4. Иные вопросы, связанные со страховыми выплатами

4.1. Вопрос: Что происходит с остатком страховой суммы, если страховая выплата меньше тех лимитов, которые установлены Законом об ОСАГО, остаток страховой суммы накапливается или он "пропадает"?

Страховая сумма представляет собой условие договора страхования об объеме обязательств страховщика по выплате страхового возмещения или обеспечения при наступлении предусмотренного полисом страхового случая. По общему правилу страховая сумма является существенным условием сделки и без ее согласования сторонами сделки договорное страховое обязательство не может вступить в силу.

В системе обязательного страхования гражданской ответственности величина страховой суммы определена в законодательном порядке. Согласно ст. 7 Закона об ОСАГО при наступлении каждого страхового случая в период действия страхового полиса страховщик обязан возместить вред в пределах 400 тыс. руб. (так называемый "договор с возобновляемой страховой суммой"). Поскольку агрегированного, т.е. суммированного по всем страховым случаям, произошедшим за период действия страхового договора, лимита законом не предусмотрено, то страховщик должен будет в указанных пределах возмещать вред по каждому событию независимо от того, каково будет их общее количество за все время действия договора страхования. Сверх этой суммы вред, причиненный в ходе одного события, в рамках обязательного страхования гражданской ответственности возмещаться не будет (лимит по событию). Таким образом, с остатком страховой суммы ровным счетом ничего не происходит.

4.2. Вопрос: Если в результате расследования выясняется, что страхового случая нет, т.е. гражданская ответственность не наступила, за чей счет оплачивается произведенная оценка поврежденного имущества?

Прямого ответа на данный вопрос в Законе об ОСАГО и в нормативных актах, регулирующих обязательное страхование гражданской ответственности, нет. Если оценку поврежденного имущества оплатил страховщик, то он может попытаться в порядке ст. 15 ГК РФ потребовать от лица, заявившего необоснованное требование о страховой выплате, возмещения убытков. В случае несогласия этого лица спор может быть перенесен в суд.

Если расходы по оценке поврежденного имущества понесло лицо, которое без должных оснований считало себя потерпевшим, то они ему страховщиком не возмещаются.

V. Компенсационные выплаты

1. Вопрос: Меня сбил мотоциклист, когда я переходила улицу. Пока я пришла в сознание, он сбежал. Естественно, я номера мотоцикла не видела. Нет и свидетелей, которые бы запомнили его номер. Я сломала руку и больше месяца была на бюллетене. Мне знакомые сказали, что вроде бы в таких случаях полагается компенсация. Не могли бы сказать, так это или нет?

Действительно, в соответствии с пп. "б" п. 1 ст. 18 Закона об ОСАГО потерпевшим, чьим жизни или здоровью причинен вред транспортным средством, когда неизвестно лицо, ответственное за это, с 1 июля 2004 г. осуществляются компенсационные выплаты. Право на получение таких выплат имеют граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории России. Если человек находится в нашей стране временно, то он может претендовать на получение компенсационной выплаты в случае, если в соответствии с законодательством государства его постоянного проживания такое же право предоставлено нашим гражданам.

К отношениям между потерпевшим и РСА, который по Закону выполняет функцию по выплате компенсаций, по аналогии применяются правила, установленные законодательством для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору ОСАГО. Эти положения в данной сфере системы обязательного страхования действуют постольку, поскольку иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа таких отношений. Это, в частности, означает, что размер компенсационной выплаты будет определяться по правилам ст. 7 Закона об ОСАГО: не более 400 тыс. руб., а именно:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

РСА утверждены Правила осуществления Российским союзом автостраховщиков компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств Российского союза автостраховщиков и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам Российского союза автостраховщиков, связанным с осуществлением компенсационных выплат, регулирующие организацию работы и порядок выплаты компенсаций потерпевшим. Потерпевший может обратиться с заявлением о компенсационной выплате непосредственно в РСА или в любую страховую компанию, являющуюся действительным членом РСА.

Вместе с заявлением автору вопроса или ее представителю необходимо предоставить следующие документы:

- оригинал и (или) копию документа, удостоверяющего личность потерпевшей, а если заявление подается через представителя, то документы и (или) копии документов, удостоверяющих личность и полномочия заявителя;

- справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения;

- оригинал и (или) копию протокола об административном правонарушении;

- оригинал и (или) копию постановления по делу об административном правонарушении;

- извещение о ДТП;

- документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда.

Следует также иметь в виду, что в указанных Правилах приведены перечни документов, которые должны предоставляться в подтверждение размера причиненного вреда. Комплекты этих документов различаются в зависимости от того, какие требования предъявляются: о компенсации утраченного заработка; о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, на погребение погибшего; о возмещении дополнительно понесенных потерпевшим расходов на лечение и приобретение лекарств, на посторонний медицинский и бытовой уход; на протезирование; на санаторно-курортное лечение; на приобретение специальных транспортных средств и на профессиональную подготовку потерпевшего, когда из-за полученных травм он не может выполнять прежнюю работу.

Судя по тексту вопроса, потерпевшая может подать заявление о компенсационной выплате для возмещения утраченного заработка (дохода). При этом должны наличествовать следующие материалы:

- заключения медицинских учреждений, в которых потерпевшей была оказана медицинская помощь в связи с причиненным в результате ДТП вредом здоровью, с указанием характера полученных травм и увечий, диагноза и периода временной нетрудоспособности;

- заключение учреждений медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности, а также подтверждающее причинно-следственную связь между полученными потерпевшей травмами и ДТП;

- справка работодателя (учебного заведения, органа социального обеспечения) о размере заработка (дохода, пенсии, стипендии) потерпевшей за период, необходимый для исчисления возмещения;

- иные документы, подтверждающие доходы потерпевшей, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).

В случае если заявителем не представлены какие-либо из требуемых документов либо им представлены заведомо ложные документы, страховая компания вправе отказать в приеме заявления до момента предоставления всего комплекта документов.

Сформированное требование о компенсационной выплате страховая компания направляет в РСА не позднее пяти рабочих дней после даты приема последнего документа. РСА в течение 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов принимает либо решение о выплате, либо об отказе в ней. После чего Союз по почте направляет заявителю извещение о месте получения компенсационной выплаты и копию решения о выплате либо только копию решения об отказе в выплате.

Компенсационные выплаты производятся путем безналичного расчета в течение пяти рабочих дней с момента принятия положительного для заявителя решения.

Необходимо отметить, что, к сожалению, и здесь мы видим очевидное отступление от норм Закона об ОСАГО. Опять речь идет о рабочих днях, опять эти сроки намного больше тех, которые предусмотрены ст. 13 данного законодательного акта, вновь страховщикам предоставляется "право" не принимать заявление, хотя законодательство такого права им не дает.

2. Вопрос: Моя машина была повреждена на парковке неизвестным автомобилем. Я слышал о компенсационных выплатах, которые делают потерпевшим в таких случаях. Так ли это?

Нет, не так. Компенсационные выплаты предусмотрены Законом об ОСАГО (ст. 18) лишь в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевших. Они не могут выплачиваться для возмещения вреда, причиненного повреждением или уничтожением имущества.

3. Вопрос: Я и еще два человека пострадали от наезда машины, которая скрылась с места происшествия. Никто из нас не запомнил ее номеров. В милиции нам сказали, что мы можем получить компенсационные выплаты. Хотелось бы знать, в каком размере они выплачиваются?

Как уже указывалось, к отношениям по поводу компенсационных выплат применяются по аналогии правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования. Повторю, что компенсационные выплаты производятся в пределах сумм, указанных в ст. 7 Закона об ОСАГО.

Следует также иметь в виду норму п. 3 ст. 13 Закона об ОСАГО, где говорится, что если выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма фактически предъявленных ими требований на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю превышает страховую сумму по обязательному страхованию (ст. 7), то страховые выплаты осуществляются пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших. По таким же правилам должны рассчитываться величины компенсационных выплат потерпевшим.