Кредитная политика

Кредитная политика – это основная составляющая часть банковской политики, которая сочетает в себе анализ и размещение привлеченных ресурсов по различным направлениям, а именно по группам заемщиков, срокам размещения, процентной политики, формирование резервов, списанию безнадежных долгов, пролонгация кредитных договоров, приобретение ценных бумаг и инвестирование средств в перспективные проекты.

Кредитная политика представляет собой совокупность мер, направленных на рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска.

Цель кредитной политики – это обеспечение ликвидности, формирование качественного кредитного портфеля и эффективное размещение ресурсов с целью получения прибыли.

Фундаментальное банковское правило гласит о равенстве сумм и сроков привлекаемых и размещенных ресурсов, что обеспечивает ликвидность баланса банка, так как это залог финансовой устойчивости банка.

Кредитная политика банка строится с учетом экономической ситуации в стране, финансовой политике государства, денежно-кредитной политики ЦБРФ, конкретно политики в области создания резервов по размещенным активам, установление процентных ставок по кредитам и с учетом отраслевой принадлежности.

Кредитная политика всегда имеет индивидуальный характер, так как цели, задачи и приоритеты ее определяются непосредственно руководителем банка и зависят от различных факторов – это устойчивое и стабильное положение на рынке капиталов, завоевание хорошей репутации и получение реальных возможностей перспектив развития.

Залогом успехов в реализации кредитной политики , служит прежде всего качественно сформированный кредитный портфель, который представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения, срокам, причем по срокам они детализируются, например:

- кредиты, по которым срок оплаты еще не наступил;

- кредиты, подлежащие к оплате в настоящее время;

- кредиты просроченные;

- кредиты пролонгированные;

- кредиты, подлежащие к списанию, как безнадежные к возврату;

Кредитные операции являются механизмом реализации кредитной политики и представляют собой операции, связанные с выдачей кредита, составлением кредитного договора, анализа кредитоспособности, регулирование взаимоотношений с должником и т.д.

За проведение кредитных операций несут ответственность:

1. Кредитные отделы

2. Кредитные комитеты

3. Кредитные работники

Особое внимание в кредитных отношениях уделяется кредитному договору, как главному документу кредитования.

Кредитный договор – это гражданско-правовой документ, имеющий юридическую силу, является основным источником информации о кредите, он определяет способ, формы и сроки взаимоотношения банка и заемщика и является продуктом взаимного согласия сторон.

Как документ правового характера кредитный договор имеет обязательные разделы и реквизиты.

Формы кредита:

1. Банковский кредит

2. Коммерческий кредит

3. Потребительский кредит

4. Государственный кредит

5. Международный кредит

6. Ростовщический кредит

Принципы кредитования:

а) срочность;

б) платность;

в) возвратность;

г) обеспеченность;

д) целевой характер;

е) дифференцированный подход.