- •Классификация банковских операций и услуг
- •Специфические банковские операции;
- •Достоинства и недостатки срочных вкладов
- •II. Неспецифические банковские операции
- •Пассивные операции банков
- •Активные операции банков
- •1. Кредитная операция;
- •1. Кредитная операция;
- •Резервы под возможные потери по ссудам (рвпс)
- •Источники формирования доходов и прибыли банка
- •Классификация доходов и расходов по группам деятельности
- •Кассовые операции
- •Организация налично-денежного оборота.
- •Порядок ведения кассовых операций в банке
- •Структура кассового узла
- •Порядок выпуска банками собственных ценных бумаг
- •Облигации
- •Вексель
- •Банковские риски
- •Страхование банковских операций
- •Кредитная политика
- •Современные способы кредитования
- •Кредитование юридических и физических лиц
- •Экономическая работа Банка с клиентурой
- •Краткосрочные кредиты и их виды.
- •Овердрафт
- •Потребительский кредит
- •Ипотечный кредит
- •Межбанковский кредит
- •Тема 2.3.Современные виды и способы кредитования.
- •1.Способы кредитования.
- •3.Образовательный кредит.
- •4.Связанное кредитование.
- •Формы обеспечения возвратности кредита
- •Лизинговые операции
- •Факторинговые операции и виды факторинга
- •Депозитарные операции
- •Брокерские операции
- •Трастовые операции
- •Консультационные услуги Банков
- •Хранение ценностей
- •Передача векселя.
- •Сроки платежа по векселям
- •Порядок исчисления дохода по дисконтным векселям
- •Раздел 6. Валютные операции
- •2.Виды валютных операций
- •3.Лицензирование валютных операций.
- •4.Валютное регулирование.
- •Валютная политика
Современные способы кредитования
В современной российской банковской практике кредитования, ссуды предоставляются юридическим и физическим лицам под конкретный объект кредитования, в том числе под определенные ТМЦ (товарно-материальные ценности) или работы, или услуги и затраты в соответствии с требованием Банка России, предоставляемые кредиты на разнообразные потребности заемщика могут выдаваться несколькими способами:
- в разовом порядке;
- многообразным способом, частями по мере надобности и потребности заемщика в дополнительных денежных средствах, но в пределах открываемых кредитных линий и срокам кредитования;
- по средствам оплаты разрыва в платежном обороте, в виде дебетового сальдо на его расчетный или текущий или другом счете;
- на базе объединения банковского капитала в нескольких банках и он называется либо синдицированный, либо консорциальный;
- и другие способы для каждого индивидуального банка;
Кредит может выдаваться как путем оплаты за счет различного рода платежных документов, так и путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или другие счета.
Кредиты , юридическим лицам предоставляются только в безналичной форме, а физическим как в наличной, так и безналичной.
При изменении условий кредитного договора в процессе кредитования банк и клиент составляют дополнительное соглашение, которое прикладывается к основному кредитному договору.
Задолженность по кредиту погашается либо путем списания денежных средств с расчетного счета заемщика, либо по платежному требованию банка кредитора.
Физические лица могут погашать как наличными в кассу, так и безналичным путем почтовым переводом, в виде удержания заработной платы заемщика.
В современной банковской практике различают 2 категории кредитов:
Кредитование юридических лиц
Кредитование физических лиц
К категории кредитования юридических лиц относится:
Овердрафт
Контокоррентный
Синдицированный
Целевые
К категории кредитования физических лиц относится:
Потребительский:
а) на нужды населения;
б) капитального характера;
Кредитование юридических и физических лиц
Кредитование юридических лиц осуществляется в соответствии с регламентом предоставления кредитов юридическим лицам. Кредитование юридических лиц и предпринимателей осуществляется при открытии ими расчетных или текущих счетов в банке. Банк предоставляет кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте.
Объектом кредитования в соответствии с настоящим регламентом предоставления кредитов – это товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам, оборотные средства, зарплата рабочим и служащим, приобретаемые ценные бумаги, а также жилищное и коммунальное строительство.
Кредитование юридических лиц осуществляется на основе кредитного договора и договоры об открытии кредитной линии.
Юридическим лицам при кредитовании открываются 3 основных вида кредитных линий:
Возобновляемая (револьверные);
Не возобновляемая;
Рамочная;
Возобновляемая - открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и других предприятий. Возобновляемая открывается на срок не более 1года, пролонгация не допускается, выдача, и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита, задолженности на весь срок установленный договором.
Не возобновляемые – открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочие). Выдача и погашение кредита не увеличивает свободный лимит кредитования, то есть производится в пределах установленного лимита задолженности.
Рамочная – открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, а также кредитования целевых и крупномасштабных проектов.
Обязательным условием кредитования является наличие обеспечения возвратности кредита. В качестве обеспечения банк принимает:
Передаваемые в залог ценные бумаги (государственные и корпоративные);
Поручительства платежеспособных и кредитоспособных юридических лиц;
Банковские гарантии;
Передаваемые в залог объекты недвижимости, в том числе земельные участки, незавершенное строительство, здания, сооружения и другое;
Средства на депозитном счете заемщика в банке;
Оценочная стоимость обеспечения (объекты недвижимости, оборудование, товары в обороте, транспортные средства) устанавливается на основание экспертного заключения специалиста банка по вопросам оценки залогов, причем стоимость их корректируется с использованием поправочного коэффициента, в целях быстрой реализации предметов обеспечения. Для объектов недвижимости коэффициент равен 0,7; для оборудования, транспортных средств, товаров в обороте коэффициент равен 0,5.
Предметы залога оформляются договором о залоге, который заключается между залогодателем-заемщиком и залогодержателем-кредитором. Договор о залоге прикладывается к основному кредитному договору.
Заемщик-залогодатель обязан застраховать в пользу банка, переданное в залог имущество, кроме ценных бумаг и товаров в обороте, от рисков утраты, гибели, недостачи или повреждения на все случаи предусмотренные правилами страхования страховщика, причем страховая сумма недолжна, быть ниже оценочной стоимости предмета залога, либо суммы кредита и проценты по нему. Уплата процентов осуществляется со следующего дня за днем выдачи кредита, либо ежемесячно, либо ежеквартально определенными платежами в соответствии с графиком платежей.
Порядок предоставления кредита:
Документы, предоставляемые заемщику: заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, формы, обеспечения, юридического и почтового адреса, Ф.И.О. руководителя, номера телефонов, факсов;
Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:
Нотариально заверенная копия устава;
Копия учредительного договора;
Свидетельство о государственной регистрации;
Карточка с образцами подписей и печати руководителя и главного бухгалтера;
Копия лицензии на право осуществления данного вида деятельности;
Справка с ГНИ (государственная налоговая инспекция) и отделение пенсионного фонда о намерении открыть ссудный счет( представляется после положительного решения банка о выдачи кредита);
Финансовые документы:
Годовой отчет за последний финансовый год;
Бухгалтерский баланс;
Отчет о прибылях и убытках формы №2
Аудиторское заключение по проверки годового бухгалтерского баланса;
Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности с указанием даты возникновения задолженности;
Расшифровка задолженности по кредиту и суммы ее в других банках;
Справка об остатках средств на расчетном и текущем счете заемщика и наличие претензий к ним и другое по необходимости;
Документы по ТЭО (технико-экономическое обоснование):
ТЭО кредитуемого объекта;
Бизнес-план;
Копия договоров и контрактов;
Документы по предоставленному обеспечения:
А) при залоге недвижимости:
1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;
2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;
Б) при залоге транспортных средств:
1. технический паспорт;
2. страховой полис (автогражданка);
В) при залоге товаров в обороте:
1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;
2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета- фактуры и складские расписки;
Г) при залоге оборудования:
1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;
2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;
3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;
Кредитный договор должен сопровождаться одновременно договором о залоге (в случае если в качестве обеспечения передается в залог), договор о залоге недвижимого имущества, должно быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответственных государственных органах. Договор о залоге транспортных средств должен быть зарегистрирован в органах Госавтоинспекции.
Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с правилами кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется всеми коммерческими и сберегательными банками на основании кредитного договора между заемщиком и кредитором и по необходимости договоре о залоге.
Кредиты физическим лицам выдаются двух видов:
На неотложные нужды;
На капитальное строительство;
Кредиты на неотложные нужды предоставляется в следующих случаях:
Оплата дорогостоящего лечения;
Оплата обучения;
На обзаведение домашнего хозяйства;
Приобретение предметов домашнего обихода;
Приобретению транспортных средств;
Приобретение оборудования;
Приобретению садовых и земельных участков;
Приобретению объектов недвижимости;
Кредит на капитальное строительство:
Это строительство жилых домов;
Долгосрочный кредит до 20 лет;
Строительство гаражей, садовых домиков, дач;
На капитальный ремонт;
На расширение;
Документы необходимые для кредита физическим лицам:
Заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, процентной ставки и наличие обеспечения;
Документы, удостоверяющие личность заемщика- паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;
Документы, удостоверяющие личность поручителей, гарантов - паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;
Справка с места работы заемщика, поручителей или гарантов об их доходах (заработная плата за вычетом всех обязательных платежей);
Справка с психоневрологического диспансера или водительское удостоверение, если сумма превышает 5 тысяч долларов США (по усмотрению банка);
Документы по предоставлению обеспечения:
А) при залоге недвижимости:
1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;
2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;
Б) при залоге транспортных средств:
1. технический паспорт;
2. страховой полис (автогражданство);
В) при залоге товаров в обороте:
1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;
2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета фактуры и складские расписки;
Г) при залоге оборудования:
1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;
2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;
3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;
Правила кредитования физических лиц указывают порядок определения платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:
Р=Дч*К*t
Р (платежеспособность);
Дч (чистый доход);
К (коэффициент);
t (количество календарных дней);
Коэффициент равен 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США;
Коэффициент равен 0,4 при Дч от 1-700 долларов США;
Коэффициент равен 0,5 при Дч от 701 до 1500 долларов США;
Коэффициент равен 0,6 при Дч от 1501 до 3000 долларов США;