GP_krokhotny_faylik 3 (1)

2) по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем (будущее требование)

Ответственность

Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки.

Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.

На всякий случай еще по правам и обязанностям сторон:

Обязанности финансового агента. Основная обязанность финансового агента состоит в финансировании клиента, являющегося одновременно стороной в договоре о передаче товаров, выполнении работ либо оказании услуг и в силу этого располагающего денежным требованием к контрагенту (или возможностью стать обладателем такого требования в будущем).

ГК (гл. 43) не детализирует эту обязанность финансового агента и не устанавливает порядок ее исполнения, определяя ее в самой общей форме как обязанность передать клиенту денежные средства в счет денежного требования последнего к третьему лицу (п. 1 ст. 824 ГК). Не уделяется должное внимание данной обязанности клиента и в юридической литературе. Однако, как показывает анализ судебно-арбитражной практики, суть правоотношений по данному договору арбитражные суды связывают именно с финансированием деятельности клиента под уступку денежного требования (дебиторской задолженности), а не с предоставлением денежной суммы с условием ее возврата в установленный договором срок и уплаты процентов за пользование денежными средствами, как это имеет место в заемно-кредитных отношениях 2.

Ранее уже отмечалось, что в юридической литературе достаточно часто суть правоотношений по договору финансирования под уступку денежного требования сводят к заемно-кредитным правоотношениям. Но если признать, что финансирование клиента по договору финансирования под уступку денежного требования осуществляется фактором по правилам о займе или кредите (гл. 42 ГК), то в этом случае мы должны допустить возможность прямого регулирования соответствующих правоотношений нормами о договоре займа и кредитном договоре. Данное обстоятельство будет означать, в частности, что в рамках консенсуального договора финансирования под уступку денежного требования фактор получит, по сути, неограниченные возможности отказа от предоставления клиенту предусмотренных договором денежных средств, а клиент — от их получения (пп. 1 и 2 ст. 821 ГК).

Представляется, однако, что наделение сторон договора финансирования под уступку денежного требования правом неограниченного одностороннего отказа от исполнения договора не входило в планы законодателя. Иначе бы в гл. 43 ГК появились правила, допускающие применение к обязательству финансового агента по финансированию клиента норм о кредитном договоре. В силу же отсутствия таковых можно сделать только один вывод: обязательство финансового агента, вытекающее из договора финансирования под уступку денежного требования, по финансированию клиента носит самостоятельный характер и не подчиняется нормам о договоре займа и кредитном договоре. Поскольку гл. 43 ГК не содержит специальных правил, направленных на регламентацию данного обязательства, порядок исполнения финансовым агентом обязательства по финансированию клиента (предоставлению последнему денежных средств) должен регулироваться лишь общими положениями обязательственного права об исполнении обязательств, и в частности денежных обязательств 1.

Договором финансирования под уступку денежного требования на стороне фактора могут быть предусмотрены дополнительные (факультативные) обязанности (при непременной возможности их осуществления, проистекающей из особого характера отношений сторон) по ведению для клиента бухгалтерского учета, а также по предоставлению клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки (п. 2 ст. 824 ГК).

На стороне финансового агента имеются также некоторые «кредиторские» обязанности по отношению к должнику клиента, связанные с уступаемым денежным требованием 1. Согласно ст. 830 ГК должник обязан произвести платеж финансовому агенту лишь при том условии, что он получил письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в указанном уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж. Кроме того, по просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место.

Неисполнение либо ненадлежащее исполнение финансовым агентом названных «кредиторских» обязанностей может иметь то последствие, что должник в этом случае получает право произвести по соответствующему требованию платеж не финансовому агенту, а клиенту во исполнение своего обязательства перед ним.

Обязанности клиента. Основная обязанность клиента по договору финансирования под уступку денежного требования состоит в уступке соответствующего права требования финансовому агенту в обмен на предоставленное фактором финансирование.

Одна из основных обязанностей клиента по договору финансирования под уступку денежного требования состоит в том, что он должен передать финансовому агенту действительное денежное требование.

Договор финансирования под уступку денежного требования, как договор, используемый в коммерческом обороте, и в силу общей презумпции возмездности всякого гражданско-правового договора (ст. 423 ГК) является возмездным договором. Поэтому, несмотря на отсутствие в гл. 43 ГК, как уже отмечалось, специальных правил об оплате клиентом услуг, оказываемых ему финансовым агентом, соответствующая обязанность клиента, бесспорно, входит в содержание обязательства по договору финансирования под уступку денежного требования.

Круг обязанностей клиента по договору финансирования под уступку денежного требования расширяется в случаях, когда договор заключается с условиями об уступке денежного требования в целях обеспечения обязательства клиента перед финансовым агентом (обеспечительный факторинг) или об ответственности клиента за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного требования, предъявленного финансовым агентом (оборотный, регрессный факторинг).

В первом случае (обеспечительный факторинг) на стороне клиента имеется обязанность погасить остаток долга финансовому агенту, если денежные средства, полученные последним от должника, не покрывают всю сумму долга клиента перед финансовым агентом, обеспеченную уступкой требования (п. 2 ст. 831 ГК).

Во втором случае (оборотный факторинг) клиент НЕ(измененно в ГК) несет ответственность перед финансовым агентом не только за действительность переданного ему требования, являющегося предметом уступки, но и за его исполнение должником (п. 3 ст. 827 ГК). При таких условиях клиент, уступая право требования финансовому агенту, принимает на себя своеобразное «поручительство» за исполнение должником своего обязательства перед финансовым агентом.

«Кредиторские» обязанности клиента

должен принимать все необходимые меры для поддержания соответствующего денежного требования к должнику в надлежащем состоянии вплоть до его передачи финансовому агенту;

клиентом уже в рамках заключенного договора финансирования под уступку денежного требования и во исполнение вытекающего из него обязательства должны быть приняты все

меры, обеспечивающие возникновение будущего денежного требования (права на получение платежа по ранее возникшему обязательству).

Права и обязанности должника. Должник — контрагент клиента по договору о передаче товаров, выполнении работ или оказании услуг, на котором лежит обязанность платежа по денежному требованию, составляющему предмет уступки по договору финансирования под уступку денежного требования, не является стороной договора факторинга. Вместе с тем действия должника, в том числе по исполнению своего обязательства по денежному требованию, переданному финансовому агенту, влекут за собой весьма серьезные правовые последствия для непосредственных участников договора финансирования под уступку денежного требования — финансового агента и клиента.

В связи с изложенным особенности исполнения должником обязательства по переданному финансовому агенту денежному требованию и связанные с указанным исполнением права и обязанности должника регулируются правилами о финансировании под уступку денежного требования (гл. 43 ГК).

Согласно названным правилам, несмотря на то что запрет и ограничения на уступку денежного требования, предусмотренные соглашением между должником и клиентом, в случаях, когда такая уступка совершается в рамках договора финансирования под уступку денежного требования, признаются недействительными, должник наделяется правом привлечь клиента к ответственности за нарушение условий соглашения (ст. 828 ГК).

На должника возлагается обязанность произвести платеж финансовому агенту при том условии, что он был надлежаще уведомлен клиентом или финансовым агентом о состоявшейся уступке денежного требования по договору финансирования под уступку денежного требования. При этом должник вправе истребовать от фактора доказательства того, что уступка денежного требования действительно имела место. В случае невыполнения финансовым агентом обязанности по предоставлению должнику соответствующих доказательств должник сохраняет право исполнить свое обязательство клиенту и тем самым прекратить указанное обязательство его надлежащим исполнением (ст. 830 ГК).

Следует обратить внимание также на предоставление должнику права (в случае предъявления финансовым агентом уступленного ему клиентом права требования к платежу) прекратить соответствующее обязательство путем зачета встречного денежного требования, основанного на договоре с клиентом, при том условии, что соответствующее требование имелось у должника к моменту, когда им было получено уведомление о состоявшейся уступке денежного требования фактору. Не могут быть предъявлены к зачету те требования должника к клиенту, которые возникли в связи с нарушением соглашения о запрете либо об ограничении уступки права требования (ст. 832 ГК).

Особый характер носят отношения, складывающиеся между должником, финансовым агентом и клиентом, при возврате должнику денежных сумм, уплаченных им по денежному требованию, предъявленному финансовым агентом, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своего обязательства перед должником. Согласно ст. 833 ГК В случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента (фактора) возврат уплаченных ему сумм. Соответствующее требование может быть предъявлено должником клиенту.

Тема 38. Договор банковского вклада, договор банковского счета

1. Понятие, правовая природа и сущность договора банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Договор банковского вклада с участием вкладчика-гражданина признается публичным (п. 2 ст. 834 ГК). Банк не вправе оказывать предпочтение одному физическому лицу перед другим в отношении заключения договора банковского вклада определенного вида, а его условия устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков — физических лиц. Договор с участием вкладчика — юридического лица свойством публичности не обладает.

Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу кредитной организации или зачисления на ее счет. Также он односторонне-обязывающий.

Договор банковского вклада возмездный. Вкладчик передает (перечисляет) банку денежные средства в собственность, а кредитная организация выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада.

Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения.

ВПостановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности"

Всвязи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

Вст. 837 ГК названы два основных вида вкладов:

•вклад до востребования – с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию;

•срочный вклад – внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата,

не противоречащих закону. Это означает, что банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента и тд

Существенные условия договора банковского вклада — условия о предмете, валюте и размере вклада, о возмездности (но не о размере процентов), условие об имени гражданина или наименовании юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

2. Стороны договора банковского вклада. Последствия привлечения вкладов неуправомоченным лицами. Дополнительные меры по защите прав вкладчиков – граждан.

Сторонами договора банковского вклада выступают кредитная организация и вкладчик.

Вклады физических лиц принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Центральным банком, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ч. 2 ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Вклады юридических лиц принимают банки, имеющие лицензию Центрального банка РФ, включающую право на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады

Привлечение вкладов юридических лиц могут осуществлять также небанковские депозитнокредитные организации в случае получения ими специальной лицензии

Вкладчиком банка могут быть юридические лица, а также граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителя) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими.

Если вклад внесен в банк на имя определенного третьего лица, то такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования,

основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (п. 1 ст. 842 ГК). С момента выражения третьим лицом своего намерения воспользоваться правами вкладчика происходит перемена лица в договорном обязательстве: вместо стороны, заключившей договор, вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.

3. Порядок заключения и форма договора банковского вклада. Сберегательная книжка. Депозитный (сберегательный) сертификат.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме путем составленного единого документа. Как правило, банки используют разрабатываемые ими стандартные (типовые) формы договоров.

Возможен и другой способ оформления договорных отношений. К письменной форме приравнивается выдача банком вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного банковского документа. Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный и депозитный сертификаты являются документарными ценными бумагами. Банковский документ должен отвечать требованиям закона, установленным в соответствии с ним банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора (п. 2 ст. 836 ГК).

Сберегательная книжка может быть двух видов: именная и на предъявителя. В сберегательной книжке должны быть указаны:

1)наименование и место нахождения банка (и соответствующего филиала банка), имя вкладчика при именной сберегательной книжке;

2)номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Другой документ, используемый для оформления договора банковского вклада, —

сберегательный (депозитный) сертификат. Выпускаются сертификаты именные или на предъявителя; с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой, с купонным доходом; с номинальной стоимостью в рублях и с номинальной стоимостью в иностранной валюте; другие виды.

Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в сертификате, и право вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного в сертификате срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Особый порядок заключения установлен для договоров с участием Федерального казначейства. Сначала заключаются генеральные соглашения о размещении средств федерального бюджета на банковские депозиты между Федеральным казначейством и кредитными организациями, которые выполняют роль организационного договора. Затем проводится отбор заявок кредитных организаций. На основании установленного значения процентной ставки отсечения и решения о признании отбора заявок состоявшимся Федеральное казначейство заключает договоры банковского депозита с кредитными организациями, подавшими заявки, удовлетворяющие требованиям отбора (процентная ставка выше ставки отсечения и др.).

В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК заключение договора сопровождается открытием особого банковского счета.(В гк написано так: К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено законом) Такой счет называют депозитным или счетом по учету вкладов. К возникшим отношениям применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

4. Виды вкладов.

В ст. 837 ГК названы два основных вида вкладов:

•вклад до востребования – с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию;

•срочный вклад – внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Валютные вклады. Открываются в иностранной валюте

Мультивалютные вклады. Позволяют хранить деньги сразу в нескольких валютах и конвертировать внутри вклада по своему усмотрению.

Вклады с капитализацией. Проценты начисляются периодически, например, ежемесячно, и прибавляются к основной сумме вклада.

Вклады без капитализации. Проценты выплачиваются вкладчику и не увеличивают сумму вклада.

Вклады физ и юр лиц.

Договор банковского вклада в драг металлах.

5. Проценты на вклад, порядок их начисления и выплаты. Оценка допустимости изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. (ключевая ставка ЦБ)

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

6. Обеспечение возвратности вкладов. Страхование вкладов. Права вкладчиков при банкротстве кредитной организации.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Участниками системы страхования вкладов являются:

1)вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;

2)банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;

3)Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком; (Агентство по страхованию вкладов)

4)Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.

При банкротстве кредитной организации вкладчики имеют право получить возмещение через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Для этого необходимо:

1.Предоставить АСВ необходимый пакет документов.

2.Написать заявление на возврат денежных средств и процентов.

3.При необходимости предоставить документы, подтверждающие наличие вклада (выписка со счёта, договор).

Однако: Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

При банкротстве кредитных организаций к первой очереди относятся требования:

•физических лиц за причинение вреда жизни или здоровью;

•кредиторов банка по заключенным с ними договорам банковского вклада;

•требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, которые перешли к нему;

•требования Банка России.

Вторую очередь образуют требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, удержанные до отзыва лицензии суммы НДФЛ, членских профсоюзных взносов (п. 4. 21.2 Методики, утв. решением правления Агентства от 07.09.2006, протокол № 54).

К третьей очереди относятся требования физических лиц по договорам банковского вклада и/или счета, по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, по уплате сумм финансовых санкций

7. Понятие, природа, порядок заключения договора банковского счета. Дополнительные требования, установленные законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

Отношения по договору банковского счета регламентируются гл. 45 ГК (ст. 845–860), Законом о Банке России, Законом о банках и банковской деятельности, Законом о противодействии отмыванию доходов, Инструкцией Банка России об открытии и закрытии банковских счетов, Положением о правилах осуществления перевода денежных средств и внутренними банковскими правилами.

Договор банковского счета является двусторонне-обязывающим (взаимным),

возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не вытекает из соглашения сторон (п. 3 ст. 423, п. 1 ст. 851, п. 1 ст. 852 ГК), консенсуальным. Договор банковского счета можно рассматривать и как публичный договор (ст. 426 ГК). Закон обязывает банк заключить данный договор с любым лицом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на условиях, объявленных банком. Банк не вправе отказать в открытии счета, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 846 ГК)

Поскольку одной из сторон договора является банк (юридическое лицо), постольку договор банковского счета должен быть совершен в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).

Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент.

Банк вправе требовать любые документы, которые нужны для проверки законности действий, совершаемых по банковскому счёту.

При отсутствии в расчетном или ином документе, содержащем поручение плательщика, или неполучении иным способом информации, указанной в пункте 1 настоящей статьи, кредитная организация, в которой открыт банковский счет плательщика, обязана отказать в выполнении поручения плательщика, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.

8. Условия договора банковского счёта. Природа «безналичных денежных средств».

Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора, в который входят финансовые услуги банка: по списанию и зачислению денежных средств, совершении иных операций по счету клиента (п. 1 ст. 845 ГК).

Объектом услуги являются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются банковские операции. К существенным условиям договора, согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, относятся также цена договора банковского счета

– стоимость банковских услуг и сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов.

Безналичные денежные средства, хранящиеся на счёте банке, являются имущественными правами по 128 ГК. (правами требования к банку).

9. Права и обязанности сторон по договору банковского счёта. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте. Зачёт встречных требований банка и клиента. Понятие банковской тайны.

Обязанности банка по договору банковского счета.

Во-первых, банк обязан совершать по распоряжению клиента операции,

предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 848 ГК), в частности, операции по выполнению распоряжений клиента о перечислении денежных средств со счета, зачислении средств на счет, приему и выдаче наличных денег, выдаче чековых книжек, организации электронного документооборота и другие операции по счету. По выполнении данных операций банк предоставляет клиенту промежуточные и окончательные выписки по счету (в том числе в электронном виде, в виде SMS-информирования), подтверждающие прием распоряжения к исполнению и его исполнение.

Банк не должен выполнять распоряжения клиента при отсутствии денежных средств на счете. Однако в договор может быть включено условие об исполнении платежей при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете клиента за счет автоматически предоставляемого кредитной организацией кредита в форме овердрафт (п. 1 ст. 850 ГК).

По общему правилу банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента, устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

Ряд ограничений вытекает из Закона о противодействии отмыванию доходов. В частности, банк при обслуживании клиентов вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средствклиентов, выявлять необычные сделки и сомнительные операции своих клиентов. Сведения об этом также направляются в Росфинмониторинг, без уведомления об этом клиента.

Банк обязан информировать органы Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна, превышает или эквивалентна 600 000 руб. и по своему характеру данные операции представляют собой: снятие (зачисление) по счету юридического лица денежных средств в наличной форме, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности; получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом; перевод денежных средств за границу на счет, открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета, открытого на анонимного владельца; зачисление (списание) денежных средств по счету юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, и др.

Операции с денежными средствами по счету, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и Росфинмониторинга, если клиентом банка является лицо, в отношении которого имеются официальные сведения об его причастности к экстремистской

деятельности или терроризму. Банк обязан контролировать проведение клиентом валютных операций1.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением случаев (ст. 858 ГК):

1)наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и (или) обращения на них взыскания;

2)приостановления (замораживания, блокирования) операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности. Налоговые органы имеют право приостанавливать операции по банковским счетам организации (подп. 5 п. 1 ст. 31 НК).

Во-вторых, операции по счету клиента должны осуществляться в установленные сроки (ст. 849 ГК). Банк обязан осуществлять перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено законом, договором или платежным документом2.

В-третьих, за пользование денежными средствами клиента, находящимися на счете, банк обязан ежеквартально уплачивать проценты, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 852 ГК). При отсутствии такого условия в договоре проценты выплачиваются

вразмере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

В-четвертых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также об иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); Счетной палате РФ; налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность (на основании судебного решения), и др1.

Права банка по договору банковского счета.

Во-первых, банк имеет право использовать имеющиеся на счете денежные средства,

гарантируя право клиента распоряжаться ими по своему усмотрению (п. 2 ст. 845 ГК). В этих целях банк, как правило, вносит условие о наличии неснижаемого остатка денежных средств на банковском счете.

Во-вторых, банк вправе прекратить зачетом свои денежные требования к клиенту с уведомлением об этом клиента. Исполняя распоряжения клиентов по договору банковского счета, банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами. Иное может быть предусмотрено договором банковского счета (абз. 1

ст. 853 ГК).

Клиент несет следующие обязанности по договору.

Во-первых, клиент обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету. Клиент совершает соответствующие действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств во вклад (депозит), снятии со счета и т.д.

Во-вторых, клиент обязан оплатить услуги банка по совершению операций с его денежными средствами на счете (за расчетно-кассовое обслуживание), если это прямо предусмотрено договором банковского счета

(п. 1 ст. 851 ГК). Плата за услуги банка может взиматься ежеквартально за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, в соответствии с действующими тарифами данного банка (п. 2 ст. 851 ГК).

В-третьих, закон предписывает банку обновлять информацию о клиентах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений по запросу в течение семи дней1. В этой связи в договор банковского счета банк включает условия об обязанности клиента о незамедлительном извещении банка обо всех изменениях, связанных с полномочиями лиц по распоряжению счетом, лиц, уполномоченных совершать сделки от имени юридического лица, а также о внесении