61. Основные принципы кредитования.

Принципы кредитования – это способы реализации законов кредита в ходе непосредственного кредитования. В любой кредитной сделке банк руководствуется 3 принципами:

Срочность. Кредит предоставляется на определенный срок, исходя из техники экономического обоснования. Кредит должен быть возвращен не в любое время (платежеспособность), а в точно оговоренное в договоре время.

Целевой характер кредита. Кредит предоставляется на конкретные цели, но они могут быть сформулированы и не слишком четко (например, покрытие кассового разрыва).

Обеспеченность – это необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Находит практическое применение в следующих формах: 1) залог (обеспечение находится у заемщика), заклад (обеспечение находится в банке); 2)банковская гарантия или поручительство; 3) страховой полис (наиболее дорогая форма); 4) предоплата.

Возвратность не является принципом кредитования. Это закон кредита. Платность по своей сути находится где-то по середине между законом кредита и принципом кредитования, но всё-таки ближе к закону, и поэтому к принципам её относить не стоит.

62. Понятие метода кредитования.

Метод кредитования – способ реализации основных принципов кредитования. Специфика метода кредитования определяется обеспечением организации кругооборота капитала. Метод включает 4 основных элемента:

Связь движения ссуды с кругооборотом капитала (кредитование по остатку, кредит по обороту). При кредитовании по остатку кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат и нужен для восстановления собственных средств, вложенных в хозяйственный оборот. К примеру, предприятие может уже закупить необходимые ему ценности за счет своих финансовых источников и лишь затем обратиться в банк за ссудой под их обеспечение, тем самым компенсируя произведенные затраты. Кредит в этом случае выдается под остаток товарно-материальных ценностей, в порядке компенсации, а не авансирования затрат (уже произведенных в данном случае) на приобретение необходимых материалов. При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности. Данный метод обеспечивает непрерывное, по мере снижения или увеличения потребности синхронное движение кредита, является непрерывно возобновляющимся процессом.

Форма ссудного счета. Может применяться простой ссудный счет или специальный ссудный счет, ориентированный на оборот (например, контокоррентный счет, имеющий сальдо и по дебету, и кредиту).

Порядок регулирования размера кредита с контролем соблюдения границ кредитования.

Организация банковского контроля за соблюдением основных принципов кредитования.

Выделяют 3 способа регулирования размера кредита:

Жесткие лимиты, превышение которых не допускается.

«Контрольные цифры» кредитования, величина которых может превышаться в определенном размере, в определенное время на заранее оговоренных условиях.

Безлимитное кредитование. Оно относится, как правило, к какой-то небольшой группе заемщиков.

Обычно всегда в целом для банка есть общее ограничение на объемы кредитования.

63. Овердрафт как метод кредитования и банковский продукт.

Овердрафт – одна из наиболее перспективных для временно неплатежеспособных клиентов форм краткосрочного кредитования. Его цель – устранение платежных разрывов, возникающих в ходе финансово-хозяйственной деятельности.

Как правило, кредиты в форме «овердрафт» предоставляются первоклассным заемщикам и являются необеспеченными. При предоставлении заемщиком залога по овердрафту в качестве обеспечения банкам целесообразно принимать ценные бумаги, либо товары в обороте, т.к. при постоянно меняющейся задолженности по кредиту предмет залога должен быть мобилен. Кредит в форме овердрафта для физ. лиц банки предоставляют по карточным счетам, т.е. по операциям с использованием кредитных карт.

Договариваясь с клиентом о предоставлении ему овердрафтной услуги, банк обычно назначает комиссионные вне зависимости от того, воспользуется клиент услугой или нет. Кредитор в свою очередь исходит из того, что в пределах согласованного он берет на себя обязательство предоставить заемные средства, даже если клиент не захочет ими воспользоваться. Таким образом, комиссионные за овердрафт означают компенсацию за утраченную банком возможность кредитовать другого клиента и потерянную прибыль.

Для получения кредита клиент предоставляет в банк платежные поручения, подлежащие оплате с его счета, и, если на счете временно отсутствуют денежные средства, банк производит оплату платежных поручений в кредит (в пределах установленного лимита). По мере поступления денежных средств на счет клиента имеющаяся задолженность по кредиту, а также размер процента за пользование кредитом погашаются.

Режим кредитования включает: статус заемщика; лимит овердрафта; ставку процента; ставку за выделение лимита (ставку резервирования); срок овердрафта; валюту кредита.

Условие о предоставлении овердрафта должно содержаться в договоре на ведение банковского счета, дополнительных соглашениях к нему либо отдельных договорах на представление кредита в форме «овердрафт». Соглашением об овердрафте сторонами предусматриваются следующие существенные условия: лимит кредитования; период кредитования; условия оплаты и погашения задолженности по овердрафту и процентам (возврат кредита); обеспечение по предоставленному овердрафту (залог).

Овердрафт удобен упрощенной процедурой оформления, позволяющей получить средства значительно быстрее, чем при обычном кредите.