18. Классификация ипотечных кредитов и модели ипотечного кредитования
Классификация ипотечных кредитов.
По объекту недвижимости
земельные участки (за исключением изъятий установленных законом)
предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности
жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат
дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения
воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты
незавершенное строительством недвижимое имущество
право аренды
По целям кредитования
Жилищное кредитование
На разработку земельного участка
На развитие сельского хозяйства
На развитие производства
Кредиты под залог имеющейся недвижимости на различные нужды заемщика
По виду кредитора
По статусу: банковские / небанковские.
По принадлежности: государственные / частные / общественные.
По степени специализации: универсальные / специальзированные
По виду заёмщков
Как субъектов кредитования
кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья.
По степени аффилированности заемщиков
сотрудникам банков;
сотрудникам фирм – клиентов банка;
клиентам риелторских фирм;
лицам, проживающим в данном регионе;
всем желающим.
По способу предоставления кредита
Немецкая модель.
Американская модель
По способу рефинансирования. В скобках – вид кредитного института.
Выпуск ипотечных облигаций (ипотечные банки);
Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии (стройсберкассы);
Собственные, привлеченные и заемные средства (универсальные банки);
Продажа закладных ипотечному агенству/крупному ипотечному банку (Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком)
По способу амортизации долга
постоянный ипотечный кредит;
кредит с переменными выплатами;
кредит с единовременным погашением согласно особым условиям;
ипотечные кредиты с нарастающими платежами;
ипотечные кредиты с индексацией непогашенной суммы долга;
ипотечные кредиты, предусматривающие финансовый интерес кредитора.
По виду процентной ставки
кредит с фиксированной процентной ставкой;
кредит с переменной процентной ставкой.
По возможности досрочного погашения
с правом досрочного погашения;
без права досрочного погашения;
с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
По степени обеспеченности.
Сумма кредита может составлять от 30 до 100% стоимости заложенного имущества.
Кроме того, ипотечные кредиты могут быть
обычными и комбинированными (выдаваемыми несколькими кредиторами);
субсидируемыми и выдаваемыми на общих условиях;
выдаваемыми в виде разовых ссуд и в виде;
кредитных линий;
обеспеченными первыми либо последующими ипотеками (младшие, старшие закладные).
|
Сравниваемые параметры |
Немецкая модель |
Американская модель |
|
Стоимость привлекаемых банком ресурсов |
Ниже рыночных |
Рыночная |
|
Получение кредита |
После прохождения сберегательной стадии |
Сразу после обращения в банк |
|
Форма привлеченных ресурсов |
Сберегательные (депозитные) счета |
Обеспеченные ипотекой ценные бумаги |
|
Основная форма государственной поддержки |
Премиальные выплаты по вкладам |
Государственные гарантии по закладным |
|
Объемы кредитования |
Ограничены объемом сбережений |
Ограничены платежеспособностью заемщика |
|
Нагрузка на бюджет |
Постоянно |
На 1 этапе при становлении системы рынка |
|
Сроки кредитования |
8-12 лет |
От 15 до 30 лет |
|
Сумма кредита |
До 45% от стоимости квартиры |
До 100% стоимости квартиры |
Российская модель
