Страхование в туризме. Учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению подготовки 43.03.02 (100400.62) «Туризм»

обеспечивает гарантирование компенсации потерпевшим лицам в случае дорожно-транспортного происшествия, соответственно национальному законодательству страны посещения. По закону страхуется ответственность владельцев транспортного средства (ТС):

-за вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц;

-за вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц. Основной задачей этой системы является создание эффективной за-

щиты пострадавших в ДТП с участием автовладельцев – нерезидентов страны, в которой случилось такое происшествие. Такая система должна прежде всего ввести механизм гарантированных выплат компенсаций пострадавшим по вине автовладельцев других стран.

Убытки в странах – членах системы «Зеленая карта» урегулируются, как правило, через уполномоченную национальную организацию (Моторное страховое бюро), которое переадресовывает материальные претензии, выдвинутые к автовладельцу – резиденту другой страны, на соответствующее моторное страховое бюро этой страны. В этом случае первое Моторное бюро рассматривается как бюро-регулировщик убытков, а второе – как бюро-плательщик.

Согласно правилам страхования по данной системе любое транспортное средство, пересекающее границу страны, должно быть застраховано. Правила страхования едины для всех стран, входящих в международную систему, отличия – в страховом покрытии, принятом в разных странах. Некоторые страны, такие как Бельгия, Франция, Финляндия, Великобритания, Израиль, Иран, Ирландия, Люксембург, Норвегия, Тунис, Украина, не имеют лимита ответственности на всех пострадавших. Другие страны имеют лимит ответственности более 1000000 евро:

Албания (1 050 000), Андорра (50 000 000) Кипр (33 540 000), Исландия

(11 984 500) и пр. Менее 1 000 000 евро имеют страны: Белоруссия

(30 000), Хорватия (464 045), Молдавия (40 194), Россия (2 719), Турция (430 840).

В некоторых странах Африки и Азии действуют свои международные системы страхования, аналогичные «Зеленой карте»: 6 стран Центральной Африки – «Розовая карта»; 14 стран Африки – «Коричневая карта»; 19 арабских стран – «Оранжевая карта».

Правила страхования по системе «Зеленая карта» в соответствии с законодательством Российской Федерации и требованиями международной системы страхования гражданской ответственности владельцев

151

транспортных средств «Зеленая карта» определяют условия, на которых осуществляется страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках системы «Зеленая карта». По договору страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении предусмотренного настоящими правилами страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы. Действие правил распространяется на страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории стран системы «Зеленая карта».

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства:

а) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в период действия срока страхования, подлежащего возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании страны, на территории которой произошло это дорожно-транспортное происшествие;

б) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших (граждан или юридических лиц Российской Федерации) в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в период действия срока страхования при участии только транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации, подлежащего возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании Российской Федерации.

Случаи, при которых причиненный вред не подлежит возмещению, а также события, не являющиеся страховым случаем, определяются в соответствии с законодательством об обязательном страховании страны, на территории которой произошло дорожно-транспортное происшествие, либо законодательством Российской Федерации.

Страховая сумма по договору страхования не ограничена. Размер страхового возмещения по каждому страховому случаю не может превышать пределы страховой суммы, установленной законодательством об обязательном страховании страны, на территории которой произошел страховой случай, если указанные пределы установлены. Размер страхового

152

возмещения по страховому случаю не может превышать пределы страховой суммы, установленной законодательством об обязательном страховании Российской Федерации.

Страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами. Страховые тарифы, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии, устанавливаются Союзом согласно Закону об обязательном страховании.

Страховая премия по договору страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора страхования. Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика. Страховой сертификат выдается страхователю в день уплаты им страховой премии или по соглашению сторон в любой последующий день.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику заявление о заключении договора страхования по форме, а также следующие документы:

а) паспорт или иное удостоверение личности (если договор страхования заключается с физическим лицом);

б) свидетельство о регистрации юридического лица, (если договор страхования заключается юридическим лицом);

в) один из документов о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или аналогичный документ).

Страхователь по соглашению сторон вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора страхования. Страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику, а также за представление заведомо ложных сведений и (или) недействительных документов. Документом, удостоверяющим заключение договора страхования, является страховой сертификат «Зеленая карта». При заключении договора страхования страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования, о чем в страховом сертификате делается отметка. В период действия договора страхования страхователь обязан незамедлительно сообщить в письменной форме

153

страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора страхования. В заявлении страхователя об изменении следующих сведений:

а) фамилия или имя (наименование) страхователя; б) адрес (местонахождение) страхователя;

в) государственный регистрационный номер транспортного средства; г) номер кузова или номер двигателя транспортного средства, – страховщик обязан выдать новый страховой сертификат «Зеленая

карта» в течение одних суток с даты возвращения страхователем ранее выданного страхового сертификата и документов, подтверждающих изменения ранее поданных сведений страховщику.

Владелец транспортного средства, использующий его на территории стран системы «Зеленая карта», обязан иметь при себе оригинал «Зеленой карты» и предъявлять ее при проведении контроля за осуществлением обязательного страхования в соответствии с законодательством указанных стран. Договор страхования заключается не менее чем на пятнадцать календарных дней и не более чем на один год. В целях определения срока страхования срок использования транспортного средства на территории стран системы «Зеленая карта», превышающий 15 дней и не кратный месяцу, округляется до ближайшего целого числа месяцев в сторону увеличения. Срок страхования начинается с 00 часов 00 минут местного времени и заканчивается в 23 часа 59 минут 59 секунд местного времени, указанного в страховом сертификате дня начала и дня окончания срока страхования соответственно. Договор страхования не может содержать срок страхования, начинающийся позднее 30 дней с даты выдачи страхового сертификата.

Действие договора страхования прекращается до окончания срока, на который он был заключен, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора страхования:

а) в случае отзыва у страховщика лицензии в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

б) в случае прекращения права страховщика осуществлять операции в рамках системы «Зеленая карта» (право страховщика осуществлять операции в рамках системы «Зеленая карта» прекращается с момента исклю-

154

чения страховщика из перечня страховщиков, осуществляющих операции по страхованию в рамках международных систем страхования, ведение которого в соответствии с Законом об обязательном страховании осуществляется Союзом);

в) в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Досрочное прекращение действия договора страхования не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности по осуществлению страховых выплат по произошедшим в течение срока действия договора страхования страховым случаям.

При отказе страхователя от договора страхования до начала срока страхования страхователю возвращают часть страховой премии за вычетом расходов страховщика в размере 30 % от размера уплаченной по договору страхования страховой премии. Датой досрочного прекращения действия договора страхования считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора страхования. Заявление составляется в свободной форме и должно содержать отметку страхователя об отсутствии или наличии страховых случаев, произошедших по договору страхования до даты составления заявления. Вместе с заявлением о досрочном прекращении договора страхователь возвращает страховщику оригинал страхового сертификата (при его наличии).

При дорожно-транспортном происшествии владелец транспортного средства должен принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса потерпевших и очевидцев, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с настоящими правилами. Владелец транспортного средства, чья ответственность застрахована по договору страхования, обязан выдать другим участникам дорожнотранспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, копию «Зеленой карты», а при ее отсутствии сообщить сведения о договоре страхования, в том числе номер «Зеленой карты», адрес и номер телефона национального бюро «Зеленая карта» страны, на территории которой произошло дорожно-транспортное происшествие, а также выяснить сведения о договоре страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств других участников дорожнотранспортного происшествия. Владелец транспортного средства, чья от-

155

ветственность застрахована по договору страхования, в соответствии с законодательством страны, на территории которой произошло дорожнотранспортное происшествие, обязан совершить действия и составить документы, предусмотренные законодательством страны, на территории которой произошло дорожно-транспортное происшествие, а также запросить у иных участников дорожно-транспортного происшествия копию заполненного извещения о дорожно-транспортном происшествии (Accident Statement). Участник дорожно-транспортного происшествия, ответственность которого застрахована по договору страхования, не позднее 15 рабочих дней обязан уведомить страховщика, с которым заключен договор страхования, о дорожно-транспортном происшествии, в том числе сообщить сведения о причиненном вреде, имена пострадавших, а также в случае получения им от иных участников дорожно-транспортного происшествия копии заполненного извещения о дорожно-транспортном происшествии (Accident Statement) передать или отправить любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, данную копию страховщику.

Страховая выплата по договору страхования в связи с причинением владельцем транспортного средства вреда в результате дорожно-тран- спортного происшествия, произошедшего на территории страны системы «Зеленая карта», производится в соответствии с законодательством этой страны об обязательном страховании.

Страховщик вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере осуществленной страховщиком страховой выплаты и расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая, если:

а) вред причинен вследствие умысла причинителя; б) вред причинен при управлении транспортным средством в состоя-

нии, запрещенном законодательством страны, в которой произошло до- рожно-транспортное происшествие, для управления транспортным средством, в том числе в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, под воздействием лекарственных препаратов, ухудшающих реакцию и внимание;

в) вред причинен лицом, не имеющим права управления транспортным средством, при использовании которого был причинен вред;

г) причинитель вреда, ответственность которого застрахована по договору страхования, оставил место дорожно-транспортного происшествия, не выполнив обязанности, предусмотренные настоящими правилами.

156

Споры между страховщиком и страхователем, вытекающие из договора страхования, разрешаются в соответствии с законодательством Российской Федерации с учетом требований системы «Зеленая карта».

Контрольные вопросы и задания к главе 7

1.В чем состоит особенность личного и имущественного страхования туристов?

2.Какие из видов страхования наиболее необходимы при турпоездках?

3.Назовите предметы багажа туриста, не подлежащие страхованию.

4.В каких случаях при преждевременном возвращении из-за границы турист считается застрахованным?

5.При предоставлении туристу правовой помощи какие расходы возмещает страховщик?

6.Что представляет собой страхование ответственности турфирм?

7.Что означают понятия «лимит страховой ответственности» и «страховое покрытие»?

8.Какие документы являются обязательным приложением к договору страхования туристов и что в них излагается?

9.Что включает понятие «страхование гражданской ответственности» страховых организаций?

10.Охарактеризуйте правила страхования по системе «Зеленая карта».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование, которое наиболее полно реализуется в условиях рынка, призвано удовлетворить фундаментальную потребность человека – потребность в безопасности. И в современном мире страхование является одним из наиболее используемых потребителями видов финансовых услуг. Поскольку страхование – важный метод защиты человека от непредвиденных убытков, развитию данной отрасли уделяется особое внимание.

В данном учебном пособии рассмотрены наиболее важные вопросы страхования в туризме. Материал изложен таким образом, чтобы студент, последовательно изучая юридические, организационные и финансовые основы страхования, освоил сущность, виды и особенности страхования в туризме.

157

Активное развитие туризма содействует расширению сферы страхования в крупномасштабной индустрии, направленной на решение задач защиты, возмещения возможных убытков, минимизации последствий рисков при перемещениях путешественников. Страхование туристов представляет особый вид страхования, обеспечивающий защиту имущественных интересов граждан во время их путешествий. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которых являются их кратковременность (не более шести месяцев), а также большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Каждый турист при выезде за рубеж должен иметь страховой полис медицинского обслуживания. Страховые полисы включаются в туристическую путевку, и потребитель туристических услуг, покупая определенную путевку, не имеет возможности задать актуальные для него вопросы страховщику. Поэтому специалист турфирмы должен обладать необходимыми знаниями в области страхования, которые позволят ему при продаже туристического продукта детально объяснить, какие услуги предусмотрены данным полисом и каков алгоритм поведения туриста в экстренных ситуациях.

Страхование в нашей стране является активно развивающейся отраслью. Совершенствование страхового законодательства и его правоприменения являются обязательными условиями обеспечения надежности для субъектов страхового дела и защиты прав потребителей. Отечественные законодатели для более полной защиты потребителей в настоящее время готовят ряд документов, регулирующих рынок страховых услуг: о создании фонда гарантированных страховых выплат, введении должности уполномоченного по правам страхователей – омбудсмена и т. д. Особое место в развитии страхования отводится финансовой грамотности

иинформированности населения.

Внастоящее время разрабатываются новые виды страхования, расширяется спектр предоставляемых страховых услуг. Освоение базовых знаний страхования позволит будущему специалисту сферы туризма правильно ориентироваться в регламентах, процедурах и правилах, применяемых в страховых компаниях.

158

СПИСОК РЕКОМЕНДУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные документы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. В 4 ч. Часть 1. Глава 48 [Электронный ресурс]: федеральный закон от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2007) // Консультант Плюс: справочно-правовая система. – Электрон. поисковая программа, 1997–2015. – Режим до-

ступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW; n=173467.

2.Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 29.06.2015) // Консультант Плюс: справочно-правовая система. – Электрон. поисковая программа, 1997–2015. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/.

3.Об основах туристской деятельности в Российской Федерации [Электронный ресурс]: федеральный закон от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ (ред. от 23.07.2013) // Консультант Плюс: справочно-правовая система. – Электрон. поисковая программа, 1997–2015. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12462/.

4.Об обязательном медицинском страховании граждан в Российской Федерации [Электронный ресурс]: федеральный закон от 29 ноября 2010 года № 329-ФЗ (ред. от 01.12.2014) // Консультант Плюс: справоч- но-правовая система. – Электрон. поисковая программа, 1997–2015. –

Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_ 107289/.

5.Приказ Минфина РФ от 2 июля 2012 года № 100н «Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов» [Электронный ресурс] // Российская газета. – 2012. – 17 августа (федеральный выпуск № 5862). – Режим доступа: http://www.rg.ru/2012/08/17/st-rezerv- dok.html.

Основная литература

6.Алиев, Б. Х. Страхование: учебник [Электронный ресурс] / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева. – Электрон. дан. – Москва: Юнити-Дана, 2012. – 416 с. // Университетская библиотека online: электрон. библ. система. –

Режим доступа: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=117485.

7.Артеменко, Я. С. Туристический комплекс в России: тенденции и риски [Электронный ресурс] / Я. С. Артеменко. – Электрон. дан. – Москва:

159

Лаборатория книги, 2012. – 172 с. // Университетская библиотека online: электрон. библ. система). – Режим доступа: http://biblioclub.ru/ index.php?page=book&id=140851.

8.Ахвледиани, Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс]: учебник / Ю. Т. Ахвледиани. – Электрон. дан. – Москва: Юнити-Дана, 2012. – 544 с. // Университетская библиотека online: электрон. библ. система. –

Режим доступа: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=117477.

Дополнительная литература

9.Ахвледиани, Ю. Т. Страхование внешнеэкономической деятельности [Электронный ресурс]: учебное пособие / Ю. Т. Ахвледиани. – Электрон. дан. – Москва: Юнити-Дана, 2012. – 256 с. // Университетская библиотека online: электрон. библ. система. – Режим доступа: http:// biblioclub.ru/index.php?page=book&id=117479.

10.Воскресенский, В. Ю. Международный туризм [Электронный ресурс]: учебное пособие / В. Ю. Воскресенский. – Электрон. дан. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Юнити-Дана, 2012. – 463 с. // Университетская библиотека online: электрон. библ. система. – Режим доступа: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=114800.

11.Гвозденко, А. А. Страхование в туризме [Текст]: учебное пособие / А. А. Гвозденко. – Москва: Аспект Пресс, 2002. – 256 с.

12.Гусев, А. П. Юридический справочник туриста [Электронный ресурс] / А. П. Гусев. – Электрон. дан. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2013. – 160 с. // Университетская библиотека online: электрон. библ. система). –

Режим доступа: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=256253.

13.Ильина, Е. Н. Туроперейтинг: организация деятельности [Электронный ресурс] / Е. Н. Ильина. – Электрон. дан. – Москва: Финансы и статистика, 2008. – 241 с. // Университетская библиотека online: электрон.

библ. система). – Режим доступа: http://biblioclub.ru/index.php?page= book&id=59708.

14.Крюков, Р. В. Страхование. Конспект лекций [Электронный ресурс]: учебное пособие / Р. В. Крюков. – Электрон. дан. – Москва: А-Приор, 2010. – 159 с. // Университетская библиотека online: электрон. библ.

система. – Режим доступа: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id= 56316.

15.Трусова, Н. М. Страхование [Текст]: учебное пособие / Н. М. Трусова, О. Н. Козлова. – Кемерово: Практика, 2003. – 236 с.

160