43. Прямой банковский кредит, потребительский кредит. Их экономическая характеристика.

Банковский кредит – наиболее распространенная разновидность кредита. В качестве кредитора при банковском кредите выступает банк, а в качестве заемщика – физ. или юр. лицо. Прямой банковский кредит отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм, поскольку банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело.

Особенности банковского кредита: 1. Банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. 2. Банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. 3. Заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную для того, чтобы уплатить ссудный процент.

В настоящее время существует множество разновидностей прямого банковского кредита, и они постоянно развиваются.

Главный отличительный признак потребительского кредита – это целевая форма кредитования физических лиц. Целью является удовлетворение потребительских нужд населения – приобретение земельных участков, жилья, дачи, автомобиля, товаров длительного пользования. Предоставляется под ипотеку (закладную) земельных участков, жилья, залог автомобиля, ценных бумаг, поручительство третьих лиц и т.д.

В роли кредитора могут выступать как специализированные финансово-кредитные организации и банки, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляются как банковский кредит физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и др., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

Для России характерен рост объемов потребительского кредитования и одновременный рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. При этом темпы прироста задолженности значительно превышают темпы прироста кредитования. Доля просроченной задолженности по потребительским кредитам в общей сумме потребительских кредитов также растет.

44. Косвенное банковское кредитование (на примере учета и залога векселей).

Косвенное банковское кредитование может быть связано с операциями банков с векселями. Кредитные операции банков с векселями делятся на 2 вида: учет векселей, ссуды под залог векселей.

Учет векселей – покупка их банком, в результате чего они полностью переходят от векселедержателей в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа. Поскольку векселедержатель, предъявивший банку вексель к учету, получает немедленно по ним платеж, т.е. до истечения срока платежа по векселю, то для него фактически это означает получение кредита от банка. За такую операцию банк взимает учетный процент, или дисконт. Его величина определяется ЦБ РФ. Учетный процент удерживается банком из суммы векселя сразу же в момент его учета (покупки). Сумма дисконта определяется по формуле:

С = В*Т*П/100* 360 дн., где С – сумма дисконта; В – сумма векселя; Т – срок (в днях) до наступления платежа по векселю; П – годовая ставка процента.

Векселя, оказавшиеся при проверке неудовлетворительными, вычеркиваются из реестра.

Отличие ссуды под залог векселей от учета векселей заключается в том, что собственность на вексель банку не переуступается, он только закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения ссуды; ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а только на 60 – 90 % их номинальной стоимости.

Выдача ссуд под залог коммерческих векселей может носить как разовый, так и постоянный характер. В последнем случае банк открывает клиенту под обеспечение векселей специальный ссудный счет. Выдача ссуд отражается по дебету этого счета, а погашение по кредиту.