35. Какие показатели Вы включили бы в анкету застрахованного лица на дожитие и почему?

Возраст страхователя, род его деятельности, состояние здоровья с подтверждением, законопослушность срахователя

36.Какие виды страхования относятся к рисковым и накопительным. В чем сложности в развитии рисковых видов страхования? Стоит ли разделить СК занимающиеся рисковыми и безрисковыми видами страхования и почему? 1.Рисковые виды страхования. Это те виды страховой деятельности, отличающиеся от страхования жизни. Они не предусматривают обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, и не связаны с накоплением страховой суммы в течении срока действия договора страхования. В рисковых видах страхования не используется принцип капитализации и. следовательно, при расчете нетто-ставок не используются методы финансовых исчислений (дисконтирование). Данные виды страховой деятельности можно условно разделить на два вида: Массовые рисковые виды страхования. Они охватывают значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородность объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм. Наличие большого числа застрахованных объектов подразумевает, что по указанным рискам существует достаточный объем статистических данных, на основе которых можно описать всю совокупность рисков с помощью их числовых характеристик, таких как среднее значение и дисперсия. При этом, учитывая однородность застрахованных объектов, можно утверждать, что средние значения будут характеризовать всю совокупность с достаточной точностью. Страхование редких событий и крупных рисков. В данном случае речь идет о рисках, связанных с низкой частотой наступления страхового события и высокой стоимостью ущерба. Число объектов, которое можно застраховать, ограничено, а разброс страховых сумм составляет значительную величину. Для страхования редких событий и крупных рисков существуют некоторые особенности расчета нетто-ставок, обусловленные спецификой страхуемых рисков и объектов. Во-первых, при расчете тарифов необходимо опираться на данные за несколько лет (чем больше срок, тем точнее расчет). Определенная таким образом премия должна поддерживать финансовое равновесие страховщика в пределах не одного года, а достаточно продолжительного периода. Во-вторых, при расчетах нетто-премий необходимо использовать реальную стоимость риска, а не среднюю, в отличии от страхования массовых рисков, так как совокупность рисков неоднородна. В-третьих, страховщики вынуждены учитывать перестрахование на величину ущерба по всему портфелю рисков данного типа. В-четвертых, зля взвешенного расчета тарифных ставок необходимо расширить базу данных за пределы статистической информации и использовать данные других СК. Рост рискового страхования, с одной стороны, дает средства для выплаты налога, а с другой - всегда позволяет варьировать финансовые потоки так, чтобы эту налоговую нагрузку распределить на несколько лет. Те же компании, для которых страхование жизни является превалирующим, ждут большие сложности. Им остается одно из двух: или всеми силами поддерживать объемы взносов по страхованию жизни, или привлекать средства акционеров. Таким образом, выживут ли компании, сделавшие ставку на нерисковое страхование, во многом зависит от того, насколько серьезны их владельцы. Изменения в законодательстве или конъюнктуре рынка, да и просто череда крупных страховых случаев могут привести к тяжелым последствиям для компании, сделавшей ставку на определенный вид страхования. И особенно опасным в этом смысле является специализация только на страховании жизни. На нынешнем этапе необходимо четко разделить СК на те, что занимаются страхованием жизни, и те, что занимаются иными видами страхования. Впрочем, тут есть небольшая проблема, которую надо срочно решить: после первого чтения в законопроекте о внесении изменений в закон об организации страхового дела остался совершено непонятный пункт про разделение страховщиков не по принятому во всем мире принципу "жизнь - иные виды", а по непонятному с точки зрения самой структуры страхования принципу "личное - иные виды". В то же время при страховании жизни и принципы формирования резервов, и структура инвестирования соответствующих им средств должны строится на совсем другой основе. Согласно существующему законодательству, у СК, не занимающихся страхованием жизни, УК должен превышать 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). В страховании жизни этот показатель еще выше: 35 тыс. МРОТ. Накопительное страхование. Следует также учесть, что накопительное страхование жизни имеет очень много общих черт с финансовыми депозитными операциями банков, и работники банка легко могут убедить клиента в необходимости дополнительного страхования рисков. 1. Наименование: Чистая накопительная страховка 2. Описание: Представляет собой накопительную программу. Имеет преимущества по сравнению с накоплением в банке, т.к. гарантирует сумму накопления к концу страхового периода. В дополнение к гарантированной сумме обеспечивает участие в прибылях компании, которые выплачиваются в виде дивидендов. В отличие от банковского счета имеет все налоговые и другие выгоды страховки 3. Страховая сумма: Минимальная сумма - 50,000.00 долларов США 4. Выплата страховой суммы: В случае выживания страхуемого выплачивается полностью страховая сумма по окончании срока страхования плюс накопленные дивиденды, если они не выплачивались заранее или не шли в счет ежегодных премий. В случае смерти страхуемого до окончания срока страхования выплачивается полностью сумма оплаченных премий плюс накопленные дивиденды, если они не выплачивались заранее или не шли в счет ежегодных премий. 5. Дивиденды:

Дивиденды - это участие в прибылях компании. Величина дивидендов колеблется и зависит от состояния финансового рынка и мировой процентной ставки. Дивиденды могут выплачиваться ежегодно, накапливаться на специальном процентном счету, или идти в счет выплаты ежегодной премии. В случае обращения страховки в выплаченную (т.е. досрочного прекращения оплаты ежегодной премии с сохранением страхования) дивиденды идут в счет оплаты страховки. 6. Дополнительная страховка жизни: В настоящее время нет. Будет включаться с 1998 года 7. Премия (взнос): Минимальной премии нет. Ее величина зависит от минимальной суммы страховки. Величины премий в зависимости от срока, возраста и пола при страховании на 100,000 долларов США указаны в табл.!. Для определения величины премии при страховании на 50,000 долларов США, нужно величины премий разделить на 2. 8. Выплата премии: Первый взнос с заявлением. Последующие - ежегодно в течении 30 дней от даты страховки. В случае досрочного прекращения выплаты премии, клиент имеет право, по усмотрению компании, получить выкупную стоимость страховки, или обратить страховку в выплаченную. 9. Выплаченная страховка: Данная страховка может стать выплаченной, в случае если клиент прекращает оплату премий до окончания срока страховки. В этом случае выплаченная уже премия и накопленные дивиденды обращаются в счет новой суммы страховки. Величины выплаченной страховки, в зависимости от года прекращения выплаты премий приведены в таблице 2. 10. Выкупная стоимость: Данная страховка имеет выкупную стоимость в случае отказа клиента от продолжения страхования. Величины выкупной стоимости указаны в таблице 2. В дополнение к выкупной стоимости клиент получает сумму накопленных дивидендов, если они не использовались в счет выплаты премий или изымались ежегодно. 11. Срок страхования: 10-40 лет 12. Максимальный возраст: 70 лет 13. Максимальная длительность (возраст+срок страхования): 80 лет 14. Медосвидетельствование: Не требуется

37. Какие варианты возможно избрать при страховании банковского кредита, выданного предприятию, учитывая, что участниками процесса страхования могут быть предприятие, банк, страховая компания. Страхование банковского кредита подразделяется на 2 вида: 1.Страхование риска невозврата кредита. 2. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Остановимся более подробно на каждом из них. Страхование риска непогашения кредита. Объекты и субъекты страхования, страховая сумма по договору, период страхования Объектом, подлежащим страхованию, по первому виду является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное пога­шение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь на­ходится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного долга; страховать от­ветственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кре­диты, или ответственность каждого в отдельности. Как правило, в современных российских условиях, в условиях нестабильности экономической ситуации, целесообразно страховать сумму кре­дита с процентами по каждому заемщику в отдельности. Однако. следует учитывать тот факт, что при страховании всех кредитов достигается автоматизм ответственности страховой организации, и по таким договорам устанавливается льготная тарифная ставка. Договор страхования риска непогашения кредитов заключа­ется между страховыми компаниями (страховщики) и банками и другими кредитными организациями (страхователи). По догово­ру страхования страховщик выплачивает страхователю возмеще­ние в размере от 50 до 90% суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Таким образом, предусматривается доля участия страховате­ля в возмещении убытка с целью меньшего элиминирования ответственности банка при проверке платежеспособности ссу-дозаемщика в процессе оформления выдачи кредита и в даль­нейшем контроле за финансово-хозяйственной деятельностью должника. Ответственность страховщика возникает, если стра­хователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение определенного времени после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором (по прави­лам страховых компаний,, от 10 до 20 дней), или срока, установ­ленного банком при невыполнении заемщиком условий кредит­ного договора. Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности устанавливаются дого­вором страхования. Страховая сумма устанавливается пропорционально опре­деленному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежа­щей возврату по условиям кредитного договора. При страхова­нии риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после за­ключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи. В этом случае страховая сумма определяется исходя из суммы задолженности на опреде­ленную дату, без учета кредитов с просроченной задолженно­стью. Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования ри­ска непогашения кредитов заключается на один год. Тарифная ставка зависит от ряда факторов: -срока пользования кредитом; - суммы кредита и величины процентной ставки; - уровня риска; - вида обеспечения. И в каждом конкретном случае определяется страховой орга­низацией. В соответствии с заключением экспертов, определя­ющих окончательную степень риска, при установлении ставки возможно применение понижающих или повышающих коэф­фициентов. При использовании соответствующего поправочно­го коэффициента тарифная ставка определяется путем умноже­ния основной ставки на коэффициент. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита В отличие от страхования непогашения кредитов, договор страхования ответственности заемщиков за непогашение кре­дита заключается между страховой компанией (страховщики) и предприятиями и организациями (страхователи). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов, либо за погашение кредитов, включая процент за пользова­ние кредитами. Основные правила и условия страхования от­ветственности заемщиков за непогашение кредитов в целом аналогичны правилам и условиям страхования риска непогаше­ния кредита. Договор страхования ответственности заемщика заключается на основании письменного заявления страховате­ля, составленного в двух экземплярах. Одновременно с заявле­нием страхователь представляет копию кредитного договора и справку о сроках погашения кредита. Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи, исходя из страховой суммы и установленных тарифных ста­вок. Страховые платежи должны быть уплачены единовремен­но. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета страхователя. Ответственность страховой организации возникает, если страхователь не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение трех дней после наступ­ления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, без факта его пролонгации. Страхователю подлежит не вся от­ветственность заемщика, а определенная ее часть (от 50 до 90%). Остальная доля ответственности возлагается на самого стра­хователя. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственно­сти страховщика, исходя из всея суммы задолженности, подле­жащей возврату по кредитному договору. Остальные положения порядка заключения договора стра­хования, ответственности и обязанностей сторон при наступ­лении страхового случая идентичны положениям страхования риска непогашения кредитов, с поправкой на изменение объек­та и одного из субъектов страхования. Учет заключенных договоров и страховых платежей по стра­хованию риска непогашения кредита ведется в определенном регистре. При заключении договоров страхования риска непогащения кредитов с банками и договоров страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов с предприятиями и орга­низациями независимо от их организационно-правовых форм страховые компании должны учитывать финансовое состояние и репутацию заемщика с точки зрения его платежеспособности. Для этого необходимо установить наличие и сохранность собственных основных и оборотных средств, определить обес­печенность указанными средствами, изучить иммобилизацию собственных оборотных средств и выявить причины образова­ния дебиторской и кредиторской задолженности. Определяя платежеспособность, следует сопоставить пла­тежные средства с первоочередными обязательствами по пла­тежам. Для этого по данным баланса проверяются статьи, от­ражающие срочные платежи и имеющиеся у предприятия платежные средства на конец отчетного периода. В целях более детального изучения финансового состояния за­емщика и его платежеспособности можно использовать различ­ные методики по анализу финансово-хозяйственной деятельно­сти предприятий в части анализа финансового состояния. Пример. Учитывая данное обстоятельство рассмотрим пример. Коммерческий банк выдал 100 кредитов по 1 млн.рублей каждый и должен создать резервный фонд исходя из того, что процент невозврата кредита составляет 20% (р=0,2). В этих условиях Тогда резервный фонд Рф будет равен Рф = р+2 = 28%, или 28 млн. рублей.