36. Необходимость и возможность существования кредита в экономической системе.

Необходимость существования кредита определяется следующими причинами:

· для физических лиц – желание иметь определенные блага сегодня, а рассчитываться за них в течение определенного периода;

· для юридических лиц – необходимость оборотных средств (наличие сырья, материалов, полуфабрикатов), погашение задолженности, создание или расширение предприятия (потребность в инвестициях);

· для государства – покрытие дефицита бюджета путем выпуска ценных бумаг, общенациональные программы.

Возможность существования кредита в экономике определяется кругооборотом стоимости между сферами производства и обращения. Кроме того, причинами существования кредита являются:

· формирование временно свободных ресурсов в виде амортизационных отчислений (со времени начисления до момента использования они становятся временно свободными);

· чистая прибыль предприятия, из которой формируются резервы и средства на расширение производства в будущем;

· возможный временной разрыв между моментом получения выручки товаропроизводителем и необходимостью вложения средств в новый производственный цикл;

· сбережения и накопления населения.

Чаще всего авторы называют следующие функции кредита:

1. Аккумуляция временно свободных денежных средств – позволяет формировать финансовую основу для расширенного воспроизводства в экономике. С помощью этой функции реализуется возможность кредита.

2. Перераспределительная функция – ключевая (ее выделяют все экономисты). Через реализацию этой функции происходит перетекание капитала в территориально-отраслевом разрезе экономической системы на рыночных принципах (в отличие от сферы финансов, где средства перемещаются на основе административных методов управления).

3. Замещение наличных денег и сокращение издержек обращения – выполняется как эмиссионным банком страны, так и коммерческими банками (в основном последними) через выпуск векселей, чеков и обращающиеся депозиты.

Во-первых, природа кредитной сделки, основанная на временном заимствовании чужой собственности, обуславливает необходимость материальной ответственности се участников за выполнение взятых на себя обязательств.

Во-вторых, обязательным условием возникновения кредита является совпадение экономических интересов кредитора и заемщика. Кредитор должен быть в равной мере заинтересован в выдаче кредита, как заемщик — в его получении.

37.Сущность и основные принципы кредита. Дискуссионные вопросы определения принципов кредита.

Позиция Марамыгина:

Сущность кредита заключается в роли, которую он выполняет, а именно с помощью него осуществляется перераспределение денежной массы в экономике, т.е. деньги, высвободившиеся у одних экономических субъектов, выступают источником кредитных ресурсов для других участников экономических отношений, у которых при этом возникает потребность в кредите.

В результате кредитного взаимодействия ускоряется производственный цикл, а также сокращается время на удовлетворение потребностей предприятий и отдельных граждан.

Сущность кредита так же раскрывается через его определение: кредит – это предоставление денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, с обязательством заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). т.е., юридическая трактовка кредита уже, чем экономическая и предусматривает только денежный заем.

Принципы кредита:

1. Возвратность возвратное движение ссуженной стоимости - отличие кредита от других экономических категорий.

2. Срочность ссуженная стоимость будет возвращена в установленный срок.

3. Платность означает право кредитора на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

4. Обеспеченность. Кредитор может потребовать гарантий исполнения заемщиком взятых обязательств.

4.1 Первичное обеспечение кредита - денежный поток заемщика.

4.2 Вторичное обеспечение: залог, гарантия, поручительство, страхование.

5. Целевой характер использования использование кредита только на те цели, на которые испрашивался.

В теории кредита, судя по всему, существует определенное единство взглядов относительно принципов кредита, потому что большинство экономистов схожи во мнении в данном вопросе а основные отличия, в основном, в их количестве. Так, Кушнир И.В. выделяет те же принципы кредита:

• Возвратность: является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и в конечном итоге они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят, образуя при этом кругооборот денежных потоков. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов.

• Срочность: представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

• Платность;

• Дифференцированность: коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которым понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

• Обеспеченность;

• Целевое использование.

Юрий Корчагин выделяет всего четыре принципа:

- срочность возврата: это необходимость достижения возврата кредита в установленный срок.

- дифференцированность: означает индивидуальный подход к заемщикам.

- обеспеченность: означает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

- платность: означает получение определенной платы кредитором за пользование кредитом.