Комментарий к Закону РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в РФ»

9 физические лица, заключившие трудовые договора с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством РФ начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования.

3. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают:

1)отдельные граждане;

2)предприятия, представляющие интересы граждан.

Важным критерием, позволяющим гражданам быть страхователями при добровольном медицинском страхования, является наличие дееспособности. П. 1 ст. 21 ГК РФ определяет дееспособность как способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Однако в данном случае остается не ясной точка зрения законодателя. Может ли быть ограниченно дееспособный гражданин страхователем? Исходя из анализа ст. 30 ГК РФ, устанавливающей правовые основания и последствия ограничения дееспособности гражданина, можно сделать вывод о том, что ограниченно дееспособный гражданин вправе заключать договора добровольного медицинского страхования и быть страхователем по этим договорам, но только при условии получения согласия на заключение подобного договора его попечителя.

4.Страховая медицинская организация – юридическое лицо, осуществляющее на основании лицензии, медицинское страхование и заключающее соответствующие договора со страхователями на оказание медицинской и иной помощи обратившимся гражданам (застрахованным лицам).

Наличие государственного разрешения (лицензии) на право осуществлять страховую деятельность является обязательным требованием, предъявляемым ст. 1 ФЗ РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 8.08.2001 г. № 128-ФЗ. Медицинское страхование, в качестве вида страхования, которое имеет право осуществлять страховая медицинская организация, должно быть указано в лицензии (п. 1 ст. 32.9 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

5.Медицинское учреждение – больницы, стационары, лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, частнопрактикующие врачи (специалисты, работники) и иные учреждения любой формы собственности, имеющие полученную в установленном законом порядке аккредитацию и лицензию, заключившие договора со страховыми медицинскими организациями и оказывающие медицинское обслуживание в сфере обязательного и добровольного медицинского страхования.

Под лицами, осуществляющими медицинскую помощь, в комментируемой статье понимаются, именно частнопрактикующие врачи (специалисты, работники), которые также обязаны иметь лицензии, дающие право заниматься соответствующим видом медицинских услуг. Данные лица имеют право оказывать медицинскую помощь как индивидуально, так и коллективно. Коллективное оказание медицинской помощи возможно в случае, например, объединения нескольких частнопрактикующих врачей и открытия какой-либо клиники.

21

РАЗДЕЛ 2. СИСТЕМА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Статья 3. Объект добровольного медицинского страхования

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Комментарий к статье 3

Комментируемая статья устанавливает, что объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Требования, которым должно отвечать событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, изложены в ст. 9 Закона РФ «О страховании»:

9страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

9событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности.

Признак случайности предполагает, что страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события (см. п. 6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 28. 11. 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»). Признак вероятности свидетельствует о том, что страховое событие может с определенной долей вероятности наступить при условии добросовестного отношения страхователя к объекту страхования.

Итак, в качестве объекта добровольного медицинского страхования определяется риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая». При этом в Законе указывается, что добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Объектами ДМС выступают две группы страховых рисков:

1) возникновение расходов на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации, уходу;

2) потеря дохода в связи с невозможностью осуществления трудовой деятельности как во время заболевания, так и после – при наступлении инвалидности. Законодательство РФ ограничило объект медицинского страхования только возмещением затрат на медицинское обслуживание

В соответствии с письмом Минфина РФ от 21.12.1999 г. № 24-233417-02/07 страховым случаем при ДМС является обращение застрахованного в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором страхования при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической или иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования».

22

Так же определение страхового случая дается в письме МНС России от 15.09.1999 г. № 24-02/11. «По добровольному медицинскому страхованию страховым случаем может быть обращение застрахованного в медицинское учреждение за получением медицинской помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договора страхования, связанное с внезапным ухудшением здоровья застрахованного лица в результате заболевания, травмы, отравления или других несчастных случаев, произошедших в течение действия договора страхования.» Во втором определении учитывается вероятность наступления события.

Не считается страховым случаем обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу: травматического повреждения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения умышленного преступления; покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленного причинения себе телесных повреждений. Кроме того, заболевания, которые не могут носить случайный характер, в перечень страхуемых рисков не включаются. Страховщик не оплачивает лечение, если получены медицинские услуги, не предусмотренные договором страхования и оказанные в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 4 ФЗ РФ «Об организации страхового дела» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Имущественные интересы связаны с целью любого субъекта страхования, обратившегося за медицинской помощью в медицинскую организацию, получить страховое возмещение в виде компенсации затрат на такую помощь.

Таким образом, например, при заключении договора добровольного медицинского страхования гражданин, предполагающий с долей вероятности и случайности о наступлении определенного страхового события, сообщает о таком событии страховой организации. Страховая организация, оценив страховой риск, заключает либо отказывает в заключении подобного договора с гражданином, определив при этом размер страхового возмещения и страховой премии.

На практике необходим верный подход в определении страхового события. В противном случае, такие договора могут привести к серьезным негативным правовым последствиям.

Рассмотрим следующий пример из судебной практики: «В договорах добровольного медицинского страхования, заключенных АООТ «Страховая компания «АСКО – мед», страховым событием являлось сохранение здоровья. Такие договоры нельзя оценивать как относящиеся к рисковому страхованию. В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 28.06.91 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан Российской Федерации» объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Соответственно, «сохранение здоровья» как объект страхования не может быть связан с затратами на оказание медицинской помощи. При отсутствии страхового случая, страхового риска договоры, заключенные АООТ «Страховая компания «АСКО – мед»,

23

нельзя оценивать как рисковые. Эти договоры в совокупности являются накопительными, поэтому все выплаты, производимые страховой компанией физическим лицам по таким договорам, подлежали включению в совокупный налогооблагаемый доход этих лиц» (из Письма Государственной налоговой службы Российской Федерации от 19. 05. 1997 г. № ВК 6 11/379 «Об ответственности органов страхования за неудержание подоходного налога с физических лиц»).

Таким образом, правильное определение страхового риска, а также страхового события, является важным условием в договоре о добровольном медицинском страховании.

Вконце 90-х годов на рынке медицинских услуг по добровольному медицинскому страхованию было распространено медицинское страхование по так называемым «монополисам». Для первых отечественных страховых компаний, осуществляющих в России добровольное медицинское страхование, этот путь обеспечения дополнительных медицинских услуг был основным. Зачастую страховыми агентами по заключению договоров страхования выступали сотрудники самого лечебного учреждения. Договора заключались на конкретные услуги в день получения услуги.

Например, на проведение ультразвукового обследования или проведение лабораторных анализов. Продавец такого «страхового медицинского полиса» в этом случае выступает скорее как организатор и посредник между пациентом и лечебнопрофилактическим учреждением. Поскольку клиент самостоятельно и в полном объеме оплачивает будущую медицинскую помощь, а также посреднические услуги страховщика, для страховой компании это совершенно безрисковая операция, в связи с чем ее нельзя отнести к страховым. Именно поэтому такой вид деятельности можно назвать псевдострахованием. Псевдострахование, вероятно, можно рассматривать как промежуточный, переходный этап на пути к подлинному добровольному медицинскому страхованию

Вслучае же оказания услуг посредством использования «монополисов» допускаются следующие нарушения:

9 событие, в силу наступления которого производится выплата страховщиком лечебному учреждению суммы денег, не является страховым, так как не обладает признаками вероятности и случайности: полис выдается непосредственно при обращении лица в лечебное учреждение;

9 сумма взноса, уплачиваемая лицом, обратившегося в лечебное учреждение, совпадает по времени и величине с суммой произведенной выплаты, в связи с чем страховщик не имеет возможности накопить необходимые средства для гарантирования гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи;

9 выдаваемые гражданам полисы не соответствуют в части оформления, требованиям действующего законодательства: не содержат в большинстве случаев, сведений

озастрахованном лице; не достигается соглашение о размере страховой суммы; не содержит программу добровольного медицинского страхования, перечень лечебных учреждений;

9 нарушается порядок оформления квитанции о получении страхового взноса; 9 отдельные медицинские услуги, оказываемые гражданам под предлогом

оформления договора добровольного медицинского страхования, предусмотрены программой обязательного медицинского страхования, что дает основание предполагать двойную оплату одной и той же услуги.

24

Указанная деятельность не является страховой, а полученные по таким договорам денежные суммы соответственно не являются страховыми взносами и страховыми выплатами.

Статья 4. Договор медицинского страхования

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор медицинского страхования должен содержать: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных;

размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или

добровольного медицинского страхования; права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству

Российской Федерации условия.

Форма типовых договоров обязательного и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Советом Министров Российской Федерации.

Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

Вслучае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия, права

иобязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.

Впериод действия договора добровольного медицинского страхования при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Комментарии к статье 4

1. Законом «О медицинском страховании граждан» введен новый правовой подход к организации медицинской деятельности - регулирование отношений между субъектами медицинского страхования на основе договоров, которые заключаются между субъектами медицинского страхования. Отношения по заключению и исполнению договоров добровольного и обязательного страхования регулируются ГК РФ (гл. 48 «Страхование»). Именно поэтому глава 2 «Договор страхования» Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в дальнейшем - Закона «О страховании») после принятия ГК РФ была исключена. Однако в ст. 970 ГК РФ определено, что правила страхования,

25

установленные гл. 48 ГК РФ, применяются к специальным видам страхования постольку, поскольку об этом виде страхования не установлено иное. Другими словами, речь идет о приоритетности специальных законов, регулирующих правовые отношения в отдельных областях страхования, над ГК РФ, т.е. в нашем случае при медицинском страховании приоритетным над ГК РФ является Закон «О медицинском страховании граждан в РФ». Поэтому при заключении договора медицинского страхования необходимо руководствоваться комментируемой статьей.

В соответствии со ст. 2 комментируемого закона субъектами медицинского страхования являются: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Договор медицинского страхования заключается только между двумя субъектами: страховщиком (страховой медицинской организацией) и страхователем. Однако необходимо отметить, что в системе ОМС помимо договора об обязательном медицинском страховании предусмотрены следующие договоры:

9 договор на предоставление лечебно-профилактической помощи в системе обязательного медицинского страхования;

9 договор о финансировании ОМС.

Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи заключается между страховой медицинской организацией и медицинским учреждением. Договор о финансировании ОМС заключается между ТФОМС и страховой медицинской организацией (ТФОМС не является субъектом медицинского страхования).

Специфика организации обязательного медицинского страхования в РФ заключается в том, что государственные гарантии обеспечения граждан медицинской помощью возложены на фонды ОМС, а страховые медицинские организации несут ответственность лишь в пределах полученных ими средств от территориальных фондов обязательного медицинского страхования. Финансирование страховых медицинских организаций ТФОМС производится на основании договора о финансировании, форма которого утверждена «Типовыми правилами обязательного медицинского страхования» 3.10.2003 г. № 3856/30-3/и. ТФОМС не имеет права отказать страховой медицинской организации в заключение договора, если она заключила договор медицинского страхования граждан и договор на оказание лечебнопрофилактической помощи.

При добровольном медицинском страховании заключается два вида договоров:

9договор добровольного медицинского страхования;

9договор на предоставление лечебно-профилактической помощи в системе добровольного медицинского страхования

При заключении договора страхования в системе ОМС и ДМС есть различия: если в системе ОМС страхователем выступают юридические лица, то в системе ДМС договор страхования может быть заключен между страхователем и как с юридическими, так и с физическими лицами.

Как и к любой форме, к договору в сфере обязательного или добровольного медицинского страхования предъявляются свои требования. В частности, к такому договору применяются, помимо правил, специально предусмотренных законодательством РФ о страховании, также нормы общей части ГК РФ о договорах – о порядке заключения, изменения и расторжения.

26

2. Согласно ст. 154 ГК РФ договор - это двух или многосторонняя сделка. В соответствии с п. 1 ст. 420 «договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей», т. е. договор это соглашение двух или нескольких граждан или юридических лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Единого определения договора страхования гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые имущественные интересы по своей природе различны. В нашем случае, договор медицинского страхования – это соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, которое предусматривает обязательство страховой медицинской организации при наступлении страхового случая - обращение застрахованного гражданина в ЛПУ, организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом, подписанным страховщиком. Финансирование оказанной медицинской помощи происходит следующим образом:

1)страховая медицинская организация заключает договор на предоставление лечебнопрофилактической помощи с ЛПУ;

2)при обращение в ЛПУ пациент предъявляет страховой медицинский полис;

3)по окончании месяца ЛПУ предоставляет страховой медицинской организации счет за пролеченных больных и реестр пролеченных больных. В реестре указывается следующие данные: фамилия, имя, отчество застрахованного, дата рождения, номер страхового полиса, срок лечения, диагноз заболевания;

4)после проведения экспертизы счетов страховая медицинская организация перечисляет на расчетный счет лечебного учреждения денежные средства за оказанные медицинские услуги.

Объем медицинской помощи, предоставляемый застрахованным лицам в соответствии

сдоговором страхования как обязательного, так и добровольного, определяется утвержденными территориальными программами обязательного медицинского страхования и программами добровольного медицинского страхования.

Органы исполнительной власти субъектов федерации на основе базовой программы ОМС разрабатывают и утверждают территориальные программы ОМС. Территориальная программа ОМС является частью территориальной программы государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи и включает в себя перечень видов и объемов медицинской помощи, финансируемой за счет средств ОМС, условия предоставления помощи, а также порядок формирования подушевых нормативов финансирования. Территориальная программа ОМС должна отражать потребность жителей субъекта Федерации в медицинской помощи и вместе с тем быть обеспеченной финансовыми средствами в рамках системы ОМС. Программы ОМС являются основой организации отношений субъектов страхования и определяют минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантируется каждому гражданину, имеющему соответствующий медицинский полис. Этот перечень медицинских услуг обязательно включает оказание гражданам конкретной медицинской (скорой, поликлинической помощи и помощи на дому) и стационарной помощи.

27

Добровольное медицинское страхование проводится на основе программ ДМС и обеспечивает застрахованным лицам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх предусмотренных программами ОМС. Программами ДМС может гарантироваться:

9высококвалифицированное амбулаторно-поликлиническое и стационарное обслуживание застрахованных в лучших (ведущих) медицинских учреждениях;

9размещение в лечебных учреждениях в палатах повышенной комфортности;

9санаторно-курортное лечение;

9стоматологическое лечение;

9предоставление физиотерапевтических и оздоровительных процедур;

9иные виды медицинских услуг.

3.Договор страхования помимо предмета договора должны содержать существенные условия, в отсутствии даже одного из которых договор считается недействительным. Что такое существенные условия договора? Существенные условия - это те сведения или информация, которые обязательно должны быть отражены в договоре страхования. Обязательность отражения этих условий ив договоре продиктованы существенной, первостепенной их значимостью для определения страховщиком вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. В соответствии со ст. 432 ГК РФ к

существенным относятся следующие условия:

9 условия о предмете договора; 9 условия, которые названы в законе или иных правовых актах как

существенные или необходимые для договоров данного вида; 9 условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть

достигнуто соглашение.

В данной статье такие условия как численность застрахованных, размер, сроки и порядок внесения страховых взносов, перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования определены как существенные.

4.Так как в системе ОМС есть две категории застрахованных граждан - работающие и неработающие граждане, у которых разные страхователи, то и договоры обязательного медицинского страхования подразделяются на два вида – договор ОМС работающих граждан и договор на обязательное медицинское страхование неработающих граждан. Типовые формы договор страхования работающих и неработающих граждан утверждены Постановлением Правительства РФ от 11.10.1993 г. № 1018 «О мерах по выполнению закона РФ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «О медицинском страховании граждан

вРФ». На территории субъекта РФ форма договора страхования утверждается органами исполнительной власти субъекта РФ на основании типового договора. Рассмотри более подробно содержание договора.

Типовой договор ОМС содержит:

9 наименование сторон; 9 обязанности страховщика по оплате медицинских и иных услуг, оказываемых

застрахованным лицам (по прилагаемому к договору перечню услуг на момент его заключения и списку застрахованных), а также по выдаче каждому застрахованному страхового полиса;

28

9обязанности страхователя по уплате страховых взносов в фонд ОМС (с поквартальным перерасчетом при изменении числа застрахованных) и представление в установленный договором срок списка застрахованных лиц страховщику;

9программу ОМС и перечень медицинских учреждений, оказывающих медицинскую помощь застрахованным по этой программе;

9размер страхового тарифа;

9сроки и форму уплаты страховых взносов;

9момент вступления договора ОМС в действие и срок его действия; ответственность сторон за невыполнение своих обязательств по договору ОМС и ответственность страховщика за некачественное оказание медицинских услуг застрахованным лицам;

9порядок решения споров, юридические адреса и банковские реквизиты сторон. Для страховой медицинской организации обязательно указывается лицензия, на

основании которой действует организация. В момент заключения договора страхования работающих граждан страхователь передает страховщику списки сотрудников с указанием фамилии, имени, отчества, года рождения, пола, места работы, постоянного места жительства. Обязанностью страхователя является в согласованные сроки передавать страховщику полисы уволенных работников и списки вновь принятых работников. Страховые полисы должны быть выданы застрахованному лицу в течение трех дней. Согласно типовой форме договора на страхование неработающего населения страхователь также в согласованные сроки передает страховщику сведения об изменениях в списке застрахованных. Однако, зачастую списки неработающих граждан в страховые организации не предоставляются и оформление полисов проводится по заявлению самих граждан.

Отличие договора обязательного медицинского страхования работающих граждан от договора страхования неработающих граждан заключается в размере платежа на застрахованного: при страховании работающих граждан оплата тариф страховых взносов согласно нормативным документам составляет 3,6% по отношению к начисленной оплате труда по всем основания на всей территории РФ, а при страховании неработающих граждан тариф рассчитывается каждым субъектом РФ самостоятельно, исходя из стоимости территориальной программы ОМС для данной территории.

Типовая форма договора по добровольному медицинскому страхованию утверждена Постановлением Правительства РФ от 23.01.1992 г. № 41 «О мерах по выполнению закона РФ «О медицинском страховании граждан РФ».

Содержание договора ДМС практически одинаково с договором ОМС. Различия между этими договорами сводятся к следующему:

9объем страховой ответственности (обязательств) страховщика в договоре ДМС может устанавливаться по соглашению сторон как по всему перечню услуг, предоставляемых стационарными и амбулаторными медицинскими учреждениями по программам ДМС, так и выборочно. В связи с этой особенностью в договоре ДМС предусматривается страховая сумма как предельный уровень страхового обеспечения, определяемая исходя из перечня и стоимости медицинских услуг по данному договору;

9страховая премия, уплачиваемая страхователем за страхование, исчисляется страховщиком разными способами. Тарифы при ОМС устанавливаются единые на всей территории субъекта РФ;

29

9срок действия страховой защиты застрахованного лица при ДМС всегда ограничен сроком действия договора ДМС, который может быть от установленного страховщиком минимального периода до одного года и более, в то же время как ОМС действует бессрочно;

9при неуплате страхователем очередных страховых взносов при рассроченном платеже страховой премии по договору ДМС страховая защита имущественных интересов застрахованного лица может быть прекращена. По страховому полису ОМС застрахованный получает медицинскую помощь и в том случае страхователь не уплатил (просрочил) очередной страховой взнос.

Функции, обязанности, права и ответственность субъектов ДМС аналогичны существующим при обязательном медицинском страховании.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение этого требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхования (969 ГК РФ).

Страхователи могут влиять на исполнение обязательств по договору ОМС, используя: 1) переговоры с руководством страховой медицинской организации; 2) применение предусмотренных договором штрафных санкций; 3) обращение в суд в случае отсутствия согласия в ходе переговоров;

4) расторжение договора ОМС, которое влечет за собой прекращение финансирования территориальным фондом ОМС страховой медицинской организации.

5. Ст. 957 ГК РФ определяет начало действие договора: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса». Данная статья также закрепляется момент заключения договора медицинского страхования, уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

Договор может предусматривать условие, согласно которому он считается заключенным с момента подписания текста самого договора. Так, в типовых формах договора медицинского страхования, утвержденного Постановлением Правительства РФ, предусматривается начало действия договора с момента подписания. По общему правилу договор страхования прекращается с истечением срока, на который он был заключен. Однако, если ни одна из сторон не заявит о прекращении договора до окончания срока его действие продлевается каждый раз на этот же срок.

Досрочное прерывание договора страхования возможно в следующих ситуациях:

9исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

9неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

9если после вступления его в силу отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

9ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

9ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и т. п.);

30