Основы экономической безопасности личности. Учебник

УДК 33+316.61(075.8) ББК 65-983 я73    М 74

Печатается по решению кафедры политической экономии и экономической политики Южного федерального университета (протокол № 9 от 23.04.2021 г.)

Рецензенты:

кандидат экономических наук, доцент, заместитель директора ДКГИПТиБ (филиал) ФГБОУ ВО «МГУТУ

им. К.Г. Разумовского (ПКУ)» Беспамятнова Людмила Петровна; кандидат экономических наук, доцент кафедры управления человеческими ресурсами Южного федерального университета

Писанка Светлана Анатольевна

Мовчан, И. В.

М 74 Основы экономической безопасности личности : учебник / И. В. Мовчан, О. А. Ищенко-Падукова ; Южный федеральный университет. – Ростов-на-­ Дону ; Таганрог : Издательство Южного федерального университета, 2021. —

116с.

ISBN 978-5-9275-3902-4

Учебник раскрывает основные аспекты экономической безопасности личности

всовременных условиях и направлен на формирование базовой компетентности обучающихся в понимании объективных процессов в сфере потребления и сбережения дохода, способов размещения сбережений, организации предпринимательской деятельности, поведенческих стратегий на финансовых рынках.

Содержание учебника отражает базовый уровень знаний и навыков, необходимых для повседневной жизни и профессиональной деятельности. Контрольные вопросы, тестовые и проектные задания, предлагаемые к каждой теме, способствуют закреплению знаний и формированию прикладных навыков в ходе самостоятельной и аудиторной работы обучающихся. Материалы, содержащиеся в учебнике, преследуют исключительно образовательные цели и не являются индивидуальной рекомендацией при принятии хозяйственных и финансовых решений.

Учебник предназначен для использования в образовательном процессе при чтении дисциплин «Экономическая безопасность личности», «Финансовая грамотность», «Финансовая культура» бакалаврам, магистрантам и студентам неэкономических направлений подготовки.

© Южный федеральный университет, 2021 © Мовчан И. В., Ищенко-Падукова О. А., 2021 © Оформление. Макет. Издательство

Южного федерального университета, 2021

Содержание

Тема 1. Экономическая безопасность личности на потребительском рынке

1.1.Потребительский рынок: структура и особенности

1.2.Доход потребителя: потребление и сбережение дохода

1.3.Риски и экономическая безопасность потребителя

1.1. Потребительский рынок: структура и особенности

Потребительский рынок — совокупность экономических отношений, связанных с обращением товаров.

Субъектами потребительских рынков являются домохозяйства, предъявляющие спрос на блага в целях удовлетворения потребностей, и фирмы, осуществляющие предложение потребительских благ.

Современные потребительские рынки характеризуются:

– высокой степенью дифференцированности предлагаемых благ; – высоким уровнем конкуренции между субъектами предложения благ; – децентрализованной организационной структурой; – преимущественно косвенным механизмом регулирования;

– высокой степенью развитости рыночной инфраструктуры. Потребительские рынки не только обеспечивают экономические отношения

между производителями и домохозяйствами, но и укрепляют взаимосвязи сфер промышленного и сельскохозяйственного производства со сферой торговли.

Современные потребительские рынки классифицируются по структурным параметрам, отраженным в таблице 1.1.

Организованный потребительский рынок — это функционирующая в рамках официально зарегистрированной торговой сети система экономических отношений, инфраструктурно включающая магазины розничной торговли, торговые павильоны, киоски, лотки, торговые площадки, ярмарочные объекты и др.

Неорганизованный потребительский рынок представляет собой систему реализации частными лицами продукции, произведенной внутри домохозяйств, — как правило, в форме стихийной уличной торговли.

Приобретение потребительских благ на неорганизованном рынке не эффективно с точки зрения обеспечения экономической безопасности личности и может иметь негативные последствия:

– приобретение товара с истекшим сроком годности; – приобретение товара сомнительного качества;

– невозможность защиты прав и интересов потребителя в случае, если они нарушены.

Важнейшими элементами инфраструктуры потребительского рынка являются следующие.

1. Торговля — сфера деятельности, в рамках которой осуществляется купля­- продажа материальных благ. Торговля делится на оптовую и розничную.

Оптовая торговля — купля-продажа товаров с целью их дальнейшей переработки или перепродажи, как правило, крупными партиями.

Розничная торговля — конечная стадия продажи товара покупателям, завершающая движение товара в товарном обращении.

Современной разновидностью торговли выступает интернет-торговля — особым образом организованная деятельность по реализации товаров и оказанию некоторых видов услуг посредством специализированных электронных ресурсов, которая включает наличие электронных каналов информации, электронного маркетинга, возможность оформления заказа онлайн и использования электронных платежных систем.

2. Логистика — важнейший элемент инфраструктуры потребительского рынка, представляющая собой совокупность экономических отношений, ор- ганизационно-управленческих и технологических процессов, направленных на обеспечение непрерывности товарного обращения.

3. Маркетинг — совокупность способов и методов продвижения товаров на потребительском рынке, обеспечение связи производителей с потребителями.

4. Реклама — информационный рычаг потребительского рынка, направленный на привлечение внимания неопределенного круга потребителей к товарам или услугам.

В настоящее время децентрализация структуры потребительского рынка и свободное ценообразование на нем вовсе не означают снижения роли государства в его регулировании, основной задачей которого выступает минимизация возможных негативных последствий стихийных процессов рынка.

Государственное регулирование потребительских рынков — комплексная система мер и институтов, направленных на обеспечение потребностей, интересов, прав и безопасности всех экономических субъектов и отношений, формируемых в сфере потребления благ.

В таком контексте функции государства в регулировании потребительского рынка заключаются в следующем:

– нормативно-правовое обеспечение функционирования потребительских рынков;

– минимизация возможных отрицательных внешних эффектов («экстерналий») административными и экономическими мерами;

– преодоление асимметричности информации для субъектов спроса и предложения на потребительских рынках;

– защита конкуренции и недопущение монополизации потребительских рынков;

– обеспечение стабильности потребительских рынков в условиях макро­ экономических колебаний;

– обеспечение продовольственной безопасности; – недопущение искусственного дефицита товаров;

– проведение государственной тарифно-ценовой политики (для отдельных видов социально значимой продукции и продукции, предоставляемой естественными или локальными монополиями).

Важнейшим институтом, обеспечивающем конкурентную и равноправную для всех экономических субъектов среду на потребительских рынках в Российской Федерации, является Федеральная антимонопольная служба, деятельность которой направлена на предотвращение и пресечение ограничивающих конкуренцию действий со стороны хозяйствующих субъектов, субъектов естественных монополий и органов власти [63].

Для достижения целей защиты конкуренции на потребительских рынках, повышения конкурентоспособности потребительских товаров и услуг, сбалансированности соотношения «цена-качество» и диверсификации потребительского выбора Федеральная антимонопольная служба выполняет следующие контрольные функции:

– пресечение нарушений антимонопольного законодательства Российской Федерации;

– соблюдение требований обеспечения доступа на рынки услуг естественных монополий и оказания услуг субъектами естественных монополий на недискриминационных условиях;

– соответствие антимонопольному законодательству ограничивающих конкуренцию соглашений хозяйствующих субъектов;

– контроль за экономической концентрацией, осуществляемой группой лиц;

– пресечение нарушений законодательства Российской Федерации о рекламе.

Подавляющее большинство цен на потребительских рынках в условиях современной смешанной экономики, основанной на рыночном механизме хозяйствования, являются свободными и устанавливаются стихийно под воздействием рыночной конъюнктуры, соотношения спроса и предложения.

Однако в целях недопущения дисбаланса между экономической свободой ценообразования и социальной стабильностью ряд цен подлежит государственному регулированию в соответствии с Законом от 28.12.2009 № 381 ФЗ «Об основах госрегулирования торговой деятельности в РФ». Регулирование таких цен осуществляется федеральными законами и принятыми на их основе нормативно-правовыми актами органов государственного управления или местного самоуправления [19].

К числу таких цен относятся:

– тарифы и цены локальных и естественных монополий, осуществляющих производство такой продукции, как газ, коммунальные услуги, электроэнергия, отдельные виды связи, общественный транспорт, важнейшие лекарственные препараты;

– цены на социально значимые товары (предельно допустимые розничные цены могут устанавливаться в определенном порядке и в соответствии с Перечнем отдельных видов социально значимых продовольственных товаров первой необходимости) [17, п. 6, ст. 8].

В соответствии с Федеральным законом от 26.03.2003 № 35 ФЗ (ред. от 11.06.2021) «Об электроэнергетике» подлежат государственному регулированию цены на электроэнергию на оптовом и розничных рынках [20, ст. 23.1].

1.2. Доход потребителя: потребление и сбережение дохода

Потребитель — субъект экономических отношений, основная деятельность и функции которого предопределены необходимостью удовлетворения потребностей, для чего необходимо приобретать товары и оплачивать услуги на товарных рынках и рынках услуг.

Потребление — это конечная фаза воспроизводственного процесса, на которой произведенные товары и услуги выбывают из сферы товарного обращения.

В современном обществе каждый потребитель сталкивается со множеством организаций товарного и финансового рынков, невероятным количеством товаров и постоянно растущим их предложением. С одной стороны, это способствует реализации растущих потребностей людей в условиях выбора, но, с другой стороны, требует от индивида грамотного и тщательного анализа при выборе тех или иных благ.

На протяжении длительного времени в экономической науке господствовали принципы рационального потребления, на которых были построены наиболее известные экономические подходы — «кардинализм» и «ординализм». В основе этих парадигм лежали принципы максимизации полезности при минимизации затрат, концепция «экономического человека». Однако современные реалии таковы, что потребители скорее иррациональны, совершают импульсивные покупки, не соотносят затраты и выгоды.

Любой индивид сталкивается на рынке как минимум с двумя объективными ограничениями его выбора. Это — цена товара и доход потребителя.

Цена товара в условиях рынка устанавливается на основе спроса и предложения, и лишь тех в случаях, когда товары являются социально значимыми, предоставляются монополиями или в экономике происходят сложные кризисные или политические процессы, цены могут регулироваться или устанавливаться государством. Цены, формируемые движением рыночных сил без воздействия на них со стороны государства, называются свободными или рыночными.

Доход потребителя — это сумма денежных средств, которая поступает в распоряжение индивида.

Доходы потребителя классифицируются по признакам, отраженным в таблице 1.2.

Доходы могут быть рыночными — получаемыми от использования факторов производства, а также нерыночными — получаемыми вследствие перераспределения доходов общества государством (в этом случае индивиды получают пенсии, стипендии, дотации и прочие виды нерыночных доходов, которые называют еще трансфертными платежами). К рыночным доходам относятся: заработная плата и гонорар, доходы, получаемые от владения имуществом, доходы от предпринимательской деятельности и самозанятости. Нерыночными являются все виды социальных выплат и трансферты.

Доход потребителя может быть измерен в номинальном выражении или в том количестве благ, которое можно приобрести на имеющиеся в распоряжении деньги. В первом случае речь идет о номинальном доходе — количестве денежных средств, которое получает индивид. А вот то количество товаров и услуг, которое может быть оплачено на сумму номинального дохода, называ-

ется реальным доходом.

Характеристика доходов потребителя как номинальных или реальных имеет исключительную важность с точки зрения обеспечения личной экономической безопасности, поскольку в номинальных доходах не отражены покупательная способность денег и масштаб цен, которые учитываются в реальных доходах. Учет данных категорий имеет принципиальное значение для потребителя, поскольку повышение цен в условиях инфляции может обесценивать размер дохода в номинальном выражении, когда на ту же сумму возможно приобретение меньшего количества благ. Таким образом, номинальный доход может не измениться, но реальный доход уменьшится за счет снижения покупательной способности денег и роста масштаба цен.

Как правило, доходы делятся на две части: часть дохода, полученного индивидом, расходуется на потребление, другая часть превращается в сбережения.

Потребление дохода связано с приобретением индивидами благ на товарных рынках и рынках услуг. Иными словами, потребление — это расходы на покупку товаров и оплату услуг в целях удовлетворения потребностей.

Расходы потребителя — это денежные средства, которые используются для покупки товаров и оплаты услуг.

Расходы потребителя могут классифицироваться по следующим признакам (таблица 1.3).

Взависимости от размера дохода потребление делится на автономное и

­индуцированное.

Автономное потребление не зависит от размера получаемого дохода (например, выплаты процентов по кредитам, налоговые и иные обязательные платежи).

Индуцированное потребление — это расходы, которые предопределены размером дохода и изменяются при изменении размера дохода. Такое изменение может быть однонаправленным, то есть рост доходов сопровождается увеличением расходов на те или иные блага. Однако возможна и иная ситуация, если потребитель при повышении дохода отказывается от приобретения некоторых благ в пользу покупки благ более высокой ценовой категории или большую часть доходов обращает в сбережения.

Сбережение дохода — это отказ от потребления определенной доли дохода, который обусловлен одним из следующих соображений:

– мотивом «будущего потребления» (возможностью за счет отложенного в текущий момент спроса осуществить в будущем более крупные покупки);

– мотивом предосторожности (необходимостью формирования «подушки безопасности», или запаса средств «на черный день»);

– мотивом спекуляции (желанием увеличить свой доход через инвестирование).

При определении индивидуального соотношения потребления и сбережения доходов потребители руководствуются различными мотивами.

Вусловиях неопределенности и нестабильности современных макроэкономических систем уверенность в завтрашнем дне дает мотив предосторожности (по некоторым оценкам, для обеспечения экономической безопасности в случае потери работы или трудоспособности каждый потребитель должен сфор-