Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Системы организации агрострахования в мире
.pdf
Сбор погодных данных. Понимая важность использования в
агростраховании погодных данных, начиная с 2002 года при Министерстве
сельского хозяйства и развития Альберты формируется сеть
метеорологических станций Альберты. На сегодня сеть насчитывает 124
высококачественные независимые метеорологические станции, а в
ближайшем будущем планируется создание ещё 67 таких станций (см.
рисунок 9).
При создании сети метеостанций были выдвинуты и в настоящее время
реализуются следующие цели:
1) Страхование урожая.
2) Мониторинг и уведомление о засухе.
3) Орошение и управление водными ресурсами ферм.
4) Управление риском наступления неблагоприятных климатических
условий.
5) Создание моделей поражения урожая заболеваниями и насекомыми-
вредителями.
6) Создание моделей качества воды.
7) Создание моделей качества воздуха.
8) Прогнозирование климатических условий.
9) Изучение изменений климата наводнений.
10) Прогнозирование необходимости чрезвычайных мероприятий.
Метеостанции с заданной регулярностью фиксируют величины всех
параметров, необходимых для эффективного осуществления агрострахования
и выполнения других вышеуказанных целей (см. рисунок 10).
91
Рисунок 9 Сеть метеостанций провинции Альберта (Канада)
Для актуарных расчётов AFSC использует метеоданные Министерства
рационального освоения природных ресурсов, Министерства сельского
хозяйства Альберты, Министерства защиты окружающей среды Альберты и
Метеорологической службы Канады за долголетний период.
Вся собранная информация используется AFSC для:
- установления размеров страхового покрытия и премий,
- выполнения требований правительства по отчётности,
- проведения исследований и разработки программ,
- осуществления перестрахования,
92
- предоставления отдельным фермерам (производителям) различной
специальной отраслевой информации, относящейся к их местности.
Методики актуарных расчётов и андеррайтинга разрабатываются
федеральным правительством. В силу специфики сельского хозяйства
(почвы, культуры, технологии и т.п.) программы, а соответственно – и
методики в каждой отдельной провинции часто различаются.
Рисунок 10 Параметры, измеряемые метеостанциями
Основные принципы сертификации для оценки покрытия и премий,
которые используются в провинциальных программах, были формализованы
в 1992 г. Эти принципы гарантируют, что программы осуществляются
актуарно обоснованным способом и определяют ограничения федерального
финансирования для провинциальных программ, тем самым обеспечивая
достаточный уровень справедливости в дизайне программ разных
провинций.
93
Провинциям предоставлено право расширять характеристики своих
программ за пределы этих границ, но без финансирования от федерального
правительства. Правительство исходит из принципа недопустимости
политического вмешательства в реализацию программ страхования, а
прозрачность в разработке программ в провинциях предполагает наличие
«встроенного механизма надзора» для обеспечения соответствия
основополагающим принципам.
Все разработки актуарного характера проверяются независимыми
сертифицированными актуариями, которые предоставляют формальное
заключение о том, отвечают ли требованиям законодательства Канады
методические рекомендации и расчёты, произведённые актуариями AFSC.
Процедура мониторинга и контроля со стороны независимых актуариев
осуществляется регулярно через каждые 5 лет или в случае внесения
изменений в методику. Нарушение требований законодательства или
невозможность предоставить формальное заключение независимого актуария
влечёт за собой штрафные санкции, налагаемые в соответствии с принципом
распределения затрат.
6.2. Индия
В Индии до начала ХХІ века услуги по субсидированному страхованию
предлагались только государственной страховой компанией Agricultural
Insurance Company, однако с 2003 года правительство ввело в программу
частные страховые компании для повышения качества страховых услуг,
улучшения конкуренции и внедрения новых страховых продуктов. Причиной
расширения участников программы – страховщиков стала постоянная
высокая убыточность государственной страховой компании (150–300%).
В настоящее время в Индии в рамках программы субсидированного
агрострахования работает более 6 страховых компаний, причем все они за
94
последние 3 года внедрили новые страховые продукты, основанные на
индексах погоды.
В частности, компания ICICI Lombard внедрила новую страховую
программу на основе индексов погоды и спутниковых снимков [186].
Программа разработана для фермеров, которые выращивают пшеницу
в штате Пенджаб. Урегулирование убытков осуществляется на основании
погодных данных и спутниковых снимков. Снимки помогают более точно
оценивать урожайность культур.
После тестирования новой программы, правительства регионов
Jharkhand и Tamil Nadu предложили запустить новую программу и в их
регионах.
Использование спутниковых снимков позволяют сократить время,
необходимое для оценки урожайности культур, а также проводить проверку
результатов контрольной уборки.
Урожай культур оценивается с помощью индекса вегетации
(Normalized Difference Vegetation Index (NDVI)), который является простым
цифровым индикатором, рассчитываемым с помощью цифровых снимков.
Индекс вегетации позволяет оценить состояние растений, включая
заболевания и повреждение вредителями, на любой стадии вегетационного
цикла.
Для получения комплексной оценки состояния посевов специалисты
используют также 4 погодных параметра (качество почвы, влажность,
температуру и количество осадков), которые регистрируются наземными
погодными станциями.
Выплаты по новой программе погодно-спутникового индексного
страхования производятся при снижении урожайности культур ниже
порогового уровня.
Наиболее распространенной программой страхования урожая культур в
Индии является Национальная Схема Сельскохозяйственного Страхования
(National Agriculture Insurance Scheme (NAIS)). Данная схема является
95
мультирисковым страхованием. Урегулирование убытков производится
Сельскохозяйственной Страховой Компанией (государственной компанией)
и федеральным правительством. Фермеры обычно получают выплату через
год после окончания периода страхования.
По новой программе погодно-индексного страхования выплаты
производятся через 30 дней после окончания срока действия страхового
полиса.
Использование 4 погодных параметров и спутниковых снимков
позволят очень точно оценить урожайность культур без проведения
контрольной уборки комбайнами. Новая программа позволяет снизить
административные расходы на урегулирование убытков, ускоряет выплаты и
устанавливает четкий и понятный механизм урегулирования для фермеров.
Специалисты отмечают, что правительство может использовать новую
систему мониторинга посевов для своевременного принятия решений.
6.3. США
Условия поддержки государством урегулированы законодательством.
Федеральная корпорация по страхованию культур (Federal Crop Insurance
Corporation – FCIC) была основана правительством США в 1938 году, и ее
задачей является администрирование программы субсидированного
агрострахования.
В 1996 году было основано Агентство по управлению рисками (Risk
Management Agency – RMA) как отдельная организация в структуре
министерства сельского хозяйства США). RMA осуществляет управление
FCIC, а также разрабатывает/одобряет новые страховые продукты,
рассчитывает/одобряет ставки премии по субсидированным страховым
продуктам, поддерживает информационные и образовательные мероприятия
для производителей и осуществляет стратегическое управление программой
субсидированного агрострахования в США (см. рисунок 11). Страховые
96
продукты разрабатываются агентством, но страховые услуги предлагаются
частными страховыми компаниями (их насчитывается 16), которые проходят
аккредитацию на право работать по программе субсидированного
страхования.
Страховщики обязаны перестраховывать часть рисков через
государственный фонд перестрахования, однако львиную долю
ответственности по проведению выплат оставляют за собой. Условия
страховых продуктов строго регламентированы. Страховщики работают по
тарифам, которые разрабатываются и корректируются агентством. Часть
субсидии составляет 50% от суммы премии при покрытии в 70%. В
зависимости от стратегических целей и особенностей культур, часть
субсидии может составлять от 60 до 30% (это зависит от процента покрытия).
Субсидии выплачиваются страховым компаниям. Фермер должен уплатить
только свою часть суммы премии.
• Катастрофическое покрытие (27% от среднего многолетнего дохода
хозяйства) предоставляется фермерам за незначительную плату (100
долларов). Эта программа позволяет правительству США практически
полностью отказаться от оказания помощи производителям, которые теряют
урожай от неблагоприятных погодных условий, т.е. помощь получают только
застрахованные фермеры.
• В настоящее время страхуется более 50% сельскохозяйственных
производителей и примерно 70% сельскохозяйственных угодий.
Предлагается более 150 различных страховых продуктов по
мультирисковому и индексному страхованию.
• Сравнение программ страхования урожая в США можно
произвести, воспользовавшись таблицей 8.
97
Агентство по управлению рисками (Risk Management Agency – RMA)
(отдельная организация в структуре министерства сельского хозяйства США)
осуществляет стратегическое управление программой субсидированного
агрострахования
осуществляет управление FCIC
разрабатывает/одобряет новые страховые продукты
рассчитывает/одобряет ставки премии по субсидированным страховым
продуктам
проводит аккредитацию на право работать по программе субсидированного
страхования
поддерживает информационные и образовательные мероприятия для
производителей
осуществляет страховой надзор первого уровня за деятельностью
страховщиков – участников программы
определяет порядок перестрахования части рисков правительством США
Федеральная корпорация по страхованию культур (Federal
Crop Insurance Corporation – FCIC)
Задача: администрирование программы субсидированного
агрострахования.
Функции:
заключает стандартные договоры страхования и
перестрахования со страховыми компаниями
выплачивает субсидии страховым компаниям
компенсирует страховщикам расходы на ведение дела (18% от
суммы премии)
выплачивает компаниям нормативную прибыль в размере 13%
производит оплату экспертам за выполненные работы от
правительства США
субсидирует перестрахование в рамках программы
эксперты
по
урегулированию
убытков по
субсидиро-
ванному агро-
страхованию
Страхо-
вые
компа-
нии
Пере-
страхо-
вочные
комп-
ании
страхова-
тель
страхова-
тель
страхова-
тель
страхова-
тель
Рисунок 11 Схема организации и взаимодействия участников системы
субсидированного агрострахования США
98
Гарантия дохода
(RA)
Мульти-рисковое
страхование
урожая (MPCI)
Страхование дохода
(IP)
Индекс урожай-
ности (GRP)
Индекс дохода
(GRIP)
Страхование дохода
от выращивания
культуры (CRC)
1 2 3 4 5 6 7
Покрытие
Покрытие
индивидуального
дохода
Покрытие
индивидуальной
урожайности
Покрытие
индивидуального
дохода
Покрытие
урожайности по
району
Покрытие дохода
по району
Покрытие
индивидуального
дохода
Административ
ная плата
(перечисляется в
Деп.СХ США)
$30
$100 за покрытие
от
катастрофических
рисков
$30 за
дополнительное
покрытие
$30
$30
Единица
страхования
Основная, на
выбор,
направление
производства, все
хозяйство
Основная, на
выбор,
направление
производства, все
хозяйство
предприятие
Один контракт на
район
Один контракт на
район
Основная, на
выбор,
направление
производства, все
хозяйство
Базовая цена
для расчета
гарантии
Прогнозная цена,
или, если
избирается опцион
цены, то выше из
двух цен –
прогнозной и цены
в жатвы
Процент от цены
(покрытие цены),
которую выбирает
страхователь
Прогнозная цена
60-100%
максимальной
суммы покрытия в
долларах
60-100%
максимальной
суммы покрытия в
долларах, которая
базируется на
ожидаемой цене
Выше из двух цен базовой цены и
цены в жатвы
Максимальное
движение цены
Никакого
Не касается
никакого
Не касается
Не касается
Движение вверх и
вниз: кукуруза и
зерновое сорго =
$1.50; хлопок =
$0.70; рис= $0.05;
соя = $3.00;
пшеница = $2.00
Уровень
покрытия в
процентах
65%, 70%, 75% по цене
65%, 70%, 75%,
80%, 85% - по
застрахованной
площади
50%, 55%, 60%,
65%, 70%, 75%,
80%*, 85%*
* уточнить с
актуарием
50%, 55%, 60%,
65%, 70%, 75%,
80%*, 85%*
* уточнить с
актуарием
70%, 75%, 80%,
85%, 90%
70%, 75%, 80%,
85%, 90%
50%, 55%, 60%,
65%, 70%, 75%,
80%*, 85%*
* уточнить с
актуарием
Требуются ли
данные средней
урожайности
индивидуальны
х хозяйств
Да
да
да
нет
нет
да
Требуется ли
отчет о
результатах
посевной
Да
да
да
да
да
да
Гарантия
Средняя
урожайность
хозяйства,
умноженная на
уровень покрытия
и на цену
(используется
прогнозная цена,
или, если избран
опцион цены, и
фактическая
осенняя цена
превышает
прогнозную, то
используется
фактическая
осенняя цена)
Средняя
урожайность
хозяйства,
умноженная на
уровень покрытия
Средняя
урожайность
хозяйства,
умноженная на
уровень покрытия
и на прогнозную
цену
Долларовая сумма
покрытия,
избранной
застрахованным,
умноженная на
площадь посевов
Долларовая сумма
покрытия,
избранной
застрахованным,
умноженная на
площадь посевов
Конечная
гарантия, которая
равняется
высшему из двух
показателей:
1) минимальная
гарантия (средняя
урожайность по
хозяйству,
умноженная на
базовую цену, или
2) гарантия
урожая (средняя
урожайность по
хозяйству,
умноженная на
уровень покрытия
и на цену в жатвы)
Оценка
Непрерывное
оценивание
индивидуального
урожая
Непрерывное
оценивание
индивидуального
урожая
Периодическое
оценивание
индивидуального
урожая
Оценивание
урожая по району
Оценивание
урожая по району
Непрерывное
оценивание
индивидуального
урожая
Субсидируется
ли
правительством
Да
Да
Да
Да
Да
Да
Письменные
контракты
Заключаются
лишь для целей
ранжирования
заключаются
Не заключаются
заключаются
заключаются
Заключаются
лишь для целей
ранжирования и
для письменных
соглашений по
единицам
Таблица 8 Сравнительная таблица программ страхования урожая
99
Продолжение табл. 8
Скидка за
безрисковый
опыт
Не
предоставляется
предоставляется
Не
предоставляется
Не
предоставляется
Не
предоставляется
Не
предоставляется
Поля с высоким
риском
Попадает под
покрытие
Попадает под
покрытие
Не попадает под
покрытие
Попадает под
покрытие
Попадает под
покрытие
Попадает под
покрытие
Исключение для
полей с высоким
риском
ЕСТЬ
есть
нет
нет
нет
нет
Исключение для
града и пожара
Нет
есть
нет
нет
нет
нет
Требования
повторного
посева
ЕСТЬ
есть
есть
нет
Нет
нет
Доплата за
пересев
Предоставляется
предоставляется
предоставляется
Не
предоставляется
Не
предоставляется
предоставляется
Положение о
поздней
посевной
применяются
применяются
применяются
Не применяются
Не применяются
применяются
Положение о
препятствиях
для проведения
посевной
применяются
применяются
применяются
Не применяются
Не применяются
применяются
Информировани
е о наступлении
убытка
Требуется
требуется
требуется
Не требуется
Не требуется
требуется
Процедура
коррекции
убытка
Нет
есть
есть
Нет
нет
есть
Убыток
компенсируется
если
Доход от культуры
(производство Х
осенью цену)
является меньшим
гарантированного
дохода
Объем
производства
является меньшим
гарантированной
урожайности
Полученный доход
(объем
производства Х
осенью цену)
является меньшим
суммы защиты
Урожайность по
району является
меньшей
предусмотренной
застрахованной
урожайности
(ожидаемая
урожайность по
району Х уровень)
Доход района
является меньшим
застрахованного
дохода
Рассчитанный
доход (объем
производства Х
осенью цену)
является меньшим
финальной
гарантии
Агентство по управлению рисками как государственное учреждение не
имеет полномочий заключать договоры с участниками программы, однако
осуществляет страховой надзор первого уровня за деятельностью
страховщиков – участников программы.
FCIC как субъект хозяйственной деятельности заключает стандартные
договоры перестрахования (Standard Reinsurance Agreement – SRA) со
страховыми компаниями, которые хотят участвовать в программе
субсидированного агрострахования. Несмотря на название, стандартный
договор перестрахования (с дополнениями) является стандартным
документом для страховщиков, в котором четко и детально описаны условия
участия страховщиков в программе, обязательства и ответственность сторон.
SRA определяет порядок перестрахования части рисков
правительством США (субсидирование, перестрахования), принципы
страхования, предоставления информации, а также распределения
андеррайтинговой прибыли по результатам года страхования между
100
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]