Основы экономической безопасности личности. Учебник

мировать «подушку безопасности» в размере, необходимом для комфортного проживания в течение 3 месяцев с момента наступления рискового события). В целях достижения желаемой крупной покупки будет приоритетным мотив «будущего потребления» как механизм отложенного текущего спроса. Если же потребитель ставит целью увеличить свой первоначальный доход за счет инструментов и продуктов финансового рынка — налицо спекулятивные мотивы.

В сочетании все три мотива способствуют достижению цели роста благосостояния личности и обеспечения финансовой независимости и экономической безопасности.

И потребление дохода, и его сбережение выступают важнейшими элементами в экономической системе и не только влияют на благосостояние и экономическую безопасность личности, но и играют значимую роль в макроэкономическом обороте.

Потребление задает импульс производителям, стимулирует их производить больше товаров и услуг, а это значит, что в экономике не прекращается воспроизводственный кругооборот, создаются рабочие места.

Не меньшее значение для макроэкономики имеет и сбережение дохода, поскольку часть дохода индивида, направленная в сбережения, создает резервы экономического роста для национальной экономики — безусловно, если сбережения имеют организованный характер и размещаются в кредитных, страховых или финансовых организациях.

Неорганизованные сбережения — часть сбережений, хранимая «на руках» у населения, представляют угрозу для экономики (эти деньги, находясь в сфере обращения, не обеспечивают макроэкономические потребности в денежном обращении).

1.3. Риски и экономическая безопасность потребителя

Потребительский риск — вероятность возникновения неблагоприятных для потребителя последствий вследствие приобретения им какого-либо товара или услуги.

Потребители по-разному оценивают и воспринимают риски, поэтому с точки зрения индивидуального восприятия риски можно разделить на объек-

тивные и субъективные.

Объективные потребительские риски связаны с тем, что приобретаемое благо может представлять угрозу для самого потребителя или его имущества, субъективные риски определяются вероятностью несоответствия функциональной полезности приобретенного блага ожидаемой полезности.

Учет риска при совершении покупки блага потребителем — один из важнейших элементов экономической безопасности личности. Даже интуитивное восприятие риска в момент покупки предостерегает потребителя от импульсивных действий и позволяет принять более рациональное решение.

Однако риски потребителей на товарных рынках могут быть связаны и с более сложными факторами:

– влияние мисселинга (хотя этот термин чаще используется применительно к финансовой сфере, тем не менее факты мисселинга не исключены и на товарных рынках);

– значительное число предлагаемых товаров не дает возможности оценить их функциональную полезность или качество в момент приобретения, поэтому в процессе потребления может оказаться, что благо не будет выполнять свои функции, как это воспринималось потребителем в момент приобретения товара.

Риски могут возникать независимо от воли и решения потребителя, а также могут быть следствием принятия им определенного потребительского решения. Основными видами рисков потребителя являются следующие (таблица 1.4).

Таблица 1.4 — Классификационные признаки и виды рисков потребителя

Каждый риск, возникающий на потребительском рынке, имеет совокупную по классификационным признакам природу. Например, риск неполучения дохода является преимущественно экзогенным (не связанным с действиями потребителя), может быть оценен и как физический, и как психологический риск, а также может быть следствием изменения конъюнктуры потребительских рынков или результатом макроэкономической стагнации.

Именно поэтому комплексная оценка рынков на потребительском рынке выступает необходимым условием обеспечения личной экономической безопасности.

Экономическая безопасность личности на потребительских рынках обусловлена рядом факторов:

– способностью оценки возможных рисков в процессе осуществления действий и принятия решений на потребительском рынке;

– наличием четкой стратегии поведения на потребительских рынках; – знаниями способов защиты своих прав как потребителя в случае их на-

рушения.

На потребительском рынке возможны ситуации, нарушающие выбор потребителя и наносящие ущерб его физическому здоровью и психологическому комфорту:

– риски приобретения фальсифицированной или контрафактной продукции; – искажение продавцом меры или веса товара; – недобросовестная реклама; – ценовой мисселинг.

Для устранения действий товаропроизводителей, нарушающих права потребителя на рынке, а также в целях минимизации потребительских рисков и защиты прав потребителей в любом цивилизованном обществе реализуются меры государственной и негосударственной защиты потребителей.

Система защиты прав потребителей, действующая на территории Российской Федерации, эффективно защищает интересы потребителей, обеспечивая [7]:

– право на приобретение потребителем качественного товара; – право на просвещение в области защиты своих прав потребителем; – право на приобретение потребителем безопасного товара;

– право на информацию (об изготовителе товара, о товаре/услуге); – права потребителей при обнаружении недостатков приобретаемых това-

ров; – права потребителей на обмен товаров надлежащего качества;

– контроль за выполнением обязательств изготовителя и продавца продукции, их ответственность (включая имущественную ответственность);

– право потребителя на защиту нарушенных интересов в судах. Основными задачами государственной защиты интересов и прав потреби-

телей являются следующие:

– обеспечение структурного баланса между спросом и предложением на потребительских рынках;

– развитие инфраструктуры потребительских рынков; – поддержание внутреннего спроса на потребительских рынках прямыми и

косвенными методами регулирования; – обеспечение санитарно-эпидемиологической, социальной и экономиче-

ской безопасности потребления; – обеспечение конкурентной среды и недопущение монополизации потре-

бительских рынков;

– стимулирование внедрения прогрессивных и высокотехнологичных форм и методов организации и функционирования потребительского рынка;

– разработка эффективного механизма ценового регулирования, препятствующего ценовому мисселингу;

– научное обоснование рациональных норм потребления; – гарантия и защита прав потребителей;

– мониторинг и диагностика состояния потребительских рынков, анализ и прогнозирование его стратегического развития;

– обеспечение продовольственной и эпидемиологической безопасности в национальном масштабе;

– обеспечение эффективной организационно-управленческой системы функционирования потребительских рынков.

Основными институтами, деятельность которых непосредственно связана с реализацией государственных задач в области обеспечения потребительских прав и безопасного и эффективного потребления, являются следующие организации (таблица 1.5).

Таблица 1.5 — Государственные институты, обеспечивающие права и защиту интересов потребителя1

Негосударственные формы защиты прав и интересов потребителей представлены некоммерческими (общественными) организациями, основные функции которых заключаются в следующем:

– оказание услуг по подготовке претензий, исковых заявлений в суды и представительство интересов потребителей в данных инстанциях;

– оказание консультативной юридической помощи по вопросам защиты интересов и прав потребителей;

– разработка рекомендаций по обращениям потребителей на основе анализа соответствия договоров купли-продажи товаров и оказания услуг законодательству в сфере защиты прав потребителей;

– выполнение с помощью привлечения экспертов независимой экспертизы, связанной с обращением товаров и услуг на потребительских рынках;

– осуществление мониторинга информации о товарах и услугах, наносящих ущерб жизни и здоровью граждан, и обращение в органы государственного управления, наделенные функциями контроля за безопасностью потребления.

Всистеме российского права «Закон о защите прав потребителей» считается эталоном, предоставляя потребителям широкий спектр прав и механизмов защиты потребительских интересов, а сложившаяся в настоящее время законодательная система обеспечивает интересы потребителей настолько, что все чаще находят проявление факты «потребительского экстремизма» — модели поведения потребителя, направленной не на защиту нарушенных прав и интересов, а на возможность извлечь выгоду путем злоупотребления своими правами.

Это явление, получившее достаточное распространение в различных странах мира, может проявляться и в российских условиях, нанося существенный ущерб потребительским рынкам и товаропроизводителям.

Воснове потребительского экстремизма лежат корыстные мотивы недобросовестных потребителей, зачастую приобретающие мошеннический характер, направленные на извлечение выгоды (в виде завышенных размеров компенсаций причиненного вреда), наносящие имущественный ущерб и создающие репутационные риски для товаропроизводителей.

Законодательно понятие «потребительский экстремизм» формально не закреплено, отсутствуют правовые методы противодействия и эффективные модели регулирования и пресечения подобной деятельности на потребительских рынках, поэтому товаропроизводители, чтобы обезопасить себя от судебных исков, стремятся вести деятельность наиболее эффективными способами, закрывая «лазейки», способствующие потребительскому экстремизму.

К формам потребительского экстремизма следует отнести:

– несоответствие требуемых компенсаций сумме понесенного ущерба; – попытки потребителя-экстремиста вернуть товар или его полную стои-

мость незадолго до окончания срока годности;

Для обеспечения личной экономической безопасности при формировании личного финансового плана необходимо придерживаться следующих правил [52, с. 83–84].

1.Бóльшая часть бюджетных потерь, вопреки всеобщему заблуждению, связана не с крупными покупками, а с рутинными — незначительными, но регулярно повторяющимися. Поэтому при управлении расходами в первую очередь следует обращать внимание на мелкие расходы, доля которых за исчисляемый период может стать внушительной.

2.Чрезмерная экономия — такая же нерациональная стратегия, как и полное отсутствие бюджетного планирования и учета.

3.Важной частью эффективного управления бюджетом является осознанное стремление избежать нерациональных потребительских решений. Так, экономисты говорят о нефункциональной части спроса, которая не связана с рациональным стремлением минимизировать затраты, а скорее продиктована эмоциональным отношением к товару.

Ведение личного финансового плана выступает одним из важнейших признаков современного финансово грамотного человека. Личное финансовое планирование предполагает следующую типологию: комплексный личный фи-

нансовый план, инвестиционный финансовый план, антикризисный финансовый

план.

Комплексный личный финансовый план — долгосрочный документ, отражающий стратегические цели индивида. Его временной горизонт может составлять от 5 до 25 лет в зависимости от жизненного цикла и материальных потребностей индивида.

Инвестиционный финансовый план — документ, предполагающий планирование способов размещения сбережений для обеспечения личной финансовой независимости и экономической безопасности.

Антикризисный финансовый план необходим для минимизации потенциальных рисков (особенно в периоды кризиса, в условиях снижения покупательной способности денег) в случае потери доходов, работы или трудоспособности, кредитной задолженности или банкротства.

Обязательными элементами личного финансового планирования являются: – учет регулярных и потенциальных доходов; – анализ структуры расходов на потребление и ее оптимизация;

– анализ имеющихся и потенциальных сбережений; – анализ способов размещения сбережений; – анализ потребительских и финансовых рисков.

Процесс финансового планирования имеет принципиально важное значение для обеспечения личной экономической безопасности, поскольку позволяет:

– избежать лишних непредвиденных расходов (случайных эмоциональных трат на покупки);

– рационализировать расходы; – систематизировать и сбалансировать доходы и расходы;

– систематизировать текущие и будущие доходы и расходы; – систематизировать расходы по статьям на обязательные и необязатель-

ные; – создать возможности для формирования резервных средств на случай не-

предвиденных расходов («подушка безопасности»); – создать резервы для формирования накопительных средств (депозиты,

инвестиции); – рационализировать экономическое поведение на потребительских и фи-

нансовых рынках.

При формировании личного финансового плана необходимо руководствоваться принципами бюджетирования расходов [52, с. 84]:

1.Принцип «заплати себе». В первую очередь при планировании расходов следует зарезервировать некоторую денежную сумму и только потом распределять оставшиеся средства.

2.Принцип разделения расходов на обязательные и необязательные. Это дает понимание возможности экономии за счет необязательных платежей или перерасхода по другим статьям.

3.Увеличение доходов не всегда должно сопровождаться ростом расходов.

Расходы должны расти медленнее, чем растут доходы. Это залог приращения индивидуального богатства.

4.Важным элементом персонального бюджетирования является сравнение

планового бюджета с фактом и анализ исполнения результатов.

В условиях неопределенности и стремительных трансформаций на потребительских и финансовых рынках, изменений размера доходов и структуры расходов индивида любой личный финансовый план требует корректировки, что предполагает пересмотр и внесение соответствующих изменений как в текущем, так и в будущем периодах. Частота изменений зависит от множества личных обстоятельств объективного (изменение уровня доходов) и субъективного (изменение структуры потребительских предпочтений) характера, однако лучше иметь личный финансовый план и часто его корректировать, чем не иметь его совсем.

Контрольные вопросы

◊Что представляет собой доход потребителя? Что такое потребление и сбережение дохода?

◊В чем отличие автономного потребления от индуцированного?

◊Приведите примеры эффективных расходов. Как избежать импульсивных расходов?

◊Дайте определение понятию «потребительская корзина». Какие критерии лежат в основе ее формирования?

◊Что такое «прожиточный минимум» и как он определяется?

◊Назовите основные риски индивида как потребителя.

◊Как покупательная способность денег и инфляция влияют на потребление и сбережение дохода индивида?

◊Почему сбережения должны быть в организованной форме? Чем опасны неорганизованные сбережения?

◊Охарактеризуйте виды и мотивы сбережений.

◊Обоснуйте утверждение, что личный финансовый план — основа экономической безопасности.

◊Назовите основные цели личного финансового планирования.

◊Охарактеризуйте принципы учета личных доходов и расходов.

◊Что представляет собой процесс планирования расходов?

◊Назовите основные способы сокращения расходов.

◊Охарактеризуйте виды доходов и способы их повышения.

◊Как цифровизация повлияла на личное финансовое планирование?

◊Назовите способы эффективного управления личными финансами.

◊Что представляет собой комплексный личный финансовый план?

◊Что представляет собой антикризисный личный финансовый план?

◊Что представляет собой инвестиционный личный финансовый план?

Тестовые задания

1.Потребительский рынок характеризуется:

а) наличием отношений между продавцами и покупателями относительно обращения товаров и услуг;

б) наличием отношений между продавцами и покупателями относительно обращения ценных бумаг;

в) наличием отношений между продавцами и покупателями относительно обращения банковских продуктов;

г) верно все перечисленное.

2.Современный потребительский рынок характеризуется:

а) высокой степенью дифференцированности предлагаемых благ; б) децентрализованной организационной структурой;

в) высоким уровнем конкуренции между субъектами предложения благ; г) верно все перечисленное.

3.В зависимости от признаков обращаемых объектов потребительские рынки

классифицируются на:

а) региональные и местные; б) традиционные и интернет-рынки;

в) товарные рынки и рынки услуг;

г) продовольственные и непродовольственные рынки.

4.В зависимости от каналов реализации товаров потребительские рынки класси­

фицируются на:

а) региональные и местные; б) традиционные и интернет-рынки;

в) товарные рынки и рынки услуг; г) продовольственные и непродовольственные рынки.

5.В зависимости от территории действия потребительские рынки классифициру­

ются на:

а) региональные и местные; б) традиционные и интернет-рынки;

в) товарные рынки и рынки услуг; г) продовольственные и непродовольственные рынки.

6.В зависимости от назначения обращаемых товаров и услуг потребительские

рынки классифицируются на:

а) региональные и местные; б) традиционные и интернет-рынки;

в) товарные рынки и рынки услуг; г) продовольственные и непродовольственные рынки.

7.Неорганизованный потребительский рынок характеризуется:

а) наличием торговых точек розничной сети; б) наличием торговых точек оптовой сети;

в) наличием торговых павильонов, лотков, киосков; г) стихийным характером уличной торговли.

8.Доходы потребителя в зависимости от источника получения классифицируются на:

а) номинальные и реальные; б) автономные и индуцированные; в) регулярные и нерегулярные; г) рыночные и нерыночные.

9.Доходы потребителя, формируемые в зависимости от покупательной способ­

ности денег, классифицируются на:

а) номинальные и реальные; б) автономные и индуцированные; в) регулярные и нерегулярные; г) рыночные и нерыночные.

10.Доходы потребителя, формируемые в зависимости от регулярности поступле­

ния, классифицируются на:

а) номинальные и реальные; б) автономные и индуцированные; в) регулярные и нерегулярные; г) рыночные и нерыночные.