28. Выкупная сумма. Как она может быть определена?

Выкупная сумма — это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Поэтому страхователь вправе потребовать от страховщика после 2—3 лет действия договора возвращения части уплаченных премий при прекращении действия договора раньше установленного срока. Стоимость выкупа оговаривается условиями страхового договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов. Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора. СК удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указывается гарантированная стоимость выкупа страхового договора в различные периоды его действия.

29.Какие меры, с Вашей точки зрения, могут усилить монополистические тенденции в страховом бизнесе?В 1992 году при относительно небольших капиталах (min УК в то время составлял 2 млн. руб.) можно было создать страховую компанию при либеральной системе государственного регулирования. Неудивительно, что в этот период число компаний быстро увеличивалось, резко возросла численность страховых агентов. Однако, обнаружились и такие негативные проявления быстрого роста как отсутствие в компаниях надежных страховых резервов, нерациональное использование страхового фонда, нарушение обязательств перед страхователями по выплате страховых возмещений и обеспечении. Поэтому, в 1994 году были приняты Росстрахнадзором новые, повышенные требования к УК. изменились и ужесточились условия, в которых должны были работать СК В итоге, численность СК сократилась, достигла приблизительно 2.3 тыс. 1996 год стал «черным годом» для страхового бизнеса в РФ. Кризис был вызван непродуманными действиями гос. органов. В соответствии с постановлением Правительства РФ затраты по страхованию включаются в себестоимость продукции (работ, услуг). Установлено, что размер отчислений на указанные выше цели, включаемый в себестоимость продукции (работ, услуг), не может превышать 1 % объема реализуемой продукции (работ, услуг). В итоге многие страхователи отвернулись от СК и. хотя данные решения были в том же 19% г. отменены, страховые взносы сократились почти на четверть (без учета инфляции). В 1997 г. страховой рынок оживился. В этом году было собрано 34,2 трлн. руб. страховой премии. Выплаты составили 24.9 трлн. руб. По сравнению с 1996 г. страховые взносы выросли на четверть, а в долларовом исчислении - на 10 %. Опережающими темпами развивалось добровольное страхование (30% прироста премий) при увеличении обязательного страхования на 16.5%. Взносы по добровольному страхованию ответственности увеличились вдвое. В 1998 г. продолжилась дальнейшая монополизация страхового рынка, так как min уставный калига,! страховщиков был увеличен до 1 млн. долларов. Из 2,3 тыс. СК в 1997 г. отвечали этим требованиям только 150 компаний. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам УК и др. финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм, например АСО «Защита». СК «Ивма»). Оставшиеся страховщики контролировали в 2000 г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрос в 2-2,5 раза; добровольное, а также имущественное страхование ответственности развивалось быстрее обязательного и личного страхования. В современных условиях страховой потенциал в РФ используется недостаточно. Если за рубежом юридические и физические лица страхуют около 95% рисков, то у нас - только 5-7%. Две трети предприятий вообще никогда не имели дела со страховыми компаниями. В то же время следует отметить достаточно устойчивый спрос на опытных специалистов СК. Средняя заработная плата подобных специалистов растет в год на 15-20%, а уровень заработной платы для руководителей отделов достаточно высок (800$ - 1900$). Обращает на себя внимание низкая зарплата страховых агентов (100 - 150$). Однако, надо учитывать, что они получают дополнительный доход в % от собранных премий.

30. Что необходимо предпринять, чтобы ослабить монополистические тенденции в страховом бизнесе? Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности, обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, должна протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие форм". 1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением; 2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств; 3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию; 4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг. 5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций: 6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги. В настоящее время складывается тенденция, когда при создании страховых предприятий в России с участием иностранного "страхового" капитала иностранный партнер выступает как физическое лицо. Это говорит об отсутствии стимулов для участия иностранных профессиональных страховщиков в деятельности на российском страховом рынке. Опасения утечки капитала из-за деятельности СК с иностранным капиталом преувеличены. Страховым компаниям, зарегистрированным в России, запрещено размещать более 20% своих страховых резервов за рубежом По российскому законодательству доля иностранного капитала в уставном фонде не может превышать 49%. Следует, с одной стороны, отменить это ограничение, а с другой - установить повышенные требования к размеру капитала компаний с иностранными инвестициями. Государство должно иметь безусловное право дозировать допуск иностранных страховщиков, разрешая его прежде всего там. где ощущается недостаток страховой емкости или конкуренции (страхование энергетических и промышленных объектов, экологических рисков). Слабость российского страхового рынка в нынешних условиях требует по отношению к нему определенного протекционизма. Главный довод сторонников “открытых страховых дверей" заключается в следующем: ограничение допуска иностранных препятствует привлечению иностранных инвестиций и "ноу-хау" в страхование. Небольшой размер в российскую экономику - это общая ситуация в России, а не специфика страхования. Иностранные страховые компания не бросятся в Россию — особенно теперь, когда западный страховой рынок переживает кризис, связанный как с серией катастрофических событий в США и Европе, приведших к существенному ухудшению финансовых показателей западных страховщиков, так и с реорганизацией самого рынка. Инвестиционная составляющая западного страхового рынка оного страхового рынка резко пошла вниз, и, следовательно, ждать активности на рынке, требующем значительных инвестиций (а таким как раз и является российский страховой рынок), вряд ли приходится. Отрицание необходимости прихода иностранцев, действительно, в первую очередь свидетельствует о боязни конкуренции. Приход иностранных страховщиков поднимет культуру страхового рынка, профессионализм российских страховщиков Даже в отсутствие ограничений иностранным инвесторам, они не торопятся вкладывать свои капиталы в нашу экономику. Увеличивать иностранные страховые инвестиции можно и нужно, повышая требования к размеру УК российских страховщиков, а следовательно, к сумме долевого участия зарубежных партнеров Что касается привлечения страхового "ноу-хау" (новых технологий), то добиться успеха здесь можно не расширением, а напротив, сужением дверей. В настоящее время в России зарегистрировано более 70 СК с иностранным участием, но капитал с "той" стороны в основном нестраховой. Почему бы не направить практику в сторону создания совместных страховых обществ только с западными страховщиками. При обсуждении проекта Закона "О страховании" многие специалисты настаивали на включении в закон положения о создании совместных компаний с иностранными страховщиками. Победила точка зрения, что главное иметь больше капитала, а его происхождение несущественно. В результате не имеем ни больших капиталов (исключения единичны), ни западного опыта организации страховой деятельности. Главной предпосылкой открытия рынка для западных страховщиков должно стать принятие четкого законодательства по всем аспектам страховой деятельности, чтобы защитить интересы российских граждан и государства. Это нужно также иностранным страховщикам, чтобы работать по нашим стабильным правилам, учитывающим и мировой опыт, и российские условия. Кроме того, следует согласовать с международными организациями правовой механизм воздействия на иностранных страховщиков при нарушении ими российского законодательства В первую очередь предоставляется целесообразным разрешить создавать на российском рынке дочерние компании ведущих зарубежных перестраховщиков. В этом случае часть взносов, уходящая сейчас на счета перестраховщиков за границу, оставалась бы в России. Необходим законодательно определенный порядок формирования и распределения прибыли от страховой и перестраховочной деятельности, чтобы в течение первых трех лет (или иной срок) прибыль не переводилась на зарубежные счета компаний, а концентрировалась в России, создавая резервные фонды и инвестиционные ресурсы. Страховщики говорят о необходимости государственной поддержки страхового рынка. В чем конкретно должна заключаться эта поддержка? Государственная поддержка страхования должна выражаться в первую очередь в сознании того, что страхование — это элемент социально-экономической защиты общества, основанной на солидарном участии страхователей, страховщиков и государства в поддержании системы этой защиты. Основой участия государства в функционировании этой системы должна быть разумная налоговая политика. Страхование способствует ослаблению социальной напряженности, поскольку снимает часть финансового бремени с государства, в частности, в ликвидации последствий стихийных бедствий. Например, если бы жилье в Краснодаре было застраховано, затраты государства на его восстановление были бы гораздо ниже.

31.В чем преимущества и недостатки добровольной и обязательной форм страхования? Насколько оправдано, что СК в РФ одновременно занимаются и добровольным и обязательным формами страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Обязательное гос. страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. При обязательном страховании набор страхователей определен, услуга им навязывается государством, и рыночные законы действуют ограниченно. В связи с этим государственный страховой тариф определяется, в первую очередь, расходами, связанными с организацией процесса страхования и со страховыми выплатами. Min размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом РФ о страховании. Обязательное страхование составляет около 38% в общем объеме страховы премий, собираемых российскими страховыми компаниями. В составе отраслей обязательного страхования доминирует обязательное медицинское страхование, которое по Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» относится к системе гос. социального страхования. Дальнейшее развитие страхового рынка и расширение деятельности страховщиков в первую очередь эксперты связывают с введением обязательных видов страхования. В настоящее время подготовлено достаточно много проектов, расширяющих страховое поле, однако ясно, что у большинства из них шансов на реализацию нет. В частности, нелогичным и нарушающим основы Гражданского кодекса выглядит проект, предложенный Госстроем России и подразумевающий обязательное страхование жилья. Также имеет очень низкие шансы на принятие Закон о противопожарном страховании. Проблемы этих законов в том что никто не может заставить граждан или организации страховать свои личные имущественные интересы. Владелец несет полную ответственность за свою собственность и weer право принимать решение об уровне мер ее защиты. Обязательными могут быть лишь i виды, где страхуется тот или иной вид ответственности страхователя перед третьими лицами.

32.Какая отрасль страхования в РФ развита меньше всего? Что требуется, чтобы развить эту отрасль. К сожалению, в настоящее время рано говорить о развитии страхования ответственности. Несмотря на то, что страховая премия по страхованию ответственности в 2001г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла по сравнению с соответствующим периодом 2000г. на 40%, этот рост значительно меньше, чем в среднем по отрасли. Такое же отставание в темпах роста по страхованию ответственности наблюдалось и при рассмотрении ситуации в первых трех кварталах 2001 г. Вызвано это в основном несовершенством российского гражданского законодательства, отсутствием до настоящего времени законодательства об обязательности страхования ответственности владельцев транспортных средств, ответственности за вред, причиненный работающим по найму и т.д. Развитие страхования ответственности сегодня содействует целый ряд факторов: рост благосостояния населения; постоянное развитие законодательной базы; НТП; рост мобильности населения. Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность. Страхование ответственности отличается от страхования имущества и oi личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину т.е. страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняв! благосостояние человека в целом. В России планируется, что Закон об обязательном страховании АГО вступит е силу с 1 июля этого года. В частности, существуют проблемы по подготовке к введению закона у ГИБДС (непонятно, как они собираются справляться с резким ростом числа водителей, желающих официально зарегистрировать аварию и пройти группу разбора), до сих пор не определены механизмы лицензирования (есть опасения, что департамент страхового надзора Минфина РФ не справится с одновременно полученными запросами на получение лицензии), а из государственного бюджета не выделены средства на страхование государственного транспорта. Дело в том, что в настоящее время отсутствует тот объем статистик происшествий, который нужен для корректного расчета. По новому административному кодексу ГИБДД не определяет виновного, а только фиксирует ДТП. И если страхователь и пострадавший не пришли к согласию, m виновен в ДТП, им придется пойти в суд, который и определит виновного. В течение 5 дней после ДТП страховщик должен организовать независимую экспертизу или осмотр автомобиля представителем страховщика. Затем в течение 15 дней после предоставления всех документов страховщик должен произвести страховую выплату Причем выплату деньгами, но если страхователь захочет и страховщик может ему это предоставить, выплат; может быть произведена ремонтом. В структуре страховых взносов по необязательным видам страхования доминирует личное страхование, доля которого не­сколько снизилась, но по-прежнему составляет очень значитель­ную величину (35%). В основном это краткосрочное коллектив­ное личное страхование работников предприятий, позволяющее им иметь определенную экономию на взносах в фонды государ­ственного социального страхования, начисляемых на фонд опла­ты труда. Доля имущественного страхования — 24%, а на страхование от­ветственности приходится всего лишь 3%. Резкое снижение доли стра­хования ответственности с 18% в 1993 г. до 3% в 1997 г. объясняется конъюнктурными моментами развития российской экономики. В 1992—1993 гг. широкое распространение получило страхование бан­ковского кредита в форме страхования ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид страхования практически не известен в других странах и является чисто отечественным явлением. В период становления частного предпринимательства множество начинающих частных предпринимателей, не располагая достаточным стартовым капиталом, обращались в банки за кредитами. Коммерческие банки, в свою очередь, хотели обезопасить себя, разделив ответственность со страховыми компаниями, страхующими эти кредиты под залог имущества заемщика. Ввиду своей очевидной рискованности этот вид страхования просуществовал очень недолго, оставив после себя многие разо­рившиеся страховые компании и банки. Традиционные же виды страхования ответственности, практикуемые в других странах, та­кие как страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств, страхование ответственности за произ­водимый продукт и др., находятся у нас в зачаточном состоянии. Одна из причин состоит в том, что само понятие гражданской от­ветственности вошло в гражданский оборот лишь в 1995 г. и не опробировано еще во множестве гражданских исков по возмеще­нию ущербов. Заметно преобладание в структуре страховых взносов обязатель­ного страхования, доля которого достигла в 1997 г. 38% и продол­жает расти. Основная часть обязательного страхования приходит­ся на обязательное медицинское страхование. Особенность обяза­тельного страхования в России — высокая степень монополизации и стремление придать ему ведомственный характер. В настоящее время более 50% взносов по обязательному страхованию прихо­дится на 10 страховых компаний, из которых 8 специализируются на обязательном медицинском страховании. На 97год.- личное -35, имущественное -24, отвестственности -3, обязательное – 38%

33. Опишите подробно особенности страхования на дожитие. В РФ существуют следующие виды страхования жизни: 1.смешанное страхование жизни; 2.пожизненное страхование на случай смерти; 3.страхование жизни на срок; 4.страхование дополнительной пенсии; 5.страхование к бракосочетанию; 6.возвратное страхование. Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее: 1.страхование на дожитие; 2.страхование на случай смерти; 3.страхование на случай смерти от несчастных случаев.По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель. Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям. Страхование на дожитие представляет собой такой вид, при котором страховые выплаты производятся в случае дожития застрахованного до определенного срока страхования или до определенного договором страхования возраста(не менее чем на 10 лет – требуется предоставление спецанкеты, заявления и заключение договора). Чтобы иметь представление о методике страхования на дожитие, в приложении 1 даны анкеты застрахованного лица, анкеты страхователя, анкета для организаций, заявление на страхование жизни, основные условия страхования, таблица страховых взносов для мужчин, величины выкупной стоимости, ожидаемых дивидендов и выплаченной страховки (страхового обеспечения) на примере страхования мужчины в возрасте 40 лет. При наступлении страховых случаев, происшедших в период действия договора, произвести выплату страхового обеспечения в следующих размерах:

Страховой случай (п.2.3. Условий)	Страховое обеспечение, в % от страховой суммы
	Вариант А	Вариант Б	Вариант В
– дожитие до окончания срока страхования – дожитие до оговоренного срока (месяц, квартал, полугодие) – в период действия договора страхования	Приложение № 3
– смерть от несчастного случая – смерть от иных причин	100	100	100
	50	50	”
– постоянная утрата трудоспособности – с установлением инвалидности: 1 группы	75	100	100
2 группы	50	50	75
3 группы	30	25	50
без установления инвалидности	15	-	-