Гк России. Проблемы. Теория Практика: Сборник памяти с.А. Хохлова / Отв. Ред. А. Л. Маковский; – м.,Родос, 1998. С. 441

осуществляемая только банком или иной кредитной организацией, если это разрешено законом на основе специальных правил. А когда под видом другой деятельности пытаются собрать с населения средства, не называя это вкладами, то в соответствии со статьей 835 эти сделки влекут для такого сборщика серьезные отрицательные последствия. Например, гражданин, даже не требуя признания сделки недействительной, может с билетом МММ пойти в МММ и сказать: отдавайте мне мои деньги и проценты за время нахождения этих денег у вас, так как это незаконный сбор денег с населения. Для юридических лиц такой жесткой санкции не предусмотрено, а предусмотрено, что такой сбор с юридических лиц является просто незаконной сделкой. На основании статьи 168 Кодекса такая сделка должна считаться ничтожной.

Хочу напомнить, что для договора банковского вклада в Кодексе тоже предусмотрена письменная форма. Такой договор может удостоверяться сберегательной книжкой, банковским сертификатом, другими документами, указанными в законе, либо в других правовых актах, или банковских правилах. Речь идет о тех документах, которые носят в какой-то мере односторонний характер. Сберегательная книжка не носит характера договора, подписанного обеими сторонами. Она имеет характер документа, подписанного должником – банком. То же самое относится к ценным бумагам, сберегательным сертификатам и пр.

Обратимся к Закону «О банках и банковской деятельности», где предусмотрено, что договор банковского вклада оформляется в двух экземплярах, один из которых предоставляется вкладчику. По этому закону получается, что если наряду со сберкнижкой не составят и не подпишут еще специальный договор в качестве единого документа, то будет нарушена письменная форма договора. Я думаю, что по этому пути судебная практика не пойдет и найдет возможность нормального толкования закона – для заключения договора вклада достаточно, чтобы была одна сберегательная книжка или один сберегательный сертификат.

Кодекс установил новеллу, согласно которой процент по вкладам до востребования может изменяться банком, но с предупреждением за месяц до изменения этого процента. Банков у нас сейчас много, между банками существует конкуренция. Если в этом банке установили не устраивающий тебя процент по вкладам – иди в другой, который тебя больше устраивает. Нельзя же навечно заморозить процент по вкладам до востребования. Когда у нас инфляция спадает, неужели каждый раз по мере ее уменьшения надо издавать

Гк России. Проблемы. Теория Практика: Сборник памяти с.А. Хохлова / Отв. Ред. А. Л. Маковский; – м.,Родос, 1998. С. 442

специальный закон? А сделать так, чтобы порядок изменения процентов по вкладам до востребования регулировался в самих договорах, видимо, очень трудно. Кодекс вводит новеллу, но в противоречии с ней находятся некоторые нормы Закона «О банках и банковской деятельности», которые специально эти вопросы не рассматривают, но имеют в виду, что изменение процентных ставок по всем вкладам может иметь место только в случаях, предусмотренных законом или договором. Между тем в Кодексе допускается одностороннее изменение процентных ставок по вкладам до востребования с соблюдением банком определенного порядка.

Сам порядок начисления процентов по вкладам в Гражданском кодексе впервые установлен на уровне закона. Статья 839 Кодекса определяет, как начисляются проценты, в каком порядке они выплачиваются, как начисленные проценты, не взятые вкладчиком, присоединяются к общей сумме вклада, на которую снова начисляются проценты. Эта норма диспозитивная. Когда дело будет касаться депозитов юридических лиц, я уверен, что правила статьи 839 будут по-разному интерпретироваться в конкретных договорах и в них будут многочисленные отклонения от этой диапозитивной нормы по инициативе банков.

Глава 45 Кодекса посвящена банковскому счету. В ней в достаточном количестве статей даются в значительной мере традиционные правила, которые не на уровне закона, а в других актах были и раньше закреплены в отношении банковского счета. Еще раз подчеркивается недопустимость контроля банка за направлением использования клиентом средств, хранящихся на счете. Мы встречаем много договоров, когда, воспринимая практику бывшего Госбанка СССР, наши банки, особенно крупные, говорят: мы посмотрим, как вы станете расходовать свои средства. Пытаются даже включить в договор соответствующие условия. Однако, даже если условия «о контроле» включены в договор, они незаконны. Контроль банка за использованием средств клиентом недопустим в силу закона. Попытка превратить себя в бывший Стройбанк СССР или Госбанк СССР со стороны некоторых коммерческих банков и самого Банка России, когда речь идет о договоре банковского счета, совершенно недопустима.

Договор банковского счета в Кодексе не определен как публичный договор, но отдельные элементы «публичности» для договоров банковского счета указаны. В частности, недопустим отказ банка от открытия счета на тех условиях, которые объявил этот банк (нельзя выбирать между «черными» и «белыми» вкладчиками). Банк