Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Системы организации агрострахования в мире
.pdf
многолетние насаждения – деревья, кусты, лоза, виноградники,
сады, виноградные и плодовые питомники, плантации лаванды, розы и
шалфея;
животные, к которым относятся собственно животные, а также
птицы, пчелиные семьи и рыбы.
Закон определяет перечень рисков, от которых производится
субсидируемое страхование. Могут субсидироваться страховые взносы при
страховании урожая сельскохозяйственных культур и многолетних
насаждений от любого из следующих рисков или группы рисков:
уничтожение или снижение урожая в результате чрезмерной засухи, града,
бури, температур ниже биологического предела устойчивости растений,
наводнения, других природных явлений, не характерных для данной
местности, а также в результате болезней или нападения вредителей.
Допускается субсидирование страховых взносов при страховании
животных, птицы, пчелиных семей и рыбы от следующих рисков: гибель в
результате болезней, бури, града, наводнения, чрезмерного переохлаждения,
травмы, а также вынужденный забой животных по указанию
государственной ветеринарной службы.
Перечень рисков, а также перечень культур, при страховании которых
субсидируются страховые взносы, ежегодно определяется Правительством.
Заметим, что субсидии предоставляются в случаях:
для сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений –
при уничтожении или снижении урожая;
а для сельскохозяйственных животных – только при их гибели.
Убыток от заболеваний не субсидируется.
Порядок субсидирования. Министерству сельского хозяйства и
пищевой промышленности ежегодно выделяется из государственного
бюджета сумма, предназначенная для субсидирования страхования
производственных рисков в сельском хозяйстве, которая находятся в его
(министерства) распоряжении.
61
Государство субсидирует страховые премии, а не страховые выплаты.
Других аграрных субсидий в Молдове нет. Примечательно, что большинство
решений по субсидированию аграрного страхования правительство Молдовы
принимает после консультаций с производителями и страховыми
компаниями.
Размер субсидии страхового взноса составляет:
a) 60 процентов размера взноса - при страховании многолетних
насаждений, сахарной свеклы и овощей;
б) 50 процентов размера взноса - при страховании остальных культур и
животных.
При заключении договора со страховщиками сельскохозяйственные
производители вносят:
a) 40 процентов размера страхового взноса, установленного в
договоре, - при страховании многолетних насаждений, сахарной свеклы и
овощей;
б) 50 процентов размера страхового взноса, установленного в
договоре, - при страховании остальных культур и животных, по которым
субсидируются страховые взносы.
Средняя ставка премии по договорам субсидированного страхования
составляет 7-9%, но андеррайтеры могут оставлять базовую ставку премии
без изменения, если профиль риска по клиенту является неблагоприятным.
Также страховщики могут отказать клиенту в страховании при высокой
рисковости клиента.
Андеррайтеры по аграрному страхованию в Молдове используют для
страхования культур по программе мультирискового (комбинированного)
страхования тарифные ставки указанные в таблице. Страхователь имеет
возможность выбирать риски для структурирования страхового покрытия.
Ставки премии обычно определяются на основании экспертной оценки и
исторических данных убыточности. Страховые компании также использую
данные по урожайности культур и погодные данные для определения
62
Культуры
Ставки премии, %
Засуха
Град
Ливень
Навод-
нение
Весенние
заморозки
Вымер-
зание
Озимая пшеница
7 4 0.3
0.2 3
Озимый ячмень
7 4 0.3
0.2 5
Озимый рапс
7 5 0.3
0.2 6
Яровые
зерновые
7 4 0.3
0.2 6
Горох, фасоль
7 5 0.3
0.2
0.3
Кукуруза
7 4 0.3
0.2
0.3
Сахарная свекла
7 3 0.3
0.2 3
Подсолнечник
7 5 0.3
0.2
0.3
Овощи 7 5
0.2
0.4 2
Картофель
7 3 0.1
0.4
0.3
Фрукты
6 8
7
базовых тарифных ставок. Ставки премий по отдельным рискам
суммируются, но андеррайтеры их корректируют на основании информации
предоставленной страхователем в заявлении на страхование. Кроме того,
специалисты используют другую информацию, которая имеется в наличии
(статистические данные, данные по историческим убыткам, убыточность
культур по отдельным регионам и хозяйствам). Принимается во внимание
оценка используемых технологий в хозяйстве и данные, полученные при
осмотре полей (таблица 5).
Для получения субсидий страховщики представляют районным
управлениям сельского хозяйства копию страхового полиса, копию
документа о внесении страхового взноса и полученное в при мэрии
свидетельство, подтверждающее факт наличия застрахованного имущества.
Районные управления сельского хозяйства проверяют, обобщают эти
документы и передают их Министерству сельского хозяйства и пищевой
промышленности.
Таблица 5 Ставки страховых премий по программам субсидируемого
страхования в растениеводстве Республики Молдова
63
Перечисление сумм для субсидирования страховых взносов
страховщикам осуществляется Министерством сельского хозяйства и
пищевой промышленности Молдовы не позднее чем в двухмесячный срок со
дня представления документов.
Субсидирование страховых взносов будет осуществляться по 31
декабря 2012 года. При необходимости Парламент может продлить период
субсидирования страховых взносов путем принятия закона.
Страховая сумма при страховании урожая сельскохозяйственных
культур и многолетних насаждений устанавливается на основании стоимости
прогнозируемого урожая и уровня страхового покрытия. Стоимость
прогнозируемого урожая определяется на основании прогнозируемого
среднего урожая с гектара и рыночной цены на продукцию, установленных
по соглашению между страхователем и страховщиком.
В данном эпизоде, как видим, базой для расчета страховой суммы
служат не среднегодовая урожайность за предыдущие несколько лет (как это
было установлено в России до 2012 года при подобных расчетах), а
прогнозируемая (в России новый Закон о господдержке также
предусматривает схему расчета страховой суммы на базе планируемой
урожайности).
Расчет страховой суммы при страховании животных Закон Молдовы не
регламентирует.
Позитивным фактом является отказ от использования франшизы
вообще, которая запутывает производителей и не разрешает им четко
подсчитать возможные суммы выплат при разном уровне ущерба.
В страховые взносы включаются управленческие расходы
страховщика, которые не могут составлять более 10 процентов размера
взносов.
Страховщик в течение 10 дней со дня подписания акта констатации
ущерба осуществляет расчет и выплачивает страховое возмещение
страхователю.
64
По данным страховых компаний уровень убыточности в 2007 году
составил примерно 60% из-за катастрофической засухи, которая серьезно
повлияла на урожайность большинства сельскохозяйственных культур.
Сельскохозяйственные риски перестраховываются, в основном, на
«мягких» рынках перестрахования, чаще всего в перестраховочных
компаниях СНГ. Объем национального классического рынка
сельскохозяйственного страхования пока не интересен западным
перестраховщикам, однако ожидается увеличение объемов страхования в
ближайшие 2-3 года, что позволит страховым компаниям выйти на
международные рынки перестрахования. Страховые компании Молдовы
удерживают на себе обычно 50-60% аграрных рисков, что выше, чем других
странах СНГ (кстати, это соответствует практике стран с развитыми
системами аграрного страхования).
В настоящее время страховые компании Молдовы рассматривают
возможность внедрения новых страховых продуктов, включая индексы
погоды и страхование озимых культур на осенне-зимний период. Также
возможно структурирование существующей программы субсидированного
страхования на отдельные страховые продукты для разных видов
сельскохозяйственных культур, технологий возделывания (без ирригации и с
орошением), а также предназначения (свежий вид или переработка).
Молдова сумела сохранить достаточную сеть погодных станций, что
позволяет снизить риск базиса и успешно страховать культуры от отдельных
погодных рисков. Большие перспективы имеет страхование качества
сельскохозяйственных культур, особенно винограда, фруктов и овощей.
В целом необходимо констатировать, что программа субсидирования
агрострахования в Молдове имеет тенденцию к восходящему развитию.
Большинство черт программы совпадает с подобными инициативами других
стран. В то же время следует, по-видимому, более шире привлекать к
агрострахованию коммерческих страховщиков.
65
5.4. Республика Украина
Самые драматичные события вокруг агрострахования среди стран СНГ
и бывшего СССР разворачиваются на Украине.
18 мая 2008 года Украина присоединилась ко Всемирной торговой
организации. Украина вела переговоры о вступлении в ВТО более 14 лет. По
расчетам специалистов Минэкономики Украины прогнозировалось, что
после вступления в ВТО украинские сельхозпредприятия получат новые
рынки сбыта на сумму в $2,5 млрд. Заявлялось, что аграриям не стоит
беспокоиться по поводу конкуренции со стороны внешних производителей,
поскольку в Украине 95% спроса на сельхозпродукцию удовлетворяются
отечественными структурами.
После трех лет членства в ВТО Украина, экономика которой во многом
близка российской, подсчитывает убытки. Десятки тысяч человек потеряли
работу, десятки заводов остановились. По подсчетам Федерации
работодателей Украины, только в двух отраслях сельского хозяйства – в
сахарной отрасли и в свиноводстве – рабочие места потеряли около 500 тыс.
человек за три года с 2008 года, когда Украина вступила в ВТО. За три года
отрицательное сальдо торгового баланса впервые в истории Украины
выросло более чем в два раза – до около 11 млрд. гривен. Особенно
проиграли наиболее технологичные отрасли. Доля импортного сахара из
тростника на Украине, которая славится своим плодородным черноземом,
выросла, а украинские производители потеряли 11% объемов внутреннего
рынка, экспорт сахара практически остановился.
Теперь эксперты пытаются понять, почему это произошло и что с этим
делать дальше.
Эксперты оговариваются, что во всех потерях Украины за последние
три года, конечно, нельзя винить только вступление в ВТО, потому что по
времени это совпало с мировым финансовым кризисом. И все же вступление
в ВТО и открытие границ стало одной из причин, по которым в 2009 году
66
ВВП Украины уменьшился на 15%. Для сравнения: экономика Европы за это
же время просела всего на 3–4%.
По мнению специалистов, будущее Украины за агропромышленным
комплексом, за более глубокой переработкой зерна, мяса и другой
сельхозпродукции.
Россия, в отличие от Украины, не спешит становиться членом
организации. Одна из причин того, что Россия до сих пор не является членом
Всемирной торговой организации, в том, что страна пытается добиться
наиболее выгодных условий.
И все же главное при вступлении в эту организацию, конечно, не
сиюминутная материальная выгода экспортеров, а доступ к выработке общих
правил функционирования мировой экономики и международной торговли,
чем она активно занимается. Все-таки не случайно, что число членов ВТО
сопоставимо с числом стран — членов ООН. И никто из ВТО не выходит, а
стремятся присоединиться к ней почти все страны мира.
В то же время в агропромышленном секторе отмечается положительная
динамика производства масличных культур: семян подсолнечника, рапса и
подсолнечного масла. За эти три года Украине удалось стать действительно
мировым игроком благодаря открытию новых рынков. Она занимает третье
место в мире по производству подсолнечного масла.
Одновременно с вступлением в ВТО на Украине при активном
содействии Международной финансовой корпорации (IFC, World Bank
Group) начал осуществляться проект «Развитие агрострахования в Украине».
Ее задача – гармонизировать интересы сельхозпроизводителей,
страховщиков и государства. При этом каждая из сторон должна достичь
конечной цели, а именно – государство должно гарантировать
продовольственную безопасность, сельхозпроизводители должны заботиться
о высоких и стабильных урожаях и благодаря этому достигать
экономической стабильности, а страховщики должны все сделать для того,
чтобы все эти намерения воплотились в жизнь.
67
Ежегодно в рамках программы МФК выделяет около 1 млн долл.
Подготовлены программы страхования по зерновым и рапсу.
Планируется провести такую же работу по сахарной свекле и фруктам.
Руководители проекта считают, что в Украине пока не созданы условия
для сельскохозяйственного страхования, которое должно развиваться как
отдельный вид деятельности. Изменить ситуацию поможет профильный
закон об агростраховании, недавно принятый парламентом страны.
На сегодняшний момент (01.01.2012 года) страхование в Республике
Украина регулируется следующими нормативно-правовыми актами.
1) Гражданский Кодекс от 16.01.2003 № 435-IV Глава 67. Страхование.
2) Закон Украины "О страховании" от 7 марта 1996 года (новая
редакция от 4 октября 2001 г.).
3) Закон Украины «О государственной поддержке сельского хозяйства
Украины» № 1877-IV от 24.06.2004
4) Закон "Об особенностях осуществления страхования
сельскохозяйственной продукции при государственной поддержке"
5) Постановление Кабинета Министров Украины от 29 апреля 1999 г.
№ 747 "Об упорядочении деятельности страховых брокеров"
Закон Украины о страховании устанавливает (Статья 7. Виды
обязательного страхования), что в Украине осуществляются такие виды
обязательного страхования, в частности, (п.11 статьи 7) страхования урожая
сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений
государственными сельскохозяйственными предприятиями, урожая зерновых
культур и сахарной свеклы сельскохозяйственными предприятиями всех
форм собственности. Разумеется, нормативно-правовые акты, регулирующие
определенные виды страхования, в порядке иерархичности придерживаются
императивных требований Закона о страховании.
Толчком к развитию агрострахования в Украине послужило принятие в
2004 году Закона Украины «О государственной поддержке сельского
хозяйства в Украине». Страхование в растениеводстве осуществлялось в
68
обязательном порядке; лицо было обязано застраховать риски гибели
(потери) сельскохозяйственной продукции либо ее части согласно правилам
комплексного или индексного страхования, а капитального актива – от
рисков его уничтожения, разрушения, разворовывания, а также повреждения,
которое делает его непригодным к использованию, либо существенно
снижает его эксплуатационные качества.
Причем обязательность имела силу при определенных условиях, в
частности, если:
- лицо реализует на организованном аграрном рынке любой вид
товарного дериватива, базовым активом которого является
сельскохозяйственная продукция,
- или получает бюджетную дотацию либо субсидию, связанную с
производством сельскохозяйственной продукции,
- или получает банковский или бюджетный кредит с целью
производства сельскохозяйственной продукции либо приобретения
капитальных активов.
Для предоставления страховых субсидий производителям
сельскохозяйственной продукции было образовано государственное
специализируемое учреждение - Фонд аграрных страховых субсидий
Украины (ФАСС). Согласно положениям этого закона с 2005 года в
государственном бюджете Украины стали выделяться средства на
компенсацию аграриям части страховых премий, что стало существенным
катализатором развития агрострахования в Украине. На рисунке 4 приведена
статистика развития данного вида страхования в разрезе последних 5 лет.
69
12.8
28.5
117.1
155.4
42.0
5.8
12.5
47.8
72.8
-
39
67
236
117
51
910
1,330
4,397
1,637
1,980
0
500
1,000
1,500
2,000
2,500
3,000
3,500
4,000
4,500
5,000
-
50.0
100. 0
150. 0
200. 0
250. 0
2005
2006
2007
2008
2009
Сумма премий (млн.грн.)
Субсидия (млн.грн.)
Застрахованная площадь (10 тыс.га)
Количество договоров
Рисунок 4 Динамика объемов страховых премий, выплаченных субсидий и
количества договоров в сегменте агрострахования Украины , 2005-2009 гг.
(Выдержки из данных Проекта Международной финансовой корпорации
(IFC, Группа Всемирного банка) «Развитие агрострахования в Украине»).
Согласно Закону Украины «О государственной поддержке сельского
хозяйства Украины» № 1877-IV от 24.06.2004 в агростраховании
обслуживаются следующие классы рисков.
1) Комплексное страхование. Комплексным считается страхование всех
нижеперечисленных рисков гибели (потери) сельскохозяйственной
продукции или ее части вследствие:
а) заморозка, гололедицы, вымерзания;
б) града или удара молнии;
в) землетрясения;
г) лавины, земельного оползня, земельного или земельно-водного селя;
д) пожара, за исключением лесных пожаров;
е) бури, урагана, бурана;
ж) ливня, наводнения, паводка;
70
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]