50. Договор страхования: регулирование, виды, юридическая при-рода, содержание.

Понятие. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю, застрахованному лицу), причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)

Юр. природа.

• взаимный, (синналагматический)

• возмездный,

• относится к числу консенсуальных договоров, поскольку обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора.

• Договоры личного страхования отнесены законом к числу публичных (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК)', на которые к тому же распространяются нормы Закона о защите прав потребителей

• входит в число алеаторных сделок,

• является регулятивно-охранительным договором

Регулирование. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Предписания о страховых обязательствах сосредоточены в гл. 48 ГК.

Некоторые виды страхования подвержены особому регулированию. Так, специальными законами по отношению к Гражданскому кодексу являются Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании банковских вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп.); КТМ,

Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и иные нормативные акты, например постановление Правительства РФ от 3 ноября 2011 г. № 916 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»1.

Виды. В зависимости от характера страхуемых рисков и интересов различают имущественное и личное страхование, а от степени обязательности вступления страхователя в страховое обязательство — добровольное и обязательное страхование. (о них см. в вопросе №5)

Страхование (виды)
Имущественное	Личное
характеризуется тем, что страхователь страхуется от рисков, связанных с причинением ущерба его имущественной сфере (например, от гибели или повреждения имущества). Страховая выплата состоит в возмещении убытков, причиненных страховым случаем. Страховщик возмещает эти убытки в пределах оговоренной договором суммы — страховой суммы.	производится на случай наступления каких-то личных обстоятельств (например, смерти или вступления в брак). Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не поддаются точному исчислению. Поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы.
Виды
страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска	Исходя из характера страхуемых рисков (п. 1 ст. 934 ГК) различают такие виды личного страхования, как страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью, достижения определенного возраста или наступления иных личных обстоятельств в жизни застрахованного (например, вступление в брак или рождение ребенка).
Существенные условия
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.	1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Содержание. Обязанности страхователя

1. Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии - цены риска, или платы за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК).

Размер страховой премии определяется страховыми тарифами, учитывающими особенности объекта страхования и характера страхового риска (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК и абз. 1 п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела) и других условий страхования.

2. Вторую обязанность страхователя составляет обязанность уведомления страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если они неизвестны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК) («информационная обязанность»).

3. Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК). Такая же «уведомительная» обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату.

• При имущественном страховании срок и способ уведомления определяются по соглашению сторон.

• Для договоров страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней, который может быть увеличен сторонами (п. 3 ст. 961 ГК), что объясняется характером нематериальных благ, обеспечиваемых страхованием на случай смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью.

4. В договоре имущественного страхования к обязанности страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению возможных убытков (абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК) (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т.п.).