Вопрос 6. Банкнота.

Банкнота – развитая форма кредитных денег, получившая широкое распространение в Европе с середины XIX в. Для предотвращения риска грабежа со временем появились лица, занимающиеся хранением денег: богатые торговцы, менялы, ювелиры. За полученное на хранение золото выдавали трансфертные требования (расписки) о принятом золоте, по которым вкладчик в любой момент мог получить свое золото. На основе этих расписок и появились банкноты.

Банкнота (в классическом виде) – это долговое обязательство банка (вексель на банк), оформленное на листке бумаги свидетельство о принятом золоте (серебре).

На смену ювелирам, крупным торговцам и менялам пришли профессиональные банкиры. Поначалу доход банкиров складывался из оплаты за хранение золота и трансферт платежей.

Частичное банковское резервирование – возможность не хранить золото и серебро в стопроцентном отношении к долгам, а использовать часть.

Отныне между вкладчиком и банкиром устанавливалось определенное соглашение: банкир брал обязательство принимать вклады, использовать деньги, получать прибыль и делиться частью этой прибыли с вкладчиком. Так появились проценты по вкладам за кредит банкиру, что весьма стимулировало приток денег в банки.

Классическая банкнота, как вексель на банк, по которому банк выплачивал обозначенную на ней сумму действительных денег (золота или серебра) должна была немедленно по предъявлению и без всяких ограничений обмениваться на металл по номиналу.

Банкнота центрального банка, вытеснившая классическую банкноту, была основным видом денежных знаков вплоть до второй половины XX в., после чего уступила место электронным деньгам (в Англии).

После первой мировой войны банкнота – неразменная (не менялась на золото). Границы между бумажными деньгами и банкнотами стерлись и стали непринципиальными. Первоначально: бумажные деньги - продукт государственного долга и не разменивались на золото. Классическая банкнота - продукт кредитных отношений, выпускалась частными банками и разменивалась на золото. Постепенно эмиссия банкнот перешла в руки центрального банка, и с отменой размена банкнот на золото формальное различие между бумажными деньгами и банкнотами утратилось.

Вопрос 7. Чек. Чековые депозиты в банках.

Голландия (XVI в.) – квитанционные чеки не содержали имени чекодержателя, поэтому получателем денег по ним мог быть любой предъявитель чека (стремление купцов держать свободные деньги у лиц, обладающих необходимыми приспособлениями для их хранения (кассиры и кассирские письма)). Использование квитанционной формы чека объяснялось, главным образом, стремлением кассиров избежать гербового сбора, которым облагались все приказы, за исключением расписок.

Англия (1683 г.) – современный чек – ювелиры (у них размещали ценности и деньги, они выдавали векселя). Клиенты ювелиров могли распоряжаться своими суммами с помощью адресованных на их имя записок, именовавшихся кассовыми нотами. Позднее банкиры стали выпускать ноты в буклетах – появление чековых книжек.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную денежную сумму.

Первоначально выписывались на предъявителя, но вследствие риска подделки, классическим чеком стал именной чек, выписанный клиентом на свой банк в пользу указанного в чеке получателя средств.

В настоящее время во многих западных странах (США, Канада, Франция) удельный вес чекового обращения превышает объемы использования других средств безналичных расчетов вместе взятых. Для клиентов чек удобен тем, что они в любое время могут выдать его вместо уплаты денег (побуждает размещать средства на «чековых счетах»).

Преимущества: а) гарантия сохранности вклада при утере или краже чека; б) дешевое транспортирование; в) отпадает необходимость в разменной монете, так как чек может быть выписан на любую сумму.

Недостаток: существует риск получения чека от неизвестного лица.

В России чековое обращение развито весьма слабо.