Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Системы организации агрострахования в мире
.pdf
з) засухи или обезвоживания на землях, которые подлежат
обязательному орошению;
и) эпифитотийного развития болезней, размножения вредителей
растений, характерных для Украины, а также болезней, наступивших
вследствие любого из предусмотренных здесь рисков.
к) противоправных действий лиц, выражающихся в виде воровства,
хулиганства касательно растительных насаждений; разрушении покрытий
(несущих конструкций) теплиц, парников, оранжерей.
Объектом комплексного страхования является любой из следующих
объектов или их комбинация:
а) сумма затрат, понесенных в связи с производством отдельного вида
сельскохозяйственной продукции;
б) ожидаемая стоимость производящейся сельскохозяйственной
продукции;
в) ожидаемая прибыль от продажи производящейся
сельскохозяйственной продукции.
2) Индексное страхование. Индексным по украинскому
законодательству считается страхование риска потери урожая отдельной
сельскохозяйственной культуры по отношению к усредненным натуральным
показателям ее урожайности на определенной территории за предыдущие
пять маркетинговых периодов.
Для расчета размера страховой выплаты по индексному страхованию
используется спотовая цена метрической единицы застрахованной
сельскохозяйственной продукции, действующая на организованном аграрном
рынке на момент возникновения страхового случая.
Для организации индексного страхования решающее значение имеет
наличие необходимого количества метеостанций и структура их
географического расположения.
В Украине погодные данные собирает и анализирует Украинский
гидрометеорологический центр. Он располагает сетью из 187
71
метеорологических станций (см. рисунок 5), 127 из которых ведут
агрометеорологические наблюдения. На станциях определяется суточная
динамика основных метеовеличин, таких как минимальные, средние и
максимальные температуры, влажность воздуха и почвы, характеристики
скорости ветра, атмосферного давления, температур. Станции построены еще
во времена Советского Союза, но в последнее время их пытаются оснастить
современным европейским оборудованием.
Качество метеорологических данных недостаточно высокое по целому
ряду причин.
В частности, метеостанции расположены слишком далеко одна от
другой, расстояние между станциями нередко измеряется десятками
километров. При этом следует подчеркнуть, что согласно стандартам
определения уровня влажности почв, например, данные метеостанции
корректно применять только для территории в радиусе 2 км. Аналогично
обстоит дело с критически высокими и низкими температурами, влияние
которых очень важно в сельском хозяйстве. Град, который прошел в
нескольких километрах от метеостанции, может не быть ею зафиксирован. В
силу того, что оборудование метеостанций Украины практически не
обновляется, можно утверждать, что качество собираемых данных сегодня
сильно проигрывает в сравнении с их аналогами в развитых странах. Однако
это не означает, что базы данных погодного характера не могут
использоваться для актуарных расчётов.
72
Рисунок 5 Карта метеостанций Украинского гидрометеорологического
центра
В мире существует немало методик, которые позволяют значительно
улучшать качество данных и применять их в работе. Одним из подходов,
используемых в Канаде и США, предусматривается увеличение сети
метеостанций с оборудованием, которое позволяет вести отбор данных на
качественно более высоком уровне. Далее применяют симуляцию
исторических показателей с привязкой к текущим данным. Таким образом
формируются выборки, на основании которых возможно производить
актуарные расчёты и определять вероятность наступления того или иного
риска с высоким уровнем достоверности.
Государственные субсидии предоставлялись в 2005-2008 годах.
В 2008 году действовала бюджетная программа об удешевлении 50%
стоимости страховых премий на страхование рисков гибели посевов таких
культур как пшеница, рожь, лен, сахарная свекла, тритикале, горох, гречка,
просо, рис, конопля. В государственном бюджете было предусмотрено 200
73
Показатели
2008 год
2009 год
Количество договоров по аграрному страхованию
1,6 тыс.
1,9 тыс.
Сумма премий, полученных страховщиками
155 млн. грн
42 млн. грн
Застрахованная площадь угодий
1 млн. 170 тыс. га.
510 тыс. га
Субсидии
72 млн. грн.
государство не
выделяло
млн гривен на финансирование этой программы, использовано всего 60 млн
грн.
В 2009 году в связи с кризисом субсидии не были заложены в
государственный бюджет, и рынок агрострахования работал за счет
внутреннего накопленного в предыдущие годы потенциала; правительство
приостановило также финансирование некоторых других аграрных
программ, в частности, удешевления стоимости страховых премий,
фактически уплаченных субъектами аграрного рынка.
Согласно данным, полученным от 16 страховых компаний – основных
участников рынка, в 2009 году было собрано более 42 млн. грн. страховых
платежей, заключено более 1 980 договоров страхования и застраховано
более 51 тыс. га площадей. Несмотря на то, что эти объемы являются очень
низкими по сравнению с другими странами, где агрострахование находится
на высоком уровне развития (США, Канада, Испания), 2009 год показал, что
рынок агрострахования закрепил свои позиции в Украине, эти услуги
являются востребованными и имеют значительный потенциал для развития
при внедрении соответствующих системных улучшений.
Согласно данным МФК основные показатели агрострахования в 2008 2009 г. выглядели следующим образом (таблица 6).
Таблица 6 Динамика основных показателей агрострахования в Украине в
2008-09 годах
И госструктуры, и производители, и страховщики сходятся во мнении,
что существующая система субсидирования малоэффективна, т.к. механизм
не отвечает требованиям товаропроизводителей, а также не обеспечивает
прозрачности при использовании бюджетных средств. Кроме того,
74
динамические изменения, которые происходят в аграрном секторе, требуют
постоянного пересмотра направлений государственной поддержки.
Можно сделать вывод, что драматичность событий по организации
агрострахования в Украине выражается не в бездействии или
малоактивности власти, структур ВТО, страхового сообщества и
производителей – наоборот, предпринимался ряд энергичных мер для того,
чтобы органично вписать агрострахрование в динамично преобразующуюся
экономику Украины.
Многие накопившиеся проблемы агрострахования должен решить
вступивший в силу Закон "Об особенностях осуществления страхования
сельскохозяйственной продукции при государственной поддержке".
Согласно этому новому закону поддержка страхования
сельхозпродукции состоит в ежегодном предоставлении
сельскохозяйственному товаропроизводителю из государственного бюджета
денежных средств в виде субсидий на оплату части страховой премии,
начисленной по договору страхования.
Также определяются условия и порядок осуществления страхования,
требования к страховщикам, которые получат возможность осуществлять
страхование сельхозпродукции, порядок заключения и обязательные условия
договора страхования.
Документ закрепляет основания деятельности и функций
Государственного агентства по управлению сельскохозяйственными
рисками.
Предметом договора страхования сельхозпродукции с государственной
поддержкой являются имущественные интересы страховщика, связанные с
его страховыми рисками в части урожая сельхозкультур, урожая
многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных, птицы, кролей,
пушных зверей, пчелосемей, рыбы и других водных ресурсов и
животноводческой продукции.
75
Объемы агрострахования, снижавшиеся несколько лет кряду, получили
существенный стимул к росту. С 2012 года государство обязалось
возобновить субсидии на удешевление страховой премии. В отличие от
предыдущей схемы, когда аграрий платил 100% премии, а потом оббивал
пороги чиновничьих кабинетов в попытке получить 50% субсидии обратно,
теперь клиент будет уплачивать только свою часть платежа. Остальные
средства государство будет перечислять централизованно в Аграрный
страховой пул. Правда, если раньше размер субсидии устанавливался на
уровне 50% премии, то теперь ее граничный размер будет устанавливаться
ежегодно в госбюджете.
Обязательным условием участия страховщика в аграрном страховом
бизнесе является членство в Аграрном страховом пуле. Новое объединение
будет собирать информацию обо всех заключенных договорах страхования.
В рамках пула будут перестраховываться принятые страховщиками риски,
что должно снизить общую убыточность этого вида страхования.
Также пул будет готовить предложения по утверждению стандартных
страховых договоров, тарифов и рекомендаций по урегулированию
страховых событий. В рамках пула планируется создание фонда покрытия
катастрофических рисков, в который страховщики будут отчислять до 5%
страховых премий. В случае наступления чрезвычайных ситуаций аграрии
будут получать выплату из этого фонда. Если средств окажется
недостаточно, государство обязуется предоставить пулу бюджетный заем.
Таким образом, государство с 2013 г. откажется от практики выплаты прямой
финансовой помощи аграриям, приучая их страховать собственные риски.
«Так поступили в Турции и в Испании, где пулинговая система уже показала
свою эффективность. Новый закон получился достаточно рамочным, что
предполагает утверждение подзаконных актов в ближайшие полгода»,—
считают эксперты.
76
(Заметим, что реплика насчет рамочности Закона характерна и
справедлива и для нового российского закона о субсидировании
сельскохозяйственного страхования).
Регламентированы и требования к урегулированию страхового случая
— страхователь в течение трех суток должен заявить о случившемся в СК,
подать копию заявления о страховом событии в территориальное
подразделение государственного управления, осуществляющего аграрную
политику. В течение 15 дней страховщик должен осмотреть место события и
составить страховой акт, а еще в течение 14 — осуществить страховую
выплату.
Создание пула сделает рынок прозрачнее и позволит избежать
демпинга. Новый закон запрещает относить на ведение дела более 20%
премии. А тот факт, что информация о всех договорах будет поступать в пул,
а риски — перестраховываться, приведет к невозможности злоупотреблений.
Даже плохое соглашение лучше, чем его отсутствие.
Ранее в Украине уже были созданы два пула страхования агрорисков.
Инициаторами выступали в свое время СК «Аска» и Украинская федерация
страхования, но ввиду отсутствия господдержки, их работа фактически
прекратилась.
Но серьзную заявку делает Украинский Сельскохозяйственный
Страховой пул.
Пул организован для предложения на рынке страхования
качественного страхового продукта для с/х предприятий для поддержки с/х
производителей и их перестрахования среди членов Пула и на Западном
перестраховочном рынке.
Для достижения общей цели члены Пула заключают облигаторные
договоры квотного пропорционального перестрахования, договоры с
независимой компанией по оценки рисков и урегулированию убытков,
обмениваются существующей в их распоряжении информацией, проводят
совместные консультации и семинары.
77
На сегодняшний день Украинским Сельскохозяйственным Страховым
Пулом разработаны и активно используются следующие продукты по
страхованию с/х рисков:
- комплексное страхование посевов с/х культур на случай их
повреждения и полной гибели вследствие перезимовки;
- комплексное страхование посевов с/х культур на случай их полной
гибели вследствие перезимовки;
- комплексное страхование посевов с/х культур на случай их полной
гибели вследствие перезимовки и весенних заморозков;
- страхование с/х культур, которые являются предметом залога;
- страхование с/х культур на случай града и огня;
- мультирисковое (комплексное) страхование с/х культур;
- индексное страхование урожая;
- страхование с/х животных.
Члены Украинского Сельскохозяйственного Страхового Пула -
резиденты удерживают 22,5% ответственности по каждому риску. 77,5%
передается в рамках облигаторного договора западным перестраховщикам,
согласно договоров облигаторного перестрахования (квотнопропорциональных), заключенных с ними лидером Пула
Доля Западных перестраховщиков составляет 77,5% ответственности
по каждому риску, и распределяется следующим образом:
- Swiss Re - 45 (лидирующий перестраховщик),
- Hannover Re - 27,5%,
- Polish Re - 5%.
Главным достоинством нового закона страховщики называют
обязательность стандартных договоров страхования и тарифов, что не
позволит удешевлять договоры или страховать только от одного риска в
рамках субсидированной программы. Создание пула по агрострахованию и
работа с установленными едиными стандартами и ставками премий для всех
компаний на рынке, которые занимаются страхованием агрорисков, должно
78
78,8
77,5
72,2
71,4
73,4
64,7
671216,1
17,6
20,2
18,2
11,8
8,3
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Посевная площадь, всего
млн. га
Площадь застрахованных
культур, млн. га
привести к увеличению объемов страхования и снижению убыточности по
данному виду страхования.
Субсидии в бюджете будут предусмотрены с июля 2012 г. в размере до
200 млн. грн.
5.5. Российская Федерация
Агрострахование занимает важное место на страховом рынке России.
Лето 2010 года выявило крайне низкий уровень эффективности
существующей системы сельскохозяйственного страхования в России.
Основная часть посевных площадей не была покрыта страхованием. Общая
посевная (посадочная) площадь по договорам страхования урожая
сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений
составила 8277,8 тыс. га, при этом удельный вес застрахованных посевных
(посадочных) площадей в 2010 году составила 13,0 % (рисунок 6).
хозяйственных культур с государственной поддержкой и общей посевной
Рисунок 6. Соотношение площади застрахованного урожая сельско-
площади сельскохозяйственных культур в 2004-2010 гг., (млн. га)
79
Удельный вес застрахованной посевной (посадочной) площади
достигал максимального значения в 2007 году – 28,3% (размер
застрахованной площади - 20,2 млн. га). В 2010 году - снижение доли
застрахованных площадей сельскохозяйственных культур до 13,0% (размер
застрахованной площади – 8,3 млн. га).
Сумма уплаченной страховой премии по договорам страхования
урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних
насаждений с государственной поддержкой за 2010 год составила 8 805,8
млн. 11 рублей.
В 2010 году объем рынка сельскохозяйственного страхования составил
9,8 млрд. рублей. Из них 8,8 млрд. рублей было получено в рамках
страхования с господдержкой, 1 млрд. рублей - по страхованию без
господдержки.
Плачевное положение господдержки и необходимость кардинальных
перемен в области агрострахования подтверждает статистика в этой области
(таблица 7).
На агрострахование, начиная с 2008 года, было выделено 14,4
миллиарда рублей. Четыре года назад застраховывалось практически
четверть сельскохозяйственных площадей, в 2011 году скатились уже до 13,5
процента. Таким образом, в последние годы сельхозпредприятия и
фермерские хозяйства все меньше и меньше заключают договора
страхования. На 28 процентов сократилась и общая страховая сумма по
договорам, при этом заметно выросли страховые тарифы. Правда, в 2011
году было определенное оживление, но здесь стоит учитывать, скорее,
психологический фактор, связанный с засухой 2010 года.
Как видим, динамика такова, что, хотя сама поддержка имела место, но
ее результат по всем контрольным показателям имел тренд, стремящийся к
нулю.
Агрострахование, как показывает ее практика, во многих случаях
осуществляется на местах не в целях компенсации ущерба от природных
80
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]