Страхование в туризме. Учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению подготовки 43.03.02 (100400.62) «Туризм»

только туристов, но и других субъектов, не имеющих отношения к туризму. Такими организациями являются: транспортные объекты, предприятия общественного питания, средства массовой информации, службы, занимающиеся санитарными, полицейскими и другими видами деятельности.

Туризм уже давно рассматривается как одна из наиболее доходных и интенсивно развивающихся отраслей мирового хозяйства. В мировом экспорте именно он занимает третье место, уступая лишь международной торговле нефтью и экспорту автомобилей. Причем доля расходов на туризм и путешествия все время возрастает. Об этом свидетельствует тот факт, что на долю туризма приходится около 10–15 % мирового валового национального дохода. За быстрые темпы роста он признан экономическим феноменом столетия. В условиях современной мировой экономики, формирующейся под влиянием процессов глобализации экономического, политического, культурного и социального пространств, международный туризм является одной из самых высокодоходных и динамично развивающихся отраслей. Лидерами являются США, затем – Германия, на долю которой приходится 30 % от затрат всех европейских стран. Далее идет Великобритания, Италия, Франция. Туризм становится главным продуктом информации о жизни общества, его хозяйствования. Туристическая деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. По данным Всемирной туристской организации в сфере туризма в мире занято свыше 310 млн человек, то есть каждый десятый работник. На его долю приходится 7 % общего объема инвестиций, 11 % мировых потребительских расходов, 5 % всех налоговых поступлений, 1/3 мировой торговли услугами. Значение туризма как источника финансовых, в том числе валютных, поступлений иллюстрирует тот факт, что каждый турист тратит в среднем не менее 300–500 долларов в месте своего пребывания.

Страхование граждан, выезжающих за границу, имеет своей целью оказать туристу необходимую защиту от непредвиденных расходов во время пребывания на территории других стран. Специфика этого вида страхования состоит в том, что страховая компания предлагает клиентам специально разработанный перечень страховых услуг с учетом степеней риска по всевозможным страховым случаям.

91

Основные виды страхования в туризме:

1)медицинское – страхование жизни и здоровья туриста;

2)имущественное – страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм;

3)гражданской ответственности – страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.

Страхование бывает добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым. Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы.

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний, можно выделить следующие виды:

-страхование медицинских расходов;

-страхование от несчастных случаев;

-страхование багажа;

-страхование расходов при отмене поездки;

-страхование гражданской ответственности туриста перед третьими лицами;

-страхование гражданской ответственности туристкой организации перед туристами;

-автострахование на поездку;

-страхование от несчастного случая на время перелета.

Основные российские нормативные документы, регламентирующие страхование в туризме:

•Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера-

ции» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 [2];

•Закон РФ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ;

•Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 года № 750 (в редакции от 6 апреля 1994 года

№667);

•Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной

политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 года

№667;

•Постановление Правительства РФ «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации,

92

ироссийских граждан при выезде из Российской Федерации» от 11–12 декабря 1998 года № 1488 и др.

Страхование осуществляется на основе определенных правил, в которых приводятся порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования; определены страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права

иобязанности сторон.

5.2. Риски, возникающие при поездке за рубеж

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: переезд на самолете или поезде, смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность для человека. Самые распространенные риски, которым подвергаются туристы приведены в табл. 1 [9].

Таблица 1

Наиболее распространенные риски туристов при выезде за рубеж

По числу страховых случаев лидируют страны, в которые чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с туристами (35 % страховых случаев). Самый распространенный диагноз – гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другая

93

постоянная проблема отдыхающих в Турции – это простуды в любых формах и проявлениях.

Второе место занимает Египет (примерно 25 % страховых случаев). У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно было бы предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на наличие сертификата о профилактических прививках.

Третье место по количеству страховых случаев поделили Испания и Кипр (5–10 % страховых случаев). На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания. В Испании обычно заболевают острыми желудочно-кишечными инфекциями.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие регионы стран Африки, ОАЭ, Таиланд (зимой), Болгария. Это объясняется тем, что туристы часто не задумываются, как опасно, приезжая из холодной страны, загорать на солнце по нескольку часов.

Меньший процент страховых случаев в европейских странах (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент – солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут менее обеспеченные слои населения. Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. В последнее время появилось еще несколько негативных тенденций: во-первых, по всему свету начали активно путешествовать пожилые люди, имеющие хронические заболевания. Они посещают и те страны, климат которых для них противопоказан. Многие пожилые люди наряду с туристическими поездками навещают своих детей, которые живут за рубежом, например, в США или Израиле, а долгий перелет, смена часового пояса, климата, питания для немолодых людей бесследно не проходит.

Страхование с позиций рынка означает процесс, при котором отдельные туристы или группы туристов вкладывают определенные средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь (ущерба их имущественным интересам) получают определенную договором страхования компенсацию в виде страховых выплат. Для туристских организаций (туроператора, турагента) главной целью страхо-

94

вания является обеспечение сохранности и выживаемости при непредвиденных обстоятельствах: стихийных бедствиях, пожарах и т. д.

Выяснение риска выражается в его осознании туристом, туристскоэкскурсионной организацией. Осознание риска, как правило, опирается на статистическую практику (сколько страховых случаев приходится на человека, на тур; какие страховые случаи могут произойти, какие виды страхования могут быть востребованы и т. д.).

5.3. Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж

С 1996 года, согласно Федеральному Закону «Об основах туристской деятельности в РФ», основной формой обеспечения безопасности туристов

встране (месте) временного пребывания является страхование. Причем под безопасностью туристов понимается не только безопасность их жизни, здоровья, сохранность имущества, но и ненанесение ущерба окружающей среде.

Страхование в туризме – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристических поездок, путешествий. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которого являются их краткосрочность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая, различная величина возможного ущерба.

Внастоящее время страхование довольно широко распространено

ворганизации российского как внутреннего, так и выездного туризма по ряду причин:

- ориентированность массовых турпотоков на страны Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, даже кратковременное пребывание в которых рискованно для жизни, здоровья, имущества человека (низкое качество питьевой воды, большая вероятность пищевых отравлений, резкий контраст климатических зон, неблагополучная криминогенная ситуация);

- недоверие туристов к отечественным перевозчикам (авиакомпании, автобусный парк);

- высокая страховая культура небольшого сегмента обеспеченной части туристов, местом отдыха которых являются развитые государства мира;

95

- отсутствие дополнительных денежных средств у туристов со средним и ниже среднего уровнем достатка для получения платной медицинской помощи (особенно за рубежом) при возникновении страхового случая.

По этим причинам, а также принимая во внимание тот факт, что страховая культура населения России постепенно развивается, услуги страховщиков стали неотъемлемой составляющей любого турпакета.

Особую популярность и широкомасштабное распространение страхования туристов, выезжающих за рубеж, получило уже после Второй мировой войны в 50–60-е годы в Европе. Именно на этот период приходится бурный рост экономики ведущих индустриальных стран Западной Европы. Как следствие этого процесса – улучшение среднего уровня жизни достаточно большой части населения Европы, увеличение числа рабочих мест, появление новых рекреационных районов, строительство целой индустрии предоставления туристических услуг.

Всвязи с постоянным увеличением числа туристов появилась проблема оказания и оплаты медицинского обслуживания иностранцев. Для граждан своей страны существовали государственные социальные программы и программы в рамках добровольного медицинского страхования. Но они не охватывали приезжих туристов-иностранцев. Учитывая, что культура страхования в Европе имеет долгую историю и уходит своими корнями в далекое Средневековье, логичным решением проблемы оплаты за предоставление медицинского обслуживания многомиллионной армии туристов стало страхование.

ВГермании, Швейцарии, Великобритании, Франции уже сложились мощные страховые компании и страховые группы, существовавшие к тому моменту по сто и более лет, которые вполне могли решить этот вопрос

впрактической плоскости.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж возможна

вдвух формах:

-компенсационной;

-сервисной.

В первой – застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя организацию оплаты по возвращении на родину на основании предоставленных документов (счетов) и получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие. Ответственность страховщика при дан-

96

ной форме страхования обычно ограничивается суммой, достаточной для оплаты первичного обращения к врачу в случае острой необходимости. Широкого распространения эта система не получила, поскольку неудобна ни для страховщика, ни для его клиента. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем довольно значительную для оплаты медицинских расходов, сумму. Страховщик же в данной ситуации практически лишен возможности проверить обоснованность производимых застрахованным расходов, то есть процесс обращения за помощью, лечения, транспортировки и т. п. ему фактически неподконтролен.

Таким образом, более широкое распространение получила вторая форма организации страхования выезжающих за рубеж – сервисная. По данной форме страхователь заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, которая, как правило, гарантирует оплату туристу оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по одному из которых застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оказанием помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

При страховых компаниях стали создаваться так называемые сервисные службы Assistance (Assist – оказание помощи) [7]. Страховые компании непосредственно осуществляли страхование новых рисков, а в обязанность последних входило создание сети для оказания сервисных услуг непосредственно в местах отдыха и своевременной оплаты за предоставленное медицинского обслуживания. Принцип работы таких сервисных служб был заимствован, скорее всего, из практики работы службы «скорой помощи».

Сервисные компании Assistance представляют собой организацию, основными задачами которой являются:

1)организация медицинского обслуживания людей, находящихся за пределами страны постоянного проживания;

2)оказание материально-технической поддержки при страховом

случае:

• связь с лечащим врачом (больницей);

• координация деятельности различных служб, участвующих в ле- чебно-диагностическом процессе и/или транспортировке;

97

•транспортировка по медицинским показаниям, медицинская эвакуация/репатриация (санитарная авиация);

•информирование родственников, друзей, сотрудников застрахованного;

•связь с финансовыми учреждениями, оплачивающими лечение, медицинскими страховыми компаниями;

3) оказание прочих, немедицинских, услуг информационного или технического характера.

Принцип работы сервисных компаний состоит в том, что любой человек, выезжающий на тот или иной срок из страны постоянного проживания, может приобрести страховой полис, который в случае внезапного заболевания, травмы или возникновения какой-либо проблемы немедицинского характера дает возможность обратиться в ближайший диспетчерский центр за помощью. Диспетчерские центры работают круглосуточно. Штат таких диспетчерских центров состоит из специалистов различных профессий, начиная с координаторов, принимающих звонки от больных, их родственников или сослуживцев, и заканчивая опытными врачами, обеспечивающими мониторинг больных на дому, в стационаре, при транспортировке на специальном автомобиле или на борту санитарного самолета. Кроме того, сервисные компании всегда пользуются услугами врачейкорреспондентов на местах, знающих местные условия, способных профессионально следить за изменением состояния здоровья больных, снабжать врачей диспетчерских центров всей необходимой информацией и оказывать организационную помощь в диагностике, лечении или транспортировке больных. Обширные базы данных, которые постоянно пополняются, обеспечивают мгновенный доступ к адресату независимо от его местонахождения, и тем самым гарантирует качественное оказание медицинских услуг.

Сотрудничество с той или иной сервисной компанией страховщики склонны причислять к своим конкурентным преимуществам. Надежность

икачество оказания помощи застрахованным на 99,9 % зависят от партнеров страховых компаний – иностранных и российских сервисных компаний. Страховая компания, специализирующаяся в страховании туристов, в большинстве случаев имеет договор с несколькими «ассисторами» (так на профессиональном языке называются компании по оказанию помощи). Это создает возможность маневра в той или иной ситуации. Есть страховые компании, которые создали собственных ассисторов.

98

Страховые компании имеют достаточно разветвленный Assistance, что позволяет обеспечить высокий уровень и качество оказания помощи клиенту в любой стране.

В страховом полисе, предназначенном туристу, имеется ссылка на то, что в случае наступления страхового случая его владелец должен позвонить в специальную службу – диспетчерский центр сервисной компании. С этого момента запускается в действие механизм оказания помощи застрахованному.

Турист при страховом случае сообщает диспетчеру ассистора, что случилось, где он находится и как с ним связаться. Оператор определяет ближайшего к месту нахождения туриста специалиста-корреспондента и дает ему задание на организацию помощи. Корреспондент связывается

сближайшим к месту нахождения туриста медицинским учреждением или врачом и просит оказать помощь. Оплату этих услуг осуществляет ассистор, с которым, в свою очередь, имеет коммерческие соглашения страховщик.

Ни одна сервисная компания не располагает сверхмасштабной сетью корреспондентов. Поэтому практически все они связаны между собой договорами о сотрудничестве. Это дало возможность создания глобальной ассисторской сети, которая охватывает и российский рынок страховых услуг. Разного рода услуги застрахованным оказывают имеющие договоры

сассисторами медицинские учреждения, частные врачи, транспортные организации, ритуальные конторы, бюро по прокату автомобилей и т. п.

Процесс оказания помощи организован следующим образом:

1.При наступлении страхового случая застрахованный в соответствии с условиями договора страхования должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, месторасположение и сущность возникшей проблемы.

2.Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования.

3.Оператор выбирает из базы данных поставщика услуг организацию, которая в конкретной ситуации способна наиболее качественно и оперативно оказать помощь застрахованному.

4.Оператор связывается с поставщиком услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному.

99

5.Оператор по возможности связывается с застрахованным и оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь.

6.Поставщик услуг оказывает помощь застрахованному лицу.

7.Оператор или инструктор оперативного центра контролирует оказание услуги.

На практике возможны отклонения от описанной последовательности оказания помощи.

Контрольные вопросы и задания к главе 5

1.Назовите основные виды страхования в туризме.

2.Какие российские нормативные документы регламентируют страхование в туризме?

3.Каковы основные страховые события, на случай которых проводится страхование туристов?

4.Какие в настоящее время существуют основные схемы страхования туристов?

5.Укажите основные функции компаний assistance.

6.Какие страховые услуги предоставляются туристам?

7.Что относится к специфическим видам страхования туристов?

8.Какие из видов страхования наиболее необходимы при турпоездках?

9.Какие виды страховых услуг могут предоставлять туристам компании систем assistance?

10.Какие действия должен предпринять руководитель туристской группы или турист при наступлении страхового случая?

Глава 6. Медицинское страхование туристов, выезжающих за рубеж

6.1. Особенности формирования страховой премии

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государст-

100