Особенности банковского кредита

Двойной обмен обязательств: привлекая ресурсы на депозитные счета банк принимает на себя обязательство вернуть средства депозитору по истечении определенного срока, а затем, уже от своего имени размещает кредит и принимает обязательство заемщика на возврат выданной суммы.

Банковский кредит носит производственный характер: используется в процессе воспроизводства капитала. Банк, выдавая кредит предусматривает возврат ссуженной стоимости с определённым приростом в виде ссудного процента. Источником данного прироста является прибавочная стоимость, возникающая в производственном процессе.

Тенденции развития банковского кредитования в этот период:

- снижение ключевой ставки до 9,25 так как уровень инфляции практически достиг 4%, что является целью ЦБ

- снижение количества выданных кредитов до 1 года и увеличение количества выданных кредитов свыше 1 года по сравнению с прошлым годом в рублях

- уменьшение количество банков из-за ужесточения требований ЦБ и количества отзывов лицензий на 01.05 в России 600 банков

- после снижения в 2014 и 2015 году в 2016 году произошло небольшое увеличение количества выданных кредитов для развития малого и среднего бизнеса

Факторы классификации банковского кредита

Срок кредитования:

• онкольный кредит (от англ. lone on call – ссуда до востребования);

• краткосрочный (срок погашения до 1 года);

• среднесрочный (погашение от года до пяти лет);

• долгосрочный (срок погашения свыше пяти лет).

Цель кредитования:

• целевой кредит (связанный) - заемщик указывает конкретную цель кредитования;

• нецелевой кредит (несвязанный)

Отрасль экономики:

• промышленный (делится на инвестиционный и текущий);

• сельскохозяйственный (отличается небольшими суммами, носит сезонный характер);

• торговый (особенность - быстрый оборот вложенного капитала, достаточно высокая прозрачность и предсказуемость сделок);

• межбанковский (отражают перелив капитала внутри банковской системы);

• органам государственной власти

Объект кредитования:

• товарно-материальные ценности

• производственные затраты

• разрыв в платежном обороте.

Механизм обеспечения ссуды:

• обеспеченные (виды обеспечения: имущество или имущественные права заемщика и гарантия или поручительство третьей стороны)

• необеспеченные кредиты (бланковые)

Порядок предоставления:

• однократная выдача кредита;

• кредитная линия (наиболее распространены возобновляемый, револьверный и контокоррентный кредит).

Способ предоставления:

• кредит по фактическим расходам направлен на возмещение затрат уже произведенных заемщиком;

• платежный кредит предполагает оплату банком расчетных документов, выставленных поставщиками на имя плательщика

Формы кредита показывают богатство внутреннего содержания данной категории и позволяют классифицировать его на определенные составляющие, сходные по общим, фундаментальным, признакам, но различным по внешнему проявлению.

Определение форм кредита

1. Суженый подход (отражает только основные моменты классификации кредитных отношений):

• товарный движение стоимости в виде товара, услуг, работ

• денежный предполагает движение ссуженной стоимости непосредственно в денежной форме

2. Расширенный подход (учитывает не только форму движения ссужаемой стоимости, но и состав участников сделки, ее назначение и т.д.):

• коммерческий

• потребительский

• банковский

• государственный

• международный

Банковский кредит – это движение ссудного капитала, предоставляемого специализированными кредитно-финансовыми организациями юридическому лицу за определённую плату.

Цель заимствования – производственная, как на поддержание или возобновление производства, так и на цели обмена или потребления.

Международный кредит - форма кредита, когда одной из сторон по сделке выступает не резидент.

Заемщик - правительство какой-либо страны, в лице министерства финансов или центрального банка.

Кредитор - министерство финансов или центральный банк другой страны, международный финансово-кредитный институт (МВФ, МБРР)

Отличительная черта - скрытый характер получения прибыли кредитором, предоставляются с условием расходования их в стране-кредиторе

Классифицируется на три группы:

 международные политические или межправительственные кредиты

Заемщик - правительство какой-либо страны, в лице министерства финансов или центрального банка.

Кредитор - министерство финансов или центральный банк другой страны, международный финансово-кредитный институт (МВФ, МБРР)

Отличительная черта - скрытый характер получения прибыли кредитором, предоставляются с условием расходования их в стране-кредиторе

 межгосударственные кредиты на коммерческой основе

Заемщик - правительство какой-либо страны, в лице министерства финансов или центрального банка.

Кредитор - негосударственная компания или организация из другой страны (банки, крупные промышленные корпорации, иные производственные и финансовые объединения).

 международные фирменные кредиты

Заемщик и кредитор – как государство, так и банки, товаропроизводители всех отраслей экономики вне зависимости от размера собственного капитала, объединения товаропроизводителей.

Главное условие - расширение сбыта отечественных товаров и услуг на мировом рынке.

Значимость системы международного кредитования определяется факторами:

 ускоряются взаимные расчеты на мировых товарных и финансовых рынках;

 концентрируется и централизуется капитал, в территориальном и отраслевом аспекте;

 выравниваются финансовые показатели деятельности в разных сферах приложения капитала.

Наряду с существенными положительными чертами, международный кредит может быть тормозом в развитии национальной экономики.

Оценить степень платежеспособности страны по внешним долгам можно с помощью следующих качественных показателей:

1) отношение внешнего долга к валовому внутреннему продукту страны максимально допустимо – 50%. В ряде развитых стран – 1-15%, а в некоторых африканских превышает 100%;

2) сопоставление величины внешних долгов с объемом экспорта государства (чем ниже данное соотношение, тем меньшие трудности испытывает должник) в развитых странах не превышает 15% экспорта, а у слаборазвитых – может превышать 500% Критический уровень 100%.

Место России на международном кредитном рынке.

С началом Второй мировой войны изменились многие стереотипы в международных отношениях, что породило ряд новых программ, связанных с финансированием военных расходов. В это время был осуществлён один из крупнейших международных кредитных проектов 20 века, в котором участвовала наша страна, - программа ленд-лиз реализованная США. По программе объем кредитования СССР составил 9,8 млрд. долл., что составило 21,3% к итогу. В связи с тем, что США списало часть долга Великобритании и Франции, то СССР, а впоследствии РФ отказалась выплачивать часть долга.

К моменту образования РФ выступившей правопреемницей по обязательствам распавшегося СССР то России оказались должны 51 страна. Многие из них являются неплатежеспособными поэтому в последующие годы многие из них были списаны.

Государственный внешний долг на 2 февраля 2017 составляет 51,2 млрд. долл.

Внешний долг Российской Федерации по состоянию на 1 апреля 2017 года составляет 530 млрд. долл.