42. Договор банковского вклада.

Понятие. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Привлечение банками свободных ресурсов во вклады экономически выгодно как банкам, так и вкладчикам.

• Интерес банка состоит в получении необходимых ресурсов для совершения активных операций,

• а интерес вкладчика — в размещении временно свободных денежных средств и получении по ним дохода в виде процентов.

Юридическая природа. реальным, поскольку права и обязанности по нему возникают только после внесения вкладчиком денежных сумм во вклад; односторонним, поскольку обязанностями по договору обладает только одна сторона — банк, а вкладчик, внесший вклад, имеет только права; возмездным, поскольку банк за пользование предоставленными ему денежными средствами должен выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов на сумму вклада. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, в соответствии с п. 2 ст. 834 ГК признается публичным. Поскольку публичный характер договора требует от банка заключения его на одинаковых условиях со всеми вкладчиками-гражданами, его можно отнести к договорам присоединения.

Условия. Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет, под которым понимается денежная сумма. Передавая денежную сумму во вклад, вкладчик передает право собственности на нее кредитной организации, а взамен получает обязательственное право требования по договору.

Форма. в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

• сберегательной книжкой, (именная, на предъявителя)

• сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями. (см. ст.ст. 843, 844 ГК)

!!!!!!! Сберегательные сертификаты подлежат страхованию

Иначе - ничтожным.

Сбер книжка. В ней отмечаются зачисление на счет денежных сумм, их списание, а также остаток на счете. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Законом предусмотрено два вида сберегательных книжек:

• именная

• и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой (документарной, срочной, денежной, предъявительской, неэмиссионной).

Банковский сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Кроме того, закон делит банковские сертификаты на два вида —

• сберегательный сертификат (выдается физ лицу, ИП)

• и депозитный сертификат (выдается юр лицу.)

Субъекты.

Банк

Вкладчик

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц. Банк, принимающий вклады, в силу закона обязан: а) иметь лицензию Банка России; б) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц. Банк России принимает депозиты только от кредитных организаций, выступающих в качестве вкладчиков, с целью поддержания стабильности финансового рынка.

Вкладчиками (клиентами) банка могут быть любые субъекты гражданского права. Граждане с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия законных представителей вносить вклады в банки и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК). К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности, его нормы о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда.

Особенности исполнения.

Обязанностью банка:

1. Открыть счёт.

2. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Обязанность клиента –