Страхование в туризме. Учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению подготовки 43.03.02 (100400.62) «Туризм»

рез 4 месяца, через 6 месяцев по усмотрению страховщика, при этом могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. При нарушении сроков уплаты взносов договор страхования считается расторгнутым.

В условиях конкуренции на рынке страховых услуг не существует общепринятых тарифов. Ставки устанавливаются отдельными страховщиками с учетом, главным образом, результатов операций по данному виду страхования и условий конкуренции. Поэтому по одному и тому же виду страхования, и риску на рынке у разных страховщиков страхователю можно получить различные ставки, разброс которых иногда, как показывает практика, весьма широк.

Замена застрахованного лица и выгодоприобретателя. Застрахован-

ное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Страхователь вправе заменить также выгодоприобретателя, при этом письменно уведомить об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

На основании ст. 955 Гражданского кодекса РФ [1] замена застрахованного лица производится:

•в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь. Последний вправе, если не предусмотрено договором,

влюбое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика;

•застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Замена выгодоприобретателя осуществляется с соблюдением требований ст. 956 Гражданского кодекса РФ. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Начало действия и окончания договора страхования. Законодатель-

ство содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ) [1].

41

Например, договор заключен 02.04.2001 на один год. Начало действия договора – 00 часов 00 минут 02.04.2001 и окончание – 00 часов 00 минут 01.04.2002, при условии перечисления или уплаты наличными в кассу компании или агенту средств. Этот порядок существует, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала. Это может произойти по следующим обстоятельствам, если гибель застрахованного имущества произошла, но по причинам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время до наступления страхового случая. При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия страхователю не возвращается, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ).

Обязанности страховщика по возмещению убытков. Договор стра-

хования предусматривает возмещение ущерба страхователю в случае наступления страхового случая и восстановление его имущественных интересов в тех же размерах, что и на момент заключения договора. Пределом ответственности страховщиков является стоимость объекта, указанная в полисе. Увеличение стоимости, связанное с инфляционными процессами, не учитывается и требует дополнительного договора.

Страховые выплаты осуществляются страховщиком в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя о страховом случае и страхового акта (аварийного сертификата), составленного страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром). При составлении страхового акта аварийный комиссар может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

Страхователь, при наступлении страхового случая, обязан в сроки, указанные в договоре, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. В случае нарушения сроков, страховщик вправе отказать в возмещении ущерба по страховому случаю. При этом, при наступлении страхового случая, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

42

Контрольные вопросы и задания к главе 2

1.Докажите необходимость и роль страхования в развитии экономики.

2.Охарактеризуйте страховой рынок России, используя данные сайтов страховых компаний.

3.Чем отличаются аффилированные компании от кэптивных?

4.Обозначьте основные цели государственного регулирования в страховании.

5.Каковы методы государственного регулирования в страховании?

6.В чем заключаются функции Органа страхового надзора?

7.Почему страхование относят к отраслям, которым по экономической природе деятельности, присуще стремление к монополии или олигополии?

8.Охарактеризуйте процедуру лицензирования страховой деятельности.

9.В каком случае лицензия может быть отозвана у страховой компании?

10.Какие есть виды договоров страхования?

Глава 3. Виды страхования в туризме

3.1. Имущественное страхование

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является юридическое или физическое лицо (собственник, арендатор или другое лицо), в пользу которого заключен договор страхования. Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц.

Имущество юридических лиц, обычно принимаемое на страхование, можно сгруппировать следующим образом:

•основные фонды и оборотные средства, находящиеся в собственности или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения

иоперативного управления;

•имущество, полученное в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на хранение, на комиссию, для совместной деятельности;

•имущество, полученное на время для экспонирования на выставках, в музеях, для проведения экспериментальных работ или исследований;

43

•сельскохозяйственные животные;

•сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники и пло- дово-ягодные насаждения;

•строительно-монтажные комплексы;

•прочее имущество.

Как правило, страховые компании не принимают на страхование принадлежащие юридическим лицам:

•наличные деньги и ценные бумаги;

•нематериальные активы;

•документы и деловые книги;

•мосты, дамбы, плотины;

•ирригационные и мелиоративные сооружения;

•асфальтовые и бетонные дороги, тротуары, площадки.

Имущество физических лиц, обычно принимаемое на страхование, можно разбить на следующие группы.

•жилые дома, квартиры, дачи, гаражи и другие строения собственные, арендованные или используемые по договору найма;

•домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования;

•средства наземного, водного, воздушного транспорта собственные, арендованные или используемые по доверенности;

•сельскохозяйственные животные;

•сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники, пло- дово-ягодные насаждения.

Страховыми компаниями не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена, беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, на лестничных площадках и т. п.).

Не страхуется имущество, принадлежащее как физическим, так и юридическим лицам, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население и хозяйствующие субъекты уведомлены соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа). Уничтожением

44

имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества. Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества – это его выбытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).

Страхователям компенсируются убытки от повреждения, уничтожения или пропажи имущества в результате следующих страховых событий:

•пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых нужд, взрыва паровых котлов, топливогазохранилищ, топливогазопроводов;

•стихийных бедствий (бури, урагана, града, ливня, землетрясения, оползня, паводка, шторма, смерча, заморозков, засухи и т. п.);

•подтопления грунтовыми водами;

•аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

•непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

•противоправных действий третьих лиц, включая грабежи и кражи;

•падения летательных аппаратов и их обломков;

•наезда наземного транспортного средства, столкновения, удара, падения, опрокидывания;

•внезапного отравления животных, их замерзания, утопления, травматического повреждения, вызвавшего вынужденный забой или гибель животного, и т. д.

В соответствии с Гражданским кодексом [1] не являются страховыми случаи, возникшие в результате:

•воздействия ядерного взрыва или радиации;

•военных действий, маневров или других военных мероприятий;

•гражданской войны, народных волнений или забастовок;

•изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по решению органов государственной власти.

Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущест-

45

во. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна, может быть меньше, но ни в коем случае не больше действительной стоимости имущества. Соответственно страхование в первом случае будет полным, а во втором – неполным, оставляющим часть риска на ответственности страхователя.

Если страхователь решит увеличить страховую сумму (до размера страховой стоимости или в связи с увеличением страховой стоимости), то он может заключить на сумму прироста стоимости дополнительный договор (причем необязательно с тем же страховщиком), срок окончания которого должен совпадать со сроком окончания основного договора.

Сроки действия договоров добровольного имущественного страхования могут быть различны: от нескольких дней (на время перегона автомобиля из одного населенного пункта в другой) до 15 лет (при страховании домашнего имущества). При обязательном страховании имущества государственных служащих срок страхования равен времени их работы в соответствующих государственных органах. Страхование имущества (обычно транспортных средств), являющегося предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге. Наиболее часто заключаются договоры сроком на один год.

Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории, то он является не страховым и страховое возмещение не выплачивается.

Заключение и реализация договора имущественного страхования связаны со следующими основными процедурами:

оформление заявления на страхование;

заключение договора страхования;

внесение страхователем страховых взносов;

реализация страхового случая;

оформление страхователем заявления о страховом случае;

определение страховщиком соответствия страхового случая условиям договора, определение суммы ущерба и суммы возмещения;

выплата страхового возмещения;

прекращение договора страхования.

Заключение договора имущественного страхования имеет некоторые особенности по сравнению с общей процедурой заключения договора страхования. Договор добровольного страхования имущества может быть

46

заключен на основании письменного или устного заявления страхователя. Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к письменному заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан ответить на все вопросы страховщика, касающиеся определения риска страхуемого имущества, и обо всех обстоятельствах, связанных с объектами страхования. Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования: страховая стоимость объектов страхования, страховая сумма, размер страховых взносов, франшиза.

Если и страхователь, и страховщик приняли решение о вступлении в сделку, то страховщик оформляет договор страхования. На основании проверенных данных заявления страховщик вносит в договор страховую стоимость, страховую сумму и фиксирует размер страхового взноса. В договоре содержатся данные, необходимые для расчета размера страхового взноса. Основанием для этого служат:

действующие тарифные ставки;

определенная договором страховая сумма;

срок страхования.

3.2. Основные виды личного страхования

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением: риск смерти (необходимость обеспечить семью); риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание); риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы); риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).

В рамках системы социальной защиты населения существует три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования: государственное социальное страхование; коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания; индивидуальное личное страхование граждан.

47

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Современная практика, естественно, привносит определенные изменения и усовершенствования в механизм осуществления такой страховой гарантии, особенно в части развития накопительных или инвестиционных форм страхования жизни, однако не затрагивает общих методологических принципов страхования жизни.

Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

-вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

-вероятность умереть или выжить в течении определенного периода времени;

-вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют и различные виды личного страхования [5].

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов. По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);

• среднесрочное (1–5 лет);

• долгосрочное (6–15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в формы ренты.

48

По форме уплаты страховых премий:

•страхование с уплатой единовременных премий;

•страхование с пожизненной уплатой премий;

•страхование с ежемесячной уплатой премии.

Договор страхования жизни должен быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объеме, который он собирается застраховать. Страховой интерес имеют:

-страхователь в собственной жизни;

-работодатель в жизни своих сотрудников;

-супруг в жизни другого супруга;

-родители в жизни детей;

-партнеры по бизнесу;

-кредитор в жизни должника.

Впрактике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные отличия:

-срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре сумму в случае смерти застрахованного в течении срока действия договора;

-пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течении всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла;

-смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Существует большое число разных договоров страхования жизни на основе комбинации элементов договора. Эти разнообразные виды страхования можно классифицировать с точки зрения следующих основных признаков:

•по видам страхового случая: дожитие застрахованного до установленной даты окончания срока страхования или определенного договором

49

возраста; дожития застрахованного до срока, установленного договором страхования для выплаты страховой ренты (аннуитета), пенсии; смерти застрахованного в период действия договора от любой причины за исключением случаев, по которым традиционно страховое обеспечение не выплачивается;

•по форме выдаваемого вознаграждения: выплата установленного договором капитализированной страховой суммы при дожитии застрахованным до определенного возраста или до окончания срока действия договора; выплата застрахованному установленной договором пенсии, ренты (аннуитета) в течение оговоренного срока при достижении застрахованным оговоренного возраста; выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного в период действия договора;

•по способу уплаты премий: единовременным платежом; с рассрочкой платежа.

Рассмотрим один из видов страхования жизни – страхование ренты (аннуитета), пенсии. Этот договор похож на договор страхования жизни

сусловием на дожитие до определенного возраста. Особенность страхования капитала – в установленный срок выплачивается страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) единовременное вознаграждение в виде капитализированной страховой суммы, а при пенсионном (рентном) страховании оно выплачивается регулярными периодическими выплатами, как правило, ежемесячно. Важно в течение какого срока (периода) эта сумма выплачивается.

Вотличие от страхования капитала страхование аннуитетов, пенсионное страхование принято называть страхованием ренты. Страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью. Обязательства страховщика в данном виде страхования наступают после уплаты взносов страхователем в полном объеме. В договоре страхования ренты два периода: период уплаты страховых взносов и период выплаты страховых аннуитетов. Между этими периодами может быть выжидательный период. Отсюда аннуитет может быть немедленный или отсроченный. Среди страхователей наиболее распространены следующие варианты страхования ренты:

•немедленный пожизненный аннуитет. Страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом и обязательства стра-

50