55. Система страхования вкладов и ее значение для развития кредитной системы в России.

Система страхования вкладов населения в РФ введена в декабре 2003 г. ФЗ № 177. Основные принципы системы страхования:

1. Обязательность участия в системе страхования вкладов населения

2. Сокращение риска для кредиторов физ. лиц

3. Прозрачность системы страхования вкладов

4. Накопительный характер фонда обязательного страхования (за счет взносов банков в зависимости от сумм вкладов)

Система не распространяется на вклады физ. лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью (ПБОЮЛ); вклады на предъявителя (страхуются только мелкие вклады); средства, переданные в доверительное управление; вклады, размещенные гражданином за рубежом в филиалах российских банков.

Для того, чтобы стать участником системы, банк должен быть учтен в Федеральном агентстве по страхованию вкладов. Оно возникло 1 января 2004 г.

В банках для входа в систему страхования обязательна проверка капитала, активов, качества управления, доходности, ликвидности. Если банк на первом этапе не прошел в систему страхование, то он может подать повторное ходатайство.

Изначально законодательством было предусмотрено страхование вкладов до 100 000 руб. на 1 банк в размере 100 %, а следующие 100 000 страховались на 90 %, но максимальная планка страхуемой суммы составляла не более 190 000 руб. 26.03.07 были приняты поправки в законодательстве, увеличившие максимальную страховую сумму до 400 000 руб. Для сравнения в Европе стандартная страхуемая сумма - 20 000 евро.

Объем фонда страхования в РФ сейчас более 40 млрд. рублей, в систему страхования на 01.04.07 входят 935 банков (из 1189 действующих). Данный фонд может обеспечить 2/3 всех вкладов в случае банкротства всех банков.

Значение системы страхования для развития кредитной системы России:

1. Очистка системы от «плохих» кредитных учреждений.

2. Определение собственников, проведена оценка активов и рисков во всей кредитной системе.

3. Проверка во всех банках создала стабильность кредитной системы.

4. Возросло доверие вкладчиков – физ. лиц к банковской системе.

56. Основы организации и специфика контроля и надзора Банка России за коммерческими банками.

Выполнение Банком России его основных функций (эмиссия банкнот, банковский надзор и денежно-кредитное регулирование экономики) предполагает необходимость контроля и надзора над деятельностью кредитных организаций. Банк России сочетает проведение денежно-кредитной политики с надзором за работой кредитных организаций, являясь в данной сфере, практически, единственным надзорным органом в стране.

Передача надзорных функций от центрального банка другим органам власти не противоречит мировой практике. По мере развития отечественных финансовых рынков она может быть в известной мере осуществлена и в нашей стране.

Основные задачи контроля и надзора Банка России за коммерческими банками следующие:

1. Создание, поддержание стабильной и надежной банковской системы.

2. Защита интересов кредиторов и вкладчиков

3. Создание здоровой банковской конкуренции

4. Обеспечение эффективности банковского сектора

Две последние задачи законодательно не закреплены, однако по сути их можно выделить.

Банковский надзор осуществляется в 3 этапа: 1. Лицензирование, т.е. выдача специального разрешения на открытие банка. 2. Дистанционный (документарный) надзор, т.е. проверка отчетности, предоставляемой банком в ЦБ РФ. 3. Инспектирование на местах, т.е. ревизия достоверности передаваемой информации.

Предпосылки для осуществления контроля и надзора Банка России за коммерческими банками следующие:

1. Придание ЦБ РФ функции эмиссионного центра

2. Цивилизованное (разумное) состояние кредитной системы, т.е. выполнение следующих условий: целостность кредитной системы, эластичность (адаптируемость) кредитной системы, историчность кредитной системы.

3. Устойчивая законодательная нормативная база. Её задачи: все должны знать «правила игры»; четко должны быть определены полномочия каждого участника рынка; полноценная судебная система. Законодательная база делится на 3 уровня: 1) Действующие Конституция, кодексы, законы; 2) Нормативные акты, издающиеся органами надзора; 3) Разъяснения, комментарии.

4. Наличие развитых методов банковского контроля и надзора: документарного (дистанционного) и инспекционного (на месте).

Следует отличать контроль и надзор за деятельностью банков от регулирования банковской деятельности. Если регулирование осуществляется для поддержания надежной и эффективной работы всей банковской системы, то контроль проводится для обеспечения надежности и устойчивости отдельных банков и проходит главным образом в условиях целостного и непрерывного надзора за банковской деятельностью, а также лицензирования каждого банка в отдельности.

Специфика значимости банковского надзора и регулирования:

1. Через регулирование Банком России реализуется хозяйствующая функция государства.

2. Обеспечивается поддержание стабильности и устойчивости кредитной системы.

3. Обеспечение экономической безопасности конкретных банков и всей кредитной системы.

4. Банковское регулирование и надзор – обязательный элемент банковского менеджмента.

Посредством банковского регулирования и надзора обеспечивается проведение единой государственной денежно-кредитной политики.