Основы экономической безопасности личности. Учебник

11.Расходы по степени значимости для потребителя классифицируются на:

а) регулярные и нерегулярные; б) автономные и индуцированные; в) обязательные и произвольные; г) рыночные и нерыночные.

12.Сбережения потребителя обусловлены:

а) желанием осуществить в будущем крупную покупку; б) желанием увеличить свой доход; в) желанием сформировать «подушку безопасности»; г) верно все перечисленное.

13.В зависимости от индивидуального восприятия потребительские риски класси­

фицируются на:

а) объективные и субъективные; б) личные и имущественные; в) эндогенные и экзогенные;

г) микроэкономические и макроэкономические.

14.В зависимости от факторов риска потребительские риски классифицируются на:

а) объективные и субъективные; б) личные и имущественные; в) эндогенные и экзогенные;

г) микроэкономические и макроэкономические.

15.Экономическая безопасность личности на потребительских рынках обусловлена:

а) способностью оценки возможных рисков в процессе осуществления действий и принятия решений на потребительском рынке;

б) наличием четкой стратегии поведения на потребительских рынках; в) знаниями способов защиты своих прав как потребителя в случае их нару-

шения; г) верно все перечисленное.

Проектные задания

Задание № 1. Ценовой мисселинг

Иван Иванович приобрел в известном сетевом магазине манго. На желтом ценнике (означающем скидку) была указана цена 250 рублей за 1 килограмм. На кассе же оказалось, что цена составляет 350 рублей, и на вопрос Ивана Ивановича кассир ответила, что акция закончилась, а ценники поменять не успели. Ознакомьтесь с разъяснением прав потребителя в подобных случаях, представленных Роспотребнадзором (https://www.rospotrebnadzor.ru/activities/ recommendations/details.php?ELEMENT_ID=16946). Разработайте алгоритм действий потребителя при возникновении подобной ситуации.

Задание № 2. Возврат товара

Иван Иванович приобрел джинсы известного бренда и по субъективным обстоятельствам желает вернуть этот товар. Каков алгоритм действий Ивана Ивановича в разные временные интервалы (через 7 дней после приобретения, через 21 день после приобретения). Изменится ли алгоритм действий Ивана Ивановича, если речь будет идти о возврате ноутбука?

Задание № 3. Студенческая стратегия потребления и сбережения

Эксперты рекомендуют 10% получаемого дохода обращать в сбережения. Как реализовать этот принцип студенту? Разработайте на основе принципов личного финансового планирования студенческую стратегию потребления и сбережения.

Тема 2. Экономическая безопасность личности на страховом рынке

2.1.Страхование — основа экономической безопасности личности

2.2.Страховой рынок: структура и особенности

2.3.Функции и виды страхования

2.1. Страхование — основа экономической безопасности личности

Страхование — специфическая форма деятельности, направленная на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, которая представляет собой комплексную систему мер по формированию резервов страховых денежных средств и их распределение в случае наступления определенных страховых случаев.

Риски в современной экономике классифицируются по следующим признакам (таблица 2.1).

Таблица 2.1 — Классификация и виды рисков в современной экономике

Система страховой защиты от рисков обеспечивается совокупностью мер межгосударственного, государственного или рыночного регулирования.

Межгосударственное регулирование защиты от рисков осуществляется особыми институциональными структурами и связано со страхованием экономических отношений от глобальных, экономических и политических рисков.

Государственная система защиты рисков представлена формированием государственных страховых и резервных фондов, предназначенных для осуществления государством социально значимых целей или обеспечения общественной безопасности.

Рыночную защиту от рисков обеспечивает рынок страховых услуг через взаимодействие хозяйствующих субъектов под регулирующим воздействием государственных институтов надзора и контроля.

Страховой риск — это определенное условиями договора страхования предполагаемое событие, в случае наступления которого осуществляются страховые меры.

Страховой случай — это предусмотренное условиями договора страхования произошедшее событие, в связи с которым возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату застрахованному лицу (или выгодоприобретателю).

Страховой тариф — экономически (актуарно) обоснованная ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования [18].

Страховая сумма — сумма денежных средств, установленная законом или договором страхования, на основе которой определяется размер страхового взноса (страховой премии) и страховых выплат.

Страховая премия — сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику в соответствии с условиями договора.

Страховщик определяет размер страховой премии исходя из следующих факторов, подтверждаемых актуарными расчетами:

– величины страховой суммы; – стоимости франшизы;

– сроков страхования; – страхового тарифа;

– корректирующих коэффициентов, определяемых степенью страхового риска и конкретными условиями договора страхования.

Страховой полис — именной документ, подтверждающий факт страховых отношений между страховщиком и страхователем.

2.2. Страховой рынок: структура и особенности

Страховой рынок — совокупность экономических отношений, связанных с обращением страховых продуктов, обеспечивающих страховую защиту экономических субъектов и страховое возмещение потерь материального и нематериального характера.

Спрос на рынке страхования зависит от следующих факторов:

– нормативно-правовое обеспечение и регулирование рынка страхования, закрепление форм обязательного и добровольного страхования;

– уровень доходов населения (рост спроса на страховые услуги увеличивается по мере роста доходов населения, увеличения объектов имущества);

– стимулирующее воздействие со стороны государства (например, заключение договора страхования жизни может предусматривать возможность налогового возмещения).

Факторами предложения на рынке страховых услуг выступают: – уровень конкуренции в данной отрасли; – степень дифференциации страховых продуктов и услуг;

– уровень финансовых затрат, необходимых для организации страхового дела;

– специфические требования законодательства к организации и осуществлению страховой деятельности;

– риски страховщиков.

Субъектами страхового рынка являются [18]:

– страховщики — страховые организации, функционирующие в форме юридического лица, имеющие специальную лицензию, являющиеся участниками договора страхования, деятельность которых связана с обязательствами возмещения потерь страхователей за определенную плату — «страховую премию»;

– страховые посредники (агенты или брокеры) — юридические или физические лица, не являющиеся участниками договора страхования, деятельность которых связана с продвижением на рынке страховых продуктов;

– страхователи — юридические или физические лица, являющиеся участниками договора страхования или выступающие страхователями в силу закона; – общества взаимного страхования — особая организационная форма (подвид потребительского кооператива), создаваемая для взаимного страхования

интересов ее участников [5].

Инфраструктуру страхового рынка обеспечивают операторы финансовых платформ, страховые актуарии, страховые аудиторы, специализированные депозитарии.

Операторы финансовых платформ — специализированные организации, функционирующие в форме акционерных обществ, не являющиеся стороной финансовых сделок, деятельность которых направлена на обеспечение возможности совершения финансовых сделок между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями [15].

Страховые актуарии — аттестованные физические лица, деятельность которых не подлежит обязательному лицензированию и связана с проведением актуарных расчетов (основанные на экономико-математических и вероятностных методах расчеты страховых тарифов, страховых резервов и инвестиционного потенциала страховщика).

Страховые аудиторы — юридические и физические лица, осуществляющие экспертизу хозяйственно-финансовой деятельности страховых организаций.

Специализированный депозитарий — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление депозитарной деятельности, осуществляющие учет страховых резервов и средств страховых организаций, хранение и контроль за составом, структурой и стоимостью активов, а также предоставление отчетности в органы страхового надзора.

Регулирование страхового рынка, функцию контроля над деятельностью его субъектов и страховой надзор осуществляет Банк России.

Рынок страховых услуг представляет собой своеобразный «трансфер риска», перемещая риски от страхователя к страховщику и обеспечивая защиту страхователей и компенсацию возможных материальных потерь в случае наступления неблагоприятного события.

Особенность рынка страховых услуг заключается в том, что субъект спроса на страховую услугу (страхователь) оплачивает вероятность ущерба от некоего события, наступления которого он не желал бы. Поэтому под платностью страховой услуги понимается не компенсационная выплата в случае наступления неблагоприятного события, а нахождение под защитой страховщика в период действия срока договора.

Страховая услуга — предоставляемая страховщиком гарантия компенсации материального ущерба страхователя в соответствии с обязательствами, предусмотренными договором страхования. Страховая услуга обладает всеми признаками услуги, имеет нематериальный, неосязаемый характер, однако всегда имеет документальное оформление в форме договора.

Экономическая природа страховой услуги заключается в вероятностном характере наступления неблагоприятного события; при этом страховая услуга считается оказанной, даже если неблагоприятного события не произошло.

Социальная сущность страховой услуги состоит в предоставлении защиты имущественных интересов страхователей в случае наступления неблагоприятных событий, зафиксированных в договоре.

2.3. Функции и виды страхования

Социально-экономическая природа рынка страхования обусловлена рядом общественно значимых функций:

– функция переноса (трансфера) несения риска — передача материальной ответственности от страхователя к страховщику в случае наступления неблагоприятного события;

– функция формирования страхового капитала — наличие у страховщика фондов денежных средств, достаточных для покрытия возможных будущих материальных ущербов страхователей;

– функция трансфера сбережений в инвестиционный капитал — образование за счет страховых взносов резервов для инвестирования;

– функция финансовой и правовой превенции — заинтересованность как страховщиков, так и страхователей в том, чтобы страховой случай не наступил; – контрольная функция — необходимость целевого формирования и использования фондов страховых средств и обеспечение контроля за их целевым

расходованием; – социальная функция — обеспечение социального баланса за счет возме-

щения материального ущерба и осуществления компенсационных выплат по страхованию.

Объекты рынка страховых услуг — имущественные интересы юридических и физических лиц, которые классифицируются в зависимости от видов страхования (таблица 2.2).

Таблица 2.2 — Классификация и виды страхования

Личное страхование представляет собой укрупненную область страхования жизни и здоровья человека, включающую страхование рисков, связанных:

– с дожитием человека до определенного возраста или смерти; – с причинением вреда жизни или здоровью человека (страхование от не-

счастных случаев и болезней, медицинское страхование); – с наступлением инвалидности или недееспособности; – с возникновением медицинских расходов.

Встраховании жизни страховой интерес неограничен. Жизнь человека может быть застрахована на любую сумму. Это зависит исключительно от финансовых возможностей по уплате страховых премий страхователя.

Вличном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку выплата страховщика не предполагает полную компенсацию потерь.

Существуют две формы страхования жизни: традиционное и рентное страхование (или аннуитеты).

Традиционное страхование предполагает получение единовременной выплаты в случае наступления риска (например, получение травмы застрахованным)

Рентное страхование — это такая форма страхования жизни, в рамках которой страхователь, уплатив однократную премию, в течение определенного периода жизни, оговоренного договором страхования, гарантированно получает ежегодные рентные платежи.

Имущественное страхование — отрасль страхования, объединяющая в соответствии с нормами ГК РФ страхование:

– собственно имущества (риски утраты, недостачи или повреждения); – предпринимательского риска (риск нарушения своих обязательств

контрагентами предпринимателя, риск негативных организационных изменений в условиях ведения деятельности по независящим от предпринимателя причинам, риск неполучения ожидаемого дохода);

– гражданской ответственности (риск возникновения обязательств вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу сторонних лиц) [52, с. 40–41].

Обязательное страхование — совокупность экономических отношений, возникающих между страховщиком и страхователем в силу закона, связанных с рисками общественных интересов или интересов определенных групп населения.

Система обязательного страхования базируется на нормах и положениях Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», отраслевых федеральных законов, регламентирующих отдельные виды страхования, порядок и условия его осуществления, правила установления страховых взносов и определения размеров компенсаций, статус субъектов страхования и объектов, подлежащих страхованию.

Система обязательного страхования — общемировая практика, которая реализуется в различных странах мира, имеющих статус социального государства. Однако системы обязательного страхования очень различаются в плане финансирования расходов на страхование тех или иных рисков. Например, далеко не во всех странах обязательное медицинское страхование финансируется государством и обязанность приобретения страхового медицинского полиса возлагается либо на работодателей, либо на самих граждан.

В системе российского нормативно-правового поля обязательное страхование трактуется как страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц [2, п. 2 ст. 927].

Система обязательного страхования базируется на следующих принципах: – принудительный характер системы обязательного страхования, основан-

ный на соответствующих нормах права; – всеобщий охват интересов и объектов, подлежащих страхованию;

– автоматический характер распространения обязательного страхования;

– бессрочное действие определенных форм обязательного страхования вплоть до отмены соответствующих законов;

– обязательность уплаты страховых взносов и взыскание в судебном порядке в случае их неуплаты;

– нормативно-правовой характер страхового обеспечения (установление элементов страхования законодательно).

Система обязательного страхования, определяемая в соответствии с федеральным законодательством, включает:

– обязательное социальное страхование — страхование имущественных интересов лиц от возможного изменения их материального или социального положения (утрата здоровья или профессиональной трудоспособности, беременность, рождение детей и уход за ними) [48];

– обязательное государственное страхование — предусмотренные законом случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества отдельных категорий населения (военнослужащих, работников органов охраны правопорядка, определенных законом категорий государственных служащих) [49];

– иные виды обязательного страхования — регулируемые отраслевым законодательством отношения, связанные с рисками гражданской ответственности перевозчиков или владельцев транспортных средств, наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков банков, риски неисполнения обязательств туроператорами и др. [47].

Добровольное страхование дополняет и расширяет систему обязательного страхования, отражает степень цивилизованности общества, а также уровень экономической культуры и финансовой грамотности населения.

Добровольное страхование — система осознанного выбора страхователями страховых услуг, защищающих их персональные имущественные интересы и риски.

Основным отличительным признаком добровольного страхования от обязательного является приобретение набора страховых услуг не в силу законного обязательства, а по доброй воле экономического субъекта. При этом отношения между страхователем и страховщиком находятся в нормативно-правовом поле, обеспечиваемым государством и определяющем рамочные условия договорного характера. Общие условия добровольного страхования закреплены законодательно, но заключение договора добровольного страхования осуществляется в соответствии с правилами, разрабатываемыми страховщиком. При этом закон не обязывает страховщиков заключать договоры на условиях страхователей. Страхователь имеет право отказа от договора добровольного страхования в четырнадцатидневный период с момента его заключения, согласно установленному Банком России «периоду охлаждения» [21, п. 1].

Период охлаждения действует на следующие виды страховых продуктов: – страхование гражданской ответственности за причинение вреда; – страхование жизни и здоровья; – страхование имущества;