3. Сроки страховой выплаты

3.1. Вопрос: Мне в ДТП был причинен ущерб водителем, у которого есть полис ОСАГО. Я подал заявление о выплате в страховую компанию, выдавшую этот полис, но деньги мне заплатили лишь через три месяца. Сначала говорили, что я должен принести то один, то другой документ. Когда все документы я сдал, сказали, чтобы пришел через 18 рабочих дней. В очередной мой приход мне сказали, что потеряли мое заявление. Когда я пожаловался директору компании, заявление сразу же нашли. Я крайне возмущен таким поведением сотрудников страховой компании. Как я могу привлечь их к ответственности?

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. Поскольку в законе иное не сказано, то надо понимать, что речь идет о календарных днях, так как в гражданском праве сроки исчисляются именно таким образом (ст. 190 ГК РФ). До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

Кроме того, следует учитывать, что потерпевший обязан предоставить страховщику вместе с заявлением документы, подтверждающие наступление страхового случая и размер подлежащего возмещению вреда.

Поэтому, если автор вопроса действительно вначале представил страховщику не все необходимые для принятия тем решения документы, то страховщик правомерно их затребовал. Другое дело, что он обязан был выдвинуть сразу требование о предоставлении всех без исключения недостающих документов, а не гонять потерпевшего за ними несколько раз. Правда, такое поведение сотрудников страховой компании следует признать правомерным, если потерпевшим представлены некачественные документы и требуется представление новых материалов, чтобы восполнить недостаток или неточность информации, содержащейся в первоначальных документах.

Хотел бы обратить внимание на то обстоятельство, что после получения всех необходимых документов сотрудник страховщика пригласил потерпевшего прийти за ответом через 18 рабочих дней. Он при этом действовал на основании п. 70 и 75 Правил ОСАГО. Первый из них предоставляет страховщику срок 15 рабочих дней со дня получения документов для составления акта о страховом случае, на основании которого осуществляет страховую выплату либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате. Второй пункт предусматривает, что страховая выплата осуществляется страховой компанией в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об удовлетворении заявления потерпевшего. Несложно подсчитать, что общий срок выплаты по Правилам может составить от 22 до 24 календарных дней в зависимости от того, приходятся на этот период праздничные дни или нет.

Налицо явное расхождение сроков выплаты, установленных федеральным законом и подзаконным актом. Какому из них следует отдать предпочтение? Конечно, федеральному закону, так как нормативный акт не может противоречить закону. Кроме того, как уже отмечалось, в силу абзаца 12 ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты нарушенного права является неприменение судом акта государственного органа, противоречащего закону.

Конечно, существует вероятность того, что суды могут расширительно растолковать п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО, признав, что в нем речь идет тоже о рабочих днях. Даже в этом случае, хотя это будет очевидная "натяжка", Правила все равно противоречат Закону, предоставляя страховщику на 3 дня больше для осуществления выплаты.

Я считаю, что у страховщика на все про все лишь 15 календарных дней, а все остальное - нарушение закона.

"Потеря" документов не продлевает срок рассмотрения заявления и принятия по нему решения, а также производства выплаты.

Поэтому, безусловно, нужно признать, что страховщик нарушил сроки страховой выплаты. Какие меры воздействия могут быть предприняты? Это прежде всего обращение в РСА с соответствующей жалобой. Союз обязан ее рассмотреть и принять меры воздействия к страховой компании и (или) к ее должностным лицам и работникам, вплоть до исключения страховщика из членов РСА, что будет означать прекращение права страховой компании осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности. Затем, это меры гражданско-правового характера. Поскольку обязательство страховщика о страховой выплате носит денежный характер, то нарушение сроков выплаты означает неправомерное удержание чужих денежных средств и влечет возникновение обязанности страховой компании по уплате кредитору процентов в порядке ст. 395 ГК РФ. Этот вывод основан на устоявшейся судебной практике, нашедшей отражение в прецеденте, приведенном в п. 24 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо - в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Если бы автор письма обратился в суд о взыскании страховой выплаты, задерживаемой страховщиком, то при взыскании долга в судебном порядке суд мог бы удовлетворить его требование, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Пока остается открытым вопрос о возможности применения к страховым правоотношениям положений Закона о защите прав потребителей, в том числе в части повышенных процентов за несвоевременное исполнение услуги.

Если вначале страховщик выплачивает потерпевшему только часть страховой выплаты, то оставшуюся сумму он должен заплатить в те же 15 календарных дней с момента, когда окончательно определен общий размер вреда.