Ваша пенсия. Ответы на все вопросы

проблема заверения подписи. Чтобы разрешить данную проблему нужно или лично явиться

втерриториальный орган Пенсионного Фонда РФ или заверить подпись на заявлении у нотариуса. Подпись можно также заверить в организации, заключившей с Пенсионным фондом РФ соглашение о взаимном удостоверении подписей.

Унекоторых граждан, в особенности у тех, кто уже пострадал от вложения собственных средств в сомнительные компании в ожидании высоких дивидендов, решение о помещении своих пенсионных накоплений в частные управляющие компании или негосударственные пенсионные фонды вызывает резко отрицательную реакцию. Они уверены, что передача средств накопительной части трудовой пенсии в государственную управляющую компанию, которой, как мы уже говорили, является Внешэкономбанк – это единственное правильное и надежное решение. Однако, рассмотрим, какие же плюсы и минусы имеются в таком способе размещения пенсионных накоплений.

Положительные стороны. Во-первых, получив письмо из Пенсионного Фонда РФ о состоянии своего лицевого счета, не надо ни о чем думать, и никуда не надо идти. Ваше молчаливое согласие означает, что вы хотите иметь дело только с государственной управляющей компанией. Во-вторых, поскольку управляющая компания является государственной, вы имеете гарантии государства сохранности ваших накоплений, а также небольшого (!) их номинального прироста. В-третьих, вы всегда имеете возможность изменить свое решение и выбрать частную управляющую компанию или заключить договор с негосударственным пенсионным фондом.

Теперь отрицательные стороны. Во-первых, это, конечно, низкая доходность и возможная потеря средств в реальном выражении в результате инфляции. Во-вторых, ваши деньги не работают в реальной экономике, а остаются в государственном бюджете.

Если государственная управляющая компания вправе инвестировать средства только

врублевые или валютные государственные ценные бумаги, а также на рублевые или валютные счета в банках, у частных управляющих компаний больше возможностей и активов, в которые они могут разместить пенсионные накопления граждан, а, следовательно, при определенном мастерстве и профессионализме частной управляющей компании можно предполагать более высокую доходность. Частные управляющие компании могут размещать средства в государственные ценные бумаги РФ и субъектов РФ; в облигации российских эмитентов; в акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ; в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих средства в государственные ценные бумаги иностранных государств; облигации и акции иных иностранных эмитентов; в денежные средства в рублях на счетах в кредитных организациях;

181

на депозитах в рублях в кредитных организациях; в иностранную валюту на счетах в кредитных организациях.

Если вы передали средства пенсионных накоплений в частную управляющую компанию, но недовольны результатами ее работы, вы вправе поменять управляющую компанию, но в соответствии с законом, сделать это можно только один раз в год.

Выбор управляющей компании – достаточно непростая, а, главное, непривычная для многих граждан задача. Как же правильно выбрать управляющую компанию, чтобы не подвергать риску свои пенсионные накопления и получить желаемый результат. Однозначного ответа на этот вопрос нет и быть не может, так как мы не можем вам посоветовать какую либо самую хорошую компанию или предостеречь от самой плохой. Никто не может предсказать результаты деятельности компании, тем более в перспективе. Каждый гражданин должен сделать выбор по собственным приоритетам и предпочтениям, но несколько советов мы все же дадим.

Ранее мы уже говорили, что во всех территориальных отделениях Пенсионного Фонда РФ имеются списки частных управляющих компаний, прошедших по конкурсу, но в указанных списках есть только наименование компании и ее юридический адрес. Всю необходимую информацию обо всех управляющих компаниях можно получить на официальных сайтах этих компаний в Интернете.

Теперь несколько советов о том, как правильно проанализировать и оценить

имеющуюся информацию.

Сравните стаж работы управляющих компаний в области работы с активами. Предпочтение можно отдать управляющей компании с более продолжительным стажем, так как это говорит о большом опыте работы и меньшей вероятности ошибок. Продолжительность работы можно определить по дате получения лицензии на право управления паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. Обратите внимание. Такая лицензия не может быть выдана ранее 1996 года.

Положительным моментом является опыт работы компании, как на растущем, так и на падающем рынке. Российский фондовый рынок падал в 1997—1998 и в 2000 годах.

Следующим критерием оценки является сумма собственных средств (размер собственного капитала) – чем она больше, тем лучше. Норматив достаточности собственных средств для управляющих компаний с 1 января 2009 г. составляет 40 млн. руб.

Собственные средства определяют сумму, которая должна остаться у компании при продаже всего имеющегося имущества, включая недвижимость, и после того, как компания погасит все свои долги. Значительный размер собственных средств дает гарантию того, что

182

компания, даже в случае неприятностей и совершенных ошибок, будет в состоянии расплатиться со своими клиентами.

Следующий параметр, на который следует обратить внимание – это объем активов, которыми управляет компания. Данный показатель дает информацию о том, сколько денег клиенты доверили компании в управление. Чем больше объем активов, тем лучше. Данный параметр желательно проследить в динамике. Если объем активов держится в крупных суммах достаточно долго и из года в год растет, следовательно, компания пользуется хорошей репутацией и приобретает все большее количество клиентов. Вместе с тем, если объем активов резко возрос в последнее время, это может говорить о том, что активы были увеличены искусственно, специально для участия в конкурсе. Тот же вывод можно сделать и при резком увеличении размера собственного капитала.

Еще один критерий – это информационная открытость управляющей компании. Если всю информацию, о которой мы говорили ранее, вам удалось получить в пенсионном разделе на сайте компании, по специальному контактному телефону компании или у сотрудника компании, ответственного за пенсионные вопросы при личном посещении, то информационная открытость компании находится на должном уровне.

Важным критерием является ожидаемая доходность управляющей компании. Если в предполагаемой структуре инвестиционного портфеля преобладают государственные облигации, а доля акций мала, то можно ожидать, что доходность будет не слишком высокой, но достаточно надежной. Если же в инвестиционном портфеле значительная доля акций, а облигации, в том числе и государственные, составляют незначительный процент, то можно предполагать более высокую доходность с одновременным снижением надежности. Однако, нельзя делать свой выбор, основываясь только на параметре доходности, так как абсолютный показатель доходности по разным видам доверительного управления считается по-разному в зависимости от объекта управления. Также следует обратить внимание на размер комиссионных, взимаемых управляющей компанией, который не может превышать 1% от средней стоимости чистых активов под управлением на оплату необходимых расходов плюс 10% от инвестиционного дохода в качестве собственно вознаграждения за работу. Чем ниже комиссия, тем лучше клиенту: ведь компания будет брать плату за свои услуги из ваших денег.

Еще будет не лишним узнать, имеются ли у компании региональные представительства и филиалы, существуют ли прочные деловые связи с банками, крупными промышленными группами, не было ли у данной компании финансовых скандалов и других неприятных ситуаций. Вся эта информация дает представление о деловой репутации компании и тоже для вас важна.

183

Теперь, проанализировав всю полученную информацию, вы можете выбрать для себя подходящую управляющую компанию.

Итак, коротко сформулируем положительные и отрицательные моменты вашего решения разместить свои пенсионные накопления в частную управляющую компанию.

Положительные факторы. Во-первых, поскольку у частных управляющих компаний значительно больше способов инвестирования, можно предполагать более высокие доходы от вложенных средств. Во-вторых, ваши деньги работают в реальной экономике, поскольку могут быть вложены в частные ценные бумаги.

Отрицательные факторы. Во-первых, частные управляющие компании работают с более доходными, а, следовательно, и более рискованными активами. Во-вторых, вы сами должны взять на себя ответственность в выборе управляющей компании, и совершить для этого ряд активных действий по получению информации, что требует временных затрат.

Теперь поговорим о негосударственных пенсионных фондах.

Негосударственный пенсионный фонд это особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются:

9деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения;

9деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами об обязательном пенсионном страховании.

В настоящее время в России действуют около 300 негосударственных пенсионных фондов, имеющих соответствующую лицензию.

Если вы решили поместить свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд, то необходимо обратиться в территориальный орган Пенсионный фонд РФ с заявлением. Образцы заявлений и формы его заполнения имеются в органах Пенсионного Фонда РФ. На основании данного заявления Пенсионный Фонд переводит средства, отраженные в специальной части вашего индивидуального лицевого счета в выбранный вами негосударственный пенсионный фонд.

Так же как и управляющая компаний, негосударственный пенсионный фонд осуществляет деятельность по инвестированию пенсионных накоплений, а при достижении гражданином пенсионного возраста фонд обеспечивает выплату ему пожизненной пенсии.

Для инвестирования средств пенсионных накоплений граждан, негосударственный пенсионный фонд заключает договоры с несколькими управляющими компаниями,

184

прошедшими по конкурсу и допущенными для инвестирования средств пенсионных накоплений.

Негосударственный пенсионный фонд, с которым вы заключили договор о пенсионном обеспечении, обязан ежегодно, до 01 сентября информировать вас о состоянии вашего пенсионного счета накопительной части трудовой пенсии, по вашему заявлению передавать средства пенсионных накоплений в другой негосударственный пенсионный фонд или в Пенсионный фонд РФ, при возникновении у вас права на получение накопительной части трудовой пенсии производить ее назначение и осуществлять выплаты.

Договор об обязательном пенсионном страховании с негосударственным пенсионным фондом заключается на неопределенный срок и вступает в силу со дня поступления ваших пенсионных накоплений на счет выбранного вами негосударственного пенсионного фонда.

Для того чтобы грамотно выбрать негосударственный фонд, с которым вы бы хотели заключить договор, нужно провести определенную работу. Списки негосударственных пенсионных фондов имеются в территориальных органах Пенсионного Фонда РФ. Ранее мы уже говорили, на какую информацию нужно обратить внимание при выборе управляющей компании. При выборе пенсионного фонда необходимо провести аналогичную работу. Необходимо обратить внимание на продолжительность работы фонда в области негосударственного пенсионного обеспечения, получить сведения о размере собственного имущества фонда, составить собственное мнение об открытости информации фонда, получить информацию о доходности размещения пенсионных резервов. Обязательно поинтересуйтесь процентами начислений на именные пенсионные счета участников фонда по негосударственному пенсионному обеспечению.

Приняв решение о заключении договора об обязательном пенсионном страховании с негосударственным пенсионным фондом, вы идете на определенный риск, однако государством принимаются все необходимые меры для снижения степени риска. Этими мерами являются требования к финансовому состоянию фондов, обязательное лицензирование деятельности, разделение имущества фонда на пенсионные резервы (средства, предназначенные исключительно для выполнения обязательств по негосударственному пенсионному обеспечению), пенсионные накопления (средства, накопленные на пенсионных счетах накопительной части трудовой пенсии) и имущество, предназначенное для обеспечения уставной деятельности фонда. Кроме того, установлен минимальный размер собственных средств, который с 01 июля 2009 года составляет не менее 50 миллионов рублей и др.

Положительными моментами заключения договора с негосударственным пенсионным фондом являются предположительная более высокая доходность, чем в

185

Пенсионном Фонде РФ, участие в инвестировании средств нескольких управляющих компаний, что существенно снижает степень риска. Если управляющие компании самостоятельно не осуществляют выплату пенсий, а только способствуют инвестированию пенсионных накоплений, негосударственные пенсионные фонды выплачивают пенсии в дополнение к пенсиям, гарантированным государством, что может значительно улучшить ваше материальное положение в старости.

До 2004 года негосударственные пенсионные фонды обеспечивали только добровольное пенсионное обеспечение, то есть граждане, заключившие договоры уплачивали взносы только добровольно. Указанные взносы аккумулировались на счетах, инвестировались и при достижении гражданином пенсионного возраста выплачивались в виде дополнительной пенсии. После 2004 года ситуация несколько изменилась. Теперь граждане имеют право передавать негосударственному пенсионному фонду пенсионные накопления, которые находятся на их индивидуальных лицевых счетах в Пенсионном Фонде РФ, а негосударственные пенсионные фонды инвестируют данные средства через управляющие компании и затем выплачивают гражданам накопительную часть трудовой пенсии. В этом случае ваши средства пенсионных накоплений переходят из государственной собственности в собственность негосударственного пенсионного фонда, который и обязан нести за них всю ответственность и представлять вам всю необходимую информацию.

Теперь рассмотрим еще один способ увеличения размера своей пенсии и обеспечения себе достойной старости. Таким способом является уплата дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии и участие в программе государственной поддержки формирования пенсионных накоплений, что стало возможным благодаря принятию Федерального закона от 30 апреля 2008 г. № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений».

Уплата дополнительных взносов на накопительную часть – дело добровольное и может производиться не иначе, как по вашему заявлению, поданному в территориальный орган Пенсионного Фонда или через работодателя. Заявление может быть представлено в орган Пенсионного Фонда вами лично или отправлено по почте заказным письмом. Однако в этом случае ваша подпись должна быть надлежащим образом заверена нотариусом или организацией, с которой у Пенсионного Фонда заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей. Формы и образцы заявлений имеются во всех территориальных отделениях Пенсионного Фонда. Если вы подаете заявление через работодателя, то он обязан в течение трех рабочих дней направить ваше заявление в территориальный орган Пенсионного Фонда.

186

В территориальном органе Пенсионного Фонда РФ ваше заявление должно быть рассмотрено в течение 10 дней и вам должно быть направлено письменное уведомление о получении заявления, результатах его рассмотрения и дате вступления в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию в целях уплаты дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии.

Размер уплачиваемого дополнительного страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии вы определяете самостоятельно, однако данная сумма не может быть менее 2000 рублей в год. Верхний предел размера взносов законом не ограничен.

Если вы решили уплачивать дополнительные взносы самостоятельно, то есть не через работодателя, то вы можете перечислять денежные средства в Пенсионный Фонд через кредитно-банковскую организацию. Банковские реквизиты, на которые вы можете перечислять взносы, можно узнать в территориальном отделении Пенсионного Фонда РФ. При такой форме перечисления взносов вы должны не позднее 20 дней со дня окончания квартала представлять в территориальный орган Пенсионного фонда РФ копии платежных документов за истекший квартал с отметками кредитной организации о перечислении взносов.

Однако, мы советуем вам делать взносы через бухгалтерию по месту работы, то есть через работодателя. Это избавит вас от ежеквартальных походов в отделение Пенсионного Фонда и от необходимости регулярно выстаивать очереди в банке. Работодатель, получив от вас заявление о перечислении дополнительных взносов на накопительную часть пенсии, сам будет ежемесячно, начиная с 1 числа месяца, следующего за подачей заявления, делать перечисления из вашей зарплаты. Если вы захотите изменить величину дополнительных страховых взносов или прекратить их уплату, достаточно подать работодателю соответствующее заявление. Работодатель же должен изменить сумму дополнительных страховых взносов или прекратить их удержание с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором заявление было им получено.

Кроме того, в настоящее время многие работодатели принимают решение об уплате дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии своих работников за счет собственных средств. При вашем увольнении, перечисление дополнительных взносов работодателя будет прекращено.

Привлекательность уплаты добровольных взносов заключается в том, что лица, вступившие в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию в целях уплаты дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии в период с 1 октября 2008 года до 1 октября 2013 г, и перечисляющие ежегодно дополнительные взносы в размере не менее 2000 рублей, имеют право на государственную поддержку формирования

187

пенсионных накоплений, которая будет действовать в течение 10 лет, начиная с года, следующего за первым годом уплаты застрахованными лицами дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии.

Размер государственного «бонуса» определяется исходя из суммы дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии, уплаченной застрахованным лицом за истекший календарный год из расчета 1 000 рублей на 1 000 рублей, но не может составлять более 12 000 руб. в год. Если вы перечислите, к примеру, 4 000 рублей в год, то «добавка» государства составит также 4 000 рублей и ваши пенсионные накопления увеличатся на 8 000 рублей. Если же вы перечислите 20 000 рублей, то государство добавит к вашим пенсионным накоплениям 12 000 рублей. Следовательно, самой оптимальной суммой дополнительных взносов на накопительную часть пенсии является уплата 12-ти тысяч рублей в год. При этом с учетом государственного софинансирования, ваши пенсионные накопления будут увеличиваться на 24 000 рублей ежегодно. За 10 лет действия программы размер пенсионных накоплений составит 240 000 рублей.

Размер взноса на софинансирование формирования пенсионных накоплений застрахованных лиц, достигших пенсионного возраста, и не обратившихся за установлением трудовой пенсии, определяется исходя из увеличенной в четыре раза суммы дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии, уплаченной застрахованным лицом за истекший календарный год, но не может составлять более 48 000 руб. в год.

Вступить в правоотношения по добровольной уплате дополнительных взносов на накопительную часть пенсии вправе любой гражданин, независимо от того, имеет ли он право по закону на накопительную часть трудовой пенсии, то есть любого возраста. Действующие пенсионеры также вправе поучаствовать в программе и таким образом увеличить размер своей пенсии.

Добровольные взносы на накопительную часть пенсии вместе с государственным «бонусом» можно инвестировать точно в таком же порядке, как и пенсионные накопления в системе обязательного страхования. Вы вправе на свое усмотрение выбрать инвестиционный портфель (управляющую компанию) либо перевести средства пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд

188

Приложение № 1

189

190