Как правильно вложить деньги. Паевые инвестиционные фонды, ценные бумаги, банковские вклады, биржи

обслуживание каждой карты при первоначальном выпуске и _____ долл. США за годовое обслуживание каждой карты при перевыпуске в связи с окончанием срока действия.

Сумма комиссии уплачивается в рублях по курсу Банка России на день перевода.

Копия платежного поручения, представляемого в БАНК, должна содержать отметку исполняющего банка об исполнении поручения.

2.2. Ознакомить КЛИЕНТОВ с Правилами и Тарифом.

В случае внесения БАНКОМ в Правила и Тариф изменений информировать КЛИЕНТОВ о внесенных изменениях.

2.3. Оформлять платежные поручения в соответствии с действующим законодательством и банковскими правилами, а списки КЛИЕНТОВ (каждый лист) заверяют подписями уполномоченные должностных лиц и оттиском печати ОРГАНИЗАЦИИ.

Получать в банке и передавать в БАНК платежные и иные документы ОРГАНИЗАЦИИ и КЛИЕНТОВ, направляемые сторонами друг к другу в рамках настоящего Договора: выписку и корреспонденцию по счетам КЛИЕНТОВ, открытым в рамках настоящего Договора; личные банковские карты КЛИЕНТОВ и ПИН-конверты к ним,

выпущенные БАНКОМ в рамках настоящего Договора.

Уплачивать БАНКУ комиссию за расчетно-банковское обслуживание ОРГАНИЗАЦИИ с использованием банковских карт одновременно с перечислением денежных средств на счета КЛИЕНТОВ в размере ______% от суммы средств,

перечисляемых КЛИЕНТАМ соответствующим платежным поручением.

2.4. Предоставить в БАНК заверенную надлежащим образом карточку образцов подписи должностных лиц, уполномоченных подписывать документы и заявлять заявления КЛИЕНТОВ в рамках настоящего Договора, и оттиска печати ОРГАНИЗАЦИИ.

Оформить надлежащим образом доверенность на имя представителя ОРГАНИЗАЦИИ, уполномоченного передавать в БАНК и получать в БАНКЕ документы ОРГАНИЗАЦИИ, направляемые сторонами друг к другу в рамках настоящего Договора.

3. Обязанности БАНКА

3.1. Обеспечить выдачу карт КЛИЕНТАМ в установленные сроки после получения БАНКОМ документов, указанных в п. 2.1 настоящего Договора.

3.2. Осуществлять расчетное обслуживание КЛИЕНТОВ в соответствии с Правилами ведения карточных счетов.

4. Ответственность сторон

61

4.1.В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами своих обязательств по настоящему Договору стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

4.2.БАНК не несет ответственности за неправильное или несвоевременное зачисление средств на счета КЛИЕНТОВ, вызванное неправильным оформлением ОРГАНИЗАЦИЕЙ или непредоставлением ОРГАНИЗАЦИЕЙ копии платежного поручения

исписка КЛИЕНТОВ в соответствии с п. 2.3 Договора.

5. Срок действия договора

Договор вступает в силу со дня его подписания обеими сторонами и действие в течение одного года.

Договор считается продленным на следующий год, если одна из сторон не заявила о его расторжении за 30 дней до истечения срока его действия.

Действие Договора может быть прекращено досрочно по инициативе одной из сторон при письменном уведомлении другой стороны о намерении расторгнуть Договор не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения.

6. Прочие условия

6.1.Приложение к настоящему Договору является его неотъемлемой частью.

6.2.В случае изменения российского законодательства, нормативных актов Банка России, правил международных платежных систем БАНК имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Приложение к настоящему Договору, Правила использования карт, Правила ведения карт-счетов. БАНК письменно уведомляет ОРГАНИЗАЦИЮ за 10

дней до введения изменений, если основания для соответствующего изменения стали известны БАНКУ заблаговременно.

6.3. Настоящий Договор подлежит изменению и дополнению на основании соглашения сторон, подписанного надлежащим образом представителями сторон, за исключением случаев, предусмотренных в п. 6.2.

6.4. Все споры по настоящему Договору разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения споры передаются на рассмотрение в Арбитражный суд г.

Москвы.

6.5.Во всем остальном, что предусмотрено настоящим Договором, стороны руководствуются действующим законодательством.

6.6.Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру для БАНКА и ОРГАНИЗАЦИИ.

7. Список приложений

62

Приложение № 1 — Заявление на выпуск личной карты банка.

Приложение № 2 — Доверенность клиента на имя представителя организации на получение и передачу документов клиента в банк.

Приложение № 3 — Договор-счет по вкладу до востребования. Приложение № 4 — Поручение на конверсию.

Приложение № 5 — Доверенность организации на имя уполномоченного лица на получение и передачу документов организации в банк.

8. Местонахождение и реквизиты сторон

ОРГАНИЗАЦИЯ:

Наименование _______________________________________________

Юридический адрес_____________________________________________________________________

ИНН

р/с

БАНК: ________________________________________________________________________

к/с

БИК

Тел./факс _______________________________________________________________-

63

ЗАЯВЛЕНИЕ на выпуск личной карты

Фамилия_______________________________________________________

Имя___________________________________________________________

Отчество_______________________________________________________

Дата рождения ______________________________________

(латинскими печатными буквами )

Фамилия______________________________________________________

Имя___________________________________________________________

Паспорт серия _____номер __________кем выдан _________________когда выдан Загранпаспорт серия _____номер __________кем выдан _________________когда выдан Домашний адрес_______________________________________________________

Адрес фактического проживания Почтовый индекс___________Адрес________Телефон

Место работы

Наименование организации___________________________________________

Юридический адрес Почтовый индекс___________Адрес________Телефон_________

Фактический адрес Почтовый индекс___________Адрес________Телефон___________

Номер карточного счета в банке_______________________________________

Пароль заявителя ___________________________________________________

Номера других счетов заявителя в банке ________________________________-

Прошу выдать мне личную карту банка; с «Правилами предоставления и использования международных карт банка» и Тарифом комиссионного вознаграждения ознакомлен и согласен Дата

Выписки и корреспонденцию по счету прошу:

__Хранить в банке и выдавать мне или моему представителю

__Направлять по почте по указанному выше адресу __ регистрации __ фактического проживания. Подпись

64

65

Вексельное кредитование

В банковской практике встречаются ситуации, при которых заемщик желает получить кредит для целей оплаты товаров, работ или услуг своего контрагента по другому договору таким способом, чтобы денежные средства были перечислены банком напрямую контрагенту заемщика (третьему лицу).

Для этих целей используется вексельное кредитование, для реализации которого применяются следующие два способа.

1. Между сторонами заключаются кредитный договор и договор купли-продажи векселей, где:

по кредитному договору кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства для приобретения у кредитора векселей, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее;

по договору купли-продажи векселей продавец (кредитор в договоре кредитования) обязуется передать векселя в собственность покупателю (заемщик в договоре кредитования), а покупатель обязуется принять их и уплатить за них определенную денежную сумму.

При таком способе в соответствии с кредитным договором денежные средства должны действительно предоставляться кредитором заемщику путем перечисления их на банковский счет заемщика. В противном случае нельзя будет считать денежные средства предоставленными заемщику, и он не сможет ими распорядиться с целью оплаты векселей,

которые он покупает у кредитора.

В дальнейшем заемщик может использовать полученные векселя для оплаты товаров,

работ или услуг третьих лиц.

2. Между сторонами заключается договор, по которому одна сторона (кредитор)

обязуется передать векселя на определенную сумму другой стороне (заемщику), а заемщик обязуется возвратить кредитору денежную сумму, равную сумме, на которую выданы векселя, и уплатить проценты на нее.

В юридической литературе этот договор называют договором вексельного кредита

(или кредитования) в связи с тем, что он очень похож на кредитный договор, но имеет одно существенное отличие, которое заключается в том, что "банк обязуется предоставить клиенту кредит не деньгами, а простыми векселями банка, суммарный номинал которых соответствует сумме обещанного кредита".

Оба эти способа используются в основном в банковской практике. Наибольшее распространение из них получил второй способ. Это связано с тем, что в отличие от первого

66

способа в нем отсутствует обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства клиенту (заемщику). Кроме того, вместо двух обязанностей на стороне заемщика - о возврате денежной суммы и уплате процентов на нее (по кредитному договору) и об оплате векселей

(по договору купли-продажи) - второй способ предполагает только обязанность заемщика возвратить определенную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Благодаря этому удается избежать осуществления лишних банковских операций. Кроме того, в отличие от банковского кредитования по кредитному договору при вексельном кредитовании денежные средства остаются в распоряжении банка до момента оплаты банком векселей.

Ответственность по договору банковского счета

За ненадлежащее совершение операций по счету, прежде всего за несвоевременное зачисление средств на счет клиента, либо за задержку списания средств со счета клиента, а

также за просрочку или отказ в перечислении средств со счета или в их выдаче клиенту банк несет ответственность в виде уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ. При этом статья 856 ГК РФ не предусматривает возможности взыскания с банка иных причиненных этим убытков, что предполагает ограничение законодательным путем ответственности банков по договору банковского счета. Ограничение размера ответственности может допускаться по обязательствам,

предусмотренным законодательствам, а также связанным с определенным родом деятельности, когда право на полное возмещение убытков ограничивается (ст. 400 ГК РФ).

При этом права клиента по договору банковского счета могут быть значительно ущемлены, однако следует признать справедливым, когда право ограничивает установлением определенного размера неустойки, сверх которой убытки взысканы быть не могут (ст. 394 ГК РФ) или ограничением права в случае возмещения убытков только реальным ущербом и исключения взыскания упущенной выгоды (п. 2 ст. 178 ГК РФ).

Ответственность по ст. 856 ГК РФ может наступить за следующие виды нарушений:

а) несвоевременное зачисление банком денежных средств (нарушены сроки,

установленные ст. 849 ГК РФ), которые положены владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа.

Частным случаем несвоевременного зачисления является ситуация, когда причитающиеся владельцу счета средства вообще не были зачислены на его счет

("незачисление" средств). Если спорная сумма по ошибке оказалась на счете другого лица, то данные действия следует квалифицировать как незачисление денег на счет получателя;

67

б) необоснованное списание средств со счета, под которым следует понимать,

например, бесспорное (безакцептное) списание по неправильно оформленному расчетному документу, при отсутствии расчетного документе или списание большей суммы, чем указано в расчетном документ, и т.п.

При этом неустойка должна начисляться со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете, по учетной ставке ЦБ РФ на день восстановления средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента может быть определена на день либо предъявления иска, либо вынесения решения;

в) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, по которым следует понимать:

при внутрибанковских расчетах - отсутствие факта зачисления переводимых средств на счет получателя в срок, установленный ст. 849 ГК РФ;

при межбанковских расчетах - отсутствие факта передачи расчетных документов в банк - посредник (или банк получателя платежа при наличии прямых корреспондентских отношений между банками) вместе с соответствующим денежным покрытием в течение сроков, установленных ст. 849 ГК РФ.

За указанные нарушения банк должен уплатить клиенту проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Арбитражная практика исходит из того, что предусмотренная ею ответственность по форме является законной неустойкой.

На отношения между гражданином - вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей"10. Это позволяет гражданину - вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.

Услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

Требования ст. 403 ГК РФ устанавливают, что должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств третьими лицами, на которых возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет третье лицо,

являющееся непосредственно исполнителем. На основании этого можно говорить, что если нарушения, повлекшие причинение убытков плательщику в результате расчетной операции,

были допущены иными коммерческими банками, которые проводили расчеты по поручению

68

банка плательщика, ответственность за неисполнение ими своих обязанностей перед плательщиком несет опять же только обслуживающий клиента банк, если не докажет, что он действовал надлежащим образом.

Если осуществление расчетной операции было задержано банком получателя денежных средств после зачисления денег на его корреспондентский счет, получатель средств вправе предъявить к нему требование о возмещении убытков или сумму процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, причиненных просрочкой или иным нарушением порядка расчетов. В

данном случае банк получателя средств также несет ответственность перед своим клиентом -

получателем по договору банковского счета, как и ранее перед стороной - плательщиком по договору банковского счета на расчетно-кассовое обслуживание. Подобное двойственное положение банка получателя средств, выступающего в качестве представителя двух сторон,

дает основание считать, что требования о возмещении убытков как получателем средств, так и банком, возместившим убытки плательщику, допускаются в зависимости от того, у кого имели место быть реальные убытки.

Вместе с тем, банк получателя средств до зачисления денег на его корреспондентский счет и получения необходимой информации не обязан производить действий по осуществлению расчетной операции, связанной с зачислением средств на счет получателя.

Если нет обязанности, значит нет правонарушения и не может быть гражданско - правовой ответственности.

Без учета этого правила не может быть предъявлено требование о возмещении убытков к банку - получателю денежных средств.

69

______________________________

(наименование организации)

______________________________

(юридический адрес и телефон) "___"_________ ____ года

исх. №o. _______________

В ___________________________

(Наименование банка) Адрес:__________________

_____________________________

ЗАЯВЛЕНИЕ о расторжении договора банковского счета

____________________________ и ___________________________________

(наименование организации) (наименование банка)

состоят в договорных отношениях, оформленных договором банковского счета

№o. ____________ от "___"__________ _____ года об открытии и ведении расчетного счета №o. __________________________________.

Пользуясь правами, предоставленными ___________________________ в

(наименование организации)

соответствии с п. _____ договора №o. ______ от "___"________ ____ г.,

__________________________________ обращается с настоящим заявлением о

(наименование организации)

расторжении указанного договора о ведении расчетного счета с "___"_______ ____ г. В соответствии с п. 3 ст. 859 ГК РФ просим Вас перечислить остаток денежных

остаток руб. (согласно последней предоставленной выписке с расчетного

счета ___________________________ за "__"_______ ____ года) не позднее (наименование организации)

семи дней с момента получения настоящего заявления на имя ООО "______" по следующим реквизитам:

________________________________

70