характера. К объектам страхования отнесены некоторые виды
сельскохозяйственных растений и животных. В 2012 году государственная
помощь будет предоставляться только для страхования
сельскохозяйственных растений, а с января 2013 года – и растений, и
животных.
Предоставление государственной поддержки осуществляется в
следующем порядке (см. рисунок 7):
1. Сельхозтоваропроизводитель:
- выбирает надежную страховую организацию, с которой будет
заключен договор страхования;
- внимательно изучает предлагаемые страховщиком правила
страхования и условия договора страхования;
- заключает договор страхования;
- оплачивает 50% страховой премии.
2. После вступления в силу договора страхования
сельхозтоваропроизводитель формирует комплект документов и подает
заявление в орган управления АПК субъекта РФ на получение субсидии.
82
Сельскохозяйственный
товаропроизводитель
1
Страховая
организация
2
Орган управления АПК субъекта РФ
3
Минсельхоз
РФ
4
Рисунок 7. Схема предоставления государственной поддержки согласно
закона от 25.07.2011 N 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере
сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный
закон "О развитии сельского хозяйства"
3. По итогам рассмотрения представленных страхователем заявления и
документов в случае их соответствия требованиям действующего
законодательства орган управления АПК субъекта РФ принимает решение о
предоставлении государственной поддержки и перечисляет на счет
страховой организации оставшиеся 50% страховой премии по договору
страхования за счет средств регионального и федерального бюджетов.
4. По окончании отчетного периода органы управления АПК субъектов
РФ предоставляют отчетность в Минсельхоз России, на основании которой
оценивается выполнение показателей эффективности оказания
государственной поддержки, а также потребность региональных бюджетов в
средствах федерального бюджета на следующий период.
В соответствии с положениями ФЗ модернизация системы
агрострахования с господдержкой осуществляется путем закрепления
следующих принципов:
- страхование только по риску утраты (гибели). При этом под утратой
(гибелью) понимается снижение фактического урожая с/х культуры по
сравнению с запланированным более чем на 30% или потеря многолетними
83
насаждениями жизнеспособности более чем на 40% процентах площади
земельных участков;
- предоставление поддержки путем перечисления в адрес страховщика
50% от начисленной страховой премии;
- создание профессионального объединения страховщиков,
формирование компенсационного фонда, установление стандартов
деятельности;
- применение плана агрострахования для определения перечня
страхуемых культур и ставок для расчета субсидий;
- установление четких правил аккредитации экспертов и проведения
экспертизы убытков;
- установление предельного размера расходов страховщика на ведение
дел (на уровне 20% от страховой премии);
- распространение поддержки на страхование сельскохозяйственных
животных;
- возможность установить наличие страхового полиса в качестве
условия для получения других видов государственной поддержки.
В настоящее время (до вступления в силу Закона) не более 15%
сельхозпроизводителей страхуют свои риски в растениеводстве. Минсельхоз
России ставит задачу довести показатель до 60-70%. Потенциальная емкость
рынка страхования посевов оценивается в 200 млрд. руб.
В 1969-1990 годах в стране (СССР) действовала система обязательного
государственного страхования имущества колхозов, совхозов и других
сельскохозяйственных предприятий. Утверждается, что в настоящее время
обязательного сельскохозяйственного страхования, даже при поддержке
государства, в стране не существует; страхование сельскохозяйственных
культур и многолетних насаждений в России производится исключительно в
добровольной форме. Однако это не совсем точно.
Дело в том, что Федеральный закон от 29 декабря 2006 года N 264-ФЗ
"О развитии сельского хозяйства" содержит теперь (в результате изменений,
84
внесенных как раз Федеральным законом « О государственной поддержке в
сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в
федеральный закон "О развитии сельского хозяйства" от 25 июля 2011 года
№ 260-фз) устанавливает, что с 1 января 2012 г. «в качестве условия
предоставления за счет средств федерального бюджета субсидий бюджетам
субъектов Российской Федерации по отдельным направлениям в сфере
производства сельскохозяйственной продукции может устанавливаться
наличие у сельскохозяйственных товаропроизводителей (за исключением
граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, и сельскохозяйственных
потребительских кооперативов) договоров сельскохозяйственного
страхования, отвечающих требованиям федерального закона о
государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования».
Стало быть, агрострахование становится в данном случае (в случае
предоставления субсидий) вмененным страхованием.
Проблемы, однако, сохраняются. 30 января 2012 года генпрокуратура
отчиталась о проверках в органах государственной власти и субъектах РФ,
которым из федерального бюджета в истекшем году было перечислено 6
млрд. руб. для возмещения страховым компаниям 50% от страховой премии,
необходимой сельхозпроизводителю для страхования урожая. В результате
было выявлено 347 нарушений, 28 лиц привлечены к дисциплинарной
ответственности.
Низкая страховая культура и повсеместное недоверие страховщикам –
эта особенность прослеживается практически во всех отраслях российской
экономики, но в сельском хозяйстве данная проблема стоит особенно остро.
Сегодняшние условия агрострахования невыгодны, так как страховщики
имеют массу уловок как при заключении договора страхования, так и во
время выплаты при наступлении страхового случая. Нужно иметь огромный
штат высококвалифицированных юристов, чтобы отстаивать свои интересы в
суде, немногие сельхозпроизводители это могут себе позволить (рисунок 8).
85
81%
15%
4%
отрицательно
положительно
нейтрально
Рисунок 8 Отношение страхователей к страхованию в России*
*по данным независимого портала о страховании на 10. 05. 2012.
Из рисунка мы видим, что лишь 15 % страхователей относятся
положительно к страхованию, 4 - % нейтрально, а уже остальные 81%
относятся отрицательно. Таким же остается отношение аграриев к
агрострахованию.
Таким образом, система агрострахования в нашей стране стоит на
распутье. Несмотря на активную работу правительства РФ, дискуссия по
вопросу преодоления недоверия сельхозтоваропроизводителей к страховым
компаниям все еще продолжается. Многие аспекты здесь зависят от самих
страховщиков: если они смогут продемонстрировать аграриям свой
профессионализм и способность работать на перспективу, то ситуацию в
области агрострахования можно изменить кардинально. И, наконец,
основным фактором успешного развития этого сегмента является – доверие
потенциальных клиентов к страховой компании в частности и отрасли в
целом.
6. Зрелые государственно-частные партнерские программы при
добровольной форме страхования аграрных рисков
В большинстве стран в настоящее время для развития программ
агрострахования применяется форма партнерства с распределений функций и
86
обязанностей между государством и частным сектором (государственночастные партнерские программы).
Эта тенденция отмечается во многих странах на всех континентах
(США, Китай, Индия, Турция, Италия, Испания, Бразилия, Судан, Малави и
др.). В то же время, функции и обязанности в партнерских программах
разных стран распределяются по-разному, что связано с особенностями
государственного устройства, законодательством, развитием страхового
сектора и принципами субсидирования.
Основным различием в партнерских программах является участие
частных страховых компаний по степени удержании рисков на себе. В США,
Италии, Индии и др. условия участия предусматривают удержание
значительной части рисков страховыми компаниями с возможностью
перестрахования портфеля как через частных перестраховщиков, так и через
государство (специальные перестраховочные фонды). Альтернативной
является модель, внедренная в Испании и Турции, где частные страховщики
фактически являются агентами по продаже договоров страхования.
Ответственность по заключенным договорам несут не страховщики, а
специально созданные государственные организации – Agroseguro в Испании
и TARSIM в Турции.
6.1. Канада
В Канаде агрострахование существует более 60 лет и является
добровольным видом страхования для производителей. Канадская система
субсидированного сельскохозяйственного страхования считается наиболее
развитой в мире. Большинство стран строят свои программы субсидирования
с учетом канадской практики и принципов системы.
Но повторить опыт Канады полностью не удается никому, такие
попытки обычно были неудачными из-за нарушения основных принципов
87
страхового дела и применения ставок премии без проведения актуарных
расчетов.
С 1960 года программы агрострахования регулируются Законом о
финансовых услугах в сельском хозяйстве.
В Канаде существуют три вида агростраховщиков:
1) так называемые «королевские корпорации» по агрострахованию,
являющиеся государственными компаниями, работающими на рыночных
принципах. Эти корпорации работают в каждой провинции.
Каждая корпорация разрабатывает свои программы страхования на
основе методических рекомендаций федерального министерства сельского
хозяйства. Из-за специфики сельскохозяйственного производства в
провинциях и финансовых возможностей бюджета каждой федеральной
единицы программы страхования различаются, но различия эти
незначительны.
Поддержка оказывается на возвратной основе. Королевские
корпорации выполняют все процедуры по субсидированному
агрострахованию сами, включая маркетинг, заключение договоров, осмотры
и процедуры урегулирования убытков. Поскольку королевские корпорации
являются неприбыльными организациями, то такая организация системы
субсидированного агрострахования в Канаде позволяет не включать в
структуру ставок премий нагрузку для получения плановой прибыли. Это
немного снижает ставки, хотя для некоторых культур тарифы все равно
являются достаточно высокими (например, полная ставка премии для
страхования урожая сливы в Онтарио достигает 32-36%, производитель же
платит премию из расчета 12%, т.е. около одной трети от полной ставки).
2) особые подразделения министерств сельского хозяйства провинций,
которые были запущены сравнительно недавно (до 10 лет назад) в некоторых
провинциях и предоставляют услуги программы субсидированного
страхования;
88
3) частные страховые компании. Они также предлагают страховые
продукты по агрострахованию, но обычно продают страхование только от
поименованных рисков (град, огонь). Мультирисковое (комбинированное)
страхование доступно только через государственные компании.
Правительство субсидирует страховые премии. Субсидии составляют,
как правило, 50% от суммы премии при покрытии в 70%. Причем
производители должны заплатить только свою часть премии: фермер
выплачивает только 50% от суммы премии по договору. Остальная сумму
премии в виде субсидии на страхование выплачивается королевским
корпорациям из бюджетов федерального правительства и правительств
провинций в равных частях (25% и 25%).
Франшиза не используется.
Если страхователь решает отказаться от участия в субсидированной
программе страхования, он теряет право на получение любых
сельскохозяйственных государственных субсидий на протяжении
следующих 3 лет.
Страхуется примерно 60% фермеров и 55% сельскохозяйственной
продукции.
Канада была первой страной, которая внедрила страхование
сельскохозяйственных культур по индексам урожайности и погоды. В
настоящее время фермерам предлагаются субсидированные индексные
страховые продукты по 6 погодным параметрам. В 2006 году внедрены
гибридные страховые продукты на основе индексов урожайности и погоды.
По условиям гибридных продуктов фермер может самостоятельно
сконструировать страховое покрытие и купить полис страхования,
воспользовавшись интернет-платформой.
Удачно решен вопрос перестрахования аграрных рисков. Государство
предлагает перестрахование на базе принципа Стоп-Лосс. Это значит, что в
том случае, когда уровень выплат по страховке кратно превышает объем
89
уплаченных страховых премий, включается механизм стоп-лосс, и
государство покрывает убытки страховых компаний.
Королевские корпорации имеют возможность перестраховывать риски
как на международных рынках перестрахования, так и через государство.
Королевские корпорации с длительным опытом работы в
агростраховании перестраховывают больше рисков через международных
перестраховщиков, а страховые подразделения провинций, где программы
запущены недавно, перестраховывают большую часть рисков через
государственную (субсидированную) программу перестрахования.
Программы перестрахования с международными перестраховщиками
достаточно сложны и построены по принципам иерархического (послойного)
квотно-пропорционального перестрахования и Стоп-Лосс.
Большое внимание уделяться в Канаде также сбору данных
производственного характера.
Данные от производителей собираются по единой системе на уровне
корпораций провинциального уровня. Так, в провинции Альберта работает
Корпорация финансовых услуг в сельском хозяйстве (AFSC), которая
собирает детальную информацию от участников агрострахования.
Фермеры, участвующие в агростраховании в Альберте, предоставляют
в AFSC отчёты о собранной продукции в разрезе зон риска, методов ведения
хозяйства и полей по каждой застрахованной культуре.
Урегулировщики убытков посещают хозяйства и анализируют учётные
данные хозяйства всякий раз, когда производитель обращается за страховой
выплатой. Кроме того, ежегодно проводится пятипроцентный выборочный
аудит и пятипроцентный целевой аудит по заявившим ущерб страхователям с
измеренным урожаем и по тем страхователям, которые предоставили
информацию об урожае, не заявив об ущербе. Такая процедура аудита
урожая обеспечивает полноту данных производственного характера,
предоставляемых страховой администрации.
90
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]