П. Люкимсон. «Бизнес по-еврейски 3: евреи и деньги»
Где взять деньги?
В случае если среднестатистическому израильтянину срочно понадобилась крупная сумма денег, намного превышающая его личные сбережения, – скажем, он решил купить новую, более просторную квартиру, произвести капитальный ремонт дома, отпраздновать свадьбу дочери, открыть собственное дело и т. д., у него есть несколько путей, позволяющих достать эти деньги.
Первый и самый простой – обратиться к друзьям, родственникам и сослуживцам, которые охотно дадут деньги в долг, причем обычно без процентов. Величина суммы, которую можно добыть таким путем, разумеется, зависит от общественного статуса, места работы и круга знакомств человека. К примеру, в 2006 году секретарша одной из крупных адвокатских контор Израиля сообщила своим сослуживцам, что ее любовнику необходима срочная операция за границей, стоящая 1 миллион долларов. По ее словам, у любовника была медицинская страховка, позволявшая получить подобные деньги, но для ее получения требовалось время, а операцию нужно было делать срочно. И в течение недели ее сослуживцы собрали для нее требуемый миллион, причем сам владелец этой конторы одолжил молодой женщине 300 тысяч долларов. Кончилось это печально: она попросту сбежала вместе с собранным миллионом и любовником, который, как выяснилось, ни в какой операции не нуждался, в Южную Америку… Однако такие случаи злоупотребления доверием достаточно редки, как, впрочем, не так уж много и израильтян, способных мобилизовать нужную им сумму среди сослуживцев.
Следующий вариант – взять на год – два беспроцентную ссуду на работе (у своего работодателя), которая затем будет погашаться путем соответствующих выплат из зарплаты. Однако такая ссуда обычно не превышает 2–3 месячных зарплат, и, соответственно, ее величина также зависит от суммы заработка человека.
Если компания, в которой работает данный израильтянин, помимо зарплаты, предоставляет ему все «социальные условия», то есть делает отчисления в крупные пенсионные и страховые фонды, фонд повышения квалификации, то он вполне может занять деньги в одном из этих фондов, по крайней мере, на ту сумму, которая накопилась на его личном счету. Разумеется, эта ссуда будет небеспроцентной, но начисляемый на нее процент все равно будет значительно ниже того, который берут банки и кредитные компании – порядка 5–6 % годовых.
Еще один вариант взятия ссуды – у компании, кредитной карточкой которой пользуется израильтянин. Любопытно, что процент на эту ссуду достаточно высок, но опять-таки зачастую нередко ниже, чем тот, который запрашивают банки, – порядка 11–13 % годовых.
Наконец, непосредственно в банк за ссудой израильтянин направляется в случае, если ему нужна действительно крупная сумма, которую ему не в состоянии предоставить ни знакомые, ни доверительные фонды, ни кредитные компании – от 100 000 долларов и выше. Чаще всего в данном случае речь идет об ипотечной ссуде, то есть ссуде на покупку недвижимости, которая на иврите называется машкантой и заслуживает отдельного разговора. Но это может быть и ссуда на любые другие цели. Как бы то ни было, банковская ссуда является одной из самых грабительских – обычно на срок 2–3 года она выдается под 14–16 % годовых, а на более длительный срок – под несколько меньший процент, но зато с привязкой к индексу. Кроме того, банк хочет получить определенные гарантии того, что человек, берущий ссуду, сможет ее вернуть, и требует предоставления гарантов – поручителей за заемщика. В случае, если тот сам не сможет вернуть ссуду, она будет взыскана с его гаранта.
379
П. Люкимсон. «Бизнес по-еврейски 3: евреи и деньги»
Само существование института гарантов породило немало житейских трагедий: сейчас в Израиле живут десятки тысяч человек, которые ежемесячно отчисляют банкам значительную часть своей зарплаты за ссуды, в которых они выступали гарантами.
Приведем отвлеченный типичный пример того, как это происходит. Некоему Рабиновичу понадобилась ссуда в 100 000 шекелей на открытие бизнеса, и он попросил своего близкого друга Абрамовича стать его гарантом. Тот, естественно, не может отказать другу и подписывает в банке соответствующие документы. Спустя год Рабинович «пролетает» со своей фирмой и, спасаясь от всех своих кредиторов, заказчиков, которым он недопоставил товар, забыв о близком друге Абрамовиче, бежит в США, Латинскую Америку или Россию. Заметив, что Рабинович перестал платить ссуду, банк в течение первых трех месяцев ждет возобновления им выплат, начисляя, разумеется, за неуплату штрафные проценты. Через три месяца он обращается к своему адвокату, чтобы тот помог ему найти Рабиновича и либо добровольно, либо через суд принудил его выплатить данную ссуду. Он направляет Рабиновичу письмо с требованием выплатить как ссуду, так и штрафные проценты, а также – хотя его и нанял банк – оплатить его услуги. Спустя год, когда в результате штрафных процентов и процентов на проценты сумма ссуды увеличилась почти вдвое, он обращается к Абрамовичу, напоминая тому, что тот являлся гарантом Рабиновича. Если Абрамович – человек опытный, он немедленно нанимает другого адвоката, чтобы тот уладил дело и свел сумму, которую он должен уплатить за своего теперь уже бывшего друга, к минимуму. Но если у него нет достаточного опыта, то он делает вид, что не замечает приходящих из банка писем, пока к нему не приходит вызов в суд, где ему сообщают, что сумма долга Рабиновича выросла до 500 000 шекелей и он как его гарант должен эту сумму выплатить. Разумеется, такая выплата затягивается на годы, ложась тяжким бременем на Абрамовича и его семью, а порой заканчивается и конфискацией его имущества.
Учитывая распространенность такой ситуации и следуя уже приводившемуся на страницах этой книги совету царя Соломона, израильтяне крайне неохотно становятся гарантами под чужие ссуды (включая ссуды, которые выдаются близким им людям), и это привело к появлению в Израиле фирм, предоставляющих… услуги гарантов за определенную плату. Только не подумайте, что речь идет о людях, готовых платить чужие долги или сидеть за них в тюрьме.
Деятельность такой фирмы начинается с опубликования в газете объявления «Требуются гаранты за приличное вознаграждение». По данному призыву в эту фирму, как правило, обращаются люди, готовящиеся в ближайшие 2–3 месяца навсегда покинуть Израиль и переехать на место жительства в другую страну. Далее компания помещает объявление, сообщающее, что она «предоставляет услуги гарантов». Собирающийся взять ссуду в банке человек обращается в эту компанию и за 1500–2000 шекелей получает телефон того, кто поставит подпись под его договором с банком в качестве гаранта. Сам гарант получает обычно за это 750-1000 шекелей. Но если до своего отъезда из Израиля он успеет выступить гарантом хотя бы сто раз (а некоторые успевают и больше), то его «чистый заработок» составит 100 000 шекелей, то есть порядка 23 000 долларов – совсем неплохие «подъемные» для начала жизни на новом месте. Несмотря на то что все понимают, что речь идет о мошеннических фирмах, они спокойно продолжают существовать в Израиле.
Наконец, если и банк отказался выдавать ссуду, а деньги все-таки нужны позарез, то у израильтянина не остается никакого иного выхода, кроме как обратиться к ростовщикам, или, как их называют в Израиле, «серым банкирам». И вот тут и может начаться самое страшное…
380
П. Люкимсон. «Бизнес по-еврейски 3: евреи и деньги»
«Крысы» израильского общества
«Серые» банкиры действительно часто сравниваются с крысами на страницах израильских газет со СМИ: и в силу отвратительности своего занятия, несовместимого с ценностями иудаизма и противоречащего ему, и потому, что это занятие официально объявлено вне закона, и, наконец, по той причине, что, подобно крысам, они обычно одновременно являются видными фигурами в подпольном, криминальном мире.
Как правило, в качестве «серых банкиров» выступают криминальные авторитеты разного калибра, заработавшие немало денег на рэкете, содержании подпольных казино, публичных домов, торговле наркотиками. Суммарный доход этой «группы населения» израильского общества, по разным оценкам, колеблется от 8 до 15 миллиардов шекелей в год. Имеющиеся у них свободные деньги они охотно дают в долг, но под поистине грабительские проценты – от 120 до 200 годовых. Они также требуют от своих должников предоставления гарантов, а в случае несвоевременной уплаты долга он резко возрастает за счет астрономических штрафных процентов и «процентов на проценты». В конце концов месячная выплата по процентам на такую ссуду начинает превышать первоначально взятую ссуду и ложится непосильным бременем на должника. Однако как только он попытается отказаться от ее выплаты, ему и его гаранту немедленно напомнят, с кем они имеют дело: солдаты «серого банкира» изобьют и того, и другого и начнут угрожать, что в случае неуплаты долга или прекращения выплаты процентов они заплатят не только своим имуществом, но и жизнями членов своей семьи. При этом крайне редко должники в таких случаях обращаются в полицию: они понимают, что если засадят «банкира» в тюрьму, то он найдет способ достать их и оттуда (и такие случаи, увы, уже бывали). Остается одно – платить.
Поистине «золотым» для израильских «серых банкиров» стал экономический кризис конца 1990-х – начала 2000-х годов, когда тысячи мелких и средних израильских предпринимателей оказались на грани банкротства. Учитывая состояние их дел, банки зачастую отказывали им в предоставлении ссуд, и тогда многие из них, стремясь спасти свой бизнес, в который было вложено столько труда, еще не осознав всех масштабов кризиса и будучи уверенными, что им нужно продержаться месяц-другой, а дальше дела пойдут на поправку, бросились в объятия «серых банкиров».
Когда же через два – три месяца те потребовали возвращения долга с огромными процентами, стало ясно, что ситуация в бизнесе только ухудшилась и платить нечем. В результате многие израильские бизнесмены, решившиеся взять ссуды на «сером» рынке, потеряли все свое имущество, прежде всего дома и квартиры.
Институт «серых банкиров», вне сомнения, является одним из самых уродливых порождений современного израильского общества. Понятно, что речь идет ростовщичестве, но никогда прежде евреи не позволяли себе заниматься ростовщичеством среди евреев и никогда в прошлом еврейские ростовщики не позволяли себе столь грабительских процентов и не действовали такими криминальными методами, которыми действуют современные ростовщики в Государстве Израиль.
381
П. Люкимсон. «Бизнес по-еврейски 3: евреи и деньги»
Еще одна национальная болезнь: отсроченные чеки без покрытия
Увы, знаменитый принцип «Утром деньги – вечером стулья» в Израиле действует крайне редко.
Ежемесячно банки Израиля отказывают в выдаче денег не менее чем по 18 000 предъявленным им чекам по той простой причине, что у того, кто выписал этот чек, на счету нет не только указанной на чеке суммы, но и его овердрафт уже превысил все мыслимые и немыслимые пределы.
Всущности, речь идет о порочном круге, в котором вращается большая часть израильских предпринимателей, да и наемных работников. Чтобы понять механизм возникновения этого круга, прибегнем снова к условному примеру с Рабиновичем и Абрамовичем. Итак, допустим, Рабинович решил открыть столярную мастерскую, но при этом забыл четко просчитать все предварительные расходы, и когда пришло время покупать сырье, выяснилось, что денег на это у него нет. Тем не менее он отправляется к Абрамовичу и уговаривает его продать ему сырье не за наличные, а под отсроченный чек: то есть он выписывает чек на требуемую сумму, но деньги по этому чеку Абрамович сможет получить только через два месяца. При этом Рабинович искренне надеется на то, что за два месяца он успеет сделать прекрасный буфет, продать его с выгодой для себя, внести на счет деньги – и тогда Абрамович получит причитающуюся ему сумму и у него снова можно будет закупит сырье под следующий отсроченный чек. Все на самом деле почти так и происходит: через месяц Рабинович заканчивает свой буфет, он оказывается великолепен, и портной Каценельсон берет его, не торгуясь. Есть только одна загвоздка: у Каценельсона сейчас на счету нет денег, так как Абрамович за купленный у него костюм выписал ему отсроченный чек на три месяца. Через два месяца деньги Абрамовича должны зайти на банковский счет, а потому за буфет он выписывает Рабиновичу… чек, отсроченный на два месяца.
Проходит месяц – и Абрамович предъявляет выданный ему Рабиновичем чек к оплате. Однако банк отказывается выдавать ему эти деньги, так как счет Рабиновича совершенно пуст – его чек оказался «без покрытия». Абрамович бежит объясняться с Рабиновичем, тот показывает ему свои отсроченные чеки, клянется, что деньги скоро будут, выписывает новый чек – в ожидании денег от Каценельсона. Но, соответственно, «без покрытия» оказывается
ичек Абрамовича, предъявленный к оплате Каценельсоном. А значит, когда подойдет день оплаты, чек Каценельсона окажется «без покрытия».
Вэтом и заключается тот порочный круг, в котором годами вертятся многие израильские бизнесмены, подавая друг против друга судебные иски, оперируя, по сути дела, виртуальными деньгами по отсроченным и не обеспеченным наличностью чеками. Конечно, рано или поздно какая-то часть чеков покрывается, но на смену им приходят новые непокрытые чеки, и сегодня в Израиле никто не знает, как разорвать этот круг…
При этом израильские банки неплохо зарабатывают на этой системе, взимая за возврат каждого непокрытого чека и с того, кто его выдал, и с того, кто его вложил, 22 шекеля – порядка 5 долларов. Таким образом, каждый непокрытый чек приносит банкам 10 долларов. Достаточно умножить это число на 18 000 – среднее число непокрытых чеков – и мы получим совсем недурственную сумму в 180 000 долларов в месяц или 2, 16 миллиона долларов в год.
382