Страхование в туризме. Учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению подготовки 43.03.02 (100400.62) «Туризм»

Страховщик возмещает расходы:

-возникшие из-за невозможности совершить поездку в размере произведенных затрат, за вычетом сумм, возвращенных (или причитающихся к возврату) застрахованному лицу по договору с туристской организацией, но не более фактических расходов страхователя (застрахованного лица) согласно договору на организацию туристского обслуживания;

-понесенные страхователем (застрахованным лицом) в соответствии

сдоговором на приобретение туристского продукта.

При досрочном возвращении из поездки страховщик возмещает расходы на приобретение проездных билетов экономического класса, передачу разового срочного сообщения, а также подтвержденную туристским агентством – организатором поездки стоимость проживания в гостинице за неиспользованную часть срока пребывания по договору с туристской фирмой. Расходы на приобретение проездных документов возмещаются только при условии, что первоначальный билет замене не подлежит. При переоформлении проездных документов страховщик возмещает документально подтвержденные расходы, связанные с переоформлением проездных документов.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования расходов, возникших из-за невозможности совершить поездку при наступлении страхового случая в день заключения договора страхования.

7.3.Страхование юридической помощи туристу

Взаграничной поездке туристу может понадобиться юридическая помощь. Примеров этому достаточно: нарушение таможенных правил, неправильное оформление документов при шоп-турах, отказы в пропуске на пересечение границы, задержание в супермаркетах, возникшее ДТП, потеря или кража документов и другие. Турист, посещающий страну, не знает основ юридических взаимоотношений, поэтому может попасть

вочень трудное положение.

Страховщик организовывает предоставление правовой (юридической) помощи и возмещает следующие расходы застрахованного лица:

- расходы на консультации, советы, заключения по правовым (юридическим) вопросам, справки по законодательству страны временного пребывания. Консультации предоставляются по телефону, электронной

141

почте, устно и письменно в офисе адвоката. Для получения консультаций выезд адвоката не осуществляется;

-расходы на защиту по гражданским делам, делам об административных правонарушениях, уголовным делам, в которых застрахованное лицо проходит в качестве истца/ответчика, подозреваемого, обвиняемого, потерпевшего. Выезд адвоката и переводчика осуществляется в случаях, предусмотренных законодательством страны пребывания, либо по усмотрению представителя страховщика – коллегии адвокатов;

-расходы на защиту прав застрахованных лиц по конфликтным ситуациям, возникшим при пересечении застрахованным государственной границы и зоны таможенного контроля Российской Федерации и других стран. Выезд адвоката и переводчика осуществляется в случаях, предусмотренных законодательством страны пребывания, либо по усмотрению представителя страховщика – коллегии адвокатов.

Страховщик возмещает расходы, связанные с организацией и предоставлением правовой помощи застрахованному лицу через коллегию адвокатов или иных лиц/организаций, имеющих со страховщиком договорные отношения. Данные расходы оплачиваются страховщиком непосредственно коллегии адвокатов, иным лицам/организациям, оказывающим застрахованным лицам правовую помощь, и имеющим со страховщиком договорные отношения.

За качество правовой помощи, предоставляемой застрахованному лицу, несет ответственность непосредственно лицо, оказавшее застра- хо-ванному лицу правовую помощь. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованное лицо) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Страхователь (застрахованное лицо) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (застрахованное лицо) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или это стало невозможным по вине страхователя (застрахованного лица), страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

142

Страховщик не возмещает расходы на предоставление правовой

(юридической) помощи:

-лицам, обвиняемых в терроризме;

-членам семьи застрахованного лица (за исключением членов семьи застрахованного лица, являющихся его законными представителями);

-по вопросам, связанным с защитой потребительских прав застрахованного лица.

Страховщик не возмещает судебные и внесудебные издержки застрахованного лица, такие как оплата услуг нотариуса, уплата государственной пошлины и иных обязательных сборов, уплата штрафов, присужденных (наложенных уполномоченным органом) денежных взысканий.

Страховщик не возмещает расходы, наступившие вследствие:

-воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

-военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

-гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

-действия террористов и террористических актов, введение чрезвычайного положения;

-реквизиции имущества по распоряжению властей;

-явлений стихийного характера (наводнений, землетрясения, дождей интенсивностью 30 мм в час и более, оползней, заносов, пожаров

ит. п.), а также загрязнения окружающей среды, эпидемий, введения карантина (если иное не предусмотрено договором страхования);

-совершения застрахованным лицом противоправных действий. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмеще-

ния в случаях, если страхователь (застрахованное лицо):

-сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;

-предоставил недостоверные сведения или документы с заведомо ложной информацией, касающиеся страхового случая;

-несвоевременно предоставил страховщику документы, подтверждающие его расходы, связанные со страховым случаем;

-не обеспечил страховщика сведениями и документами, необходимыми для осуществления страховщиком суброгационных требований;

143

-умышленно содействовал увеличению размера убытков либо не принял разумных мер к их уменьшению;

-не выполнил своих обязанностей по договору страхования;

-необоснованно отказался от выполнения предписаний сервисной компании;

-несвоевременно подал документы;

-в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

7.4. Страхование профессиональной ответственности туроператора

На международном и отечественном туристском рынке возрастают требования к ответственности туроператоров перед туристами. Эксперты Европейского союза настаивают на неукоснительном соблюдении мер безопасности, прописанных в документах союза. Операторы несут прямую ответственность за ущерб, который может быть нанесен туристам

вгостинице и во время оказания других услуг [6].

Внекоторых случаях, когда в результате действия или бездействия принимающей компании клиенту причиняется серьезный вред, деятельность туроператора может быть прекращена. Это положение полностью совпадает с российским законодательством. В связи с этим серьезное значение приобретает страхование профессиональной ответственности туроператоров.

Рекламации довольно часто оборачиваются для турфирмы не только потерей престижа, но и довольно существенными материальными расходами, и даже в тех случаях, когда турфирма не виновна в том или ином нарушении договора с клиентом (например, неожиданная замена отеля, произошедшая по вине партнеров, или отмена заранее оплаченных экскурсий и т. д.). Кроме того, страхование профессиональной ответственности, введенное законодательно, способно защитить потребителей от недобросовестных турфирм, а турфирмы – от недобросовестной конкуренции.

Страховка выплачивается туристам в покрытие суммы ущерба по обоснованным рекламациям, то есть туроператор страхует свою профессиональную ответственность напрямую перед клиентом, так как агенты

144

покупают единый пакет услуг, в который входит и страховка. Конкретные условия договора и сумма страхового покрытия по этому виду страхования оговариваются индивидуально, поскольку зависят от многих факторов (от страны, с которой работает фирма, объемов продаж и т. д.).

Всоответствии с Федеральным законом от 24 ноября 1996 года

№132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изменениями от 28.06.2009) осуществление туроператорской деятельности на территории Российской Федерации допускается юридическим лицом при наличии у него договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (страхование гражданской ответственности туроператора). В соответствии с Федеральным законом туроператором за свой счет осуществляется страхование риска своей ответственности, наступление которой возможно вследствие ненадлежащего исполнения или неисполнения обязательств, определяемых договором о реализации туристского продукта.

К объекту страхования ответственности туроператора относятся имущественные интересы туроператора, которые связаны с риском возникновения обязанностей по возмещению туристам (прочим третьим лицам) причиненного ущерба, наступление которого произошло вследствие ненадлежащего исполнения или неисполнения туроператором своих обязательств (страхового случая) по договору на реализацию туристского продукта. К страховому случаю относится факт установления обязанности туроператора по возмещению туристу (иному третьему лицу) причиненного ущерба, произошедшего в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения обязательств, определяемых договором о реализации туристского продукта. Данное условие работает только в случае наступления страхового события в период действия договора страхования.

Всоответствии с договором страхования ответственности туроператора выплата страхового возмещения производится по предъявленному требованию туриста (иного третьего лица) к страховщику, но не позднее срока исковой давности, установленной законодательными и правовыми

нормами Российской Федерации. Страховая компания освобождается от выплат страхового возмещения туристам (иным третьим лицам), желающим получить: возмещение упущенной выгоды; компенсацию морального ущерба.

145

Федеральный закон обязует страховщика произвести выплату страхового возмещения туристу (иному третьему лицу) по произошедшему страховому случаю, наступившему вследствие умысла туроператора. Туроператор не имеет право выдвигать условие (условие о франшизе), в котором предусмотрено частичное освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения с наступлением страхового случая.

Туроператор и страховщик согласовывают между собой размер страховой суммы по договору страхования ответственности туроператора. Страховая сумма не может быть меньше размера финансового обеспечения, определяемого Федеральным законом. По договору страхования ответственности туроператора страховой тариф устанавливается страховщиком. Размер страхового тарифа зависит от срока действия договора страхования и возможных страховых рисков по конкретному договору страхования.

Срок, на который заключается договор страхования ответственности туроператора, не может быть менее одного года. Действие договора страхования ответственности туроператора считается пролонгированным, если страховщиком или туроператором за три месяца до окончательного срока действия договора страхования не заявлено о его прекращении или изменении, либо о необходимости заключения нового договора страхования. Для обеспечения дополнительной защиты по своим имущественным интересам, туроператор вправе застраховать у страховщика свою ответственность по отдельному договору страхования. Данный договор страхования должен учитывать риск ответственности туроператора при ненадлежащем исполнении своих обязанностей по договору на реализацию туристского продукта с учетом выплаты страховых возмещений туристам (иным третьим лицам) по дополнительным основаниям. Случай признается страховым, если:

Факт причинения реального ущерба выгодоприобретателю и его размер подтверждается вступившим в законную силу судебным актом; а также требованием (заявлением) о выплате страхового возмещения, в котором указываются:

-фамилия, имя и отчество туриста, сведения об ином заказчике (если договор о реализации туристского продукта заключался заказчиком);

-дата выдачи, срок действия и иные реквизиты настоящего договора;

-номер договора о реализации туристского продукта и дата его заключения;

146

- наименование туроператора, который заключил настоящий договор; наименование турагента (если договор о реализации туристского продукта заключался между туристом и (или) иным заказчиком и турагентом, действующим по поручению туроператора, но от своего имени);

- информация об обстоятельствах (фактах), свидетельствующих о неисполнении или ненадлежащем исполнении страхователем обязательств по договору о реализации туристского продукта;

- ссылка на обстоятельства, послужившие причиной обращения

кстраховщику;

-размер денежных средств, подлежащих уплате выгодоприобретателю в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхо-

вателем обязательств по договору о реализации туристского продукта,

втом числе размер реального ущерба, понесенного выгодоприобретателем

всвязи с его расходами по эвакуации.

Если на письмо страховщика (заказное с уведомлением о вручении) о согласовании решения о факте установления обязанности страхователя по возмещению реального ущерба выгодоприобретателю, направленное по адресу места нахождения страхователя, не был получен ответ в письменной форме в течение тридцати календарных дней, страховщик производит страховую выплату на основании документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера реального ущерба выгодоприобретателю.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта является существенным нарушением условий такого договора.

Существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) заказчика туристского продукта такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. К существенным нарушениям страхователем договора о реализации туристского продукта относятся:

-неисполнение обязательств по оказанию выгодоприобретателю входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;

-наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований законодательства к качеству и безопасности туристского продукта.

147

Причинение реального ущерба выгодоприобретателю находится

впрямой причинно-следственной связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхователем своих обязательств по договору о реализации туристского продукта. Несколько случаев причинения ущерба, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как относящиеся к одному страховому случаю.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования ответственности туроператоров считается наступившим

вмомент, когда не исполнено или исполнено ненадлежащим образом первое из них. Франшиза по договору страхования ответственности туроператора не устанавливается. Срок действия договора страхования туроператора устанавливается по соглашению сторон, но не менее одного года. Срок действия договора страхования ответственности туроператоров считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, если ни страхователь, ни страховщик за три месяца до окончания срока его действия не заявят

опрекращении или изменении данного договора либо о заключении нового договора страхования.

Страховая сумма определяется в договоре страхования гражданской ответственности по согласованию страхователя и страховщика и

не может быть менее установленного в законе размера финансового обеспечения:

-500 тыс. рублей – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма;

-10 млн рублей – для туроператоров, осуществляющих деятельность

всфере въездного туризма;

-30 млн рублей – для туроператоров, осуществляющих деятельность

всфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 100 млн рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, применяющих упрощенную систему налогообложения;

-60 млн рублей – для туроператоров, осуществляющих деятельность

всфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 300 млн

148

рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации;

-100 млн рублей – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют свыше 300 млн рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В период действия договора страхования страхователь по соглашению со страховщиком может изменить размер страховой суммы с учетом установленных законом требований к ее размеру. Страховая сумма подлежит увеличению путем заключения дополнительного соглашения на предлагаемых страховщиком условиях.

В настоящее время прошла серия банкротств туроператоров, что сделало актуальным корректировку закона. Рассмотренный законопроект вносит дополнения, в частности:

-введение нормы об обязательной выдаче туристу до начала путешествия билетов «туда-обратно» с указанием сведений о пассажире и документа о бронировании гостиницы или иного помещения для проживания (ваучера);

-право туриста на получение копии свидетельства о внесении сведений о туроператоре в реестр;

-особенности обмена информацией в электронной форме между туроператором (турагентом) и туристом;

-введение в оборот электронных путевок;

-создание фонда персональной ответственности туроператора в сфере выездного туризма.

Свнесением данных поправок туристический рынок будет более защищен от недобросовестных туроператоров.

7.5. Страхование по системе «Зеленая карта»

«Зеленая карта» (англ. Green Card) – международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами – членами соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств транспорта. С разви-

149

тием международного автомобильного сообщения водитель автомобиля, выехав в другую страну, мог и там столкнуться с материальными проблемами вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Страховое покрытие, предоставляемое страховщиками страны резидента, действовало, как правило, в пределах национальных границ, а в тех случаях, когда оно было действительно и за рубежом, зачастую, не соответствовало требованиям страны посещения, поскольку национальные правила страхования, размеры и порядок возмещения убытков не были приведены во взаимное соответствие [6].

Дополнительные трудности вызывало и то обстоятельство, что во многих странах автострахование мог проводить лишь страховщик, функционирующий в пределах этой территории. Страхование в любом случае документально следовало оформить таким образом, чтобы это соответствовало требованиям пограничных служб. В этой ситуации автомобилист на границе вынужден был заключать новый договор страхования, действительный только на территории страны посещения.

История создания системы «Зеленая карта». В 1948 году на Меж-

дународной встрече представителей рабочей группы по проблемам законодательства было внесено предложение об использовании международного опыта по страхованию автогражданской ответственности, основанной на системе, которая уже действовала в Скандинавии в течение нескольких лет. В 1949 году на международной конференции автостраховщиков в Лондоне были приняты рекомендации Экономического и социального совета ООН и официально основан Совет Бюро с штабквартирой в Лондоне.

В декабре 1951 года Совет Бюро сообщил Европейской экономической комиссии в Женеве о создании структуры по введению системы «Зеленая карта», которая вступила в силу с 1 января 1953 года. Первоначально соглашение заключили 10 стран: Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция. В настоящее время в систему «Зеленой карты» входят 46 стран, в том числе с 1 января 2009 года и Россия. С 2006 года штаб-квартира Совета Бюро перебазировалась в Брюссель [6].

Целью создания системы было упрощение международного движения автотранспортных средств путем обеспечения страхования рисков ответственности перед третьими лицами в связи с использованием транспортных средств, соответственно требованиям страны посещения. Система

150