16.На конкретном примере по одному риску рассмотрите условия эффективного страхования.

Любой риск может быть застрахован в СК. если эффективность от этой операции является высокой Поэтому следует выделить несколько условий, при выполнении которых страхование может быть эффективным: 1. Большое число участников не может быть защищено от данного риска, т.е. когда действует закон больших чисел: Клиент СК ориентировочно может дать статистическую оценку, своего индивидуального риска. Например, владелец автомобиля может считать, что вероятность угона составляет 5% Однако предсказать достаточно уверено, что произойдет с его автомобилем в следующем году он не может. СК имеет дело с большим числом клиентов н поэтому она определенно может спрогнозировать ситуацию, и с достаточно высокой степенью надежности будет считать, что из 1000 застрахованных клиентов у 50 клиентов при известной вероятности в 5% автомобиль будет угнан. С помощью страхования неопределенность для одного клиента становится предсказуемой, прогнозируемой для большого числа клиентов. Закон больших чисел применительно к страхованию означает, что при большом числе договоров статистические оценки риска становятся надежными. Практически считается, что закон больших чисел начинает действовать при числе объектов страхования более 30. Это одновременно означает, что при большом числе однородных объектов предприниматели могут сами предсказать достаточно точно свои риски и осуществить самострахование путем создания собственного резерва Поэтому имея в частной собственности 10 и более сухогрузов, автомобилей предприниматели часто предпочитают осуществлять самострахование, экономя текущие расходы. 2. Возможно предсказать потери от риска в данное время и в данном месте (трудно, для примера, предсказать процессы старения в технике и технологии и по этой причине может быть отказано в страховании): 3. Можно четко выделить страхуемые и нестрахуемые потери, перечислить риски и измерить их; 4 Существует малая вероятность больших катастроф (нельзя страховать в сейсмнчном районе неустойчивые здания, т к землетрясения могут разорить любую страховую компанию); 5. Статистические закономерности не нарушаются воздействием лиц. заинтересованных в их искажении, (редко страхуются азартные игры, игры в казино из-за возможности нечестности организаторов игр). 6. Спрос на страховые услуги в значительной степени определяется тарифом I - область высокого спроса при тарифе до 4%, II область - среднего спроса лежит между 4 и 10%. и. наконец. III область - низкого спроса находится от 10 до 17%. Если тариф будет высоким, то страхователи не будут страховаться, так как за риск приходится платить большую цену. Уровень тарифа связан с вероятностью наступления страхового случая, и поэтому страхование в страховых организациях возможно только при низких вероятностях. Для решения вопроса о целесообразности страхования с точки зрения страхователя следует исходить из того, что клиент должен учитывать ожидаемые потери в текущем году с учетом вероятностных характеристик возможных ущербов. Например, если вероятность гибели судна составляет 0.5%. а его стоимость 1 млн руб. то ожидаемые потери составят 5 тыс.руб. (0.5/100*1000) Если СК предлагает застраховать судно на 1 млн.руб. при страховом взносе 6 тыс.руб.. то. видимо, целесообразно ей переплатить страховщикам I тыс.руб.. если ежегодная прибыль использования судна составляет 300 тыс.руб.. так как переплата в 1тыс руб обеспечит полное возмещение возможного ущерба. 7. Страхование влияет на клиента двойственно. С одной стороны, он часто заинтересован в страховании, так как страховой полис может при необходимости служить, как это принято за рубежом, залоговым документом Если, к пример), аудиторская фирма застрахует свою деятельность, то это послужит важным дополнительным фактором, способствующим привлечению большего количества организаций для осуществления фирмой аудиторских проверок. С другой стороны, страхователь очень часто не заинтересован в предотвращении страхового случая и тогда страхование может быть неэффективным. Например, владелец застрахованного автомобиля может лениться постоянно включать и выключать сигнализацию при выходе из автомобиля застрахованный на большую сумму клиент может не заботиться о своем здоровье, не будет заниматься спортом, а владелец дачи, застрахованной от пожара, мс будет приобретать огнетушитель н т д. 8. Страхование основано на предпосылке о том. что ущерб является случайным по своей природе.

17.Границы страхования и самострахования. Чем они определяются? В процессе страхования страховая стоимость выступает в качестве максимальной границы страховой суммы. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость, так как в этом случае страхователь не будет заинтересован в сохранении страхуемого объекта. Если действительная стоимость автомобиля 50 тыс. руб., а он застрахован на 70 тыс. руб., то владелец автомобиля не будет заинтересован в защите его от угона, так как страховая выплата может достигнуть страховой суммы в 70 тыс. руб. и страхователь окажется в выигрыше. Чтобы реализовать принцип неполного возмещения ущерба страховая стоимость должна превы­шать страховую сумму для распределения полного риска между страхователем и страховщиком. При большом числе однородных объектов предприниматели могут сами предсказать достаточно точно свои риски и осу­ществить самострахование путем создания собственного резерва. Поэтому имея в частной собственности 10 и более сухогрузов, автомобилей предприниматели часто предпочитают осуществлять самострахование, эконо­мя текущие расходы. Преимущества самострахования следующие: а) размеры взносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на выплату комиссионных брокерам, на содержание администрации страховщиков; б) доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям; в) размер взносов страхователей не увеличивается благодаря отсутствию требований о возмещении убытков других фирм; г) существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков; д) не возникает споров со страховщиками по вопросу требований о возмещении убытков; е) поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными организациями, то у них будет квалифицированный штат страховых работников, который будет распоряжаться этим фондом; ж) прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу страхователя. Недостатки самострахования следующие; а) Возможны катастрофические убытки, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудит организацию прекратить свою деятельность; б) хотя организация в состоянии оплатить любой отдельный ущерб, совокупный эффект нескольких ущербов, нанесенных в течение одного года может иметь такие же последствия как один катастрофический ущерб; в) капитал следует 1 вложить как можно быстрее, однако, и реализованные инвестиции могут не обеспечить такую же высокую прибыль, как это было бы возможно при лучшем размещении инвестиций, имеющихся в распоряжении СК ; г) возможно возникнет необходимость увеличить штат страховых работников за дополнительную плату; д) утрачена возможность привлекать технических специалистов для консультаций по вопросам избежания рисков. Эксперты страховщиков будут иметь большой опыт по сравнению со многими фирмами, и эти знания могут приносить пользу страхователям; е) основной принцип страхования, то есть рассеивание риска не будет реализован;

18. Страховая компания предлагает Вам застраховать Ваш автомобиль на полную страховую стоимость в $ 5000 при ежемесячных взносах в $ 25 в месяц. Согласитесь ли вы застраховаться?

Решение: (25$×12 месяцев)/5000$ = 0,06 = 6%.

Да. Т.к. годовой тариф в данном случае составляет 6%, что является минимальным по годовому страхованию автомобилей в СПб (нормальный – 10%)

19.При перевозке картофеля на автомобилях из Псковской области в Петербург было установлено, что картофель на автомобилях портится в каждом автомобиле в размере свыше 5% от перевозимого груза. Каким образом СК будет осуществлять в этих условиях страхование? Часть ущерба признается страхователем и страховщиком

неслучайным и не должна считаться страховым риском. Граница между случайным и неслучайным проявлением ущерба не всегда может, быть точно выделена. Например, при транспортировке картофеля, есть естественный бой, который носит систематический характер. Если СК обнаруживает, что постоянно в каждой перевозке портится 5% от общего количества перевозимого груза, то можно сделать вывод о том, что эта часть ущерба не относится к страховому случаю, т.к. не является случайной. Поэтому, СК вправе установить франшизу в размере 5% и производить возмещение только в случае превышения франшизы. При расчете страховой выплаты размер франшизы вычитается, и поэтому она называется безусловной. Если ущерб составляет 8% при 1000 кг. картофеля в автомобиле, и условная франшиза применяется в 5%, то страховая выплата будет соответствовать стоимости 30 кг. ((8-5)*1000).

20. Какую информацию нужно иметь страховой компании, чтобы застраховать ущерб, связанный с протечками в жилом помещении? Информацию о состоянии водопроводных и обогревательных систем в доме потенциального страхователя.

21. Какие факторы следует учитывать, чтобы обоснованно решить вопрос о том, какой ущерб следует возмещать из централизованного страхового фонда, из фонда самострахования и страхового фонда страхования? Традиционно компенсация ущерба от влияния риска осуществлялась через страховой фонд. Страховой фонд представляет собой резерв материальных и финансовых ресурсов, предназначенный для покрытия ущерба, причиненного объекту непредвиденными случайными воздействиями. По своей экономической сущности страховой фонд - это совокупное выражение средств, изъятых из национального дохода. При этом главным является вопрос включаются ли эти средства в издержки производства, или должны возмещаться из прибыли. Ответ на него зависит от того, считаются ли риски и расходы по возмещению, связанных с убытков, необходимыми. В централизованной экономике большинстве убытков от рисков возмещалось государством и естественно, что в издержки производства расходы по формированию страхового фонда не должны были включаться. В современных условиях риски объективно присущи экономической системе и каждый хозяйствующий объект вынужден самостоятельно нейтрализовать их влияние. Поэтому расходы, связанные с формированием страхового фонда логично включать в издержки производства. Страховой фонд в РФ в зависимости от назначения, уровня управления, отраслевых особенностей может образовываться в следующих организационных формах: централизованный страховой (резервный) фонд; фонд самострахования; страховой фонд страховщика. Централизованный страховой фонд создается за счет обще гос. ресурсов и служит для возмещения ущерба, связанного со стихийными бедствиями (землетрясения, бури, штормы, засухи и т.д.). Фонд самострахования создается на п/п, в организациях в виде материальных запасов, финансовых средств на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписыва­ется создание резервных фондов, min размер которых составляет 15% от УК . Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Этот метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации. Страховой фонд страховщика создается за счет страховых взносов страхователей, уплачиваемых хозяйствующими субъектами. Ущерб отдельных п/n, организаций возмещается за счет страхового фонда. Управление страховым фондом осуществляют страховые организации. В РФ система экономической защиты от рисков, реализуемая через страховщиков, образует страховое дело, которое включает комплекс СК , ассоциаций и пулов страховщиков, форм, отраслей, подотраслей, видов, разновидностей страхования, организацию государственного страхового надзора.

22.В XIV, XV, XVI, XVII веках какие виды страхования в основном были развиты в мире и почему? При каких условиях можно было застраховать путешествие Колумба в Америку? Возникновение страховой деятельности на коммерческой основе исторически связывают с Италией, в которой в XIV в. предприниматели-страховщики стали страховать купцов от морских рисков, возникавших при перевозке грузов. Штормы и пиратство, другие непредвиденные факторы приводили часто к разорению как перевозчика (корабельщика), так и владельца товаров. Морские артели России также объединялись на основе договора о совместном промысле рыбы, страхуя друг друга на случай неудачного лова и обеспечивая оговоренную долю в общем улове. В качестве дополнения к морскому страхованию на рубеже XVII-XVIII веков в Европе появилось страхование жизни. В XVII веке теоретические основы страхования получают научное развитие благодаря исследованиям известных математиков - ДТраунта. Л.Эйлера, С.Лакруа и др. Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании взаимные общества, которые занимались страхованием жизни.

23.В чем сущность, сложность и какая область применения актуарных расчетов? Почему страховой бизнес считается одним из самых интеллектуальных видов бизнеса? В XVII веке теоретические основы страхования получают научное развитие благодаря исследованиям известных математиков - Д.Граунта. Л.Эйлера, С.Лакруа и др. Ими была разработана методика актуарных расчетов - система математических и статистических закономерностей, определяющих эффективные условия страхования. В практической деятельности СК часто сталкиваются с проблемами долгосрочных прогнозов уровня смертности, заболеваний, износа новой техники и др., т.к. страховые резервы носят перспективный характер и их уровень в значительной мере определяет возможности СК по выполнению своих финансовых обязательств перед страхователями. Достаточно сказать, что при страховании дополнительной пенсии СК должны производить актуарные расчеты на 10-40 лет вперед с учетом показателей смертности, эффективность использования полученных средств, производимых взносов и частичных выплат. Не менее сложными являются проблемы медицинского страхования, если учесть, что даже такая известная в мире СК Ллойд попала в середине 90-х годов в сложную экономическую ситуацию, когда пришлось производить огромные выплаты работникам цементной промышленности, получивших профессиональные заболевания. Поэтому страховой бизнес считается одним из самых интеллектуальных видов, во главе СК нередко становятся специалисты высшей квалификации. Следует также иметь в виду, что страховая деятельность относится к одному из самых доходных видов деятельности. Ее доходность сопоставима с банковской деятельностью.

24. Что бы Вы застраховали в игре “Что? Где? Когда?”. На какой вид страхования в этой ситуации страховая компания получала бы лицензию? Страхование ответственности устроителей зрелищных мероприятий за достоверность вопросов, соблюдение правил игры, соблюдение конфиденциальности, собл безопасности участников игры во время проведения

25. Сравните деятельность банков и страховых компаний при осуществлении ими сберегательных функций? Страховые компании выполняют три экономические функции. Первая функция – сберегательно-рисковая. Она реализуется путем формирования специализированного страхового фонда. В отличие от банков, страховые компании не только аккумулируют денежные средства населения, организаций, но и решают задачи по финансовой защите людей или имущества от рисков. Инвестирование собранных страховыми компаниями средств, необходимых для развития экономики, в недвижимость, в ценные бумаги создает предпосылки для увеличения страхового фонда. Представляет собой накопительную программу.

Накопления имеют преимущества по сравнению с накоплением в банке, т.к. гарантирует сумму накопления к концу страхового периода. В дополнение к гарантированной сумме обеспечивает участие в прибылях компании, которые выплачиваются в виде дивидендов. В отличие от банковского счета имеет все налоговые и другие выгоды страховки

26,27 До 1992 г. большинство детей было застраховано на получение накопленной суммы при достижении 18-летнего возраста. Почему в последние годы практически ликвидирован этот вид страхования? Что необходимо сделать, чтобы развить долгосрочное страхование жизни в РФ. Долгосрочное страхование жизни - один из основополагающих видов страхования на любом рынке. В этом виде страхования есть треугольник сторон, которые в равной степени заинтересованы в его развитии. Это государство, страховщики и страхователи. Что касается граждан, то у них интерес к долгосрочному страхованию жизни сохранился. Он определяется естественным стремлением человека к защите своей жизни, жизни своих близких. У страховщиков, занимающихся коммерческой деятельностью, безусловно, есть стремление иметь большие инвестиционные ресурсы. Государство заинтересовано в "длинных" деньгах, которых так не хватает нашей экономике. Но дело в том. что есть негативные факторы, которые сдерживают развитие этого вида страхования. Первая проблема -нестабильный курс рубля и высокая инфляция. В таких условиях серьезно осложняется расчет долгосрочных страховых программ. Другой серьезной проблемой для развития ДСЖ является неэффективность действующей системы налогообложения Выведение взносов в долгосрочном страховании жизни из-под налогообложения является определяющим для его развития. В первую очередь речь идет об изменении подоходного налога с физических лиц, исключающем из налогообложения взносы по ДСЖ. Наконец, дефолт по ГКО показал, насколько слаб российский фондовый рынок. У СК отсутствуют инструменты для инвестиций страховых резервов. В результате денежные средства страховщиков вытесняются в долларовые активы. Это не только затрудняет деятельность страховых компаний, но и лишает отечественную экономик)' столь необходимых ей инвестиций. В результате общие объемы по договорам страхования жизни в России падают. Например, в "Росгосстрахе" в 1996 году доля договоров страхования жизни в общем объеме поступлений премий по "Росгосстраху" составляла 34%, а в 1995 - 45%. В 1998 году в структуре портфеля договоры страхования жизни составили всего лишь 20%. Нужно четко представлять, какие договоры заключали эти страхователи. В большинстве своем это были договоры страхования, заключенные в пользу детей. На окончание школы, бракосочетание, рождение ребенка. То есть, по существу, обиженными здесь являются не только страхователи, но еще и выгодоприобретатели по этим договорам. Значит, смело можно эту цифру увеличить в три раза. То есть уже подрастает поколение, которое имеет отрицательный опыт по договорам страхования жизни. Как государственный внутренний долг эти обязательства должны погашаться из средств государственного бюджета. До тех пор пока в этом бюджете не будет выделена строкой компенсация гражданам по договорам страхования, решения не будет. Но есть и другие проблемы. Например, развитие долгосрочного страхования жизни - это прежде всего инвестирование денежных средств, собираемых страховщиками. Сегодня наши страхователи задают очень простой вопрос: мы вам принесем сегодня наши взносы, заключим с вами договор долгосрочного страхования жизни, а что будет стоить эта страховка через несколько лет при современном уровне инфляции? То есть, проблема девяносто второго года, тех вкладов, будет повторяться. И люди предпочитают или хранить деньги дома, или превращать их в валюту. В крайнем случае, несут их в Сбербанк. И пока нет более реального механизма, кроме как валютное покрытие. В страховании жизни особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключении страхового договора. К сожалению, в России сейчас сложилась такая социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих, факторов для развития страхования жизни. Во-первых, страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В условиях же политической и экономической нестабильности в стране, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения. Во-вторых, страхование жизни предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий. В условиях общей финансовой неустойчивости трудно обеспечить стабильность СК и доверие к ним населения. В-­третьих, страхование жизни рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. В настоящее время такой широком социальной базы у страхования жизни в России нет. В-четвертых, в России только начинает складываться рынок инвестиций, в отсутствие которого страхование жизни теряет свое накопительное и сберегательное значение. В-пятых, не существует законодательных или экономических рычагов, вынуждающих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни, например страхования жизни наемных работников или страхования жизни под получение ссуды или ипотечного кредита. Долгосрочное страхование жизни — наиболее выгодный не только для западных СК вид деятельности. На Западе долгосрочное страхование жизни занимает особую бизнес-нишу, поскольку является элементом социально-экономической защиты личности. Именно поэтому оно отделено от других видов страхования. ДСЖ занимаются специализированные компании, не участвующие в рисковом страховании. Им, в принципе, может быть интересен российский рынок. Официально «иностранцы» на российском рынке работать не могут, а реально именно они и являются лидерами. Наиболее активные игроки рынка — AIG. Allianz, Чешская СК соблюдают нормативы по 49%-ной доле в «дочках» лишь формально, а реально владеют ими полностью через фирмы-посредники. Проблемы российских страховщиков не в конкуренции с западными компаниями и даже не в качестве страховых продуктов (предлагаемые «дочками» международных страховщиков в России полисы у любого экономически грамотного человека вызовут немало вопросов), а в отсутствии реального желания работать на рынке, от которого нельзя ждать сиюминутной отдачи, и в сложностях, связанных с построением систем продаж. Действительно, продажи накопительных программ обходятся наиболее дорого (в этом виде страхования и комиссионные самые большие, и подготовка агента стоит недешево), и еще пару лет назад даже самые крупные российские страховщики не могли себе позволить таких больших расходов. Теперь их финансовые возможности вполне позволяют делать эти вложения. Пока еще, несмотря на лидерство «иностранцев», шанс есть. Охват среднего класса накопительным страхованием жизни слишком мал. Для того чтобы повысить интерес россиян к программам долгосрочного страхования жизни, требуется масштабная информационно-пропагандистская работа, направленная на создание специфического социально-культурного слоя, в сознании которого страхование жизни будет осозна>«ном необходимостью. Самая главная, пожалуй, проблема российского рынка страхования — отсутствие платежеспособного внутреннего клиента, который осознавал бы для себя потребность приобретения таких услуг, а это зависит, наверное, уже не от рекламы и не от способностей СК продать свой продукт, а от общего жизненного уровня населения, от показателей экономического роста. Кроме того, в России крайне низкий уровень страховой культуры. Приход иностранцев может в некоторой степени оказать положительное влияние на развитие рынка страхования жизни. У иностранных, так же как и у российских страховщиков есть собственные определенные преимущества: иностранцы придут с большими капиталами и страховыми резервами; российские страховые компании обладают устойчивыми связями и страховыми портфелями. Это создает определенное равновесие между ними.