2. Механізм здійснення

Складність та багатогранність банківського продукту впливають на класифікацію банківських послуг. За характером виробництва банківські послуги поділяються на ресурсні та комісійно-посередницькі. Надання ресурсних потребує попереднього накопичення ресурсів, комісійних - ні. Для надання останніх банкам не потрібні додаткові ресурси, доходи отримують від них у вигляді комісії; не відбувається збільшення банківських вимог і не передбачається формування спеціальних резервів.

Залежно від змісту послуги поділяють на:

1. послуги юридичного характеру, що оформляється договором доручення і договором комісії;

2. послуги фактичного характеру, що оформляється договором схову;

3. послуги, в яких поєднуються юридичні та фактичні дії (договір на інкасацію готівки).

До послуг також відносять:

1) трастові (довірчі) послуги:

- для фізичних осіб:

а) розпорядження спадщиною;

б) управління власністю;

в) опікунство і забезпечення збереження майна та ін.

- для юридичних осіб:

а) розпорядження активами;

б) агентські послуги;

в)операції, пов'язані з ліквідацією майна клієнтів та ін.

2) послуги зі збереження цінностей з наданням клієнтам у розпорядження сейфа та з прийняттям цінностей клієнта на збереження без їх доступу.

3) інформаційні послуги зі створенням певної міжбанківської бази даних.

4) гарантійні та посередницькі послуги.

5) факторингові, лізингові операції, форфейтинг, фінансовий інжиніринг.

3. Особливості проведення

До нетрадиційних банківських послуг відносять:

1) лізингові послуги - ті, що полягають у здаванні в оренду на тривалий строк предметів довгострокового користування. Лізингова послуга виникає так. На прохання клієнта банк закуповує нове майно і бере на себе практично всі зобов'язання власника. Клієнт укладає з банком строковий договір оренди. Орендна плата складається з вартості майна та комісійної винагороди за лізингові послуги.

2) факторинг - це послуга щодо купівлі банком у клієнта права на вимогу боргу (без права зворотної вимоги до клієнта).

Факторингова послуга оформляється укладанням між банком та клієнтом спеціального договору. При цьому функціями банку є не тільки стягнення боргів, а й обслуговування боргу: аналіз платоспроможності боржників, інкасування, залікові операції, прийняття на себе ризику неоплати.

Клієнт, що продав дебіторські рахунки, одержує від банку гроші (готівка, переказ, оплата чека) у розмірі 80 - 90 % суми рахунків. Залишені 10 - 20 % суми банк тимчасово стягує у вигляді компенсації ризику до погашення всієї купленої дебіторської заборгованості.

За факторингові послуги банк стягує з клієнта плату, яка включає комісію за послуги з обслуговування боргу, яка нараховується від усієї суми куплених у клієнта дебіторських рахунків, і позичковий процент, який нараховується від суми наданого клієнту авансу.

3) гарантія - це зобов'язання гаранта , що видається на прохання іншої особи, за яким гарант зобов'язуються сплатити кредитору цієї особи відповідно до умов гарантійного зобов'язання певну грошову суму.

Розрізняють тендерну гарантію, гарантію виконання контракту, гарантію надання кредиту, гарантію виставлення акредитива, гарантію платежу, акцептування та авалювання векселів.

4) трастові послуги - це вид діяльності комерційного банку по управлінню майном, що за домовленістю з клієнтом передається банку (довірчі операції). До них відносяться розпорядження спадщиною на підставі заповіту, управління майном за дорученням клієнта, збереження цінностей, оренда сейфів, управління активами за вказівкою клієнта).

Трастові послуги засновані на довірчих відносинах, коли одна особа передає своє майно у розпорядження іншої особи для управління в інтересах третьої особи, якою може бути сам довіритель майна або третя особа.

5) агентські послуги - які банк здійснює за уповноваженням клієнта.

Агентські послуги дещо відрізняються від трастових тим, що клієнт не втрачає повноважень власника, а лише уповноважує банк на проведення операцій від своєї особи. Агентські послуги включають: страхування майна, інвестиційні та комерційні операції за дорученням власника, сплату рахунків, податків.

6) консультаційні послуги - це послуги, пов'язані з наданням клієнтам різноманітних консультацій щодо економічного та фінансового аналізу, організації емісії та вторинного обігу цінних паперів, вибору напрямків інвестування коштів. Як правило, плата за консультацію враховується у складі плати за основний вид операції, що супроводжується консультацією.

6) страхові послуги пов'язані з тим, що банки мають спеціально обладнані приміщення. Вони надаються в двох формах: забезпечення клієнтів сейфами для зберігання цінностей; зберігання цінностей в стальній камері. При першій формі клієнт не повідомляє банку, що знаходиться в сейфі. При другій - банк приймає цінності від клієнта згідно з переліком, що обумовлений угодою, для зберігання в стальній камері. Плата за послуги стягується банком у формі комісійної винагороди, що встановлюється в процентах від вартості прийнятих на збереження цінностей.