Страхование в туризме. Учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению подготовки 43.03.02 (100400.62) «Туризм»

ГЛОССАРИЙ

Аджастер (диспашер) – специалист по составлению диспатрасчетов по распределению убытков по общей аварии между судном, фрахтом и грузом. Это физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователем со страховым случаем. Аджастер осуществляет оценку риска страхового случая (реализация риска), составляет экспертное заключение.

Багаж – личные вещи страхователя, перевозимые им в ходе поездки за пределы постоянного места жительства, как сданные в багаж транспортной организации, так и ручная кладь, зарегистрированные на паспортном и таможенном контроле при вывозе его за пределы Российской Федерации. Багажом также считаются вещи застрахованного лица, приобретенные им во время пребывания за пределами места жительства.

Близкие родственники – отец, мать, дети (в том числе усыновленные, отданные на попечение или опекунство), законный супруг или супруга, родные братья и сестры, бабушки и дедушки, внуки.

Больница – медицинское учреждение, которое:

-работает в соответствии с законом страны, в которой оно зарегистрировано, для обеспечения ухода и лечения больных и раненых;

-имеет диагностическое и хирургическое отделение;

-обеспечивает 24-часовой уход дипломированных медсестер;

-курируется одним или несколькими врачами.

Больницей не может считаться: акушерское отделение, отделение для выздоравливающих или отделение гериатрии, в случае, когда пациент в основном придерживается постельного режима и нуждается в уходе сиделок, санаторий, дом отдыха, дом престарелых.

Врач – специалист с законченным и должным образом зарегистрированным медицинским образованием, не являющийся родственником страхователя и действующий в рамках своей лицензии для лечения последствий несчастного случая.

Выгодоприобретатель – лицо, назначаемое страхователем в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти.

161

Группы инвалидности

а) Первая группа инвалидности – социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящими к резко выраженному ограничению жизнедеятельности.

б) Вторая группа инвалидности – социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойко выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящими к выраженному ограничению жизнедеятельности.

в) Третья группа инвалидности – социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким незначительно или умеренно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящими к не резко или умеренно выраженному ограничению жизнедеятельности.

Договор страхования – соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Долгосрочное страхование – страхование со сроком действия более одного года.

Застрахованная поездка – деловая, туристическая, частная и иные виды поездок, организованные и совершаемые гражданами как самостоятельно, так и с помощью (через) соответствующих туристических агентств, туристических фирм, бюро, туристических операторов, принимающих сторон (работодателей, учебных заведений), независимо от формы собственности и от организационно-правовой формы последних.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования.

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах, а также имущественные интересы, связанные с владение, пользованием и распоряжением имуществом.

162

Инвалидность – социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.

Карго – термин транспортного страхования, предполагает страхование перевозимых грузов, без страхования средства транспорта.

Каско – термин транспортного страхования, предполагает страхование средства транспорта, без страхования перевозимых грузов.

Комби – комбинированное (смешанное) страхование перевозимого груза, транспортного средства и водителя.

Личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Медицинские расходы – расходы по лечению, проводимому или предписанному квалифицированным врачом.

Нагрузка – часть брутто-премии, предназначенная для покрытия административно-хозяйственных и аквизиционных расходов страховщика, а также для формирования его плановой прибыли.

Нетто-ставка – часть брутто-ставки, предназначенная для формирования страхового фонда, из которого затем будут производиться страховые выплаты.

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (в личном страховании); здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности (в имущественном страховании).

Объекты страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; с владением, пользованием и распоряжением имуществом; с возмещением страхователем вреда, причиненного личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Обязательное страхование – одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. В отличие от добровольного страхования обязательное страхование не требует предварительного соглашения (заключения договора) между страховщиком и страхователем.

163

Перевозчик – любой зарегистрированный перевозчик, занимающийся перевозкой пассажиров по суше, воде или по воздуху, имеющий лицензию на этот тип перевозок и производящий их по определенному маршруту.

Перестрахование – система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент) передает часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику (цессионеру) с целью достижения сбалансированности страхового портфеля.

Период страхования – продолжительность поездки (количество дней), на время которой распространяется страховое покрытие (ответственность страховщика). Договором страхования (страховым полисом) может быть предусмотрено ограничение срока действия полиса внутри указанного периода (количества дней), которое отражается в полисе в отдельной графе. При этом ответственность страховщика ограничивается этим сроком (количеством дней).

Поле страховое – максимальное количество объектов, которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования.

Постоянное место жительства – место, в пределах администра-

тивной границы населенного пункта, где гражданин постоянно проживает.

Правила (условия) страхования – нормативные акты, разрабаты-

ваемые и утверждаемые страховыми компаниями, фирмами (страховщиками), определяющие условия проведения конкретных видов личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

Противоправные действия – правонарушение, то есть действие (бездействие) физического лица, за которое установлена административная ответственность.

Расходы – затраты застрахованного лица или произведенные в пользу застрахованного лица, подтвержденные документами, оформленными в соответствии с законодательством, связанные оплатой услуг, оказываемых третьими лицами (медицинскими учреждениями, туристическими агентствами/операторами, юристами (адвокатами) при наступлении событий, определенных правилами страхования как страховой случай.

Ребенок, дети (застрахованное лицо) – физическое лицо (лица),

относящееся к категории «дети». К категории «дети» относятся: физическое лицо (лица) в возрасте от 0 до 18 лет, если иное не предусмотрено до-

164

говором страхования, застрахованное по договору страхования, а также физическое лицо (лица) в возрасте до 21 года, если он/она (они) является студентом дневного отделения вуза независимо от того, был ли договор страхования заключен до достижения физическим лицом (лицами) восемнадцатилетнего возраста или нет. Если физическое лицо (лица) осуществляет трудовую деятельность, не достигнув 18-летнего возраста, то оно (они) относится к категории «дети», при условии, что договор страхования был заключен в отношении него (них) до начала трудовой деятельности. В любом случае возраст застрахованного лица, относящегося к категории «дети», на момент окончания срока действия договора страхования, не может превышать возраста, указанного в договоре страхования, если такое ограничение применяется в договоре страхования.

Регулярный авиарейс – осуществление внутренних и международных воздушных перевозок пассажиров, багажа, грузов рейсами по расписанию движения воздушных судов и дополнительными рейсами.

Ретроцессия – процесс дальнейшей передачи ранее принятых в перестрахование рисков.

Рецепт – письменное предписание врача по употреблению медицинских препаратов.

Риск в страховании – вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Рисковая надбавка – часть нетто-ставки, предназначенная для покрытия возможных отклонений убыточности страховой суммы от ее среднего (ожидаемого) назначения.

Сервисная компания – специализированная организация, указанная в договоре страхования (страховом полисе) застрахованного, которая по поручению страховщика круглосуточно обеспечивает организацию услуг, предусмотренных правилами страхования.

Система первого риска – организационная форма страхового обеспечения, в соответствии с которой страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

165

Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.

Собственное удержание – уровень страховой суммы, которую цедент оставляет (удерживает) на своей ответственности, передавая оставшуюся часть в перестрахование.

Сострахование – организационно-правовая форма страховой защиты, предполагающая объединение страховщиков для защиты от крупных рисков.

Срок страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15–25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от его дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Страхование – это денежные отношения, связанные с формированием страхового фонда за счет страховых взносов и использованием его на выплату возмещения и обеспечения при наступлении страхового случая. Имеет общие черты с финансами, так как и финансы, и страхование – это денежные отношения, носящие распределительный характер, связанные с образованием и использованием фондов.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее по закону или на основе договора право получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховая оценка (страховая стоимость) – критерий оценки стра-

хового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действи-

166

тельная стоимость имущества или иной критерий (балансовая, рыночная, первоначальная стоимость и т. д.).

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховое событие – потенциальный страховой случай, на предмет которого производится страхование.

Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан внести в соответствии с договором страхования или законом. Страховой взнос также называется страховым платежом или страховой премией, определяется исходя из тарифной ставки, страховой суммы, срока страхования и некоторых других факторов.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховой рынок – система экономических отношений между страховщиком (продавцом) и страхователем (покупателем) по поводу куплипродажи страховой услуги и установления цены на нее в ходе реализации спроса и предложения.

Страховой тариф, или брутто-ставка – нормированный по отно-

шению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска, определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т. д.

167

Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой риск – предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай – совершившееся событие, включенное в страховое покрытие, произошедшее вследствие факторов в период страхования, предусмотренных договором страхования, в результате которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Сюрвейер – эксперт, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование, инспектор или агент страховщика. Выполняет функции риск-менеджера. По заключению сюрвейера принимается решение о страховании. В морском страховании – аварийный комиссарэксперт, представляющий по поручению заинтересованной стороны заключение о состоянии судна, его мореходности, а также состояние груза после частной или общей аварии.

Таблица смертности – форма предоставления статистических данных, характеризующих смертность и доживаемость среди населения по возрастам и полу.

168

Тарифная ставка – цена страхового риска.

Территория страхования – территория, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая несет обязательства по выплате страхового возмещения.

Франшиза – освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза устанавливается либо в проценте к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Она дает возможность сократить выплату мелких сумм, не имеющих существенного экономического значения для страхователя. Иными словами, франшиза дает страхователю возможность выбора размера собственного участия в возмещении ущерба с соответствующим снижением ставки страховых взносов (премий). Может быть условной (не вычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

Экстренная госпитализация – госпитализация при срочной необходимости, проводимая непосредственно приемным отделением стационара (без направления) или по направлению учреждений скорой и неотложной медицинской помощи.

Элементы страхового тарифа – нетто-ставка и нагрузка. Неттоставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка включает в себя расходы на ведение дела, то есть связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

169

3.3.Обязательное и добровольное медицинское страхование: основные различия………………………………………………………………………...... 52

3.4.Особенности страхования жизни и страхования от несчастных

Глава 4. Финансово-экономические основы страховой деятельности…. 69