Страхование в туризме. Учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению подготовки 43.03.02 (100400.62) «Туризм»

(перестрахователем) на определенных условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем, выгодоприобретателем или другим лицом у другого страховщика (перестраховщика). При использовании данного метода страховщик первоначально заключает договор страхования со страхователем, по которому принимает на себя все обязательства по страховым выплатам и получает от страхователя причитающуюся страховую премию. Но часть этих обязательств может быть передана одному или нескольким перестраховщикам путем заключения договора перестрахования между перестрахователем (который в таком договоре именуется также цедентом) и перестраховщиком. При этом перестрахователь уплачивает перестраховщику часть полученной от страхователя страховой премии как плату за согласие перестраховщика принять на себя долю обязательств. При наступлении страхового случая страхователь или иной выгодоприобретатель предъявляет требования по страховым выплатам только к страховщику, который и осуществляет все расчеты по договору страхования. А страховщик в свою очередь требует от перестраховщиков, чтобы те перечислили ему причитающиеся с них суммы.

В отличие от сострахования, при перестраховании страхователь имеет дело только с одной страховой организацией, которая обязана выполнить все обязательства по договору страхования независимо от своих взаимоотношений с перестраховщиками. В свою очередь перестраховщики формально не имеют никаких обязательств перед страхователем, а отвечают только по претензиям цедента. Таким образом, сущность перестрахования состоит в перераспределении обязательств по возмещению ущерба, принятых на себя страховщиком по договорам страхования, между двумя или несколькими организациями с целью обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

Следует иметь в виду, что и перестраховщики могут аналогичным образом перестраховывать принятые на себя обязательства. В этом случае заключенный договор будет именоваться договором ретроцессии, лицо, передающее обязательства в дальнейшее перестрахование, – ретроцедентом, а лицо, принимающее на себя такие обязательства, – ретроцессионарием. Цель заключения договора ретроцессии – дальнейшее перераспределение рисков и сбалансирование обязательств перестраховщика с целью обеспечения его финансовой устойчивости.

Рассмотрим, в чем состоит необходимость перестрахования на страховом рынке. Во-первых, с помощью перестрахования страховщики могут

31

сформировать у себя более сбалансированный страховой портфель. Формирование такого портфеля означает, что страховая организация имеет достаточно большое число договоров страхования однородных объектов, не сконцентрированных на небольшой территории, с идентичным кругом страховых рисков и существенно не различающимися между собой страховыми суммами.

Во-вторых, с помощью перестрахования сокращается риск возникновения у страховщика убытков от проведения страховых операций. Такие убытки возникают в связи с тем, что размеры страховых выплат за конкретный финансовый год превышают величину полученной страховой премии. Причины, которые могут привести к такому превышению, самые разные: отсутствие у страховщика крупного и хорошо сбалансированного портфеля договоров страхования, позволяющего использовать закон больших чисел при расчете размеров тарифных ставок и ожидаемых страховых выплат; неожиданный рост в текущем году числа страховых случаев; увеличение размеров страховых выплат, приходящихся на один страховой случай, по сравнению со средними значениями за предыдущие годы; необходимость осуществления страховых выплат одновременно по многим договорам страхования за последствия одного страхового случая, носящего катастрофический характер и происходящего не каждый год (например, стихийных бедствий), что называется в практике страхования кумуляцией рисков, профессиональные ошибки, допущенные, например, при расчете величины тарифных ставок. Во всех подобных случаях перестрахование является одним из способов, помогающих компенсировать колебания размеров страховых выплат по годам.

В-третьих, перестрахование способствует увеличению возможностей страховщика заключать договоры страхования на высокие страховые суммы. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости страховщики не могут заключать договоры страхования на суммы, превышающие определенный процент от их собственного капитала. Если капитал, которым располагает страховщик, не позволяет ему принимать полностью на себя обязательства по договорам страхования, он может их часть передать в перестрахование. Это особенно важно в условиях конкуренции на страховом рынке, когда от способности страховщика предоставлять страховую защиту любому страхователю от тех рисков и на те суммы, в которых он заинтересован, во многом зависят результаты его деятельности.

32

В-четвертых, заключение договоров перестрахования позволяет страховщикам регулировать соотношение между размерами собственного капитала и объемом страховых операций. Если величина собственного капитала страховщика не отвечает предъявляемым требованиям, то он обязан либо увеличить свой капитал, либо уменьшить объем страховых операций. Быстро нарастить величину капитала возможно далеко не всегда, отказ же от заключения новых договоров и, тем более, расторжение действующих приводят к потере клиентов, которые могут уже не вернуться, когда страховщик сможет принять их на страхование. В такой ситуации передача части ответственности страховщика в перестрахование уменьшает объем его страховых обязательств, а, следовательно, позволяет выполнить указанное соотношение без отказа от договоров страхования.

В-пятых, наличие возможности заключить договор перестрахования позволяет страховщикам более смело заниматься операциями по новым видам страхования. Проводя такие операции, страховщик без наличия необходимого опыта работы и статистической базы для расчета размеров тарифных ставок рискует понести значительные убытки. Перестраховщики же, принимая на себя значительную часть обязательств страховщика, снижают его возможные потери, позволяя тем самым накапливать необходимый опыт по проведению новых видов страхования, что в конечном итоге способствует развитию страховых операций.

В-шестых, перестраховщики могут оказывать страховщикам различные услуги, необходимые для повышения эффективности их деятельности. Такие услуги могут состоять в оказании помощи по разработке условий проведения новых для страховщика видов страхования, в предоставлении необходимой информации для расчета тарифных ставок, в оценке страхового риска при заключении договоров страхования, в рассмотрении претензий страхователей и выгодоприобретателей по происшедшим страховым случаям и расчету сумм ущерба от них, в подготовке кадров. Возможность оказания таких услуг перестраховщиками связана с тем, что они, как правило, располагают специалистами высокого класса, имеют большой опыт в проведении страховых операций, на протяжении многих лет накапливают необходимые статистические данные. К тому же перестраховщики заинтересованы в успешной работе страховщиков – своих партнеров по договорам перестрахования, поскольку от этого зависят и результаты деятельности самих перестраховщиков.

33

2.4.Формы страхования

Встраховании существует две формы – обязательная и добровольная. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российский Федерации, в которых оговаривается объект страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей. Обязательное страхование распространяется на всех участников.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 7 июля 1992 года № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»). При этом проводится страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристскоэкскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения Российской Федерации соответственно и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Сумма страхового взноса

включается в стоимость проездного документа (путевки) и взымается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки) (МРОТ). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующие правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая

34

сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшим на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Обязательное государственное (то есть за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции установлено Федеральным законом от 28 марта 1998 года № 52-ФЗ. Законом о государственной налоговой службе установлено обязательное государственное личное страхование всех работников этой службы.

Таким образом, обязательное страхование осуществляется в силу закона, но это может быть и закон о профессиональной деятельности, в котором указано, что данный вид деятельности должен быть застрахован. Так, например, личное страхование, и страхование имущества предусмотрено для сотрудников налоговой полиции ст. 16 Закона РФ «О Федеральных органах налоговой полиции». Обязательное имущественное коммерческое (то есть негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей», в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и другими государственными хранилищами. Гражданский кодекс РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет, обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, причем

35

страхование осуществляется за счет залогодателя. Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено ст. 18 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» от 11 февраля 1993 года № 4462-1.

Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами предусмотрено многочисленными двусторонними международными договорами, об автомобильном сообщении, участником которых является Россия, и Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств». Россия является также участником Римской конвенции об ущербе, причиненном иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, которая предусматривает право каждого из ее участников требовать обязательного страхования ответственности эксплуатанта воздушного судна.

Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования. Обязательное пенсионное страхование – система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Пенсионного фонда Российской Федерации перед застрахованными лицами.

Страховщиками по обязательному пенсионному страхованию, наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации, могут быть негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом. Порядок формирования в негосударственных фондах средств пенсионных накоплений и инвестирования ими указанных средств, порядок передачи пенсионных накоплений из Пенсионного фонда

36

Российской Федерации и уплаты страховых взносов в негосударственные пенсионные фонды, а также пределы осуществления негосударственными пенсионными фондами полномочий страховщика устанавливаются законом.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1.Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2.Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3.Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4.Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

5.Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6.Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

37

2.5. Договор страхования, его участники, содержание и порядок заключения

Страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договорные отношения строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры и специально гл. 48 «Страхование», а также Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования. Договор – это соглашение между страховщиком и страхователем. Основным условием договора является наличие страхового интереса в объекте страхования. Страхователь, который может иметь неблагоприятные последствия (убытки), вызванные повреждением или кражей имущества, тем самым несет страховой интерес [15].

Договор страхования должен основываться на:

•страховом интересе;

•добросовестности и полном доверии сторон;

•гарантии возмещения убытков в соответствии с условиями регресса, суброгации и отчуждения.

В страховании существует особенность, так как заключение договора страхования отличается от договора купли-продажи товара, где покупатель может проверить качество приобретаемого товара лично: по образцам или по спецификации. В договоре же страхования все факты относительно объекта страхования полностью известны только страхователю. Страховщик в основном полагается на информацию, предоставленную ему страхователем. В этих условиях с обеих сторон необходимо полное доверие, честность и добросовестность, то есть выполнение принципа «наивысшей добросовестности сторон».

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора стра-

38

хования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Нужно отметить, что если страховщик не запрашивал страхователя о каких-либо вопросах, касающихся договора, то впоследствии, при выяснении обстоятельств, страховщик не в праве отказать страхователю в выплате возмещения. И, наоборот, если после заключения договора при запросе на ответы были даны страхователем ложные сведения, страховщик вправе расторгнуть договор, то есть признать договор недействительным. При этом страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже потеряли актуальность.

Вместе с тем при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр имущества, которое страхуется, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе обследовать здоровье страхователя.

При этом страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, состоянии его здоровья, а также об его имущественном состоянии. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными законом. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую обязуется выплатить по договору личного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Такой стоимостью считается:

•для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

•для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Вслучае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не

39

превышает страховую стоимость. Необходимо отметить, что страховая сумма не может быть выше действительной стоимости, в противном случае по законодательству часть превышения является ничтожной и не выплачивается.

Страховая сумма в личном страховании определяется как размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица – назначенному им выгодоприобретателю. Однако договоры страхования жизни, в частности, страхование пенсий, могут предусматривать текущие страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования.

В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании как и в договорах страхования имущества, в зависимости от страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется реальный ущерб, нанесенный интересам страхователя. При этом, при наступлении страхового случая, страховое обеспечение может определяться по-разному: или в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы при единовременной выплате, размер которой зависит от характера и степени тяжести травматического повреждения; или в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.

Страховая премия и страховые взносы. Под страховой премией по-

нимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховая премия страховщиком может устанавливаться согласно разработанным ими страховых тарифов, взимаемых с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховые тарифы страховщиками могут устанавливаться на определенный срок: на год, на сезон и т. д. и колебаться в сторону повышения или понижения. Тариф может выражаться в рублях со 100 рублей страховой суммы или в процентах к страховой сумме и вноситься как единовременно, так и в рассрочку. При единовременном взносе действие договора начинается со дня уплаты.

Если договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то устанавливаются сроки последующих платежей. Например, че-

40