57. Экономические нормативы регулирования деятельности кредитных организаций, основы их построения и значение.

В целях обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы РФ, защиты интересов вкладчиков и кредиторов в соответствии с инструкцией ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 110-п «Об обязательных нормативах банков» ЦБ РФ устанавливает следующие обязательные нормативы:

1. Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков.

2. Минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков.

3. Нормативы достаточности капитала.

4. Нормативы ликвидности капитала.

5. Максимальный размер риска на 1 заемщика или группу связанных заемщиков.

6. Максимальный размер крупных кредитных рисков.

7. Максимальный размер риска на 1 кредитора (вкладчика).

8. Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам, пайщикам) и инсайдерам.

9. Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения.

10. Максимальный размер вексельных обязательств банка.

11. Норматив использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) др. юр. лиц.

Нормативы устанавливаются для тог, чтобы достигнуть 4 задач: 1. Определить динамику развития банка. 2. Оценить состояние ликвидности. 3. Попытаться распознать проблемность банка на различных стадиях. 4. Возможность оперативного принятия решения по исправлению ситуации в банке.

Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков на данный момент составляет 5 млн. евро.

Уровень достаточности капитала рассчитывается как отношение капитала к активам, взвешенным с учетом риска. Этот показатель должен быть больше 8 %.

Нормативы ликвидности определяют возможность банка как можно быстрее погасить имеющиеся обязательства. Ключевые нормативы ликвидности рассчитываются как: 1. отношение размещения к привлечению; 2. отношение собственных ресурсов к обязательствам.

Что же касается норматива минимальных резервов, то обязательное резервирование – часть привлеченных ресурсов в процентах, которая размещается на беспроцентном счете в ЦБ РФ. Зависит от вида ресурса и валюты. Сумма этого резерва показывается в балансе банка в активе.

Нормативы риска рассчитываются, как правило, по отношению к капиталу банка, исходя из обязательств, которые он несет.

58. Банки — основное звено кредитной системы. Функции и роль коммерческих банков в современной кредитной системе России.

Банк – кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

Функции коммерческих банков:

1) Аккумуляция (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты;

2) Их размещение;

3) Расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Роль коммерческих банков состоит в том, что они обеспечивают:

Концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства.

Упорядочение и рационализация денежного оборота.

Роль коммерческого банка условно можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона деятельности банка определяется объёмом и разнообразием банковского продукта, реализуемого на рынке. Банковская статистика показывает в разрезе отдельных секторов экономики объем предоставляемых народному хозяйству кредитов, в том числе краткосрочных, долгосрочных и среднесрочных кредитов, предприятиям, населению. Говоря о качественной стороне, важно рассматривать банковскую деятельность в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен «китайской стеной» от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Роль банка на макроэкономическом уровне не может быть раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом.

При оценке роли банка важно принимать во внимание и его общественное назначение. Общественное назначение коммерческих банков проявляется в том, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего, ради прибыли их клиентов. Если в погоне за собственной прибылью банк действует в ущерб интересам клиентов, в итоге это приводит к нарушению законодательных и экономических норм и, как следствие, к ликвидации данного банка. Подрыв доверия предприятий и населения к таким банкам так или иначе увеличивает их убытки, оборачивается потерями, предопределяет переход к политике в интересах клиента как гарантии получения банковской прибыли.

Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.

Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.