Комментарий к Закону РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в РФ»

9Приказом Минздрава РФ от 6.08.1999 г. № 315 «О минимальном перечне медицинских услуг, оказываемых в системе медицинского страхования застрахованным иностранным гражданам, временно находящимся в РФ;

9Приказом Федерального фонда ОМС от 9.12.1999 г. № 105 «Об обеспечении рационального использования средств системы обязательного медицинского страхования»;

9Приказом Федерального фонда ОМС «Об утверждении и введении инструкции «О порядке проведения территориальными фондами ОМС контрольных проверок целевого и рационального использования средств ОМС в медицинских учреждениях, функционирующих в системе ОМС».

Сначала нам необходимо понять, что же такое страхование и медицинское страхование в частности. Определение страхования приведено в ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В классификации видов страхования, представленной в приложении 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ медицинское страхование определяется как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования».

Необходимо отметить, что застрахованный является потребителем как страховой, так

имедицинской услуги. Для застрахованного, в отличие от классических видов страхования, при медицинском страховании выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде набора медицинских услуг. Страховщик оплачивает данный набор услуг лечебному учреждению.

Данная статья характеризует медицинское страхование как форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Существует множество определений социальной защиты. Остановимся на двух международных определениях.

Социальная защита — это защита, которую общество обеспечивает своим членам посредством набора общественных мер от экономических и социальных бедствий, которые обусловлены прекращением или снижением заработка в результате болезни, родов, производственных несчастных случаев, безработицы, инвалидности, старости и смерти, обеспечение медицинской помощи и обеспечение субсидий семьям с детьми.

Под социальной защитой в целом понимается комплекс стратегий и программ государственного и частного сектора, осуществляемых обществом в связи с различными непредвиденными обстоятельствами в целях компенсации отсутствия или существенного сокращения доходов от трудовой деятельности, оказания помощи семьям с детьми, а также обеспечения людей медицинским обслуживанием и жильем.

Право на охрану здоровья и доступную медицинскую помощь лишь сравнительно недавно стали предусматриваться в законодательстве всех стран.

11

Необходимость решения проблем четкого определения и законодательного закрепления прав граждан на охрану здоровья, а также разработки и совершенствования средств защиты этих прав со всей остротой встали перед мировой общественностью в первые годы после Второй мировой войны. Всеобщая декларация прав человека была принята в 1948 г. Генеральной Ассамблеей ООН. Ст. 25 декларации посвящена правам человека на здоровье и надлежащее медицинское обслуживание:

1)каждый человек имеет право на такой жизненный уровень, включая пищу, одежду, жилище, медицинский уход и необходимое социальное обслуживание, который необходим для поддержания здоровья и благосостояния его самого и его семьи, и право на обеспечение на случай безработицы, болезни, инвалидности, вдовства, наступления старости или иного случая утраты средств к существованию по независящим от него обстоятельствам;

2)материнство и младенчество дают право на особое попечение и помощь. Все дети, родившиеся в браке или вне брака, должны пользоваться одинаковой социальной защитой.

Всеобщая декларация прав человека положила начало принятию ряда международных документов, являющихся основой для защиты прав граждан, в т. ч. Права граждан на охрану здоровья. Одним из таких документов стал Международный пакт об экономических, социальных и культурных правах. Данный документ был принят в 1966 г, однако вступил в силу только в 1976 году.

Этот документ имеет огромное значение для применения в системе обязательного страхования, т. к. его статьи содержат правовые нормы по обеспечению прав граждан, входящим в компетенцию системы ОМС. Например, ст. 9 установлено право каждого человека на социальное обеспечение, включая право на социальное страхование. Нормы охраны матерям до и после родов закреплены п. 2 ст. 10, а меры охраны детей и подростков – п. 3 ст. 10.

Требования для участвующих в Пакте государств признавать право каждого человека на наивысший уровень физического и психического здоровья, закреплены в ст. 12. Здесь также определяются меры для осуществления данного права, включающие мероприятия,

необходимые:

1)для обеспечения сокращения мертворождаемости и детской смертности, а также здорового развития ребенка;

2)улучшения всех аспектов гигиены внешней среды и гигиены труда в промышленности;

3)предупреждения и лечения эпидемических, эндемических, профессиональных и иных болезней и борьбы с ними;

4)создание условий, которые обеспечивали бы всем медицинскую помощь и медицинский уход в случае болезни.

Все международные документы содержат только нормы-рекомендации. Поэтому они не создают для государств обязательных правовых требований. Однако, эти документы оказывают реальное влияние на регулирование отношений между государствами. Любое государство, поддерживающее декларацию, конвенцию или воззвание, не может строить свое поведение в полном противоречии с нормами рекомендациями.

В отличие от этого Пакты о правах человека как международные договоры содержат обязательные для государства нормы поведения. Международный пакт об экономических,

12

социальных и культурных правах предоставляется наиболее значимым документом для обеспечения прав граждан в системе ОМС. Содержащиеся в этом и других документах нормы в основном учитываются и Конституцией РФ.

Определение России как социального государства закреплено в Конституции РФ: «Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека» (п. 1

ст. 7)

Также надо отметить, что в п. 2 ст. 7 сказано, что здоровье людей в РФ подлежит охране.

Концепция социального государства положена в основу конституционных норм, касающихся охраны здоровья населения в РФ. Одну из таких норм содержит п. 1 ст. 39 Конституции РФ, гарантирующая социальное обеспечение граждан в случае болезни: «Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом

Гарантии оказания медицинской помощи также закреплены в Конституции РФ. П. 1 ст. 41 Конституции гласит: «Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений».

Данная статья Конституции свидетельствует о том, что основным финансовым механизмом современного российского здравоохранения является бюджетно-страховая медицина. Одновременно имеет место разделения ответственности: Ответственным за оказание медицинской помощи является медицинское учреждение, а ответственным за обеспечение бесплатности - финансирующий орган: собственник учреждения, фонды обязательного медицинского страхования и т. д. Следует обратить внимание, что в данной статье Конституции не определены виды и объемы оказания гарантированной медицинской помощи. Поэтому также следует обратить внимание на Постановление Правительства РФ от 11.09.98 г. № 1096 «Об утверждении Программы государственных гарантий обеспечения граждан бесплатной медицинской помощи» В этом документе были конкретизированы виды и объемы медицинской помощи, гарантированные населению за счет средств бюджета всех уровней и средств обязательного медицинского страхования.

Определение и основные принципы охраны здоровья граждан закреплены в «Основах законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан» (в дальнейшем Основы).

Ст. 1 «Основ…» определяет Охрану здоровья граждан как совокупность мер политического, экономического, правового, социального и культурного, научного, медицинского, санитарно-гигиенического и противоэпидемического характера, направленных на сохранение и укрепление физического и психического здоровья каждого человека, поддержание его долголетней активной жизни, предоставление ему медицинской помощи в случае утраты здоровья.

Основные принципы охраны здоровья граждан сформулированы в ст. 2 «Основ»:

1) соблюдение прав человека и гражданина в области охраны здоровья и обеспечения, связанных с этими правами государственных гарантий;

13

2)приоритет профилактических мер в области охраны здоровья граждан;

3)доступность медико-социальной помощи;

4)социальная защищенность граждан в случае утраты здоровья;

5)ответственность органов государственной власти и управления, предприятий, учреждений и организаций независимо от формы собственности, должностных лиц за обеспечением прав граждан в области охраны здоровья.

В соответствии со ст. 4 «Основ…» задачами законодательства РФ об охране здоровья граждан являются:

1)определение ответственности и компетенции Российской Федерации, республик в составе Российской Федерации, автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга по вопросам охраны здоровья граждан в соответствии с Федеративным договором, а также определение ответственности и компетенции органов местного самоуправления по вопросам охраны здоровья граждан;

2)правовое регулирование в области охраны здоровья граждан деятельности предприятий, учреждений и организаций независимо от форм собственности, а также государственной, муниципальной и частной систем здравоохранения;

3)определение прав граждан, отдельных групп населения в области охраны здоровья

иустановление гарантий их соблюдения;

4)определение профессиональных прав, обязанностей и ответственности медицинских и фармацевтических работников, установление гарантий их социальной защиты.

Итак, на основании выше перечисленных документов, можно сделать вывод, что медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

2. Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или третьим лицам (п. 2 ст. 9 «Закона о страховом деле».

Под страховым случаем понимают заболевание, травмы и т.д. (Закон РФ «О страховании»)

Основная цель обязательного медицинского страхования состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставлении за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. Поэтому систему обязательного медицинского страхования следует рассматривать с 2-х точек зрения. С одной стороны, это составная часть государственной системы социальной зашиты. С другой стороны, обязательное медицинское страхование представляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.

3. Необходимо заметить, что страхование, в том числе медицинское, это, прежде всего гражданско-правовой институт, что обуславливает роль ГК РФ в его правовом обеспечении.

14

Нормативному регулированию страхования посвящена гл. 48 ГК РФ. В соответствии со ст. 927 этой главы Страхование может обязательным и добровольным. Причем обязательным является страхование, когда в соответствии с законом на определенных лиц возложена обязанность страховать жизнь. Здоровье или имущество других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Для обязательного медицинского страхования характерны следующие черты:

1)Является частью системы социального страхования. Регламентируется Законом

омедицинском страховании, Законом о социальном страховании. В соответствии с п. 3 ст. 1

Закона об организации страхового дела « действие Закона об организации страхового дела не распространяется на государственное социальное страхование».

Необходимо отметить отличительные черты обязательного медицинского страхования от других видов социального страхования (пенсионного, страхованием на случай безработицы, временной нетрудоспособности, страхованием профессиональных рисков):

9 особенности субъектного состава; 9 специфику социального риска, который должен компенсироваться в системе

ОМС;

9 установление специальных правил формирования финансовой системы ОМС;

9 предоставление обеспечения по страхованию в натуральной форме;

9 отсутствие дифференциации при предоставлении медицинских услуг в зависимости от степени страхового социального риска.

2)Всеобщий характер. Закон о медицинском страховании закрепляет право всех граждан независимо от пола, возраста, места жительства на получение медицинской помощи на территории РФ в соответствии с базовой программой ОМС.

3)Некоммерческий характер. Средства ОМС не могут стать доходом юридических и физических лиц, являющихся учредителями страховых медицинских компаний. Прибыль, получаемая от операций ОМС, может направляться только на развитие системы ОМС и учреждений здравоохранения.

4)Государственный характер. Средства ОМС находятся в государственной собственности РФ. Страхователем неработающего населения выступают органы местного самоуправления, работающего населения – работодатели Правила страхования определяются государственными структурами. Тарифы устанавливаются соглашением сторон при ведущей роли органов государства Система контроля качества определяется соглашением сторон при ведущей роли органов государства.

5)Общественная солидарность и социальная справедливость. В соответствии с данной статьей Закона о медицинском страховании все члены общества имеют равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страховании.

Правила обязательного медицинского страхования, закреплены в документе, утвержденным Федеральным Фондом ОМС 3.10.2003 г. № 3856/30-3/и, который называется «Типовые правила обязательного медицинского страхования».

В соответствии с п. 1.3 данного документа» « гражданам Российской Федерации гарантируется предоставление медицинской помощи и ее оплата через систему обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях действующей, на

15

территории субъекта Российской Федерации территориальной программы обязательного медицинского страхования.

Страховые платежи по ОМС уплачиваются за всех граждан, но расходование финансовых ресурсов осуществляется лишь по обращению за медицинской помощью. Причем необходимо сказать, что оказание медицинской помощи не зависит от размера страхового платежа по ОМС. Граждане с различным уровнем дохода имеют одинаковые права на получение медицинских услуг в рамках базовой программы ОМС.

В России действуют Базовая и Территориальные программы ОМС, в рамках которых определяется, какая именно амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, в каких именно учреждениях здравоохранения и при каких заболеваниях оказывается гражданам, проживающим постоянно или преимущественно на данной территории, за счёт средств ОМС, а также проведение каких именно мероприятий по профилактике заболеваний, включая диспансерное наблюдение, осуществляется за счёт указанных средств. Базовая программа ОМС разрабатывается Министерством здравоохранения РФ и утверждается Правительством РФ. Территориальные программы ОМС утверждаются органами государственного управления субъектов РФ на основе базовой программы.

4. Рынок добровольного страхования в России стал наиболее интенсивно развиваться после принятия Закона РФ от 27.11.92 № 4015-1 «О страховании» (в действующей редакции

– Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Долгое время основной причиной сдерживания и недостаточного развития отечественного рынка добровольного страхования была неплатежеспособность российских организаций. В 2000 г. ситуация начала изменяться в положительную сторону: наметился рост производства, стали увеличиваться доходы организаций и предприятий. Кроме того, с 1 июня 2000 г., когда в действие вступило Постановление Правительства РФ от 30.05.00 № 420, появился и фактор налогового стимулирования страхователя.

До этого Постановления организациям приходилось страховаться практически из прибыли в связи с тем, что лимит расходов на страхование, который можно было отнести на себестоимость, составлял всего 1%. После выхода указанного Постановления размер средств, направляемых на страхование и относимых на себестоимость, составляет 3% объема реализуемой продукции (работ, услуг), из них 2% - на имущественное страхование и страхование ответственности и 1% - на добровольное медицинское страхование и другие виды личного страхования.

Имеет смысл разобраться в основных отличиях обязательного и добровольного медицинского страхования. Нередко медицинские страховые организации сочетают в своей деятельности и то и другое. При этом может использоваться одна медицинская база. Услуги одних и тех же медицинских специалистов, менеджмент и страховое посредничество осуществляют одни и те же экономисты.

Социальная цель, которую преследуют обязательное и добровольное медицинское страхование одинакова: предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования.

Если обязательное медицинское страхование имеет всеобщий характер, то добровольным медицинским страхование не регламентируется государством и им можно воспользоваться по желанию, добровольное медицинское страхование является дополнением к обязательному. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе

16

программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ ОМС. Страховые взносы производятся в различных формах (наличная оплата, безналичное перечисление, использование пластиковых карт и др.).

По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива. В законе РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: «...гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия».

Социально-экономическое значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществление тех видов лечения, которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».

Вся система медицинского страхования создается ради основной цели - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых случаев, но отнюдь не ответственность страховой системы за профилактику в широком понимании, которая остается на ответственности государственной системы здравоохранения.

Сегодня медицинское страхование становится все более популярным продуктом на страховом рынке. Получить положительный результат от бесплатной медицины становится все труднее, а уровень дохода современных граждан все чаще позволяет дополнительно профинансировать свое здоровье. Говорят, что если вы когда-нибудь пользовались полисом добровольного страхования, то уже ни за что не вернетесь в «советскую» поликлинику. Проблема только в том, что на динамично развивающемся страховом рынке существует великое множество продуктов, предлагаемых разными компаниями. Среди такого разнообразия довольно нелегко выбрать что-то наиболее подходящее. Поэтому необходимо взвесить все «за» и «против» еще до обращения к брокеру или страховщику.

Полис добровольного медицинского страхования предусматривает множество взаимозаменяемых и взаимоисключающих программ. Любой страховой план достаточно гибок. Из него при желании можно вычеркнуть определенные процедуры и вписать дополнительные функции. Приведем основные программы по ДМС:

1) амбулаторно-поликлиническое обслуживание.

Условиями данной программы предусматривается прикрепление застрахованного к какому-либо конкретному лечебному учреждению. Застрахованные могут быть как взрослые, так и дети. Объем предоставляемой помощи: медицинская помощь на дому, оформление листков нетрудоспособности (больничных листов), оформление рецептов на приобретение лекарственных препаратов, за исключением льготного лекарственного

17

обеспечения, прием врачами-терапевтами и специалистами (в т. ч. стоматологическая помощь), диагностические исследования по медицинским показаниям (клиникодиагностическая лаборатория, рентгенологическая служба, ультразвуковое исследование, эндоскопическое исследование), восстановительное лечение на базе лечебного учреждения, указанного в договоре страхования (физиотерапия, лечебная физкультура - по медицинским показаниям);

2) медицинское обслуживание в условиях стационара

Объем предоставляемой помощи: организация и оплата медицинской помощи в условиях стационара в плановом порядке (плановая госпитализация) и по экстренным показаниям (экстренная госпитализация) размещение застрахованного в двухместных палатах срок пребывания застрахованного в стационаре определяется по медицинским показаниям;

3) услуги семейного (личного) врача.

Программа предусматривает возможность обслуживания каждого застрахованного в различных лечебных учреждениях. Одновременно ему предлагаются услуги личного врача, который консультирует застрахованного, координирует его действия при необходимости обращения в лечебное учреждение. К услугам застрахованных предоставлена специализированная круглосуточная диспетчерская, в которой постоянно дежурят квалифицированные врачи.

Объем предоставляемой помощи по этой программе: услуги личного врача (вызов врача на дом, на работу, организация медицинской помощи в лечебном учреждении), прикрепляемого индивидуально к каждому застрахованному. Личный врач контролирует процесс лечения, как в поликлинике, так и в стационаре услуги среднего медицинского персонала, в который входит выполнение назначений врача, доставка анализов в лечебное учреждение (по медицинским показаниям) услуги альтернативной «скорой (неотложной) помощи»;

4) скорая (неотложная) помощь.

Программа гарантирует оказание медицинской помощи по экстренным показаниям. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и

индивидуальным.

Статья 2. Субъекты медицинского страхования

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения.

18

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Комментарий к статье 2

1. При изучении страхования можно выделить два определения страховании: экономическое и юридическое. Оба определения, отражая суть страхования, однако, расставляют акценты на разных сторонах страховой деятельности. В соответствии с этим даются различные определения участников страхования. Рассмотрим оба определения страхования.

С экономической точки зрения, страхование- это система экономических отношений, включающая образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда денежных средств и его использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных (случайных) явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. В соответствии с этим определением страхования можно дать следующие определения страховщика и страхователя.

Страховщик – это специальная организация (государственная или негосударственная), ведающая созданием и использованием денежного фонда.

Страхователь – юридическое или физическое лицо, вносящее в названный фонд установленные платежи.

Теперь рассмотрим определение страхования, страховщика и страхователя с юридической точки зрения.

Страхование с юридической точки трактуется следующим образом:

Страхование – это правоотношение, в силу которого лицо, страхующее имущество, жизнь, здоровье, ответственность от несчастного случая (страхователь), уплачивает страховому учреждению (страховщику) определенную сумму (страховую премию, страховой взнос), а за это при наступлении несчастья (страхового случая) получает от страховщика возмещение убытка (страховое вознаграждение). Следовательно, основными участниками

(субъектами) страховых правоотношений являются страхователь и страховщик

Страхователь – это дееспособное физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющие право по закону или на основе договора страхования получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь – это сторона в договоре страхования. Это определение дано как в Гражданском Кодексе, так и в Законе РФ «О страховании». Поэтому по договору страхования у страхователя имеются определенные права и обязанности.

19

Страховщик – это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности (ст. 6 Закона РФ «О страховании»).

Страховщик, как один из основных субъектов страхового рынка, должен отвечать следующим требованиям, т. е обладать следующими отличительными признаками:

1)страховщиком может быть только юридическое лицо. Физические лица, в т. ч. зарегистрированные как предприниматели без образования юридического лица, на территории РФ страховщиками не признаются;

2)в отличие от других юридических лиц страховщик не в праве совмещать страхование с другими видами деятельности. Целью его создания может быть только страховая деятельность, что и должно быть зафиксировано в его уставе. Предметом его непосредственной деятельности не может быть производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность. Это запрещает существующее законодательство.

Согласно нормам Закона о медицинском страховании в качестве субъектов медицинского страхования выступают:

1)гражданин;

2)страхователь;

3)страховая медицинская организация;

4)медицинское учреждение.

Гражданин не случайно поставлен законодателем на первое место в ряду субъектов медицинского страхования, т. к. основной целью страхования является охрана здоровья граждан страны. Гражданин имеет право выступать в отношениях по медицинскому страхованию лично. Представление интересов граждан в данной сфере не допускается. Объясняется это тем, во-первых, что медицинское страхование является личным и направлено на обеспечение защиты интересов конкретного гражданина в случае возникновения необходимости обращения за медицинской помощью. Во-вторых, с практической точки зрения, оказание медицинской помощи представителю какого-либо гражданина от имени этого гражданина, невозможно. В данном случае, достижения результата – например, выздоровления, путем оказания опосредованной помощи, не будет. Граждане являются застрахованными лицами.

2. Страхователями, применительно к такому виду обязательного страхования как медицинское, являются, в силу п. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела, юридические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В сфере медицинского страхования для неработающего населения ими могут быть:

1)органы исполнительной власти субъектов РФ;

2)органы местного самоуправления.

Для работающего населения это:

9организации;

9физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей;

9частные нотариусы;

9адвокаты;

20