ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:

ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ

Выпуск 1

С.В. ДЕДИКОВ

Сведения об авторе:

Сергей Васильевич Дедиков - юрист, автор более 200 публикаций правовой тематики, в том числе по вопросам страхового права, член правления ООО "Московское перестраховочное общество".

Предисловие

Это первый выпуск сборника практических вопросов и ответов по проблемам, которые возникают в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Предполагается, что очередной выпуск будет выходить в свет через каждые 6 - 9 месяцев, так как ОСАГО представляет из себя очень массовый вид страхования с высокой динамикой и чрезвычайным разнообразием обстоятельств как заключения договоров обязательного страхования, их изменения, продления срока действия и досрочного прекращения, так и страховых случаев и выплат возмещения потерпевшим или страхователям.

В настоящей книге собраны вопросы, которые задавались автору на специализированных семинарах для сотрудников страховых компаний, работающих в данной сфере, приходили по обычной и электронной почте. Большое число вопросов и их чрезвычайное разнообразие объясняются целым рядом факторов.

Во-первых, ОСАГО - это совершенно новый для нашей страны вид страхования, в котором никто еще не имеет необходимого опыта работы. Использование опыта, наработанного в области добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, зачастую результата не дает, а иногда и вовсе приводит к неверным решениям и действиям - настолько велики различия концепций этих двух видов страхования и их правового регулирования.

Во-вторых, очень далека от совершенства законодательная и нормативная база данного вида страхования. И в Законе об ОСАГО, и в Правилах обязательного страхования, в иных нормативных актах имеются противоречия с нормами ГК РФ; Правила в ряде случаев не соответствуют положениям Закона. В этих актах есть и внутренние противоречия, нестыковки. Очень многие нормы сформулированы некорректно, в результате чего возможно их неоднозначное толкование. Есть и прямые пробелы правового регулирования некоторых, в том числе принципиально важных, вопросов.

В-третьих, необходимо учитывать, что система обязательного страхования потребовала создания огромного числа новых рабочих мест в страховых компаниях, большого притока новых кадров. Многие из этих людей никогда ранее не работали в страховании либо имеют лишь незначительный опыт страховой деятельности. Это приводит к тому, что зачастую даже по достаточно простым вопросам возникают совершенно неправильные решения. Не всегда, к сожалению, и РСА занимает безупречную позицию, подчас его рекомендации носят более чем спорный характер.

В-четвертых, пока отсутствует устоявшаяся судебная практика по спорам, связанным с исполнением договоров ОСАГО. Поэтому многие сложные вопросы приходится решать не на базе сложившейся правоприменительной практики, а путем доктринального толкования всей совокупности норм, относящихся к соответствующей проблеме. Народная мудрость "два юриста - три мнения" абсолютно оправдывается в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности. С одной стороны, это позитив, так как быстрее происходит осмысление проблемы, анализируются различные варианты ее решения, но с другой - такое разнообразие позиций создает дополнительные трудности для практиков, так как им подчас сложно выбрать оптимальный подход. Попутно следует подчеркнуть, что пока практически отсутствует серьезная юридическая литература по данной теме.

С учетом всех этих обстоятельств автор хотел бы заявить, что его взгляд - это его личный взгляд юриста, работающего в страховой организации и поэтому знающего проблемы ОСАГО не понаслышке и в то же время занимающегося теорией вопроса. Поскольку сегодня по многим проблемам в силу недостаточности законодательного регулирования или некорректности соответствующих норм, отсутствия последовательной судебной практики невозможно дать четкий и однозначный ответ, приводятся различные точки зрения и дается их аргументация. Читатели могут выбрать ту из них, которая покажется им более обоснованной, более справедливой, и воспользоваться теми доводами, которые приведены в ответах на вопросы, а в случае необходимости - самостоятельно дополнить эти доводы.

Иногда автор критикует состоявшиеся судебные решения, но это, конечно, не повод пренебрегать теми крупицами правоприменительной практики, которые мы сегодня имеем в системе ОСАГО. В книге приводятся также взаимоисключающие судебные решения опять-таки для того, чтобы читатели могли получить самые широкие представления о том, как могут решаться те или иные вопросы. Несомненно, количество споров в этой сфере страхования будет нарастать, по оценкам специалистов, общее количество судебных разбирательств может составлять до нескольких десятков тысяч гражданских дел в год. Думаю, что уже через год мы будем иметь достаточно полное представление о том, как суды подходят к разрешению тех или иных спорных ситуаций, и тогда всем станет проще ориентироваться в этом новом для нас мире обязательного страхования.

Считаю целесообразным в предисловии остановиться и на наиболее распространенных методических ошибках, какие допускают и граждане, и даже специалисты страховых организаций, а подчас адвокаты и судьи, рассматривая сложные случаи или споры в системе обязательного страхования. Первая из них - когда отдается безусловный приоритет Правилам ОСАГО. Правила всего лишь подзаконный акт, поэтому прежде всего нужно обращаться к законодательству. Вторая ошибка связана как раз с этим: люди берут только Закон об ОСАГО, забывая, что в основе правового регулирования гражданского оборота в стране лежит Гражданский кодекс. Поэтому рекомендовал бы всегда начинать с ГК РФ, затем переходить к нормам Закона об ОСАГО и лишь в последнюю очередь - к нормам Правил обязательного страхования. Это поможет уберечься от массы ошибочных решений и действий.

Настоящая книга рассчитана на широкий круг читателей, она, как мне представляется, может быть полезна многомиллионной армии страхователей и застрахованным по полисам ОСАГО лицам, потерпевшим в ДТП, специалистам страховых компаний, работающим в данной сфере, адвокатам и юристам различных организаций, студентам юридических, финансовых и экономических вузов.

Автор будет очень благодарен тем читателям, кто будет направлять ему свои предложения по совершенствованию структуры книги, а также вопросы, касающиеся ОСАГО, рассказывать о сложных коллизиях, возникших в этой сфере, сообщать о состоявшихся судебных решениях. Возможно, эти вопросы и ответы на них, другие присланные читателями материалы будут помещены в одном из следующих выпусков настоящей книги.

С уважением,

С.ДЕДИКОВ

Указатель сокращений

ВАС РФ - Высший Арбитражный Суд Российской Федерации

ВС РФ - Верховный Суд Российской Федерации

ГК РФ - Гражданский кодекс Российской Федерации

ДД - дорожное движение

ДТП - дорожно-транспортное происшествие

Закон об организации страхового дела - Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Закон об ОСАГО - Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

КоАП РФ - Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях

Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования - Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (приложение к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 года N 75)

ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности

ПДД - Правила дорожного движения, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090

Правила ОСАГО - Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 263

РСА - Российский союз автостраховщиков

СК РФ - Семейный кодекс Российской Федерации

Страховые тарифы по ОСАГО - Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года N 264

ТК РФ - Трудовой кодекс Российской Федерации

I. Общие вопросы о системе осаго

1. Вопрос: Скажите, зачем вообще нужно обязательное страхование автогражданской ответственности? Мы без него жили и могли бы жить дальше. Мне и всем моим знакомым это страхование не нужно. Мы уже много лет водим машины и пока обходились без ОСАГО.

Вопрос: Я последние несколько лет страхую свою машину и гражданскую ответственность до 10 тыс. долларов. Теперь меня заставили сделать то же самое в обязательном порядке, причем по ценам, значительно более высоким, чем в добровольном страховании, хотя ответственность страховщиков ниже. Для чего все это делается? Я так понимаю, что просто страховщики пролоббировали этот Закон, чтобы нажиться на нас.

Цель создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств.

Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, а сколько их происходит на самом деле, сегодня сказать невозможно. От транспорта страдают сотни тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб от ДТП в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объясняется прежде всего тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, нет достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба, затем, сложностью существующих судебных процедур, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже позволяет решить эту проблему более эффективно, несмотря на все организационные неурядицы и несовершенство законодательного регулирования обязательного страхования, на серьезные недостатки в работе страховых компаний. Потерпевшим уже выплачено несколько миллиардов рублей, а средний размер страховой выплаты по одному страховому случаю здесь составляет порядка 30 тыс. руб. Страховщики, кроме того, аккумулировали значительные финансовые ресурсы, позволяющие компенсировать потерпевшим существенную часть убытков.

В ряду мер, направленных на решение основной цели системы обязательного страхования, следует также указать предусмотренные законодателем компенсационные выплаты потерпевшим в случае причинения вреда их здоровью или жизни и когда они не смогут получить страховые выплаты.

Значительно упрощается процедура получения возмещения вреда, потому что страховщики лишь в относительно редких случаях, когда обстоятельства произошедшего сомнительны или неочевидны, отказывают в страховой выплате. Есть, конечно, и очевидные "ляпы", когда страховые компании отказывают в страховых выплатах даже при очевидных обстоятельствах, используя для этого любые доводы. Безусловно, очень усложнена процедура оформления документов при ДТП. Но в любом случае у потерпевших стало все-таки меньше поводов для обращения в суды.

Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их по крайней мере от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта. Однако указанное обстоятельство не следует рассматривать, как это иногда делается, как фактор усиления безнаказанности недисциплинированных водителей. Нарушитель ПДД в любом случае понесет соответствующее наказание - уголовное, административное или в виде материальных санкций. При некоторых видах грубого нарушения ПДД страховщик имеет право предъявления к виновному в причинении вреда лицу регрессных требований, таким образом снимая с него страховую защиту. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах. При этом надо учитывать, что законы об обязательном страховании гражданской ответственности приняты практически во всех странах. Такое страхование введено и действует в ряде государств на территории бывшего СССР (Украина, Беларусь, Литва, Латвия, Эстония, Казахстан).

2. Вопрос: Согласно Гражданскому кодексу РФ объектом страхования по договору являются имущественные интересы лица, чья ответственность за причинение вреда застрахована, а не имущественные интересы пострадавшего, как об этом говорится в п. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО. Как быть с этим противоречием?

Автор вопроса, как мне представляется, ошибается. В ГК РФ нигде не говорится о том, что по договорам страхования ответственности защищаются исключительно имущественные интересы страхователя или застрахованного лица. Напротив, законодатель все время как бы подчеркивает приоритет защиты имущественных интересов именно потерпевших. Так, в соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за нанесение ущерба, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Пункт 4 этой же статьи предоставляет право потерпевшим напрямую, минуя обращение в порядке деликтных отношений к причинителю вреда, предъявлять требование о страховой выплате страховщику по договорам ОСАГО. Вообще, государство вводит обязательное страхование ответственности в первую очередь для того, чтобы решать социальные задачи защиты имущественных интересов потерпевших, иначе не было бы необходимости придавать такому страхованию обязательный характер, ведь свои осознанные имущественные интересы человек вполне может страховать добровольно.

В то же время обязательное страхование гражданской ответственности защищает и имущественные интересы страхователя и застрахованных лиц, фактически полностью либо частично освобождая от необходимости нести расходы по возмещению причиненного потерпевшим вреда.

3. Вопрос: Действие Закона об ОСАГО не распространяется на владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация. Мои родственники живут на территории Чехии и могут предоставить мне в пользование по доверенности автомобиль, зарегистрированный в этой стране. В этой связи прошу указать, участником каких международных систем обязательного страхования является Россия.

В настоящее время наша страна не входит ни в одну международную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Уже несколько лет ведутся переговоры о вступлении России в международную систему "Зеленая карта", но они пока относительно далеки от завершения.

4. Вопрос: Я собираюсь в этом году поехать в отпуск за границу (Чехия, Австрия, Италия) на своей машине. Будет ли там приниматься во внимание мой полис ОСАГО?

Как указывалось выше, Россия еще не является членом системы "Зеленая карта". Поэтому лица, выезжающие в эти страны на своих автомобилях, должны приобретать специальную страховку. "Зеленая карта" - страховой документ, подтверждающий наличие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории других государств в любой из форм, принятых национальными объединениями страховщиков и одобренных в рамках единого общеевропейского соглашения страховых организаций.

Система "Зеленая карта" действует с 1 января 1953 г. В эту организацию, объединяющую национальные страховые бюро стран-участниц, входит 44 государства (большинство европейских стран, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья, а также Беларусь, Латвия, Молдова, Украина, Эстония). Во главе организации стоит Совет Бюро, который осуществляет управление текущей деятельностью системы.

Правовой основой системы является так называемый "Единый (типовой) договор между бюро", который подписывается Советом Бюро и соответствующим национальным страховым бюро. В этом договоре предусматриваются условия распространения, форма и содержание "Зеленой карты", функции и обязательства бюро по урегулированию и оплате претензий третьих лиц, система взаиморасчетов по осуществленным выплатам, порядок разрешения споров между бюро, правила заключения и расторжения договора и санкции за его нарушение.

Главная задача этого объединения - содействие беспрепятственному передвижению транспортных средств через государственные границы стран-участниц, а также максимально быстрое урегулирование произошедших при использовании транспорта страховых случаев.

В соответствии с приложением N 2 к "Объединенной резолюции по дорожному транспорту (Женевские рекомендации N 5)" каждое государство, входящее в данную систему, официально может признавать только одну организацию, созданную уполномоченными страховщиками в качестве национального страхового бюро. Членами такого бюро могут быть лишь страховые компании, которые имеют специальное разрешение на занятие обязательным автотранспортным страхованием. Все они обязаны участвовать в финансировании деятельности бюро.

После создания Европейского Союза в системе "Зеленой карты" возобладала концепция скандинавских стран, исходящая из достаточности наличия регистрационного номера на машине для признания факта страхования ответственности перед третьими лицами. Бюро страны, в которой зарегистрировано транспортное средство, гарантирует страховую выплату. В силу этого страны ЕС, Швейцария, а затем и другие государства Западной Европы и Скандинавии подписали дополнительное соглашение к Единому договору - "Многостороннее соглашение о гарантиях", согласно которому "Зеленая карта" на их территории не нужна, а достаточной гарантией служит регистрационный номер автомобиля.

Для практической реализации необходимых мер по вступлению России в систему "Зеленой карты" в рамках РСА создан Комитет национального страхового бюро "Зеленая карта", который должен координировать всю эту работу. Сейчас вступление нашей страны в указанную систему целиком зависит от отечественных страховых компаний, так как любое из национальных страховых бюро, которое обращается с запросом о членстве в ней, после завершения необходимых формальностей получает статус "предварительного" члена. Период пребывания в таком статусе может составлять от 4 до 10 лет. В это время Совет Бюро внимательно следит за тем, как действует соответствующее национальное страховое бюро, при необходимости оказывает ему методическую помощь. Новый член системы должен выполнять предусмотренные Советом Бюро финансовые гарантии. Величина такой гарантии зависит от количества всех видов транспортных средств, зарегистрированных в стране. Для России сумма депозита должна составлять 8 млн. евро за первые 29 млн. единиц транспорта и еще по 0,2 евро за каждую единицу транспорта сверх этой величины (в нашей стране зарегистрировано более 30 млн. транспортных средств). На весь период "предварительного" членства гарантийный депозит должен находиться на счетах солидного западного банка.

Де-юре "Зеленая карта" - это международный сертификат страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в любой из форм, одобренных Советом Бюро, а де-факто - это самый настоящий страховой полис. "Зеленой картой" он называется потому, что печатается на бумаге зеленого цвета.

5. Вопрос: У меня есть полис добровольного страхования гражданской ответственности. Кроме того, я был вынужден купить полис обязательного страхования. Могу ли я потребовать от первого страховщика, чтобы он возвратил мне часть премии, так как часть ответственности теперь покрывается полисом ОСАГО?

Нет, просто потребовать возврата части страховой премии, уплаченной за добровольное страхование гражданской ответственности, оснований нет, даже если часть ответственности сейчас действительно защищена полисом ОСАГО. Правда, если вашим договором добровольного страхования предусмотрена возможность возврата страхователю незаработанной части страховой премии при расторжении сделки, то следует иметь в виду, что у любого страхователя в силу п. 2 ст. 958 ГК РФ имеется право отказаться от договора страхования в любое время. Если автор вопроса сочтет возможным воспользоваться этим правом, то он должен направить в страховую компанию, продавшую ему полис добровольного страхования гражданской ответственности, письменное заявление об отказе от договора и потребовать возврата соответствующей части премии. При отсутствии в договоре подобной нормы расторжение сделки не повлечет возврата премии (ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

6. Вопрос: Я слышал, что полис ОСАГО продается на один год. А я планирую продавать свою машину через несколько месяцев, осенью. Может ли быть заключен договор ОСАГО в порядке исключения на меньший срок? Какой вообще максимальный и минимальный срок страхования? Что мне делать со страховым полисом в случае продажи машины?

Согласно ст. 10 Закона об ОСАГО срок действия договора по этому виду страхования равен одному году. Исключением являются два случая:

1) заключение договоров ОСАГО владельцами машин, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России, они заключают договоры на весь срок временного использования автомобилей, но не менее чем на 15 дней и не более чем на 6 месяцев;

2) при приобретении машины владелец вправе заключить договор ОСАГО на срок следования к месту регистрации, но при этом до регистрации машины нужно будет заключить годовой договор страхования.

Таким образом, если машина зарегистрирована в иностранном государстве и временно используется на территории России, а также при заключении договора страхования на срок следования к месту регистрации срок страхования устанавливается от нескольких дней до шести месяцев.

В договоре страхования автомобиля, принадлежащего гражданину, может быть указан более короткий, чем один год, период использования машины - шесть и более месяцев. Тогда при расчете стоимости полиса применяется понижающий коэффициент в зависимости от продолжительности периода использования. Поэтому автору вопроса целесообразно заключить договор ОСАГО на условиях ограниченного по времени использования автомашины, но в любом случае сегодня этот срок не может быть менее шести месяцев.

В случае продажи транспортного средства до истечения срока действия договора обязательного страхования страхователь вправе на основании пп. "е" п. 33 Правил ОСАГО потребовать от страховой компании досрочного прекращения сделки. При этом согласно п. 34 Правил страховщик должен будет возвратить страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора.

7. Вопрос: Все ругают тарифы по ОСАГО. Хотелось бы понять, как они были рассчитаны? Почему они оказались намного выше, чем тарифы по добровольному страхованию гражданской ответственности?

Следует подчеркнуть, что в этом вопросе затронута самая острая проблема системы ОСАГО. Всем хорошо известно, что именно из-за высоких тарифов автовладельцы в массе своей не приняли этот Закон как необходимый акт и что поэтому накануне выборов депутатов Государственной Думы они даже попытались приостановить действие Закона об ОСАГО. Тема остается больной и сегодня.

Тарифы рассчитывались на основе специально разработанной методики тарификации с использованием страховой статистики, а также с учетом международного опыта страхования. Используемые ныне страховыми компаниями тарифы по добровольному страхованию гражданской ответственности, действительно, ниже рассчитанных для обязательного страхования размеров. Главная причина этого явления - отсутствие достоверной и полной статистики ДТП и причиненного при этом вреда. Поэтому, естественно, при расчетах закладывался определенный запас на тот случай, если фактическое положение вещей окажется намного хуже официальной статистики. Нужно также учитывать, что Законом на страховщиков возложена обязанность формирования специальных резервов для компенсационных выплат при причинении вреда здоровью или жизни потерпевших, когда виновник ДТП не заключил договор страхования или скрылся с места происшествия. Также следует учитывать, что и условия страхования у различных компаний разные. Так, по условиям добровольного страхования некоторых компаний, не производится выплата пассажирам, ехавшим вместе с виновником аварии и пострадавшим в ДТП, членам семьи страхователя и т.д.

Несомненно, при достаточности статистических данных страховые тарифы по ОСАГО будут пересматриваться. Закон об ОСАГО предусматривает возможность такого пересмотра раз в полугодие.

8. Вопрос: Что понимается под местом жительства владельца транспортного средства применительно к системе ОСАГО?

Под местом жительства владельца понимается адрес собственника, указанный в паспорте транспортного средства. Следует иметь в виду, что данный вопрос уже был предметом рассмотрения Верховного Суда РФ. В суд обратились два гражданина, которые обжаловали ряд положений Страховых тарифов по ОСАГО. Среди них было требование о признании недействующим п. 2 раздела I данного нормативного акта для собственников транспортных средств, проживающих в Москве. Заявители просили признать не соответствующим закону положение о том, что при страховании применяются те коэффициенты, которые установлены в месте жительства (нахождения) только собственника транспортного средства, а не иного его владельца. Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования в этой части, указав, что соответствующее положение нормативного акта не соответствует закону и нарушает права других владельцев транспортных средств на страхование этих средств и применение коэффициента страхового тарифа, установленного для территории использования транспорта по месту их жительства (решение от 7 октября 2003 г. N ГКПИ03-865). Однако в декабре 2003 г. кассационная инстанция отменила это решение и отказала в удовлетворении исковых требований заявителей, признав соответствующие положения не противоречащими федеральному закону.

9. Вопрос: Я являюсь владельцем небольшого предприятия, которое имеет в собственности пять автомашин. Мы застраховали свою гражданскую ответственность по полисам ОСАГО. Но, откровенно говоря, как рассчитывался страховым агентом тариф, я до конца не понял. Не могли бы пояснить, какие коэффициенты используются при обязательном страховании автогражданской ответственности юридических лиц?

Перечень коэффициентов, применяемых при тарификации страховых договоров, заключаемых с юридическими лицами, определен п. 2 ст. 9 и п. 1 ст. 16 Закона об ОСАГО, а также Страховыми тарифами по ОСАГО. Так, согласно ст. 16 Закона организации не имеют права заключать договоры ОСАГО на условиях ограниченного использования транспортных средств. Соответственно, к ним не применяются коэффициенты в зависимости от стажа и возраста водителей, коэффициент в зависимости от числа водителей, допущенных к управлению, а также коэффициент в зависимости от периода использования транспортного средства. Таким образом, для расчета размера тарифа по полисам, продаваемым юридическим лицам, применяются коэффициенты в зависимости от:

1) мощности транспортного средства (КМ);

2) территории преимущественного использования (КТ);

3) числа страховых выплат в период действия предыдущего договора ОСАГО (КБМ);

4) срока страхования (если ТС зарегистрировано за границей или следует к месту регистрации);

5) нарушений, упомянутых в п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО (КП).

К таким нарушениям относятся:

- сообщение страховщику заведомо ложных сведений о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

- умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомое искажение обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

- причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (ст. 14 Закона об ОСАГО).

10. Вопрос: Какой коэффициент в зависимости от возраста и стажа вождения должен применяться для расчета страховой премии по договору ОСАГО, если к управлению транспортным средством будет допущено 3 человека - жена, тесть и сын? Жене 42 года, стаж вождения 10 лет, тестю 64 года, стаж вождения 31 год, сыну 19 лет, стаж вождения меньше года.

Когда к управлению транспортным средством допускается несколько водителей, то используется максимальный коэффициент, определенный по каждому из них.