Страхование в туризме. Учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению подготовки 43.03.02 (100400.62) «Туризм»

быть отражено в договоре страхования и влечет за собой увеличение страховой премии согласно разработанным страховщиком тарифам;

-расходы, связанные с лечением травм, заболеваний, полученных

впрямой или косвенной зависимости от наличия гражданской войны, народными волнениями всякого рода, забастовками, восстаниями, мятежами, массовыми беспорядками и их последствиями, введением чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных и гражданских властей;

-расходы, связанные с лечением травм, заболеваний, полученных в результате полета застрахованного лица на летательном аппарате, управляемом им, кроме случаев полета в качестве пассажира на летательном аппарате гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом, если иное не предусмотрено договором страхования (страховом полисе), что должно быть отражено в договоре страхования и влечет за собой увеличение страховой премии согласно разработанным страховщиком тарифам;

-расходы, связанные с лечением травм, заболеваний, полученных

врезультате полета застрахованного лица на безмоторных летательных аппаратах, моторных планерах, сверхлегких летательных аппаратах, а также с прыжками с парашютом, если иное не предусмотрено договором страхования (страховом полисе), что должно быть отражено в договоре страхования и влечет за собой увеличение страховой премии согласно разработанным страховщиком тарифам;

-расходы по эвакуации/репатриации в случае незначительных болезней или травм, которые, по мнению назначенного страховщиком медицинского консультанта, поддаются местному лечению и не препятствуют продолжению поездки застрахованного лица;

-расходы в отношении любой эвакуации и/или репатриации, не организованной страховщиком или сервисной компанией (кроме случаев невозможности согласования эвакуации и транспортировки по уважительным причинам – обстоятельствам непреодолимой силы, тяжелого физического состояния, из-за нахождения в труднодоступном месте, технических неполадок с системой телефонной связи и т. п.);

-реально понесенные расходы, возникшие в результате добровольного отказа застрахованного лица от эвакуации на место постоянного проживания, которые возникли у страховщика, а также гарантированная третьим лицам оплата услуг по организации любой эвакуации и/или репатриации в случае отказа застрахованного лица от ранее данного письменно-

121

го согласия в адрес страховщика или сервисной компании на проведение подобных мероприятий;

-расходы в отношении любой эвакуации и/или репатриации в результате онкологических заболеваний;

-расходы вследствие преднамеренного (планового) лечения за ру-

бежом.

Страховщик не возмещает расходы по посмертной репатриации, если смерть была вызвана следующими обстоятельствами:

-проявлением заболеваний нервной системы, психических расстройств и расстройств поведения, неврозов (панические атаки, депрессии, истерические синдромы и т. п.), расстройств сна, эпизодических и пароксизмальных расстройств нервной системы, в том числе, если смерть наступила в результате осложнений и последствий этих состояний, а также вследствие самоубийства, покушения на самоубийство, умышленного членовредительства;

-при приеме наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ, алкогольных напитков (за исключением отравления легально приобретенными недоброкачественными алкогольными напитками), а также вследствие лечения травм, при получении которых застрахованное лицо находилось под воздействием вышеуказанных веществ;

-вследствие инфекционных заболеваний, преимущественно передающихся половым путем, и СПИДа;

-вследствие преднамеренного (планового) лечения за рубежом;

-вследствие занятия любыми видами спорта, в том числе авиаспортом, прыжками с парашютом, альпинизмом, мото- и автогонками, дайвингом, рафтингом, любыми видами спорта, связанными с животными; катанием на горных лыжах и сноуборде и иными опасными видами спорта, если иное не предусмотрено договором страхования (страховым полисом), что должно быть отражено в договоре страхования и влечет за собой увеличение страховой премии согласно разработанным страховщиком тарифам;

-вследствие участия в официально проводимых спортивных соревнованиях, если иное не предусмотрено договором страхования, что должно быть отражено в договоре страхования;

-вследствие лечения заболеваний научно не признанными методами,

атакже принятием не сертифицированных лекарственных препаратов;

-последствиями онкологических заболеваний.

122

6.7. Действия сторон при наступлении страхового случая. Порядок осуществления страховой выплаты

При наступлении страховых случаев застрахованное лицо или его представитель до получения медицинской и/или иной необходимой помощи обязан связаться с представителем страховщика – сервисной компанией (assistans) по телефону, указанному в договоре страхования и проинформировать диспетчера о случившемся. Расходы на переговоры с сервисной компанией или специализированным сервисным центром возмещаются застрахованному лицу при предъявлении подтверждающих документов в пределах лимитов, установленных договором страхования. Связь с сервисной компанией осуществляется круглосуточно по многоканальному телефону, указанному в страховом полисе. При обращении в сервисную компанию застрахованное лицо или его представитель обязаны сообщить номер страхового полиса, фамилию и имя, место жительства застрахованного, с которым произошел страховой случай, место нахождения и телефонный номер для обратной связи, обстоятельства страхового случая, а также другие сведения, которые запросит координатор сервисной компании.

В случае отказа застрахованного лица от предоставления запрашиваемых данных (сведений) последний оплачивает расходы самостоятельно. Застрахованное лицо обязуется строго следовать указаниям сервисной компании.

После получения информации страховщик или сервисная компания (специализированный сервисный центр) организует оказание застрахованному лицу необходимых медицинских, медико-транспортных и иных услуг, предусмотренных договором страхования, а также оплачивает расходы застрахованного лица в соответствии с договором страхования учреждениям (как напрямую, так через посредников), предоставившим такие услуги застрахованному лицу.

В случае если по объективным причинам, не зависящим ни от сервисной компании, ни от ее посредников, застрахованному лицу предложено оплатить услуги самостоятельно напрямую учреждению, он вправе по возвращению обратиться к страховщику за возмещением на условиях правил страхования. В случае невозможности позвонить в сервисную компанию до консультации с врачом или отправки в клинику застрахованное

123

лицо обязано сделать это по возможности до отъезда в страну постоянного проживания. В любом случае при госпитализации или обращении к врачу застрахованное лицо обязано предъявить медицинскому персоналу договор страхования для дальнейшего согласования своих действий со страховщиком посредством сервисной компании.

Застрахованное лицо в связи со страховым случаем имеет право самостоятельно обратиться в ближайшее медицинское учреждение, к врачу и вызвать скорую помощь, если не было объективной возможности связаться

ссервисной компанией по уважительной причине, а именно:

-из-за отсутствия телефонной (стационарной или мобильной) связи в месте нахождения застрахованного лица;

-в связи с тяжелым болезненным состоянием застрахованного лица, не позволяющим ему вести телефонные переговоры;

-при невозможности связаться с представителем страховщика или сервисной компанией (специализированным сервисным центром).

Застрахованное лицо может самостоятельно обратиться в ближайшее медицинское учреждение, предъявив при этом полис. При этом до момента возвращения в страну постоянного проживания застрахованное лицо обязано по возможности согласовать с сервисной компанией или страховщиком оплату необходимой помощи. В случае если застрахованное лицо самостоятельно понесло расходы, связанные со страховым случаем, при возвращении из поездки необходимо в письменной форме заявить страховщику о случившемся и представить следующие документы:

-заявление на возмещение расходов, связанных со страховым слу-

чаем;

-оригинал или копию страхового полиса; информацию по страхованию (при наличии);

-копию свидетельства о рождении ребенка (если страховые расходы были связаны с оказанием медицинских или иных услуг ребенку);

-копию заграничного паспорта застрахованного лица (первая страница и страница с отметками о пересечении границы в сроки происшествия страхового события);

-оригиналы документов, подтверждающие факт оплаты за лечение, медикаменты и прочие услуги (штамп об оплате, подтверждение банка о перечислении суммы или кассовый чек):

124

-оригинал справки-счета из медицинского учреждения с указанием Ф.И.О. пациента, диагноза, даты обращения, продолжительность лечения,

сперечнем оказанных услуг с разбивкой их по датам и стоимости, с итоговой суммой к оплате – для возмещения расходов за лечение;

-оригиналы выписанных врачом в связи с данным заболеванием рецептов со штампом аптеки и указанием стоимости каждого приобретенного медикамента – для возмещения расходов за медикаменты.

Все передаваемые в адрес страховщика документы на иностранном языке, отличном от английского и немецкого, должны быть переведены на русский язык и заверены.

Страховая выплата в виде возмещения понесенных застрахованным лицом расходов производится страховщиком после получения всех запрошенных документов, а по необходимости и их заверенных переводов, в течение срока установленного договором страхования, но не более чем тридцать рабочих дней с момента предоставления всех необходимых документов.

Контрольные вопросы и задания к главе 6

1.Где может приобрести турист страховой полис перед поездкой за рубеж?

2.На каком языке должен быть оформлен страховой полис туриста при выезде за рубеж?

3.Какие факторы определяют величину страхового тарифа по страхованию граждан, выезжающих за рубеж?

4.Укажите период действия договора страхования.

5.Охарактеризуйте условия досрочного прекращения договора страхования.

6.Какие медицинские расходы не предусмотрены страховыми полисами?

7.Что входит в понятия «страховое обеспечение», «страховое покрытие», «объект страховой ответственности» и «страховая сумма» при страховании туристов?

8.В каких случаях туристу не производится страховая выплата при страховом случае?

9.С каким документом должен ознакомиться потенциальный турист перед страхованием?

10.Какие несчастные случаи и болезни не считаются страховыми?

125

Глава 7. Иные виды страхования в туризме

7.1. Страхование багажа, находящегося при туристе

Комфорт, который должен сопровождать туриста в поездке, основан на его безопасности. Кроме страхования медицинских расходов, которое необходимо и в силу требований въезда во многие страны, предусматривается страхование багажа, который находится при туристе. Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотокамеры, одежда и т. д.), которые страхователь и члены его семьи имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристического имущества (спортивное, горнолыжное, воднопрогулочное и т. д.).

Страховым случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие утраты (пропажа, полная гибель) перевозчиком (уполномоченным им лицом) зарегистрированного багажа, сданного под ответственность перевозчика, имевшее место в период действия договора страхования и подтвержденное документально.

Страховой случай может наступить вследствие:

-стихийных бедствий: бури, града, наводнения, затопления, землетрясения, урагана, оползня и т. п.;

-пожара, удара молнии, взрыва, мер, принятых для тушения пожара;

-кражи с незаконным проникновением в помещение, грабежа, разбоя;

-дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая со страхователем;

-преднамеренной порчи багажа третьими лицами;

-военных действий и их последствий, народных волнений, забастовок, восстаний, мятежей, массовых беспорядков, актов терроризма и их последствий.

События, не признаются (не являются) страховыми случаями, если они произошли в связи с:

-алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением выгодоприобретателя /страхователя;

-самоубийством (покушением на самоубийство) выгодоприобретателя/страхователя;

-воздействием ядерного взрыва, радиации, радиоактивного или иного вида заражения;

126

-умышленными действиями выгодоприобретателя/страхователя и/или заинтересованных третьих лиц, направленными на наступление страхового случая;

-совершением выгодоприобретателем/страхователем противоправного деяния, находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая;

-конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением застрахованного багажа или предметов багажа по распоряжению государственных органов;

-износом, ржавчиной, плесенью, обесцвечиванием и другими естественными изменениями свойств застрахованного имущества;

-порчей имущества насекомыми или грызунами;

-непринятием выгодоприобретателем/страхователем своевременных мер к спасению застрахованного имущества;

-повреждением багажа, направленного отдельно или почтовым отправлением.

Предметы багажа, которые не подлежат страхованию:

-наличные деньги в российской и иностранной валюте, ценные бумаги, дисконтные и иные банковские карточки;

-изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, а также драгоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни без оправы;

-меховые изделия (из натурального и искусственного меха);

-антикварные и уникальные изделия, произведения искусства и предметы коллекций;

-проездные документы, паспорт;

-любые виды документов, слайды, фотоснимки, фильмокопии;

-рукописи, планы, схемы, чертежи, модели, бухгалтерские и деловые бумаги;

-любые виды протезов;

-контактные линзы;

-животные, растения и семена;

-средства авто-, мото-, велотранспоpта, воздушные и водные средства транспорта, а также запасные части к ним;

-предметы религиозного культа;

-спортивный инвентарь, полная гибель или повреждение которого произошли во время занятий спортом или спортивных соревнований;

127

-переносная (портативная) аудио-, фото-, кино-, видеоаппаратура, вычислительные и программные системы, пишущие машинки и т. д. и любые принадлежности к ним.

При краже багажа из автомобиля (прицепа) страховое возмещение выплачивается при наличии документов, подтверждающих, что:

-кража произошла в дневное время суток (с 6.00 до 22.00);

-похищенные вещи находились в запертом багажном отсеке оставленного на автостоянке с контpольно-пpопускным пунктом автомобиля (прицепа). В данном случае страховое покрытие не распространяется на меховые изделия, украшения (изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней), переносную (портативную) аудио-, фото-, кино-, видеоаппаратуру, вычислительные и программные системы, пишущие машинки и т. д. и любые принадлежности к ним;

-кража произошла во время остановки не более чем на три часа. Страховой суммой является денежная сумма, определенная догово-

ром страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется по соглашению между страхователем и страховщиком и не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества.

Страховая сумма в отношении багажа, принимаемого на страхование может учитывать амортизацию. Нормы амортизации рассчитываются в зависимости от срока эксплуатации страхуемого имущества в процентах от первоначальной стоимости, а именно: для первого года эксплуатации – 30 %, для второго года эксплуатации и каждого последующего – 10 %.

Первоначальная стоимость имущества с учетом норм амортизации определяется на основании предъявленных страхователем чеков, квитанций, иных документов, позволяющих определить страховую стоимость.

Договором страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в возмещении ущерба – безусловная франшиза, которая исчисляется в процентах от указанной в полисе страховой суммы. Размер франшизы устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования/страховом полисе.

Ущерб, не превышающий величины безусловной франшизы, возмещению не подлежит. Ущерб, превышающий величину безусловной франшизы, возмещается за вычетом безусловной франшизы. Если происходит

128

несколько страховых случаев, франшиза учитывается при расчете возмещения по каждому из них. Если в результате одного страхового случая повреждается несколько застрахованных объектов или групп объектов, для которых в договоре страхования предусмотрены отдельные франшизы, то франшизы учитываются при расчете возмещения по каждому объекту или группе объектов.

Договор страхования заключается на срок пребывания Страхователя за границей России или на время поездки по России, но не более одного года, если иное не предусмотрено договором страхования. Страхование вступает в силу с 00 часов 00 минут указанной в страховом полисе даты начала страхования, но только после начала поездки и при условии уплаты страхователем страховой премии за весь период страхования (если иное не предусмотрено в договоре страхования).

Под началом поездки понимается:

-для зарубежных поездок – пересечение выгодоприобретателем/ страхователем государственной границы страны выезда (отметка пограничных служб в заграничном паспорте) и/или сдача багажа перевозчику, подтвержденная соответствующим купоном, если иное не предусмотрено

вдоговоре страхования;

-для поездок по территории России для иностранных и российских граждан – сдача багажа перевозчику, подтвержденная соответствующим купоном.

Для заключения договора страхования страхователь обращается к страховщику с устным или письменным заявлением в установленной форме о своем намерении заключить договор страхования, либо сообщает об этом письмом, телефаксом или телексом с указанием реквизитов юридического или физического лица, а также стран, на территории которых должен действовать договор страхования и стран, через которые проходит маршрут поездки.

Заключая договор страхования на основании правил страхования, страхователь подтверждает свое согласие с тем, что страховщик может в течение всего срока действия договора страхования осуществлять обработку указанных в нем персональных данных физических лиц. Страхователь несет персональную ответственность за предоставление согласий физических лиц – выгодоприобретателей – на обработку их персональных данных.

129

Под обработкой персональных данных понимается: сбор, системати-

зация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также совершение иных действий с персональными данными физических лиц в статистических целях и в целях проведения анализа страховых рисков. Заключая договор страхования страхователь также подтверждает согласие на информирование о других продуктах, услугах и условиях продления правоотношений со страховщиком.

Для осуществления вышеуказанных целей страховщик имеет право передавать персональные данные, ставшие ему известными в связи с заключением и исполнением договора страхования, третьим лицам, с которыми у страховщика заключены соответствующие соглашения, обеспечивающие надежное хранение и предотвращение незаконного разглашения (конфиденциальность) персональных данных. Страховщик обязуется обеспечивать сохранность и неразглашение персональных данных страхователя. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных полностью или в части информирования о других продуктах и услугах путем направления письменного заявления страховщику способом, позволяющим достоверно установить дату получения данного заявления страховщиком.

В случае полного отзыва субъектом персональных данных своего согласия на обработку персональных данных действие договора страхования в отношении такого лица прекращается, а в случае отзыва такого согласия субъектом персональных данных, являющимся страхователем, договор страхования прекращается полностью. При этом действие договора страхования прекращается досрочно с даты получения страховщиком соответствующего заявления об отзыве согласия на обработку персональных данных.

После прекращения действия договора страхования (в том числе при его расторжении), а также в случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку своих персональных данных, страховщик обязуется уничтожить такие персональные данные в срок, не превышающий 100 (ста) лет с момента прекращения действия договора либо с момента получения Страховщиком заявления об отзыве согласия на обработку персональных данных.

130