Банковское дело. Учебно-методическое пособие

Для выяснения возникших в процессе рассмотрения кредитного договора вопросов банк может направить своих специалистов по месту нахождения заемщика и объекта кредитования и обеспечения.

При положительном решении вопроса о предоставлении кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор, который визируется кредитной и юридической службами банка.

В кредитном договоре определяются следующие основные положения:

Обеспечение валютного кредита – это гарантия возврата заемных средств и получения прибыли банком.

Обеспечение любого кредита должно быть полностью оформлено до того, как заемщик начнет пользоваться кредитом.

Необходимо произвести оценку закладываемого имущества, проверить право собственности на закладываемое имущество, а также убедиться в том, что данное имущество застраховано и имеется в наличии. Проверка обеспечения кредита должна проводиться банком регулярно, так как сумма обеспечения может быть направлена на погашение кредита.

Предоставленные банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг, высоколиквидными акциями и облигациями акционер­ных обществ, депозитными сертификатами коммерческих банков, обли­гациями и векселями государственных органов власти и муници­палитетов. Для принятия решения о целесообразности приема ценных бумаг (акций, облигаций и др.) в качестве предмета залога необходимо проанализировать учредительные документы, представленные заемщи­ком в целях выяснения права заемщика отчуждать ценные бумаги без согласия других учредителей. Оценка передаваемых в залог ценных бумаг производится отделом ценных бумаг на основе текущих бирже­вых котировок или по номинальной стоимости бумаг в зависимости от уровня ликвидности. Передача ценных бумаг в залог оформляется договором;

Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за его пользование процентов.

Сведения о выданных кредитах заносятся в журнал учета и программу аналитического учета выданных кредитов. На каждого заем­щика оформляется отдельное кредитное дело (досье), которое хранится в кредитном отделе банка и в которое заносятся все решения по данному кредиту.

Одним из способов предоставления кредита клиентам банка является открытие кредитной линии, т.е. заключение соглашения/дого­вора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предос­тавление (размещение) денежных средств.

Под открытием кредитной линии следует понимать заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денеж­ных средств клиенту-заемщику.

Кредитная служба банка проверяет текущую кредитоспособность заемщика, обеспеченность кредита и его целевое использование, доводит полученную информацию до руководства банка и в необходимых случаях – до кредитного комитета.

Для осуществления контроля банк использует права, оговоренные в кредитном договоре:

При нарушении заемщиком условий кредитного договора или возникновении обстоятельств, усиливающих уровень кредитного риска, банк имеет право:

В течение указанного банком срока заемщик должен перечислить средства в погашение кредита.

По погашенным кредитам на экземпляре кредитного дела делается отметка «Кредит возвращен полностью с процентами». Эта надпись заверяется подписями руководителя кредитной службы и главного бухгалтера банка.

Если собственных мер недостаточно, то об этом докладывается руководству банка, а при необходимости – кредитному комитету.

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

При непоступлении платежей в погашение кредита к указанному в кредитном договоре и срочном обязательстве сроку сумма непогашен­ного долга на следующий операционный день переносится за счет про­сроченных ссуд с взиманием повышенных процентов за пользование кредитом.

При возникновении у заемщика просроченной задолженности банк вправе:

Для рассмотрения вопроса об отсрочке погашения заемщик должен представить банку до срока погашения кредита мотивированное заявле­ние. Решение об отсрочке погашения кредита принимается кредитным комитетом в порядке, определенном для выдачи кредита, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору с соот­ветствующей пролонгацией гарантий.