6. Порядок предоставления кредита

Однократная выдача кредита – применяется, когда заключается договор с условием открытия простого ссудного счета, предполагающего проведение одной расходной операции.

Кредитная линия – клиент может получить денежные средства в любой момент времени в требуемой сумме (заранее оговоренной) без документарного оформления.

Кредитные линии:

- возобновляемые «вечнозеленый» кредит – устанавливается предел текущей задолженности, заемщик в ее рамках может в любое время получить деньги либо погасить полностью или частично обязательства.

- револьверный кредит – устанавливает предел сумм взятых кредитов, позволяет неоднократно обращаться в банк за ссудой. Клиент оформил ссуду в определенном размере. Он может ее получить несколькими частями (траншами). Размер последующего транша определяется разницей между установленной суммой кредита и суммой ранее полученных траншей.

Сумма не может увеличиться, даже если погашены все ранее взятые транши.

- контокоррентный кредит – устанавливается условие, что будут учитываться и ссудные, и расчетно-платежные операции заемщика. Клиент закрывает свой расчетный счет. Оговаривается величина кредитной задолженности заемщика. Суть: недостаток средств на счете – автоматическое кредитование клиента. Поступающие средства в пользу заемщика уходят на погашение кредита

7. Способ предоставления кредита

Кредит по фактическим расходам – направлен на возмещение уже произведенных заемщиком затрат. Банк перечисляет конкретную сумму адекватную произведенным затратам на расчетный счет заемщика по кредитуемому мероприятию.

Платежный кредит – оплата банком расчетных документов, выставленных поставщиками на имя плательщика (заемщика банка).

Принципы формирования кредитного портфеля банка

- обеспечение достаточного уровня доходности вложений;

- диверсификация вложений (вложения должны быть в разных направлениях для минимизации рисков).

(P.S. такие же, как и в формировании инвестиционного портфеля банка 58 билет)

60 - Общая характеристика пассивных операций банка.

Пассивные операции – операции, в результате которых происходит увеличение остатков денежных средств на пассивных счетах. Отражаются по пассивной стороне банковского баланса.

Пассив баланса банка состоит из:

- долговых обязательств банка

- капитала (собственных средств)

Такой же состав имеет ресурсная база банка, но приравнивать

Ресурсная база – чистый реальный остаток обязательств банка и его капитала

Ресурсная база – это часть денежного рынка, представленная совокупностью выведенных из кругооборота денежных средств хозяйствующих субъектов и денежных доходов населения, которые мобилизуются банком на условиях возникновения обязательств собственности и обязательств долга для дальнейшего размещения среди нуждающихся в дополнительных ресурсах юридических и физических лиц с целью получения прибыли.

Ресурсная база является частью пассива баланса банка.

Ресурсная база состоит из:

- собственных средств банка (в 61 билете)

- обязательств банка.

Обязательства банка:

- депозиты

- займы

- прочие обязательства

Депозиты - основная часть в пассивах банка. Складываются из остатков средств на расчетных, текущих и прочих счетах клиентов – юр. лиц депозитов до востребования и срочных депозитов юридических и физических лиц; остатков на корреспондентских счетах (счета ЛОРО); бюджетных средств местных бюджетов; средств общественных организаций, кредитных товариществ, кредитных союзов, ломбардов

Срочные депозиты – денежные средства, привлекаемые от физ. и юр. лиц на фиксированный срок.

Займы – ссуды, полученные от Банка России; ссуды, полученные от других кредитных организаций.

Межбанковский кредит – это финансовые ресурсы, предоставляемые одним банком другому для использования в целях уставной деятельности последнего (в основном для нормализации текущей ликвидности банков)

Прочие обязательства банка – средства, полученные от выпуска и распространения облигаций; ресурсы, мобилизованные за счет создания собственных долговых обязательств и платежных средств банка (депозитных и сберегательных сертификатов, банковских векселей и др.); прочие средства

Облигация - эмиссионная ценная бумага, подтверждающая, что ее владелец внес денежные средства эмитенту данной бумаги, который обязан по истечении указанного срока погасить данное долговое обязательство по номинальной стоимости, а также выплачивать доход. Один из самых дорогих видов заимствований.

Срочный депозитный сертификат – (неэмиссионная ценная бумага)денежный документ, удостоверяющий внесение в банк средств на определенный срок и передаваемый (либо непередаваемый) другим владельцам по индоссаменту

Выделяют: депозитные (предусматривающие проведение операций с юридическими лицами, срок обращения 1 год) и сберегательные (для физических лиц, срок обращения до трех лет)

Банковские векселя – (неэмиссионная ценная бумага) письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, с которым векселедержатель имеет право от векселедателя выплаты указанной суммы по истечении определенного времени.

61 - Понятие, элементы и функции собственных средств банка.

Собственные средства банка (капитал банка) – денежное выражение всего реально имеющегося имущества, принадлежащего банку; часть ресурсной базы коммерческого банка, состоящая из основного и дополнительного капитала.

Состав основного капитала:

- уставный капитал

- резервный капитал

- эмиссионный доход

- нераспределенная прибыль в течение года

- нераспределенная прибыль прошлых лет

- субординированный кредит (депозит, заем) (больше 30 лет)

- прочие фонды

Дополнительный капитал:

- прирост стоимости имущества кредитной организации за счет переоценки

- часть уставного капитала кредитной организации, сформированного за счет капитализации прироста стоимости имущества при переоценке до выбытия имущества; 

- резервный фонд кредитной организации в части, сформированной за счет отчислений из прибыли текущего года; 

- субординированный кредит (депозит, заем) (более 5 лет);

- прибыль предшествующих лет до аудиторского подтверждения.

Собственные средства формируются за счет акций.

Функции:

- защитная – собственные средства гарантируют возмещение потерь вкладчикам и кредиторам в случае ликвидации банка и защищают сам банк от банкротства

- оперативная – собственный капитал является основным источником формирования и развития материальной базы банка, обеспечивающим условия для его организационного роста.

- регулирующая - собственные средства служат поддержкой равномерного, упорядоченного роста банковских активов и регулируют объем практически всех пассивных операций.