Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Системы организации агрострахования в мире
.pdf
Функции
Частные компании (перечень
утверждает правительство)
Государство (федеральная
корпорация по
агрострахованию/агентство по
управлению рисками(RMA))
Штат
15 утвержденных компаний
16 тыс. агентов и оценщиков убытков
550 сотрудников
Годовой бюджет: 80 млн. долларов
Разработка
страховых
продуктов
Участвуют в разработке продуктов
Участвуют в разработке продуктов
Осуществление
страхования
Продажа полисов и урегулирование
потерь; обязаны продавать страховые
полисы всем сельхозпроизводителям,
желающим оформить страхование
Не занимаются реализацией
полисов; компенсируют
утвержденным страховым
компаниям затраты на реализацию
Страховые
взносы
Собирают страховые взносы
Устанавливают ставки страховых
взносов; возмещают часть
страховых взносов
Андеррайтинг
Несут риск андеррайтинга; разделяют
прибыли/потери с федеральной
корпорацией по агрострахованию
Устанавливает стандарты
андеррайтинга; разделяет
прибыли/убытки со страховыми
компаниями
Страховые
возмещения
Выплачивают страховые возмещения
Не выплачивают страховых
возмещений
Контроль
качества
Осуществляют контроль качества
Проверяют соответствие контролю
качества
Обучение
Проводят обучение агентов,
оценщиков убытков, информируют
производителей
Информирует производителей
страховщиком и правительством в лице FCIC. При нарушении условий SRA
Агентство по управлению рисками и регулятор страхового рынка могут
принимать меры воздействия на страховщиков-нарушителей, вплоть до
отстранения страховой компании от работы по программе субсидированного
страхования. В случае принудительного исключения страховщика из
программы такая компания лишается права подавать документы на участие в
программе на несколько лет (или даже навсегда).
Созданная система агрострахования предполагает тесное
сотрудничество между всеми ее субъектами. Особенно важными являются
партнерские отношения между государственными структурами (RMA и
FCIC) и частными страховыми компаниями и, надо сказать, система работает
исправно (см. таблицу 9).
Таблица 9 Партнерство между государственным и частным сектором в
системе агрострахования США
101
В системе субсидированного агрострахования в США страховщики
берут на себя значительную часть рисков. Все договоры распределяются по 3
страховым фондам: коммерческому, фонду новых страховых продуктов и
рисковому фонду.
Коммерческий фонд охватывает до 70% всего агрострахования. Сюда
относится большая часть всех страховых договоров. По коммерческому
фонду страховщики должны удерживать не менее 50% ответственности.
Фонд новых продуктов существует для апробации новых страховых
продуктов: в период апробации продукта страховая компания хочет
застраховать себя от сбоев, вызванных несовершенством тестируемого
продукта. По фонду новых страховых продуктов страховщик должен
удерживать на себе не менее 35% ответственности.
Рисковый фонд существует потому, что программа субсидированного
агрострахования предусматривает единые ставки для всех страховщиков по
уровню покрытия (в зависимости от страховых продуктов) и страхование
любого производителя, который хочет застраховать свое производство. В
связи с тем, что работа с высокорисковыми страхователями связана с
повышенным риском для страховщика, был создан особый рисковый фонд,
куда страховщики имеют право передать до 15% договоров с более высоким
уровнем риска (по мнению страховщика).
По рисковому фонду страховщик на себе должен удерживать не менее
15% риска, остальная ответственность по договорам рискового фонда
остается на удержании правительства.
Риски, которые остаются на удержании у страховщиков, могут
перестраховываться как на внутреннем, так и международном рынке
перестрахования.
Производителям предлагаются ставки премий с незначительной
нагрузкой (1,14% от нетто-ставки риска), однако правительство
компенсирует страховщикам расходы на ведение дела (18% от суммы
премии) и выплачивает компаниям нормативную прибыль в размере 13%.
102
Интересно, что в США эксперты по урегулированию убытков по
субсидированному агрострахованию (аналог аварийных комиссаров)
являются независимыми от страховых компаний и получают оплату за
выполненные работы от правительства США через FCIC. Эксперты
обязательно проходят обучение и сертификацию. В то же время, страховые
компании могут выбирать из перечня лицензированных экспертов тех
специалистов, которые им подходят, и привлекать отдельных экспертов для
проведения осмотров.
Правительство США субсидирует перестрахование в рамках
программы. Свыше уровней убыточности в 300-500% (зависит от страховых
продуктов) правительство компенсирует убытки по принципам стоп-лосс. До
уровня в 300% риски перестраховываются по квотно-пропорциональному
принципу.
(Напомним, что "Стоп-лосс"(stop loss) в страховании – это договор
перестрахования по эксцеденту убыточности – вид непропорционального
перестрахования; построенный на том, что пока уровень убыточности по
конкретному виду страхования не превысит оговоренный, все убытки
оплачивает страховщик. Если уровень убыточности за год будет превышен,
перестраховщик возмещает страховщику сумму, необходимую для снижения
уровня убыточности до оговоренного уровня. Чаще всего таким показателем
служит показатель убыточности страховой суммы, представляющий собой
отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме
застрахованных объектов. Данный вид перестрахования предназначен
прежде всего для страхования страховщиков от чрезвычайно крупных
потерь. Классические примеры для «стоп лосс» — страхование от
градобития, страхование от ураганов. Вместе с тем договор, как правило,
предусматривает ограничение ответственности и самого перестраховщика.
Лимит ответственности перестраховщика устанавливается в пределах
определенного процента убыточности (100 или 105% за год) или в сумме).
103
Формирование баз данных для целей агрострахования. В стране
работает много коммерческих структур, занимающихся сбором и анализом
погодных данных.
Работа по формированию баз данных для целей агрострахования в
рамках разработки и внедрения субсидированных программ аграрного
страхования ведётся уже упомянутыми Агентством по управлению рисками
(RMA), являющимся структурной единицей Министерства сельского
хозяйства США, и Федеральной корпорацией по страхованию культур (FCIC)
[91], [168].
Данные от производителей собираются частными страховыми агентами
при заключении страховых договоров. Фермеры (производители), которые
участвуют в программе аграрного страхования в США, должны отчитываться
по собранному урожаю и засеянной площади в соответствии с
используемыми методами хозяйствования и данными по каждой
застрахованной культуре. Данные не привязываются к географическим
координатам.
Оценщики убытков посещают хозяйства и изучают производственные
записи по текущему году в каждой ситуации, когда стоит вопрос о
возмещении. Они также определяют достоверность данных об урожае,
приведённых в отчётах за предыдущий год. Кроме того, проводится
выборочный аудит в хозяйствах, которые не заявляли требований, но
предоставили информацию об урожае. Цель этих мероприятий состоит в том,
чтобы проверить наличие записей для подтверждения предоставленной
информации. Эти процедуры аудита гарантируют полноту данных
производственного характера, предоставляемых страховщикам.
Затем данные обрабатываются и форматируются в соответствии с
определённым правительством стандартом. При Министерстве сельского
хозяйства США (USDA) работает Национальная служба
сельскохозяйственной статистики (NASS), куда стекаются все фактические
данные, что составляет основу архива данных. Данные по урожайности
104
большинства культур собраны здесь более чем за 70 лет, а в разрезе сортов –
за 40–50 лет. Статистика страхования зерновых в США ведётся с 1989 года.
Система сбора данных представляет собой огромное количество форм,
которые необходимо заполнять, подавая отчётность о ведении хозяйственной
деятельности. Это напоминает забюрократизированную систему в СССР и в
постсоветских странах. Основные формы отчётности производителей
сельскохозяйственной продукции для целей агрострахования в США имеют
435 полей для заполнения!!! Так, описание и причины убытков занимает 82
поля, а описание показателей застрахованного производителя - 38 пунктов.
Однако американский фермер в отличие от советского или постсоветского
просителя точно знает, что понесенный им убыток при всех других
нормальных условиях ему компенсируют.
Сбор погодных данных. Данным погодного характера в США
уделяется большое внимание. Сеть метеостанций США самая совершенная в
мире и насчитывает более 5 000 погодных станций (рисунок 12). Для целей
агрострахования используются данные как государственных, так и
коммерческих метеослужб.
Можно выделить государственные структуры, такие как Национальная
администрация по океану и атмосфере США (NOAA, National Oceanic and
Atmospheric Administration) и Национальная метеорологическая служба
(NWS, National Weather Service) – служба в структуре Национальной
администрации по океанам и атмосфере, в ведении которой находится
несколько сотен метеорологических, гидрологических и океанографических
учреждений, в том числе Национальный метеорологический центр (NMC,
National Meteorological Center).
105
Рисунок 12 Карта покрытия погодных станций NOAA
Источник: http://www.agroinsurance.com/ru/pratice/?pid=470
6.4. Испания
Сектор агрострахования в Испании является самым большим в Европе
и третьим по размеру в мире после США и Канады.
В то же время система субсидированного агрострахования Испании
включает в себя элементы систем США и Канады. Программа
администрируется специально созданной государственной компанией
Agroseguro. Страховые компании продают полисы страхования (как в США),
но вся ответственность за выплаты передается в Agroseguro. Фактически
частные страховщики выполняют функцию страхового агента, поскольку не
несут прямую ответственность за выплаты по заключенным договорам
страхования. Урегулирование убытков производится сертифицированными
экспертами, которые выполняют осмотры от имени Agroseguro (как в
Канаде).
106
Риски размещаются в государственном Консорциуме по
перестрахованию, который перестраховывает разные риски, включая
страхование транспорта, имущества, ответственности, жизни и др. Часть
рисков принимается на перестрахование страховыми компаниями –
участниками программы, но не по конкретным договорам, а портфельно, по
уровню ответственности.
Правительство Испании также основало перестраховочную компанию
MAPFRE. Эта компания перестраховывает риски консорциума на
международных рынках перестрахования, а также принимает на входящее
перестрахование риски из других стран.
Отличительной чертой системы субсидированного агрострахования в
Испании является большая роль государства, которое сознательно
ограничило функции частных страховых компаний. При таком подходе
правительство несет больше расходов по программе субсидированного
агрострахования, чем правительство США.
Система субсидированного агрострахования в Испании
предусматривает активное участие организаций производителей
сельскохозяйственной продукции в развитии агрострахования. Кроме того,
ассоциации производителей имеют возможность заключать коллективные
договоры страхования от имени своих членов.
Рассмотрим более подробно систему агрострахования в Испании.
Развитие сельскохозяйственного страхования в Испании, в его
нынешней конфигурации, основывается на особых климатических условиях,
что на Пиренейском полуострове, так и на островных территорий
обеспечивающее сельскохозяйственное производство.
Действительно, находящееся на месте слияния Атлантического океана
и Средиземного моря, климат в данном полуострове весьма различен, что
несомненно влияет на сельскохозяйственное производство. Так же это
обусловлено тем, что страна находится выше среднего уровня над морем
(второе место по высоте в европейских странах, после Швейцарии),
107
климатических факторы (осадки и температура), в основном имеют крайнюю
изменчивость.
Эта изменчивость способствует засухам и наводнениям, которые часто
длятся на протяжении нескольких лет, вследствие чего существенно
уничтожаются посевы или периоды заморозков или града с последующей
интенсивной других теплового шока делают бесполезными усилия
потраченные за весь год.
На протяжении всего XIX и в начале XX века правительство
принимало меры по смягчению последствий возникшего ущерба. В
частности, принимались меры технического характера – укрепление каналов
рек для предотвращения наводнений, создание орошаемых земель для
смягчения засухи - были тогда разработаны в Испании и все еще продолжают
развиваться. Но эти меры не охватывают всю производственную территорию,
вследствие чего невозможно избежать всех рисков.
На протяжении ХХ века (между 1920 и 1970 годами) в Испании
разрабатывались и апробировались различные системы
сельскохозяйственного страхования и, наконец, после многочисленных
неудачных попыток, была осуществлена идея, суть, которой состояла в том,
что она совмещает частный интерес страхователей и страховых компаний и
общественный интерес общества в целом.
Существующая система страхования, действующая с 1978 года,
построена на базе богатого опыта в сельскохозяйственном страховании.
Испанская система аграрного страхования ставит себе целью:
1) стабилизировать доходы сельскохозяйственных производителей.
2) вовлечь сельхозпроизводителей в управление их рисками.
Можно выделить такие основные характеристики этой системы:
• правила игры в ней являются четко определенными и
законодательно закрепленными в специальном «Законе об агростраховании»,
который был принят в 1978 году и с того времени практически не изменялся;
• страхование аграрных рисков является добровольным;
108
• покрытие рисков в системе обеспечивают частные страховые
компании на основе солидарной ответственности (сострахования);
• государство поддерживает, контролирует и развивает систему;
• сельскохозяйственные производители, через свои объединения,
активно участвуют в принятии решений по вопросам аграрного страхования;
• система исключает необходимость предоставления прямой
государственной поддержки в случае наступления катастрофических рисков.
Эта система предназначена для всеобщего страхования, охватывает все
культуры и все риски, связанные с не контролируемыми невзгодами для
фермеров и скотоводов, и таким образом развивается с момента своего
запуска.
Предлагается три различных типа страховых полисов:
покрывающих только один тип риска (exceptional);
покрывающих множество рисков (multiple);
обеспечивающих покрытие для всех рисков вне контроля
производителя ('all-risk').
Большинство приобретаемых в настоящее время полисов относятся к
типу множественного риска (мультириска). Полисы могут приобретаться как
каждым производителем индивидуально, так и группами - кооперативами
фермеров, профессиональными организациями и т.п.
Возможность широкого выбора страховых программ сыграла
ключевую роль в несомненном успехе всей испанской системы страхования с
точки зрения широкого участия в ней производителей сельскохозяйственной
продукции.
Пользователями системы являются сельскохозяйственные
производители, как крупные, так и мелкие, добровольно участвующие в
программе индивидуально или через свои объединения.
Страховая система обеспечивает возмещение убытков, нанесенных
сельскохозяйственному производству и лесному хозяйству:
1) неблагоприятными погодными условиями;
109
2) заболеваниями и несчастными случаями с животными и
3) лесными пожарами.
В растениеводстве основными сельскохозяйственными культурами,
которые подпадают под действие страхования, являются пшеница,
цитрусовые, фрукты и виноград. Их можно застраховать от рисков
заморозка, пожара, паводка, сильного дождя, града, засухи, ураганного ветра,
суховея, а также некоторых особенных погодных рисков для определенных
видов продукции.
Животных страхуют на случай смерти, обязательного забоя и потери
специальных функций.
Три основные составляющие испанской системы агрострахования.
Система аграрного страхования в Испании построена на заинтересованности
и, соответственно, взаимодействии трех основных участников –
сельскохозяйственных производителей, страховых компаний и
правительства. Сельскохозяйственные производители заинтересованы в том,
чтобы получить страховую защиту по минимальной стоимости. Страховые
компании хотят вести страховые операции с достаточной степенью
рентабельности, и при этом испытывают определенную нехватку
необходимой информации и методологических разработок для работы с
аграрным сектором. А правительство, со своей стороны, преследует
государственный интерес, желает создать условия для стабильной работы
национального аграрного сектора, т.е. защитить производителя, но потратить
на это как можно меньше государственных средств. Вот в такой ситуации и
возникает потребность в государственной поддержке – именно поддержка
страхования, в противовес прямым выплатам пострадавшим
сельхозпроизводителям из бюджета, позволяет более рационально
использовать бюджетные средства, т.е. достичь большего эффекта при
меньших затратах. С другой стороны, государственная поддержка
страхования направлена на преодоление тех естественных ограничений,
которые мешают развиваться аграрному страхованию в чисто рыночных
110
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]