VIII. Полная стоимость кредита Что такое пск?

Полная стоимость кредита – затраты Клиента по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а так же различные комиссии и другие издержки в соответствии с Соглашением о кредитовании (далее - Соглашение) и Тарифами Банка.

Т.е. полная стоимость кредита (далее - ПСК) – это годовая процентная ставка по кредиту, учитывающая все расходы, которые будут произведены Клиентом за время пользования кредитом (кроме расходов, о которых на момент заключения Соглашения неизвестно, будут ли они уплачиваться Клиентом).

Для чего Банк считает пск?

Банк обязан предоставлять физическим лицам - Заемщикам информацию о ПСК, а также указывать перечень и размеры платежей Заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (неустоек (штрафов, пеней)), до заключения (до изменения условий) кредитного договора. Информирование о ПСК важно для того, чтобы Клиенты могли сравнивать условия предоставления кредитов разных банков.

Все российские банки обязаны рассчитывать ПСК для своих кредитов по формуле Центрального банка и указывать значение ПСК в Индивидуальных условиях. Данная формула позволяет учесть все возможные затраты Клиента при получении и использовании кредитов и выразить их в процентах. Из обязательного перечня этих затрат исключены те затраты, которые Клиент может и не понести за время получения и пользования кредитом (например, штрафы за просроченные задолженности, комиссии за досрочное погашение и др.)

Важно уметь объяснить Клиентам, что ПСК не отражает фактическую переплату Клиента за кредит, а только служит инструментом для сравнения кредитных предложений разных банков (так как все банки производят расчет ПСК по единой формуле, в которой учитываются как минимум затраты Клиента из обязательного для всех банков перечня). Фактическая переплата Клиента за кредит гораздо меньше ПСК и, кроме того, меньше годовой ставки по кредиту.

В большинстве случаев процентная ставка, отличается от той, по которой Заемщик фактически платит. Дело в том, что существуют дополнительные комиссии. С помощью ПСК можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита.

Платежи, включенные в пск

Кредит наличными	Кредитная карта
Проценты за пользование кредитом	Проценты за пользование кредитом (с учетом беспроцентного периода кредитования)
Комиссия за выдачу «Кредита наличными»	Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты
Комиссия за обслуживание ПУ (при наличии)	Комиссию за выпуск кредитной карты (при наличии)
Платеж по погашению основного долга по кредиту	Платеж по погашению основного долга по кредиту

Платежи, не включенные в пск

Те платежи и комиссии, о которых на момент заключения Соглашения неизвестно, будут ли они уплачиваться в будущем, не участвуют в расчете полной стоимости кредита.

Кредит наличными	Кредитная карта
Комиссия за частичное (полное) погашение задолженности по кредиту	Плата за предоставление выписки по счету Кредитной карты
Плата за предоставление выписки по текущему счету	Комиссии за операции, совершенные в иной валюте, чем валюта счета Кредитной карты
Комиссия за смену счета банковской карты	Комиссии за приостановку операций/ внесение в stop-лист по Кредитной карте или перевыпуск Кредитной карты
Другие комиссии Банка, возникновение которых невозможно предусмотреть при заключении Соглашения о кредитовании, например: штрафы, неустойки	Комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, в т. ч. в банкоматах других банков
	Другие комиссии Банка, возникновение которых невозможно предусмотреть при заключении Соглашения о кредитовании, например: штрафы, неустойки