Страхование в туризме. Учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению подготовки 43.03.02 (100400.62) «Туризм»

1.3.Основные функции страхования

Встранах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим выделяют четыре функции страхования: возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную [8].

Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков.

Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, то есть оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев

изаболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

Впоследние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой – снижают финансовую нагрузку на государство.

Страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут

11

осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1 % трудоспособного населения.

Спомощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту.

Вотличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет).

Всвязи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т. д.

Помимо прочего, инвестиционная функция страхования проявляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования дает возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования.

Спомощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет пре-

дупредительную функцию. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах.

Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резер-

12

вов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей.

Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется

втом, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При этом можно выделить три стадии действия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются. При заключении договоров страховые организации проверяют состояние застрахованного имущества, как осуществляется его защита от пожаров, хищений и других случайностей; изучают, как организована деятельность предприятия, желающего застраховаться; проводят обследование состояния здоровья лиц, желающих застраховать свою жизнь и здоровье. По результатам таких проверок страховая организация решает вопрос о целесообразности заключения договора страхования, о его возможных условиях и размерах взносов, которые должны быть уплачены клиентами. В случае, например, если на предприятии не выполняются условия техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., страховая организация может поставить условием заключения договора страхования наведение должного порядка

вэтих областях.

После того как договор страхования заключен, страховые организации могут контролировать рисковость поведения своих клиентов, чтобы их деятельность не повышала риска наступления событий, от которых проводится страхование. В случае обнаружения каких-либо негативных фактов, связанных с этим, страховая компания вправе потребовать, чтобы они были устранены, а в противном случае может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации.

13

1.4. Классификация видов страхования

Под классификацией понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Целью классификации видов страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.

В основу классификации видов страхования положены два критерия:

-различия в объектах страхования;

-различия в объеме страховой ответственности.

Основной принцип классификации видов страхования состоит в том,

что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское экономическое сообщество) для страховых компаний установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.

Долгосрочное страхование:

1.Страхование жизни и аннуитетов;

2.Связанное или смешанное страхование;

3.Непрерывное страхование здоровья;

4.Непрерывное страхование здоровья;

5.Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь);

6.Страхование пенсий.

Общие виды страхования:

1.Страхование от несчастных случаев;

2.Страхование на случай болезни;

3.Страхование автомобилей;

4.Страхование железнодорожного транспорта;

5.Страхование самолетов;

6.Страхование судов (каско);

7.Транспортное страхование грузов (карго);

8.Страхование от пожаров и стихийных бедствий;

9.Страхование имущества;

10.Страхование гражданской ответственности водителей транспорта;

11.Страхование гражданской ответственности авиакомпаний;

12.Страхование гражданской ответственности судовладельцев;

13.Страхование общей ответственности;

14.Страхование кредитов;

15.Страхование финансовых потерь;

14

16.Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работающих по найму;

17.Страхование судебных издержек.

В согласно ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3] классификация страхования представлена 23 видами:

1)страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2)пенсионное страхование;

3)страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4)страхование от несчастных случаев и болезней;

5)медицинское страхование;

6)страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7)страхование средств железнодорожного транспорта;

8)страхование средств воздушного транспорта;

9)страхование средств водного транспорта;

10)страхование грузов;

11)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12)страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13)страхование имущества граждан, за исключением транспортных

средств;

14)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17)страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18)страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19)страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

15

20)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21)страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22)страхование предпринимательских рисков;

23)страхование финансовых рисков.

Согласно принятой в России классификации страховой деятельности выделяют следующие отрасли: личное страхование, имущественное страхование.

Страховая деятельность определена как деятельность, связанная с созданием страховых резервов, то есть с предоставлением страховой услуги. Этот термин конкретизирует экономическую категорию «страхование» на уровне организационно-правовых отношений. В основе принятой классификации страховой деятельности лежит признак – объект страхования. По существу, приведенная классификация страховой деятельности совпадает с классификацией страхования, принятой в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3].

Согласно указанному закону объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с:

•жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя;

•владением, пользованием и распоряжением имуществом;

•возмещением страхователем причиненного им вреда третьим лицам. Кроме классификации по отраслям страхования в литературе встре-

чается классификация по видам страхования, где зачастую понятия вид и отрасль страхования отождествляются. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей или много раз повторяющиеся, сходные между собой, существенно не отличающиеся друг от друга договоры страхования. Видами страхования могут быть, например, страхование дачных домиков от пожаров, страхование автомобилей граждан от угона, страхование домашнего имущества граждан. Все эти виды относятся к отрасли имущественного страхования, так как объектом страхования этих видов является имущество физических лиц.

В страховании туризма в этих классификационных видах страхования могут быть выделены подвиды, связанные со страхованием туристов, выезжающих за рубеж. Так, в страховании от несчастных случаев – страхование туристов от несчастного случая, страхование имущества граждан,

16

страхование багажа, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности видов автотранспортных средств «Зеленая карта». В медицинском страховании выделяют медицинское страхование туристов, выезжающих за рубеж и т. д.

ГК РФ устанавливает, что по договору имущественного страхования может быть застрахован риск:

•утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ) [1];

•ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ) [1];

•убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ) [1].

Данная классификация применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения по каждой из приведенных групп.

Контрольные вопросы и задания к главе 1

1.Каковы категории страхования и признаки, которыми они характеризуются?

2.Что такое страховой риск? Дайте анализ основных понятий риска.

3.Почему фактор риска обусловливает необходимость организации страхования?

4.Как строится классификация риска? Опишите критерии определения риска.

5.Каковы основные методы управления риском?

6.Охарактеризуйте имеющиеся в страховой практике методы оценки риска.

7.Обоснуйте социальную функцию страхования.

8.Укажите основной принцип классификации видов страхования.

9.В чем состоит различие в делении страхования по отраслям и видам?

10.Какие виды страхования определены федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»?

17

Глава 2. Организационные основы страховой деятельности

2.1. Страховой рынок, характеристика участников страхового рынка

Интересы страховщиков и страхователей соединяет страховой рынок, то есть специфичная инфраструктура, которая содействует налаживанию контактов по поводу покупки (продажи) страхового продукта. Страховой рынок – это система экономических отношений, возникающих между страховыми организациями и другими субъектами рынка по поводу формирования и реализации специфического товара «страховая услуга», формирования и использования страхового фонда.

Страховой рынок относится к рынку товаров и услуг, потому что на этом рынке происходит сделка между продавцом (страховщиком) и покупателем (страхователем) по поводу продажи особого товара «страховая услуга». Страховой рынок располагает большими временно свободными средствами страховых фондов и резервов и возможностями их инвестирования в те сферы деятельности, где можно получить высокие доходы и обеспечить быстрый возврат вложенных средств. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Функциональный аспект страхового рынка требует исследования отношений, возникающих в процессе функционирования рынка. В связи с этим рассматриваются необходимые признаки экономической категории страхования, такие как наличие страхового риска, перераспределительный характер страховых отношений, территориальная и временная раскладка ущерба, возвратность страховых платежей.

В соответствии с территориальным аспектом рынка выделяют местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

Институциональный аспект понятия страхового рынка раскрывается путем рассмотрения совокупности страховых институтов и посредников. Страховые институты в качестве субъекта рынка могут функционировать в различных формах: прямых страховщиков, посредников (брокеры, агенты), сюрвейеров, аджастеров, юристов, аудиторов, актуариев, перестраховщиков.

18

Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховщики могут быть представлены компаниями (рис. 1):

•акционерными;

•корпоративными;

•взаимными;

•государственными.

Рисунок 1. Классификация страховых компаний [15]

Акционерное общество – страховщик, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам. Юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами.

19

Акционерное страховое общество может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами являются филиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельности не имеют.

Представительство страховой компании занимается, как правило,

сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или другой стране, но не ведет коммерческой деятельности.

Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность на основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, нормативными актами, уставом компании, а также решениями общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Кэптивом является акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансо- во-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией.

Аффилированная страховая компания – страховая компания, в кото-

рой имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5–50 %) или одна из двух страховых компаний, являющихся дочерними компаниями третьей.

Также на страховом рынке представлены взаимные страховые общества (ОВС); Это форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев,

20