48. Понятие кредитной системы и принципы ее организации.

Кредитная система – совокупность кредитных организаций и организуемых ими кредитных отношений. Кредитные отношения включают типы хозяйственных связей, основные виды кредитных отношений. К кредитным организациям в настоящее время относят банки и небанковские кредитные организации.

Основные принципы организации кредитной системы:

1. Государственная монополия на организацию банковского дела. Т.е. государство определяет, какие организации – банки, какие операции им разрешены, у каких кредитных организаций нужно отозвать лицензию и т.п. При этом монополии на осуществление банковской деятельности в РФ нет.

2. Единство кредитной системы. Кредитная система действует на единых принципах в рамках реализации денежно-кредитной политики государства. При этом существует свобода выбора взаимоотношений банка с клиентом.

3. Сочетание обязательности и самостоятельности. Наряду с общими, обязательными для всех правилами поведения коммерческие банки могут устанавливать при работе с отдельными заемщиками свои правила.

4. Множественность организационно-правовых форм кредитных организаций. Включает возможность развития внутренних структур банков (филиалы, предстаительства).

5. Государственная валютная монополия. Государство определяет, каким банкам можно работать с валютой, порядок вывоза валюты и т.д.

Типы кредитных систем:

1. Кредитная система построена по функциональному признаку, т.е. кредитные институты различаются по функциональному назначению.

2. Кредитная система строится по отраслевому признаку.

3. Смешанный тип.

4. Кредитная система смешенного типа с выделением специализированных институтов.

49. Развитие кредитной системы России до 1929г., ее структура.

До 1917 г. в плане кредитной системы Россия была передовой страной, в ней существовали все кредитные институты, которые только существовали в то время.

Тогда имели место следующие кредитные отношения: ростовщический кредит (особенно в деревне), коммерческий кредит (векселя), косвенный банковский кредит (учет векселей и др. ценных бумаг), прямой банковский кредит (обычно – под залог недвижимости и был развит не так сильно).

Кредитные учреждения в то время:

1. Государственный Банк Российской Империи. Декрет о его формировании был издан в 1860 г. при Александре II. Он начал операции 1 января 1861 г. Он практически сразу получил эмиссионную функцию, что было далеко не во всех странах. Из-за важности хлебной торговли всё имущество, связанное с ней, принадлежало ему.

2. Банки ипотечного кредитования (Государственный Крестьянский Банк и Государственный Дворянский Банк). Это были 2 мощных госбанка, которые сами покупали землю, выдавали закладные и др.

3. Частные коммерческие банки. Были представлены крупными коммерческими институтами, которые стали развиваться после создания центрального банка.

4. Кредитные кооперации. Система кредитных коопераций насчитывала более многочисленную сеть, чем сберкассы.

5. Общество взаимного кредита – небольшие муниципальные банки, создаваемые на средства промышленников, средства, которые направлялись на муниципальные нужды.

6. Система сберегательных касс.

В кредитной системе России тогда было много иностранного капитала, особенно из Швеции, Германии, Франции.

В 1917 г. Госбанк был занят большевиками, ипотечные банки – закрыты, коммерческие банки – национализированы. Общества взаимного кредита ликвидировали. В январе 1918 г. был создан Народный Банк РСФСР, куда влились кредитные кооперации, казначейства, сберегательные кассы. В марте 1919 г. все его доходы и расходы переданы в казну. В 1919 г. Банк РСФСР упразднен, введена политика военного коммунизма.

7 октября 1921 г. – четвертая сессия ВЦИК приняла решение о создании Государственного Банка РСФСР в составе комиссариата финансов. В апреле 1922 г. было принято решение о создании специальных кредитных учреждений. Были созданы крупные банки.

1922-25 гг. – вторая волна «банкотворчества». Созданы Промбанк, Банк Электрокредит, банки-потребкооперации, пытались создать кредитные кооперации (система сельскохозяйственного кредита), местные коммунальные банки, создан Центральный Банк коммунального и жилищного хозяйства. Были созданы крупные территориальные банки – Дальневосточный и Среднеазиатский. Было решено создавать частные кредитные учреждения.

В 1922 г. создан Российский Коммерческий Банк для торговли с иностранцами. На 50 % его каптал был шведским. В 1924 г. эти 50 % выкупили, и был создан Внешторгбанк.

Таким образом, была воссоздана кредитная система с допуском частного и иностранного капитала.

В 1925 г. был установлен курс на индустриализацию. 15 июня 1927 г. – ЦК ВКП(б) СНК СССР принял специальное постановление. Его суть: один клиент – один банк, ведущая роль Госбанка, отраслевые банки могли работать только в своих отраслях.

Основной вид кредитования в 20-ые гг. – коммерческий кредит (с помощью долгового обязательства – векселя). Получил развитие синдикатский кредит – система отношений, когда большая фирма собирает заявки различных компаний и выступает заемщиком по отношению к банку.

В конце 20-ых гг. было принято решение о воссоздании собственной материальной базы и централизации всех ресурсов. Было принято решение провести кредитную реформу.

50. Проведение кредитной реформы как способ приведения кредитной системы в соответствие с особенностями экономического развития страны. Кредитная реформа 1930-1932 годов и ее влияние на развитие кредитной системы до 1987г.

В конце 20-ых гг. было принято решение о воссоздании собственной материальной базы и централизации всех ресурсов. Было принято решение провести кредитную реформу. Одной из причин реформы можно назвать наличие коммерческого кредита, который нельзя регулировать, планировать и т.д. Поэтому решили, что он мешает развитию.

30 января 1930 г. было выпущено официальное постановление ВКП(б) и ВЦИК «О кредитной реформе». В нем содержались 2 принципиальных положения: 1. Об изменении кредитных отношений. 2. Об изменении банковской системы.

Все кредитные отношения теперь могли осуществляться только посредством прямого банковского кредита. Вексель стал вне закона.

Относительно автоматизма в кредитовании установили следующее. Если предприятие работает в режиме плана, то не может быть недостатка оборотных средств. Если при поступлении товара у предприятия не было средств, то на его счет автоматически поступал кредит. Но это считалось плохо. Поэтому решили установить нормативы оборотных средств. Решили установить запрет на кредитование по контокоренту (в недостаток). Расчетный и ссудный счета должны были быть разделены.

Государственный банк был превращен в орган краткосрочного кредитования народного хозяйства.

Были созданы банки долгосрочных вложений. Было определено, что их должно быть 4:

1. Промбанк – банк финансирования капитального строительства в промышленности.

2. Сельхозбанк – банк финансирования социалистического земледелия.

3. Всекомбанк (далее Торгбанк) – банк финансирования капитального строительства кооперации.

4. Цекомбанк - банк финансирования коммунального и жилищного строительства.

В этих банках аккумулировались все средства, предназначенные на капитальные вложения, как бюджетные, так и собственные, создаваемые за счет прибыли и амортизации. Средства на финансирование и кредитование капитальных вложений выдавались банками на основе планов капитального строительства и планов капитальных вложений. Эти банки были подчинены Народному Комиссариату Финансов РСФСР.

51. Проведение кредитной реформы как способ приведения кредитной системы в соответствие с особенностями экономического развития страны. Кредитная реформа 1987-1991 годов и ее влияние на развитие современной кредитной системы России.

17 июня 1987 г. было принято специальное постановление «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». Фактически им вернулись к реформе Витте.

В июле 1987 г. с целью усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны принято решение реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. Наряду с Госбанком, создана система отраслевых банков, включающая в себя:

1. Агропромбанк СССР – занимался кредитованием АПК

2. Промстройбанк СССР – занимался кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи

3. Жилсоцбанк СССР – кредитование и обслуживание жилищного хозяйства и социальной сферы

4. Сбербанк СССР – преобразован из сберегательных касс, предназначен для обслуживания населения

5. Внешэкономбанк СССР – обслуживал внешнеэкономическую деятельность

Такое множество банков привело к переплетению их функций, что еще больше обострило причины реорганизации банковской системы. В 1988 г. на помощь пришел «закон о кооперации». Произошло разгосударствление существующих специализированных банков и создание негосударственных банковских структур в форме коммерческих банков. Первый коммерческий банк зарегистрирован в августе 1988 г.

Образование суверенной кредитной системы РФ связано с распадом СССР. Основу реформы банковской системы новой независимой России составили законодательные акты, принятые в период 1990 –1992 гг.:

1. Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 02.12.1990

2. Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» от 02.12.1990

Благодаря принятым в 1990 г. союзным и российским законам о банках и банковской деятельности система коммерческих банков стала постепенно развиваться. Коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные организации, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций, и Центральный банк РФ как главный банк страны образовали банковскую систему России.