Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Системы организации агрострахования в мире
.pdf
стоимости, а у физических лиц — в объеме не менее 80 процентов их
рыночной цены, по зданиям, строениям, сооружениям, оборудованию,
машинам, транспортным средствам и другому имуществу
сельскохозяйственного назначения — в размере полной суммы рыночной
стоимости имущества.
К задачам государства в области стимулирования страхования в
сельском хозяйстве относятся, в частности:
- установление видов имущества, страхованию которого оказывается
государственная помощь, страховых случаев и части страхового взноса,
выплачиваемой за счет бюджетных средств;
- установление максимального предела страховых тарифов.
Соответствующий орган исполнительной власти выплачивает
соответствующим страховщикам на основании договоров страхования
финансовую помощь, выделяемую для страхованию имущества в сельском
хозяйстве.
Им же (соответствующим органом исполнительной власти)
определяются виды сельскохозяйственного имущества, страхованию
которого оказывается финансовая помощь, и страховых случаев, а также
часть страхового взноса, выплачиваемая за счет бюджетных средств.
Стоимость страхования продукции сельскохозяйственных растений
устанавливается на основе средней урожайности сельскохозяйственных
растений, полученных с посевных площадей в течение пяти лет,
предшествующих году заключения договора страхования, в зависимости от
прогнозируемых рыночных цен произведенной продукции.
В случае падежа сельскохозяйственных животных, домашней птицы,
кроликов, пушных диких животных и пчелиных семей от страховых случаев
или вынужденного забоя животных, подверженных инфекционным
болезням, размер суммы ущерба возмещается в размере суммы,
привлеченной к страхованию.
21
В случаях полного уничтожения зданий, строений, сооружений,
оборудования, машин, транспортных средств и другого имущества
сельскохозяйственного назначения размер суммы ущерба исчисляется на
основе стоимости рыночной цены имущества с учетом износа. В случае
частичного уничтожения имущества размер суммы ущерба исчисляется в том
же порядке в связи с его поврежденной частью.
Но аналитики с определенной иронией отмечают, что
«…сельхозстрахование до сих пор является не только малоосвоенной
услугой, но и — фактически — не стимулируемой государством» [71].
На селе вроде бы действует страховая практика. Во всяком случае
нормативная база под нее уже подведена. Так, согласно закону о
стимулировании сельскохозяйственного страхования, 50% страхового взноса
вместо фермера берет на себя государство, а остальную часть будет
оплачивать сам страхователь.
Гуманным можно считать и методику расчета страховой суммы. В
случае, если фермер потеряет весь урожай, то она будет равна 70% от
стоимости ущерба. Объем страховой суммы составляет 50%, если
уничтожена половина урожая. Однако в течение ряда лет страховые
компании регистрируют всего до нескольких десятков страховых договоров с
фермерами. Ежегодно из госбюджета выделяется определенный объем
средств для страхования рисков в аграрном секторе, но местные фермеры не
проявляют большого интереса к этой сфере. В связи с этим из всего объема
выделенных из госбюджета средств используется только около 10 процентов.
Так, в госбюджете 2006-2009 годов на цели страхования сельского хозяйства
было предусмотрено выделить 1,872 млн. манатов, за этот период страховым
компаниям было перечислено всего 57,8 тыс. манатов, или 3,1% от объема
предусмотренных средств. Или еще более показательные случаи: даже при
наличии (пусть и небольшом) реализации полисов сельхозстрахования за
бюджетными дотациями не обращается ни один клиент страховой компании.
Это следует считать недоработкой и страховых компаний, и собственно
22
регулирующих органов. Здесь вывод очевиден, считают аналитики:
поскольку даже существующие владельцы полисов не обратились за
госфинансированием, приходится признать, что пропаганда этой услуги
находится на нуле, или — что еще хуже — заявки, которые теоретически
могли поступать, не удовлетворяются.
Считается что, причиной сложившейся ситуации является:
невостребованность средств бюджетных дотаций со стороны
фермеров;
отсутствие опыта работы страховых компаний в
сельскохозяйственном страховании и соответствующего кадрового
потенциала;
ограниченныые финансовые возможности фермерских хозяйств;
высокая стоимость страховых услуг, предлагаемых компаниями;
фактическое отсутствие конкуренции на рынке агрострахования,
где в основном работают две компании: "Азерсыгорта" и "Башак Инам".
Что же касается страховых тарифов по этой услуге, то ставка, обычно
являющаяся первой причиной неуспеха той или иной программы, в
Азербайджане является достаточно низкой. По данным Министерства
финансов, тариф СК на страхование 1 гектара пшеницы определяется между
4-8% от страховой суммы. Для сравнения: в Украине и России ставка в 10%
от страховой суммы является соответственно самым низким и средним
показателем.
В то же время перспективы страхования в сельском хозяйстве
Азербайджана очень большие, здесь потенциал страхования может составить
до 100 миллионов манатов страховых премий. Это подсчитано на основе
статистики Министерства сельского хозяйства.
Сейчас Азербайджан располагает необходимым законодательством для
стимулирования страхования в сфере сельского хозяйства.
Согласно утвержденным летом 2007 года дополнениям в закон «О
помощи и развитии сельского хозяйства в Азербайджане», доля
23
государственного финансирования премий в сельскохозяйственном
страховании была увеличена с 25 процентов до 50 процентов. В список
сельскохозяйственных культур, страхуемых за счет средств государственного
бюджета, были включены, помимо пшеницы, также ячмень, кукуруза,
подсолнечник, картофель, сахарная свекла и овощи, то есть азербайджанское
правительство заметно расширило список страхуемой продукции
агропромышленного сектора.
Азербайджан изучает международный опыт в сфере страхования
сельского хозяйства. Создана совместная рабочая группа при участии
представителей министерств сельского хозяйств и финансов страны с целью
изучения международного опыта в этой сфере и подготовки
соответствующих предложений.
Сейчас в стране начинается возрождение виноградарства и виноделия.
Национальный фонд помощи предпринимательства (НФПП) выделил
льготный кредит в размере 1,1 млн. манатов на развитие виноградарства.
Виноградники относятся к многолетним насаждениям и включаются в
статью "Основные средства". И понятно, что фермерам стоит застраховать
виноградники, а владельцам винных погребов - свои винные запасы от
стихийных бедствий.
Некоторые представители страхового сообщества предлагают перейти
на 100%-ное государственное страхование в аграрном секторе. Но общее
мнение заключается в том, что данный подход неприемлем в первую очередь
с экономической точки зрения, агрострахование ни в коем случае не должно
превратиться в Азербайджане в очередной вид обязательного страхования.
Модернизация законодательства по агрострахованию продолжается
[116]. В Азербайджане приняли в 1-м чтении законопроект "О страховой
деятельности". Данный документ состоит из 15 глав и 144 статей, и в нем
отражены правила страхования, деятельность страховщиков и контроль над
отмыванием грязных денег. Существовавший ранее закон не отвечал
24
международным требованиям. По общему мнению, принятие нового закона
приведет к развитию системы страхования.
Сегодня в Азербайджане внимание специалистов (и не только)
привлечено также к обсуждениям законопроекта "Об обязательных видах
страхования", разработанного Министерством финансов.
Без создания должной системы в агростраховании азербайджанскому
правительству будет трудно добиться стабильного производства
сельскохозяйственной продукции, и тем более развивать в стране отрасли
виноградарства, хлопководства, шелководства и животноводства.
4. Системы обязательного субсидируемого агрострахования
4.1. Япония
Японский страховой рынок занимает второе место в мире.
Страховщиков, занимающихся иными, чем жизнь видами страхования, в
Японии насчитывается 56, из них - 30 зарубежных.
С 1 апреля 1996 года вступил в силу новый японский страховой закон.
Его принятие можно считать кардинальной переменой за последние 56 лет,
прошедших с момента принятия закона 1939 года. Разработчиками закона
были приняты во внимание 3 основных концепции: удобство для
страхователя, вклад в национальную экономику и гармонизация с
международным рынком. Также новый страховой закон предоставляет
возможности по развитию программ защиты потребителя, по обеспечению
безопасности страховщика.
Практикуется преимущественно обязательное агрострахование, но
существует и добровольное страхование агрорисков.
История сельскохозяйственного страхования в Японии имеет солидную
историю [115]. Система сельскохозяйственного страхования в Японии
существует с середины ХIХ века и была создана в виду высокой
25
рискованности сельского хозяйства в климатических условиях Японии, для
обеспечения продовольственной независимости государства и поддержания
доходов фермеров.
С 1929 года действует Закон о страховании животных.
Закон о национальном страховании лесов был принят в 1937 году в
целях компенсации владельцам лесов за ущерб в результате пожара,
воздействия погоды (ветер, вода, снег, засуха, заморозки, приливные волны),
и извержения вулканов.
Закон о страховании урожая работает с 1938 года.
Система сельскохозяйственного страхования Японии основывается на
принципе солидарности среди фермеров. Она опирается на сеть
кооперативов на местном, региональном и национальном уровнях. В
настоящее время насчитывается около 300 кооперативов по всей стране.
Почти все сельхозтоваропроизводители в Японии являются мелкими
фермерами, площадь угодий которых составляет в среднем 1,9 га каждое.
Ниже перечислены виды страхования сельскохозяйственной
продукции, доступные в Японии:
- страхование колосовых культур: риса, пшеницы, ячменя
(общенациональная программа);
- страхование животных (общенациональная программа, охватывающая
болезни и гибель животных, а также эпидемии болезней);
- страхование урожая фруктов и фруктовых деревьев (дополнительная
программа);
- страхование посадок культур и шелководства (дополнительная
программа);
- парниковое страхование (дополнительная программа).
Существует 4 вида страхование колосовых культур:
- страхование урожая отдельных наделов - страховое возмещение
выплачивается, если урожай в отдельном наделе недобран до 70 % средней
урожайности за определённое количество лет (не менее 5);
26
- неполное страхование урожая - страховое возмещение выплачивается,
если недобор урожая не превышает 80 % средней урожайности за
определённое количество лет (не менее 5);
- полное страхование урожая - страховое возмещение выплачивается,
если недобор урожая не превышает 90 % средней урожайности за
определённое количество лет (не менее 5);
- страхование доходов - страховое возмещение выплачивается, если
выручка от урожая не достигла 90 % от заранее оговоренной суммы;
Ежегодно уровень компенсации из национального бюджета по данным
культурам составляет 30-35 % от общей суммы страховых возмещений.
В зависимости от предназначения животных и коммерческой ренты
изменяются условия страхования, размеры страховой суммы и ставки.
Например, страховая сумма для скота под мясо определяется по стандартным
таблицам с учётом ежедневной прибавки в весе. Аналогичные подходы
используются при страховании фруктов и садовых насаждений, а также при
страховании парников культур.
Ежегодно уровень компенсации из национального бюджета по
страхованию животных составляет 35-40 %, по страхованию урожая садов,
садовых насаждений составляет 50 %, по страхованию парников и
парниковых культур составляет 15-25 %, от общей суммы страховых
возмещений.
Добровольный или обязательный характер японского страхования
сельского хозяйства зависит от типа страхового продукта и размеров фермы.
Основная продукция сельского хозяйства, как пшеница, ячмень, рис,
застрахованы в обязательном порядке. Тем не менее, фермеры, которые не
соответствуют некоторым критериям (например, минимальная площадь
застрахованных культур), не подлежат обязательной защите и могут выбрать
полис на добровольной основе. Прочая продукция сельского хозяйства, как
страхование животноводства, страхование фруктов и фруктовых деревьев,
27
страхование посадок сельскохозяйственных культур, и парниковое
страхование являются добровольными.
Государственная поддержка сельскохозяйственного страхования
осуществляется в разнообразных формах.
Государство обеспечивает около 50% субсидий премии.
Хорошо отлажена система перестрахования. Она построена на
перестраховочных взаимоотношениях страховых союзов через
сельскохозяйственные Ассоциации взаимопомощи с местными
муниципалитетами при содействии 47 префектурных федераций.
Государство выступает в качестве перестраховщика в последней инстанции
для всего сельскохозяйственного страхования, 100% сельскохозяйственного
страхования перестраховывается у японского правительства.
В 2005 году было выдано около 2,4 миллионов полисов, а
застрахованная площадь достигла 2,1 млн. га, что составляет около 53,0% от
общей площади национальных сельхозугодий. Количество застрахованных
скота в Японии в 2005 году составило 6,7 млн. голов. Лесным страхованием
охвачено 394 000 га лесов, по которому выдано 31 000 полисов.
4.2. Греция и Кипр
В некоторых странах услуги субсидированного агрострахования
предоставляются через государственные страховые компании. В Греции и на
Кипре страхование сельскохозяйственных рисков является обязательным
видом страхования для производителей. Услуги предоставляют
специализированные государственные компании – ELGA в Греции и
Agricultural Insurance Organization (AIO) на Кипре. Предоставление услуг по
субсидированному агрострахованию через государственные компании
обычно снижает интерес частных страховщиков к аграрному страхованию.
Производители также часто не довольны качеством страховых услуг и
ограниченным количеством страховых продуктов (кроме ситуации в Канаде).
28
Перечень застрахованных рисков в агростраховых программах Греции
и Кипра существенно ограничен. Уровень убыточности достаточно высок и
часто превышает 100%. Правительства вышеуказанных стран вынуждены
регулярно оказывать финансовую поддержку ELGA и AIO в
высокоубыточные годы. Поддержка состоит в выделении возвратных займов
из государственного бюджета.
Ставки премий достаточно низкие. Компании стараются держать
ставки на минимальном уровне с незначительными корректировками после
убыточных годов.
Компании ELGA и AIO не перестраховывают риски на международных
рынках из-за высокой стоимости перестрахования.
В настоящее время правительство Греции рассматривает возможность
переформатирования системы субсидированного агрострахования.
Ожидается отказ от монополии государственной компании в сегменте
субсидированного агрострахования и привлечение частных страховщиков в
рамках партнерской модели с участием государства и частного сектора.
4.3. Республика Беларусь
Вопросы сельскохозяйственного страхования в Республике Беларусь
регулируются:
- Законом Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. №2343-XII "О
страховании",
- Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530
«О страховой деятельности» и
- Указом Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2006 г. №764
"Вопросы обязательного страхования сельскохозяйственных культур, скота и
птицы".
29
Кроме того, действует Республиканская программа развития страховой
деятельности на 2011–2015 годы, утвержденная Постановлением Совета
Министров Республики Беларусь 20.05.2011 г. № 631.
С 1 января 2008 г. в Республике Беларусь введено обязательное
страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных
культур, скота и птицы.
Весь процесс страхования расписан с присущей для обязательного
страхования императивностью.
Объектом обязательного страхования сельскохозяйственной продукции
являются имущественные интересы страхователя, связанные:
с гибелью принятых на страхование сельскохозяйственных культур;
с гибелью (падежом), вынужденным убоем (уничтожением)
принятых на страхование скота и птицы.
Страховыми случаями по обязательному страхованию
сельскохозяйственной продукции являются:
а) по страхованию урожая сельскохозяйственных культур
- гибель сельскохозяйственных культур в результате пожара,
вымокания, выпревания, вымерзания, засухи, заморозка, иных опасных
гидрометеорологических явлений; б) по страхованию скота и птицы
- гибель (падеж), вынужденный убой (уничтожение) в результате
инфекционных заболеваний, включенных в перечень, утверждаемый
Министерством сельского хозяйства и продовольствия, пожара, взрыва,
опасных гидрометеорологических явлений, разрушения (повреждения) мест
содержания скота и птицы, а также вынужденный убой (уничтожение) скота
и птицы по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с
проведением мероприятий по борьбе с эпизоотией, за исключением гриппа
птиц.
Страховая сумма по договору обязательного страхования
сельскохозяйственной продукции устанавливается в размере страховой
30
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]