Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Системы организации агрострахования в мире
.pdf
Коротко рассмотрим каждый из элементов классификации в разрезе
стран.
2. Системы агрострахования, не предусматривающие прямое
участие государства в субсидировании
2.1. Республика Узбекистан [7]
В настоящее время страхование сельскохозяйственных рисков
регулируется следующими нормативно-правовыми актами Республики
Узбекистан:
- Гражданский Кодекс Республики Узбекистан (Глава 52
«Страхование»);
- Закон Республики Узбекистан от 5 апреля 2002 г. «О страховой
деятельности»;
- Указ Президента Республики Узбекистан «УП-1713 от 25 февраля
1997 г. «О создании государственно-акционерной страховой компании
«Узагросугурта»;
- Постановление Президента РУз «О мерах по дальнейшему
реформированию и развитию рынка страховых услуг» от 10.04.2007г. № ПП-
618.
- Постановление Президента РУз «О дополнительных мерах по
дальнейшему реформированию и развитию рынка страховых услуг» от
21.05.2008 г. № ПП-872.
- Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан №125 от
6 марта 1997 г. «О вопросах организации деятельности государственноакционерной страховой компании «Узагросугурта»;
- Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан №413 от
27 ноября 2002 г. «О мерах по дальнейшему развитию рынка страховых
услуг»;
11
- Положение «О порядке предоставления сельскохозяйственным
предприятиям льготных кредитов по выращиванию хлопка-сырца и зерна,
закупаемых для государственных нужд» утверждённое постановлением
Министерства финансов и Центрального банка Республики Узбекистан
(зарегистрировано Министерством юстиции №1675 от 14.04.2007 года).
Кроме того, ведущими специалистами Республики в рамках проекта
«Государственные финансы» программы развития ООН при поддержке
Центра содействия экономическому развитию подготовлены несколько
аналитических трудов в области страхования, а именно:
- Аналитическая записка "Агрострахование: международный опыт,
текущее состояние и возможности развития в Узбекистане"
(http://www.publicfinance.uz/publications.php?sid=100);
- Аналитическая записка "Текущее состояние, проблемы и перспективы
рынка страхования Узбекистана";
- Аналитическая записка "Совершенствование защиты прав
потребителей страховых продуктов";
- Аналитическая записка «Современное состояние, проблемы и
перспективы развития страхования от катастрофических природных рисков в
Узбекистане»;
- Аналитическая записка «Перспективы развития взаимного
страхования в Узбекистане»
http://www.agroinsurance.com/ru/analytics?pid=7456.
- Особенности аграрного страхования в Узбекистане. Автор: Юлий
ЮСУПОВ, директор Центра содействия Юлий ЮСУПОВ, директор Центра
содействия экономическому развитию (www.ced.uz).
Рынок агрострахования Узбекистана имеет свои существенные
особенности.
1. Прежде всего, это высокая степень рассредоточенности и большое
количество потенциальных страхователей. Особенностью современного
сельского хозяйства Узбекистана является доминирование в отрасли
12
небольших по размерам производственных единиц: фермерских хозяйств (по
итогам 2007 г. - около 217 тыс. хозяйств со средним размером земельного
участка в 27 га) и дехканских хозяйств (почти 4,7 млн. ед. со средним
размером земельного участка в 0,15 га). Доля сельхозпродукции,
производимой дехканскими и фермерскими хозяйствами, превышает 97% от
валовой продукции сельского хозяйства.
Рассредоточенность и значительное количество потенциальных
страхователей порождает много проблем для своевременного заключения
договоров страхования в растениеводстве. Не меньшие проблемы
значительное количество потенциальных страхователей вызывает в вопросах
страхования скота. Важно иметь в виду, что на животноводство приходится
примерно 45% сельскохозяйственной продукции, произведенной в стране. В
среднем на одно дехканское хозяйство приходится 2-3 ед. крупного рогатого
скота. Учитывая, что общий размер стада КРС в дехканских хозяйствах
приближается к 7 млн. гол., число потенциальных страхователей достигает
нескольких миллионов.
2. В настоящее время основным побудительным мотивом страхования
урожая для фермеров являются требования коммерческих банков о
страховании при выдаче кредитов, прежде всего льготных кредитов на
финансирование производства хлопка-сырца и зерна. Благодаря этим
требованиям страхование широко распространено в растениеводстве.
Продукты агрострахования покупают и сами коммерческие банки.
Согласно Положению "О порядке предоставления сельскохозяйственным
предприятиям льготных кредитов по выращиванию хлопка-сырца и зерна,
закупаемых для государственных нужд", утвержденному постановлением
Министерства финансов и Центрального банка Республики Узбекистан,
банки могут застраховать предпринимательский риск на случай невозврата
льготного кредита сельскохозяйственным предприятием.
3. Отсутствие конкуренции в сфере агрострахования. В настоящее
время в отрасли функционирует только одна компания, предоставляющая
13
услуги по страхованию урожая сельскохозяйственных культур Государственно-акционерная страховая компания "Узагросугурта".
Авторы приведенных выше аналитических записок предлагают научно
обоснованные меры по развитию агрострахования в Республике. Эти меры в
кратком изложении сводятся к следующему.
Проведенное исследование позволило выделить следующие основные
проблемы развития агрострахования в Узбекистане [107]:
- необходимо принятие специального закона, регулирующего вопросы
сельскохозяйственного страхования.
Действующая законодательная база либо описывает общие принципы
страхования, либо касается только порядка проведения отдельных видов
сельскохозяйственного страхования. Между тем необходимо законодательно
урегулировать правила страхования по всем основным видам
сельскохозяйственного страхования: страхование урожая, животных,
движимого и недвижимого имущества (сельскохозяйственной техники,
производственных зданий и помещений, элеваторов, хлебоприемных
пунктов, страхование финансовых рисков и т. п.). Поэтому желательно
принятие специального закона о сельскохозяйственном страховании, в
котором наряду со страхованием растениеводства следует
- разделение функций коммерческой страховой компании и
специального государственного агентства, которые выполняет в настоящее
время ГАСК «Узагросугурта». Такое сочетание функций в одной структуре
означает конфликт интересов, что объективно препятствует развитию
конкуренции в секторе. Необходимо создание отдельной государственной
структуры, которая бы отвечала за поддержание страховой инфраструктуры в
сфере агрострахования, контролировала бы потоки финансовой помощи
государства сектору, поддерживала бы правила честной конкуренции между
страховыми компаниями.
- создание разветвленной инфраструктуры страхования, учитывающей
высокую степень рассредоточенности потенциальных страхователей, что
14
требует значительных первоначальных инвестиций. Не случайно, что
"Узагросугурта" располагает самой разветвленной сетью местных филиалов
среди всех страховых компаний страны - 206. На компанию работает около 3
тыс. страховых агентов.
2.2. Грузия
Большая часть сельхозпродукции в Грузии производится на
приусадебных участках и в фермерских хозяйствах. Большинство аграрных
хозяйств небольшие и полагаются они в основном на ручной труд.
Продуктивность сельского хозяйства Грузии крайне низка: концентрируя
больше 50 % занятого населения, оно обеспечивает только 12 % ВВП.
В Грузии выращиваются пшеница, ячмень, кукуруза, фасоль, табак,
подсолнечник, соевые бобы, картофель, овощи, дыни, кормовые культуры,
чай, виноград, фрукты, цитрусовые.[49] Наибольшее хозяйственное значение
имеют чайные и цитрусовые плантации, виноградники, в последнее время —
зерновые культуры.
Грузия является членом ВТО.
Обзор состояния агрострахования в стране составлен с использованием
материалов [83], [84].
Несмотря на то, что страховые компании уже 10 лет пытаются освоить
аграрный сектор в Грузии, этот вид страхования в стране остается
невостребованным.
Неразвитость агрострахования связана с тем, что в стране слишком
мало землепользователей, которые относятся к сельскому хозяйству как к
бизнесу: в Грузии не сложился агропромышленный бизнес.
Агентство США по международному развитию (USAID) провело
презентацию предложений по развитию системы страхования
землепользователей в Грузии. Одно из предложений состояло в том, чтобы
привлечь государство к страхованию рисков, которым подвергаются
15
фермеры. Государство пока не выбрало формы, в которых будет
содействовать агрострахованию, однако уже сегодня государство в той или
иной степени поддерживает аграрный сектор: выплачивает компенсации при
стихийных бедствиях, платит часть цены за урожай винограда, предоставляет
семена по себестоимости.
По мнению экспертов, неразвитость агробизнеса не в последнюю
очередь обусловлена тем, что банки Грузии не предоставляют дешевых
кредитов для сельского хозяйства.
Помимо прочего, проблема развития агробизнеса усугубляется низкой
квалификацией фермеров; уровень знаний низок: например, фермеры не
знают, какая у них урожайность, как была удобрена почва, что за урожай
будет - все эти проблемы в комплексе дают то, что сегодня агросектор
является средством самовыживания, а не бизнесом
Страховая общественность Грузии обсуждает идею "страховщики
должны контролировать правильность соблюдения технологий». Фермерам
действительно нужна консультация специалистов, но если возложить
консультирование фермеров на плечи страховых компаний, то это будет
связано с созданием специальной инфраструктуры (хотя такие прецеденты в
мировой практике агрострахования встречаются) и, в частности, с немалыми
затратами на организацию работы консультантов-агрономов. Солидной
страховой компании приходится нанимать дополнительно сотрудников -
агрономов, ветеринаров, которые должны проследить, в какой степени и как
вовремя проводятся агротехнические мероприятия или прививки от
возможных эпидемий для домашнего скота.
Однако подобный эксперимент в прошлом году начала страховая
компания "Aldagi BCI".
Эксперт-агроном компании работает с несколькими клиентами,
посеявшими пшеницу. Он сам выходит на поле, осматривает, как оно
обработано, составляет вместе с фермерами агрокалендарь – когда следует
пахать, сеять, культивировать почву, заносить удобрения и прочее.
16
По мнению страховщиков, необходимо создание регулируемых или
саморегулируемых структур, которые занимались бы консультированием
фермеров: "В таких структурах следует разграничить долю ответственности
и страховщиков, и государства, и банков".
В качестве кооперации государства с банками и страховым бизнесом
считается целесообразным введение ваучеров государственного страхования
для фермеров. Такая система - раздача ваучеров на приобретение страхового
полиса среди неимущего населения - оправдала себя в медицине.
3. Системы субсидированного страхования с минимальным
участием государства
3.1. Австрия
В качестве примера программы мультирискового субсидированного
страхования с минимальным участием государства среди европейских стран
можно выделить только Австрию. В этой стране страховщики (17 компаний)
в 1947 году основали отдельную страховую компанию Die Osterreichische
Hagelversicherung, которая имеет статус неприбыльной (напоминает
ассоциацию или пул в нашем смысле). Эта компания администрирует
программу субсидированного страхования.
Страхование сельскохозяйственных рисков является добровольной
формой страхования.
Закон о страховании культур от града был принят в Австрии в 1955
году. В 1995 году в законодательстве была закреплена норма о
субсидировании страхования сельскохозяйственных культур от града. В 1997
году норма была дополнена обязательством правительства субсидировать
страхование культур от воздействия низких температур. В настоящее время
субсидируется мультирисковое страхование культур и сельскохозяйственных
животных. В законодательстве указывается, что национальное правительство
17
компенсирует 25% от суммы страховой премии, а правительства провинций
ОБЯЗАНЫ субсидировать из региональных бюджетов дополнительные 25%
от суммы премии. К сожалению, не удалось установить, кто является
получателем субсидии – производитель или страховая компания.
Условия субсидированного страхования включают достаточно жесткие
правила страхования для производителей. Поскольку Die Osterreichische
Hagelversicherung является неприбыльной организацией, в ставку премии не
включается нагрузка для получения нормативной прибыли, что позволяет
снизить ставки премии для страхователей. В то же время, ставки премий
базируются на многолетней истории страхования и являются актуарно
сбалансированными.
Die Osterreichische Hagelversicherung перестраховывает портфель по
квотно-пропорциональному принципу среди 12 участников программы
(членов и основателей ассоциации), а также покупает перестраховочное
покрытие по принципу стоп-лосс у международных перестраховочных
компаний. Государство не предоставляет поддержку программе
перестрахования (данные на 2005 год).
Интересно, что при уровне убыточности за год ниже 100%, согласно
законодательству, Die Osterreichische Hagelversicherung обязана отчислять
правительству 25% от андеррайтинговой прибыли.
3.2. Азербайджанская Республика
Азербайджан по состоянию на 31 декабря 2011 г. имеет статус
наблюдателя ВТО.
По версии журнала Newsweek [72] страна занимает 69 место в списке
«Лучшие страны мира». В то же время отмечается, что в стране наблюдается
деградация плодородных земель (эрозия почв, солончаки), уменьшение
биоразнообразия, сокращение лесных ресурсов, фауны, в том числе рыбных
ресурсов.
18
В Азербайджане было приватизировано 98,4% подлежащих
разгосударствлению земель. Порядка 1 375 тыс. га были розданы 857 627
семьям (или 3 374,6 тыс. гражданам).
Сельское хозяйство специализируется, в основном, на виноградарстве,
садоводстве, табаководстве, овощеводстве, животноводстве и шелководстве.
Главные технические культуры — хлопчатник, табак, чай. Развито раннее
овощеводство, субтропическое плодоводство. Площадь орошаемых земель
1401 тыс. га. Главные отрасли животноводства — овцеводство, молочномясное скотоводство, птицеводство, шелководство.
Страхование в Азербайджане проходит этап становления, и здесь
указанному процессу сильно мешает отсутствие широкой законодательной
базы по страхованию. Нынешнее законодательство имеет ряд недостатков.
Сами же страховые компании генерируют стандартный набор услуг, которые
очень часто клиенту неинтересны. В Азербайджане функционируют 83
страховых организаций, уставной капитал которых составляет 53 млн.
манатов.
Страховые отношения в Республике в интересующем нас аспекте
регулируются:
1) Законом "О страховании" от 5 января 1993 года;
2) Законом Азербайджанской Республики о Стимулировании
Страхования в Сельском Хозяйстве от 18 июня 2002 года;
3) Законом о помощи и развитии сельского хозяйства в Азербайджане с
дополнениями 2007 года.
Помимо этого, национальное законодательство планируется привести в
соответствие с международными стандартами, в том числе и в связи с
активизацией переговоров по вопросам вступления Азербайджана во
всемирную торговую организацию.
В соответствии с Законом Азербайджанской Республики «О
стимулировании страхования в сельском хозяйстве» [45] агрострахование в
республике строится по следующим правилам.
19
Страхование имущества в сельском хозяйстве осуществляется в
добровольной форме.
Закон однозначно устанавливает, что имущество
сельскохозяйственных производителей, не ведущих учет посевных
площадей, производства продукции и оборота имущества, не страхуется.
К объектам страхования относятся продукция сельскохозяйственных
растений, сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики,
пушные дикие животные, пчелиные семьи, а также здания, строения,
сооружения, оборудование, машины, транспортные средства и другое
имущество сельскохозяйственного назначения (за исключением малоценных
и быстро изнашивающихся предметов и продукции естественных покосов).
Все объекты страхования в сельском хозяйстве, как правило,
страхуются от таких стихийных бедствий, как пожар, град, паводок,
наводнение, ураган, мороз и поражение молнией, землетрясение, оползень,
засуха на богарных землях, а также продукция сельскохозяйственных
растений, сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики,
пушные дикие животные, пчелиные семьи — соответственно от
распространения и нашествия особо опасных вредителей, инфекционных
болезней, а здания, строения, сооружения, оборудование, машины,
транспортные средства сельскохозяйственного назначения — от аварийных
случаев.
При этом по договорами страхования могут быть предусмотрены и
другие виды страховых случаев. Тариф, используемый для начисления
страхового взноса по каждому страховому случаю, не может превышать
максимальный страховой тариф, установленный соответствующим органом
исполнительной власти. По договору страхования страховая сумма
устанавливается по сельскохозяйственным растениям — в размере не менее
70 процентов стоимости продукции, по сельскохозяйственным животным,
домашней птице, кроликам, пушным диким животным, пчелиным семьям у
юридических лиц — в размере не менее 80 процентов их балансовой
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]