Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Гражданско-правовые договоры.УП. сокр 2009.doc
Скачиваний:
3
Добавлен:
29.09.2019
Размер:
798.72 Кб
Скачать

4. Договор банковского вклада

Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным с момента передачи вкладчиком денег банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Таким образом, договор банковского вклада является односторонним, так как обязанности несет только банк. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин договор является публичным, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключение договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо, так и юридическое. В соответствии с п.2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Согласно ст. 841 ГК РФ допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.

Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (ст. 835 ГК РФ, ст. ст. 13, 36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Предметом договора банковского вклада является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его ничтожность (п. 2 ст. 836 ГК). Договор банковского вклада считается заключенным с соблюдением письменной формы и в тех случаях, когда вкладчику банк выдал сберегательную книжку, сберегательный (депозитный) сертификат либо иной документ, отвечающий требованиям закона либо банковским правилам, а также обычаям делового оборота. В соответствии с договором банковского вклада вкладчику-гражданину может быть выдана именная сберегательная книжка или сберегательная книжка на предъявителя, которая является ценной бумагой.

Права и обязанности сторон. Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

По вкладу до востребования сумма вклада и установленные договором проценты должны быть выплачены банком по первому требованию вкладчика. Установленные договором проценты на сумму вклада выплачиваются по срочному вкладу лишь в том случае, если вклад истребован по истечении определенного договором срока. Если договором не предусмотрен размер процентов согласно ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ. Это означает, что их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). С 29.10.2009 г. ЦБ РФ установил ставку рефинансирования в 9,5 процентов.

По общему правилу проценты на суммы банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть установлен договором банковского вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Размер процентов, начисляемых на срочный вклад, внесенный гражданином, не подлежит одностороннему уменьшению банком, если иное не предусмотрено законом (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочным вкладам граждан является недействительным. Вместе с тем в срочном договоре банковского вклада, заключенном банком с юридическим лицом, стороны вправе предусмотреть условия об одностороннем уменьшении банком процентной ставки (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

В тех случаях, когда по истечении срока возврата срочного вклада сумма вклада не была истребована, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное. Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования, если иное не предусмотрено условиями договора.

Банк обязан поставить вкладчика в известность об уменьшении размера процентов, начисленных на вклады до востребования. На вклады, внесенные вкладчиком до получения извещения об изменении размера процентов, начисление нового размера процентов может иметь место по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 839 ГК РФ банк обязан начислять проценты на сумму вклада со дня, следующего за днем поступления сумм вклада в банк, до дня, предшествующего возврату вкладчику либо списанию с его счета по иным основаниям сумм вклада. Порядок и сроки выплаты процентов устанавливаются условиями договора. При отсутствии данных условий банк обязан по требованию вкладчика начислять проценты на сумму вклада по истечении каждого квартала. Невостребованные вкладчиком проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Банк обязан при возврате вклада сверх суммы вклада выплатить вкладчику все начисленные к этому сроку проценты.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.